在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融大會的演講

姜建清

（2016年1月8日·杭州）

尊敬的各位嘉賓，女士們、先生們：

大家好！

很高興來杭州參加這次“互聯(lián)網(wǎng)+”金融盛會。浙江是中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新最為活躍的地區(qū)，工商銀行也一直把浙江作為重要的創(chuàng)新基地。今天大會以“互聯(lián)網(wǎng)+金融”為主題，我想從銀行的角度，和大家分享一下對金融與互聯(lián)網(wǎng)融合創(chuàng)新的幾點思考。

一、因時而變——銀行基業(yè)長青的根本

作為近幾十年全球最具影響力的創(chuàng)新成果之一，互聯(lián)網(wǎng)自誕生以來就以驚人的速度影響并改變著世界。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速向金融領域滲透融合，催生了一種新的業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)金融，打破了金融業(yè)傳統(tǒng)的行業(yè)界限和競爭格局。

商業(yè)銀行在信息技術的應用方面從來不是保守者、落伍者，而是最早的實踐者、改革者、創(chuàng)新者，世界上最早的大型計算機使用者就是銀行。這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)技術應用領域深耕了10多年。作為國內(nèi)銀行業(yè)信息技術的引領者，工商銀行從2000年開始，就構建了以網(wǎng)上銀行為主體的電子銀行體系，從起始之初的PC網(wǎng)銀到手機銀行再到移動互聯(lián)，從零散的單個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新到整體互聯(lián)網(wǎng)金融架構搭建，再到互聯(lián)網(wǎng)金融總體發(fā)展戰(zhàn)略的確立，我們始終在因時而變、因需而變，加快金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合，打造新的服務模式和發(fā)展動力。從渠道角度看，目前工商銀行已經(jīng)是最大的互聯(lián)網(wǎng)銀行，電子銀行客戶數(shù)已突破5億戶，其中網(wǎng)上銀行客戶突破2億戶，手機銀行客戶達1.76億戶，2015年電子銀行交易額增長22.9%，達到560萬億元，以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務為主的電子銀行業(yè)務在全部業(yè)務量的比重超過90%。

二、互聯(lián)為器——再造發(fā)展動能的機遇

放眼當今世界，無論是基于“互聯(lián)網(wǎng)+”催生出的新興業(yè)態(tài)和新商業(yè)模式，還是利用“+互聯(lián)網(wǎng)”實現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)改進和升級，都充分印證了互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為推動社會生產(chǎn)力發(fā)展的強大“利器”。商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展也需要以互聯(lián)為器來改造服務模式和經(jīng)營方式，重構以往主要基于線下渠道的金融服務鏈條，從而更好地順應時代發(fā)展潮流和客戶需求的變化趨勢。工商銀行在去年3月份首次發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌——e-ICBC，9月份又發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略升級版，跨界進入電子商務領域建成電商平臺“融e購”，創(chuàng)新應用網(wǎng)絡通訊技術建成即時通訊平臺“融e聯(lián)”，破除網(wǎng)絡銀行服務的“圍墻”建成開放式網(wǎng)絡銀行平臺“融e行”，成立網(wǎng)絡融資中心提供線上貸款服務，構建起以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的e-ICBC戰(zhàn)略架構。其中，e代表業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化，ICBC又分別代表“三平臺一中心”，I是信息，information，是即時通訊平臺“融e聯(lián)”；C是commerce，是電商平臺“融e購”；B是banking，是開放式網(wǎng)銀平臺“融e行”；最后一個C，是credit，是網(wǎng)絡融資中心。e-ICBC是一次巧合，是一種趨勢，更是一個戰(zhàn)略。

平臺的聚合效應、多贏效應，使開放式平臺成為未來發(fā)展的關鍵。目前我行“三平臺一中心”發(fā)展順利，正在形成規(guī)模。在不到兩年的時間里，電商平臺融e購用戶數(shù)已經(jīng)突破3000萬人，在去年第一個完整的經(jīng)營年度內(nèi)實現(xiàn)交易額超過8700億元，成為國內(nèi)第二大電商平臺，其中一般商品類（含普通商品和服務商品）交易額797億元；直銷銀行融e行移動端用戶接近1.8億，年交易額超過10萬億；即時通信平臺融e聯(lián)用戶也在加速發(fā)展，幾個月的時間已超過560萬戶。我們的目標是三大平臺都要形成億級客戶群，并成為全球最大的網(wǎng)絡融資銀行。

三、金融為本——提升金融服務的價值

我們建設“三平臺一中心”的目的，不是跨界經(jīng)營，最終的、最核心的目的還是做金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不管融合了多少互聯(lián)網(wǎng)技術的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”。

“融e購”電商平臺，它的定位并不是單純銷售商品或經(jīng)營店鋪，更重要的是通過平臺聚合客戶和商戶，鏈接交易與融資，提升客戶的黏性與活躍度。對工行來說，電商平臺促進了單一金融服務向綜合化服務的延伸，幫助客戶改變了銷售模式甚至生產(chǎn)模式，創(chuàng)新了金融與商業(yè)相融合的新型客戶關系。我們聯(lián)合20多家房地產(chǎn)公司打造的“線上選房、線上按揭、線上支付”業(yè)務模式廣受歡迎，僅萬科一家就在融e購銷售了140億元，下午王石董事會主席將發(fā)表主題演講。以農(nóng)產(chǎn)品和旅游為突破口的“電政合作”為政府推動“互聯(lián)網(wǎng)+轉型”提供了平臺，短短2個月，為大理銷售旅游產(chǎn)品4億元。與全球最大的建筑企業(yè)中國建筑合作探索的B2G采購業(yè)務已經(jīng)上線，與之配套的“三流合一”、系統(tǒng)直驅、無需人工干預的全線上貸款業(yè)務成功突破，未來面向建筑行業(yè)的開放式服務將創(chuàng)造萬億級支付業(yè)務和千億級融資機會。與合作的線上棉麻銷售預計會達到百億量級交易額。電商平臺提供了新的獲客渠道，存量客戶粘性大幅增強，新用戶拓展效果明顯，目前40%的B2C商戶、50%的B2B商戶是我行新客戶。

融資是金融的重要功能，銀行需要在信息收集分析判斷的基礎上，實現(xiàn)安全高效的資產(chǎn)轉換，促進社會資金的有效配置，最終完成由存款向貸款轉換的關鍵一躍。在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息流動共享、開放的特征，能夠更好地解決了信用活動中信息不對稱的難題，大大降低了金融交易成本。由此，我們運用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術，組建了網(wǎng)絡融資中心，實施信貸業(yè)務的標準化運營，主要提供貸款額度相對較小、信息對稱、適合標準化的法人客戶尤其是小微企業(yè)信貸，以及無抵押、無擔保、純信用、全線上的個人消費信貸業(yè)務。目前我行網(wǎng)絡融資金額達到5050億元，是國內(nèi)最大的網(wǎng)絡融資銀行。其中，契合小微企業(yè)“短頻急”融資需求的“網(wǎng)貸通”，2015年累計發(fā)放貸款3,300億元，受益的小商戶、小企業(yè)主近3萬戶。未來會有更多的融資業(yè)務遷徙到純線上辦理，給客戶帶來全新的互聯(lián)網(wǎng)體驗。

四、風控為基——互聯(lián)網(wǎng)金融成功的關鍵

金融的核心功能是經(jīng)營風險，需要長期的信息數(shù)據(jù)積累和較強的數(shù)據(jù)處理分析能力。金融業(yè)愈開放、產(chǎn)品體系愈復雜、金融機構參與國際金融的范圍愈廣程度愈深，對其專業(yè)管理和風險控制要求就愈高。這是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的挑戰(zhàn)。

銀行作為信用中介，擅長信息收集、數(shù)據(jù)分析、模型構建，具備風險甄別、風險定價、風險監(jiān)測、風險處置等核心能力。銀行掌握的數(shù)據(jù)一般是金融、財務、生產(chǎn)和市場類及信用違約等“強數(shù)據(jù)”，這些信息是很難通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得的。如工商銀行的數(shù)據(jù)積累是在過去30多年的經(jīng)營發(fā)展中形成的，并且從2007年起專門建立了數(shù)據(jù)倉庫和集團信息庫兩大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)了對全部客戶和賬戶信息的集中管理。僅以客戶信用紀錄為例，我們對個人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率的數(shù)據(jù)積累，分別超過了10年和8年。同時，我們大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)資金流、商品流、信息流“三流合一”，進一步拓展信息數(shù)據(jù)的積累，進一步挖掘信息應用的廣度和深度。我們的數(shù)據(jù)和信息，既有積累時間長、完整度較高的特點，又有線上與線下相校驗的優(yōu)勢，這為我們把控實質(zhì)風險、提升融資服務效率，創(chuàng)造了重要基礎條件。目前我們正進一步從平臺、數(shù)據(jù)、金融三方面入手，構建企業(yè)級數(shù)據(jù)應用體系，將行內(nèi)行外數(shù)據(jù)進行整合，搭建統(tǒng)一共享的客戶信息管理平臺，形成更加完整、立體、動態(tài)的客戶全景視圖，為快速洞察潛在風險、準確預測客戶交易行為、及時把握業(yè)務機會提供有力支撐，不斷推動工商銀行從支付中介、融資中介向信息中介升級。

各位嘉賓，新業(yè)態(tài)必將帶來新動能。當前我國經(jīng)濟正處于結構調(diào)整、動能轉換的關鍵時期，浙江經(jīng)濟也在轉型升級中。工商銀行愿意與各方加強合作，互相促進，打造“平臺+網(wǎng)點+場景+金融”的全新生態(tài)，共同提升互聯(lián)網(wǎng)金融的價值創(chuàng)造能力、服務品質(zhì)和普惠水平，為促進實體經(jīng)濟提質(zhì)增效增添新動力。

謝謝大家！