理財(cái)小白、保險(xiǎn)小白請(qǐng)火速上車

準(zhǔn)點(diǎn)發(fā)車 過時(shí)不候

封面圖片來自韓劇《花樣男子》

作者｜查理君

有一段時(shí)間沒有撰寫保險(xiǎn)產(chǎn)品的測(cè)評(píng)文章了，今天我來簡(jiǎn)單談一談幾款我認(rèn)為非常不錯(cuò)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

在正式介紹之前，我想先把重疾險(xiǎn)的幾種常見類型簡(jiǎn)單說明下。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品大體有如下幾種類型：終身型重疾、長(zhǎng)期返還型重疾、短期消費(fèi)型重疾和長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾。

終身型重疾險(xiǎn)的保障期限最長(zhǎng)，可以保至終身（一輩子），常見的保障責(zé)任包括重疾、輕癥和身故。這類產(chǎn)品是目前各家保險(xiǎn)公司主推的重疾險(xiǎn)類型，比如大家比較熟悉的平安人壽的平安福、中國(guó)人壽的國(guó)壽福、華夏人壽的常青樹、同方全球的康健一生等等（注：此處僅是舉例，不代表推薦哈~）。

長(zhǎng)期返還型重疾屬于我們常說的“返還型保險(xiǎn)”。這類保險(xiǎn)既包含保障功能，也有一定的儲(chǔ)蓄成分。常見的是保至60/70/80歲，若保障期間內(nèi)沒有發(fā)生理賠，滿期時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)把保費(fèi)退還給你，甚至附帶一定的“利息”。但返還型重疾整體性價(jià)比不高，多花不少錢，卻無法購(gòu)買到很高的保額。

短期消費(fèi)型重疾最常見的就是1年期重疾。即交1年保1年，到期后可以選擇續(xù)保。市面上此類1年期重疾險(xiǎn)的數(shù)目也非常多，很多老百姓都有購(gòu)買。如果年紀(jì)不大的話，繳納很低的保費(fèi)就可以換來高額的保障。

但是短期重疾險(xiǎn)也有它的問題。

一是保費(fèi)隨年紀(jì)逐年上漲，等到年紀(jì)大時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)貴的很。二是短期險(xiǎn)可以續(xù)保的最高年齡也就是六七十歲，等到了這個(gè)年紀(jì)后會(huì)發(fā)現(xiàn)超齡無法續(xù)保了，即便轉(zhuǎn)投其他保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，也超過了投保年齡上限。三是如果保險(xiǎn)公司由于某種緣由停售了這款產(chǎn)品，我們也就失去續(xù)保的選擇權(quán)，而不得不花費(fèi)更多的時(shí)間尋找其他替代產(chǎn)品。

最后，說一下長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)與終身型重疾險(xiǎn)的最大區(qū)別在于，終身型重疾往往除了提供保至終身的重疾保障外，還提供保至終身的身故保障。也就是說不論是大病還是身故，保險(xiǎn)公司都會(huì)賠付一筆保額。這個(gè)保額是無論如何都能拿到的，因?yàn)榫退悴坏么蟛。俗詈笠彩菚?huì)死亡的嘛。

而長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)則一般不包含身故責(zé)任，只對(duì)重疾提供保障。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，只有罹患了約定的重疾才會(huì)賠付一筆保額，如果身故了是不賠保額的，而是返還保費(fèi)或者退還現(xiàn)金價(jià)值。

正是由于不提供身故保障，而只專注于疾病保障，所以長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾的價(jià)格要比同等保額的終身型重疾要便宜很多。所以這類產(chǎn)品最大的特點(diǎn)就是保障杠桿更高，更純粹。

另外相比于短期消費(fèi)重疾險(xiǎn)而言，長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)由于可以鎖定一個(gè)比較長(zhǎng)的保障期間，就可以很好的規(guī)避上文提及的短期消費(fèi)重疾險(xiǎn)的種種缺陷。

綜上來看，我認(rèn)為如果大家費(fèi)用預(yù)算比較有限，但是又希望能夠獲得高額的重疾保障的話，長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是比較不錯(cuò)的選擇。

接下來，介紹幾款長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。坦白講，市面上這類產(chǎn)品的數(shù)量并不是很多，經(jīng)過一番搜集整理，目前看到性價(jià)比很高的長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾有如下幾款，分別是：

陽(yáng)光人壽的健康隨e保

弘康人壽的健康人生A

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接下來放一下我整理的這幾款產(chǎn)品的具體介紹，方便大家進(jìn)行查看比較。

我就不逐一點(diǎn)評(píng)了，這四款產(chǎn)品整體的性價(jià)比都蠻高，每款產(chǎn)品之間的差異大家可以自行研究上表。做個(gè)表也不容易，給個(gè)好評(píng)吧親~

當(dāng)然，我并不是說終身型的重疾產(chǎn)品就不好，不同類型的重疾險(xiǎn)各有其存在的價(jià)值。如果資金比較充裕，希望為自己或者家人購(gòu)買一份全面、足額的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)然可以考慮購(gòu)買終身型（含身故）的重疾險(xiǎn)啦，而且市面上這類產(chǎn)品也不乏一些性價(jià)比高的哈~

我的觀點(diǎn)再重復(fù)一遍，對(duì)于個(gè)人財(cái)力有限但又希望謀求高保障杠桿的人群而言，上面提到的這幾款長(zhǎng)期消費(fèi)重疾都是值得考慮滴。

另外，大家在選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，不建議只盯著價(jià)格去看。還要綜合考慮產(chǎn)品在健康告知項(xiàng)目上是否嚴(yán)格、是否有附贈(zèng)的健康管理或者重疾綠色通道服務(wù)、公司整體的客服服務(wù)水平等等。

為了方便大家測(cè)算或者購(gòu)買，我把上面四款產(chǎn)品的投保鏈接發(fā)給大家，可以直接掃描二維碼進(jìn)行在線投保。

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