通過微信或app軟件比價(jià)、選擇，已經(jīng)成為不少人選擇 保險(xiǎn) 的重要途徑。

　　中泰證券 研究報(bào)告指出，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)由保險(xiǎn)營銷員、銀保渠道為主的物理渠道，將被互聯(lián)網(wǎng)直銷以及豐富多彩的互聯(lián)網(wǎng)中介渠道所替代。由傳統(tǒng)人身險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)構(gòu)成的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有望被互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景化、碎片化、高頻次的創(chuàng)新 保險(xiǎn)產(chǎn)品理念所取代，互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT在人與人、人與物、人與信息的連接中衍生的豐富互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，將創(chuàng)新與顛覆“人與保險(xiǎn)”的想像空間。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拉近人與保險(xiǎn)的距離，最好的時(shí)代已經(jīng)到來。

　　體驗(yàn)更佳

　　記者第一次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體驗(yàn)不錯(cuò)。

　　中國證券報(bào)記者通過某手機(jī)app，詢問客戶是否可以購買香港的保險(xiǎn)。等待幾分鐘后，手機(jī)響了。該互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的客服從深圳來電，解釋道，相對(duì)來講，香港市場(chǎng)上的人壽保險(xiǎn)費(fèi)率低，保障范圍廣，的確有優(yōu)勢(shì)。但目前大陸客戶購買香港市場(chǎng)上的保險(xiǎn)是有限制的。然后這位客服建議讓公司專門負(fù)責(zé)香港保險(xiǎn)的同事在約定時(shí)間和記者聯(lián)系，并承諾記者的手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人信息不會(huì)被泄露。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司慧擇保險(xiǎn)董事長兼總經(jīng)理馬存軍告訴中國證券報(bào)記者，目前慧擇保險(xiǎn)銷售的保險(xiǎn)主要以保障型保險(xiǎn)為主。而萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等一般被視為理財(cái)型保險(xiǎn)。由于預(yù)期收益率和最終的實(shí)際收益率可能存在差異，容易引發(fā)客戶糾紛。而車險(xiǎn)同質(zhì)性強(qiáng)，網(wǎng)銷目前只是渠道。所以目前這幾個(gè)險(xiǎn)種不是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)。未來隨著保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的推進(jìn)和定制保險(xiǎn)時(shí)代的到來，包括車險(xiǎn)在內(nèi)的其他險(xiǎn)種在互聯(lián)網(wǎng)上會(huì)大有作為。投保人通過手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意這些細(xì)節(jié)。

　　根據(jù)慧擇保險(xiǎn)九年大數(shù)據(jù)趨勢(shì)分析，85后人群逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)的主力，他們開始步入上有老下有小的人生階段，接近“90后互聯(lián)網(wǎng)原住民”，有著成熟的互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣；同時(shí)，有著保險(xiǎn)的剛性需求，逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)的主力軍。

　　直戳痛點(diǎn)

　　保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的“供需矛盾”讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司找到了發(fā)展空間。

　　中泰證券研究指出，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的痛點(diǎn)在于，國民保險(xiǎn)意識(shí)弱，對(duì)保險(xiǎn)的主動(dòng)需求小。相比對(duì)于理財(cái)以及財(cái)富增值旺盛的需求，國民對(duì)于人身、財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主動(dòng)問津少；傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷渠道簡單粗放，展業(yè)方式主要靠人海戰(zhàn)術(shù)的保險(xiǎn)營銷員渠道，以及保險(xiǎn)處于相對(duì)劣勢(shì)地位的銀保渠道；傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)老套、復(fù)雜，核保核賠流程冗長，客戶被動(dòng)式購買的情況下再次購買意愿低下。

　　而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)恰好能直戳上述痛點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)衍生出豐富的連接人與萬物的場(chǎng)景，能夠新生許多值得保險(xiǎn)嵌入的情景，如網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)交易、電子游戲、在線旅游、在線醫(yī)療、車聯(lián)網(wǎng)等，以新鮮而且貼近日常生活的方式激發(fā)用戶保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理需求；其次，互聯(lián)網(wǎng)輕資產(chǎn)低成本的優(yōu)勢(shì)，能有效降低保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、核保核賠過程中的成本；最后，互聯(lián)網(wǎng)高頻次、嵌入式的特點(diǎn)，可以提升用戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的主動(dòng)以及再次購買意愿。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亟需解決的痛點(diǎn)有先后之分：提升用戶體驗(yàn)、獲得客戶黏性，激發(fā)保險(xiǎn)需求在前。這正是包括慧擇保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司目前正在做的內(nèi)容。

　　模式創(chuàng)新

　　保險(xiǎn)的經(jīng)營過程大致包括保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、銷售以及核保核賠，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在各個(gè)環(huán)節(jié)都產(chǎn)生了新的理念和相應(yīng)的商業(yè)模式。

　　目前有超過100家左右的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司，其中大部分是今年剛成立。由于創(chuàng)業(yè)公司資金與資源有限，以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照稀缺，創(chuàng)業(yè)公司并不像互聯(lián)網(wǎng)巨頭那樣高舉高打直接成立保險(xiǎn)公司，他們更多的是切入傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的某一環(huán)節(jié)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司中對(duì)于渠道市場(chǎng)空間的爭(zhēng)奪將主要在網(wǎng)絡(luò)專業(yè)中介和網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理兩種渠道之間展開。網(wǎng)絡(luò)專業(yè)中介以慧擇網(wǎng)、新一站為代表。而網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理以攜程、去哪兒等為首的場(chǎng)景提供方，和以淘寶、京東為首的流量提供方。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)代，如慧擇網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理，如攜程，以及代理人服務(wù)平臺(tái)模式將是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道的替代和顛覆。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)渠道主要以代理人和銀保渠道為主，根據(jù)保險(xiǎn)年鑒的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，代理人和銀保渠道的保費(fèi)來源占比超過九成，而取得的傭金市場(chǎng)空間大約為2000億元，可見保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)市場(chǎng)空間巨大。

　　慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)是獲中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2006年成立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)。今年3月，慧擇保險(xiǎn)宣布獲得B輪融資2億元；2014年9月慧擇保險(xiǎn)宣布獲得賽富A輪融資2000萬美元。

　　由阿里、騰訊、平安的“三馬”出資的眾安保險(xiǎn)，就是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的全面顛覆。成立兩年多來，眾安保險(xiǎn)已形成核心優(yōu)勢(shì)：產(chǎn)品設(shè)計(jì)基于場(chǎng)景定制，快速響應(yīng)需求；定價(jià)基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)承保；銷售則無縫接入場(chǎng)景，直面客戶，交叉銷售；理賠服務(wù)高度自動(dòng)化，迅速而透明。此外，眾安基于云服務(wù)平臺(tái)，搭建更加開放、靈活、可擴(kuò)展的核心系統(tǒng)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)海量、高速的業(yè)務(wù)需求。

　　截至2015年12月31日，眾安保險(xiǎn)累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)量超過3.69億，在2015年進(jìn)行了A輪融資，融資規(guī)模為57.75億元，估值高達(dá)500億元，5家財(cái)務(wù)投資人均為資本市場(chǎng)明星。