文/張琳 朱鳳婷 云南建廣律師事務(wù)所

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由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行等諸多因素，金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行展期的項(xiàng)目越來(lái)越多。鑒于抵押等物權(quán)擔(dān)保是金融機(jī)構(gòu)最常采用的擔(dān)保措施，而實(shí)踐中基于對(duì)展期法律性質(zhì)的認(rèn)定不同，對(duì)展期項(xiàng)目相關(guān)的擔(dān)保權(quán)利是否需要通過(guò)重新辦理抵押登記設(shè)立等問(wèn)題認(rèn)識(shí)不一，同案不同判的現(xiàn)象普遍存在。本文對(duì)金融機(jī)構(gòu)展期貸款在司法實(shí)踐中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析梳理，并就相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)提出防范建議。

一、展期的法律性質(zhì)

關(guān)于展期的性質(zhì)我國(guó)法律并未有明確的規(guī)定，各地登記機(jī)關(guān)要求不盡一致，迄今為止，最高人民法院也沒有發(fā)布相關(guān)的公報(bào)案例予以指引。筆者通過(guò)中國(guó)裁判文書網(wǎng)對(duì)展期相關(guān)判例進(jìn)行梳理后，發(fā)現(xiàn)最高人民法院在2014年對(duì)展期的性質(zhì)有過(guò)傾向性的觀點(diǎn)，之后各地方高院又出現(xiàn)與最高人民法院不同的觀點(diǎn)。

1、展期是原債權(quán)債務(wù)關(guān)系的延續(xù)

根據(jù)《泉州市豐澤區(qū)清源房地產(chǎn)開發(fā)有限公司、王德利與王德瑞與中國(guó)工商銀行股份有限公司泉州洛江支行、林一菱一般借款合同糾紛申請(qǐng)?jiān)賹徝袷虏枚〞罚ㄗ罡呷嗣穹ㄔ?2014)民申字第629號(hào)），最高人民法院認(rèn)為，“雖然三方當(dāng)事人于2009年10月30日簽訂《委托貸款展期協(xié)議》，約定將該貸款期限向后順延三個(gè)月，但展期協(xié)議并未發(fā)生新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，故展期后的債權(quán)仍屬于《最高額抵押合同》約定的擔(dān)保范圍”，也就是說(shuō)，在最高法看來(lái)，展期協(xié)議并非新的借款合同，而是對(duì)原借款合同的補(bǔ)充，貸款的展期并不能產(chǎn)生新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，相反，展期是原債權(quán)債務(wù)關(guān)系的延續(xù)，債權(quán)人仍可就原抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。

2、展期產(chǎn)生新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系

然而，貴州省高級(jí)人民法院在《遵義縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社與遵義縣雙龍水泥廠破產(chǎn)債權(quán)確認(rèn)糾紛案民事裁定書》(（2015）黔高民申字第100號(hào))中認(rèn)為，“遵義縣信用社在主合同即借款合同到期前一日與雙龍水泥廠簽訂借款展期協(xié)議，該展期協(xié)議對(duì)借款期限作出相應(yīng)變更，該變更應(yīng)視為是對(duì)原借款合同實(shí)質(zhì)性的變更，雙龍水泥廠與遵義縣信用社之間形成新的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，原債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅，而抵押合同是依附于主合同的從合同，主合同消滅，則從合同也消滅，依據(jù)《擔(dān)保法》五十二條的規(guī)定，抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在，債權(quán)消滅，抵押權(quán)也消滅”。這一裁判思路將貸款展期認(rèn)定為設(shè)立新的債權(quán)債務(wù)，依附于債務(wù)之上的抵押等擔(dān)保則需要重新辦理相關(guān)登記手續(xù)。

二、展期的定義及表現(xiàn)形式

展期，顧名思義，就是往后推延預(yù)定的日期或期限?！顿J款通則》第12條規(guī)定：“不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請(qǐng)展期。是否展期由貸款人決定”。由此可知，在法律層面上，展期是貸款人對(duì)欠缺還款能力的借款人延遲履行還款義務(wù)的一種救濟(jì)方式。

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前往往根據(jù)債務(wù)人的還款能力、征信、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)等具體情形，制定不同的還款計(jì)劃，有采用到期一次性還本付息的方式，也有分期還款的方式。分期還款則是為債務(wù)人各期應(yīng)還債務(wù)設(shè)置固定的還款日，并將最后一期債務(wù)的還款日作為最后的還款期限。各種還款方式最后都將在《還款協(xié)議》中予以明確。

據(jù)此，對(duì)還款期限進(jìn)行調(diào)整的展期自然包含了以上各種形式，且不同形式的展期因?qū)φ蛊谛再|(zhì)認(rèn)定的不同，產(chǎn)生的法律后果也不同。對(duì)一次性還本付息的貸款，展期是對(duì)初始還款期限的延展；而對(duì)分期還款的貸款展期有兩種表現(xiàn)形式，一是對(duì)原固定還款日的延展，而最后的還款期限不變，另一種則是將原固定還款日與最后還款期限同時(shí)后延。在實(shí)踐中對(duì)不同展期予以區(qū)分，可以合理評(píng)估其法律風(fēng)險(xiǎn)所在。

三、展期法律性質(zhì)認(rèn)定不一致的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、不能辦理抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《物權(quán)法》第一百八十七條規(guī)定，以（1）建筑物和其他土地附著物；（2）建設(shè)用地使用權(quán)；（3）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)或者（4）第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。

抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。也就是說(shuō)，在展期被認(rèn)定為新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的情形下，因原抵押權(quán)隨原債權(quán)債務(wù)關(guān)系的消滅而消滅。

以上述抵押物擔(dān)保的債權(quán)若進(jìn)行展期，必須重新辦理抵押登記，抵押權(quán)方可有效設(shè)立。若金融機(jī)構(gòu)與債務(wù)人就展期僅簽訂了《展期協(xié)議》，而未將展期事宜做相關(guān)抵押登記，則該展期貸款成了沒有任何擔(dān)保措施的貸款，未來(lái)不享有任何抵押優(yōu)先權(quán)。

雖然《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》在第六十八條中已經(jīng)明確了債務(wù)履行期限的變更應(yīng)當(dāng)進(jìn)行抵押權(quán)變更登記，“有下列情形之一的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)持不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書、不動(dòng)產(chǎn)登記證明、抵押權(quán)變更等必要材料，申請(qǐng)抵押權(quán)變更登記：

（1）抵押人、抵押權(quán)人的姓名或者名稱變更的；

 

（2）被擔(dān)保的主債權(quán)數(shù)額變更的；

 

（3）債務(wù)履行期限變更的；

 

（4）抵押權(quán)順位變更的；

 

（5）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他情形。”

但實(shí)際操作中，大多數(shù)不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)對(duì)展期做抵押登記的態(tài)度仍然抵觸。在認(rèn)為展期是新設(shè)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的判例中，相當(dāng)一部分金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榈怯洐C(jī)關(guān)拒絕重新辦理抵押登記而喪失抵押權(quán)。

尤其是只對(duì)原各固定還款日展期、但最后還款期限不變的情形，由于初始抵押登記僅對(duì)最后還款期限予以登記，各固定還款日是不做登記的，在這種情況下，很難說(shuō)服登記機(jī)關(guān)對(duì)展期重新做抵押登記或變更登記。由于展期后的收益部分并非原抵押登記的范圍，如未能辦理抵押權(quán)變更登記手續(xù)，該部分收益或者新增的其他應(yīng)收款項(xiàng)將可能無(wú)法得到支持，就連原債權(quán)也面臨被認(rèn)定為新的法律關(guān)系而滅失的風(fēng)險(xiǎn)。需要特別關(guān)注的是，抵押登記并不等于抵押登記備案或其他任何形式的備注。

根據(jù)《物權(quán)法》第十四條“不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀模杂涊d于不動(dòng)產(chǎn)登記簿時(shí)發(fā)生效力”的規(guī)定，抵押登記應(yīng)記載于登記簿上才產(chǎn)生公示效力，未記載于上不動(dòng)產(chǎn)登記簿的不享有抵押權(quán)。對(duì)最后還款期限展期的分期還款和一次性還本付息的展期，需要切實(shí)將抵押事宜記載于不動(dòng)產(chǎn)登記簿上。

2、喪失抵押物的法律風(fēng)險(xiǎn)

同上，在展期貸款被認(rèn)定為設(shè)定新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的情況下，需要重新辦理抵押登記。實(shí)踐操作中，登記機(jī)關(guān)往往要求先注銷原抵押登記。若抵押人或借款人還存在其他債務(wù)，那么貿(mào)然注銷抵押登記，在抵押物懸空期間就有可能出現(xiàn)原抵押物被司法、行政機(jī)關(guān)查封的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《擔(dān)保法》第三十七條、《物權(quán)法》第一百八十四條，依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)不得抵押。因此，一旦原抵押權(quán)被注銷，而抵押物被其他人查封，金融機(jī)構(gòu)不僅不能就原抵押物重新辦理抵押登記，連對(duì)抵押物的控制權(quán)都一并喪失，展期貸款失去物權(quán)擔(dān)保。

3、喪失抵押權(quán)在先順位的法律風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《擔(dān)保法》第五十四條規(guī)定：“同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款按照以下規(guī)定清償：抵押合同已登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償”。若原抵押物上還存在其他抵押權(quán)認(rèn)，那么貿(mào)然注銷抵押登記而進(jìn)行第二次抵押，就可能出現(xiàn)債權(quán)清償順位風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)將喪失在先順位優(yōu)先權(quán)。

此外，由于《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》第68條第二款充分考慮了對(duì)在后順位的抵押權(quán)人的權(quán)利保護(hù)，“因被擔(dān)保債權(quán)主債權(quán)的種類及數(shù)額、擔(dān)保范圍、債務(wù)履行期限、抵押權(quán)順位發(fā)生變更申請(qǐng)抵押權(quán)變更登記時(shí)，如果該抵押權(quán)的變更將對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響的，還應(yīng)當(dāng)提交其他抵押權(quán)人書面同意的材料與身份證或者戶口簿等材料”。

因此，金融機(jī)構(gòu)展期能否順利進(jìn)行受制于在后順位抵押權(quán)人，在后順位抵押權(quán)人是否同意展期對(duì)抵押權(quán)人至關(guān)重要。否則，未經(jīng)同意的展期，將因加重順位在后抵押權(quán)人的負(fù)擔(dān)，而失去抵押權(quán)優(yōu)先權(quán)。

4、第三人不配合辦理抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)第三人作為抵押人，提供抵押擔(dān)保的展期，在原抵押注銷后，若第三人不配合金融機(jī)構(gòu)重新辦理抵押登記，則抵押權(quán)不能有效設(shè)立。除此之外，為原債權(quán)提供擔(dān)保的其他擔(dān)保人，是否同意日后繼續(xù)對(duì)展期項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保存在著很大的不確定性。

四、對(duì)法院同案不同判的防范建議

1、在《展期協(xié)議》中約定特別條款

鑒于喪失抵押權(quán)或不能辦理抵押登記是展期項(xiàng)目中最大的法律風(fēng)險(xiǎn)，而展期若被認(rèn)定為新的法律關(guān)系的設(shè)立會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大該風(fēng)險(xiǎn)。故建議金融機(jī)構(gòu)在《展期協(xié)議》中即對(duì)展期的性質(zhì)予以明確約定，確認(rèn)該展期為《還款協(xié)議》項(xiàng)下法律關(guān)系的延續(xù)，不視為新的法律關(guān)系。

同時(shí)，為降低展期之后新增的收益及費(fèi)用不在擔(dān)保范圍內(nèi)享有優(yōu)先權(quán)的損失，防止原債權(quán)債務(wù)關(guān)系因展期被認(rèn)定未新的法律關(guān)系而滅失且不能辦理抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)，建議在展期協(xié)議中約定金融機(jī)構(gòu)的單方解除權(quán)，并將解除之后的法律效果約定為恢復(fù)至展期之前的狀態(tài)，使債務(wù)人自原債權(quán)到期之日的次日起承擔(dān)其還款義務(wù)。

提請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)注意的是，在該種情況下，抵押權(quán)人保護(hù)自身債權(quán)的時(shí)間應(yīng)當(dāng)自原債權(quán)到期之日起兩年，而展期的實(shí)際時(shí)間將會(huì)占用該兩年的時(shí)效期間。

2、取得保證人、抵押人或者出質(zhì)人的書面同意

《貸款通則》第十二條規(guī)定，“申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明；已有約定的，按照約定執(zhí)行?！备鶕?jù)上述規(guī)定，貸款展期以取得擔(dān)保人的書面同意為原則。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求借款人就展期加重?fù)?dān)保人擔(dān)保責(zé)任事項(xiàng)提供保證人、抵押人或者出質(zhì)人的書面同意文件。

此外，在實(shí)務(wù)中，也可在還款協(xié)議、抵押協(xié)議等相關(guān)格式文本中就提前對(duì)擔(dān)保人自愿就展期后的主債權(quán)繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行明確約定，以防日后擔(dān)保人不愿意配合簽訂展期協(xié)議的風(fēng)險(xiǎn)并能有效降低展期面簽的成本。

3、應(yīng)在展期前主債權(quán)訴訟時(shí)效期間內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)

如上文所述，若展期貸款不能設(shè)立抵押登記，為保障金融機(jī)構(gòu)的利益，應(yīng)當(dāng)將解除效力回溯至原債權(quán)到期之日的次日。而根據(jù)《物權(quán)法》第二百零二條的規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)?！?/p>

因此，金融機(jī)構(gòu)的展期項(xiàng)目，展期后全額收回的最晚時(shí)間不應(yīng)當(dāng)超過(guò)原債權(quán)到期日之后的兩年。在展期前主債權(quán)訴訟時(shí)效期間內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)，可以使擔(dān)保的主債權(quán)期限盡量覆蓋展期期限，最大限度保障金融機(jī)構(gòu)展期債權(quán)利益。

4、取得在后順位抵押權(quán)人同意展期的書面證明

建議將金融機(jī)構(gòu)約定為唯一的抵押權(quán)人，取得抵押權(quán)后，隨時(shí)關(guān)注抵押物的權(quán)屬狀態(tài)。若有在后順位抵押權(quán)人的，在未取得其他抵押權(quán)人書面同意的前提下，盡量不要輕易辦理展期或注銷原抵押登記。同時(shí)，建議取得在后順位抵押權(quán)人同意沿用原抵押順位的書面證明，以防重新辦理抵押登記后，喪失順位優(yōu)先權(quán)。

5、爭(zhēng)取受查封，控制抵押物

對(duì)于不能辦理或者不能及時(shí)辦理抵押登記或抵押變更登記的展期項(xiàng)目，可以對(duì)抵押物進(jìn)行首查封，避免抵押物在懸空期被他人查封進(jìn)而影響抵押物處置。

6、將原貸款項(xiàng)目進(jìn)行重組，設(shè)立新項(xiàng)目

在不解除原抵押的情況下，可以將原貸款項(xiàng)目進(jìn)行重新安排，形成新的項(xiàng)目，設(shè)立第二順位抵押，在原項(xiàng)目通過(guò)其他渠道清償債權(quán)之后，解除原抵押登記。這種項(xiàng)目重組的方式，不僅可以避免抵押物懸空的法律風(fēng)險(xiǎn)，而且可以使展期項(xiàng)目順利辦理抵押登記。

7、主動(dòng)與不動(dòng)產(chǎn)登記部門溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取辦理抵押登記

盡管最高法有過(guò)展期僅是對(duì)原借款合同履行期限變更的判例，不產(chǎn)生新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，且從法理上分析，擔(dān)保物權(quán)從屬于被擔(dān)保的債權(quán)而存在，債權(quán)不消滅，擔(dān)保物權(quán)就不消滅。展期是對(duì)原債權(quán)債務(wù)關(guān)系的延續(xù)，擔(dān)保物權(quán)仍然存在，不需要重新辦理抵押登記。

但根據(jù)“物權(quán)登記生效”的原則及相關(guān)規(guī)定，在實(shí)踐層面，仍然建議辦理抵押登記。

建議金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)聯(lián)合其他相關(guān)機(jī)構(gòu)一并與不動(dòng)產(chǎn)登記部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，盡量實(shí)現(xiàn)對(duì)展期項(xiàng)目辦理抵押變更登記，對(duì)確實(shí)需要注銷登記重新辦理的，建議加強(qiáng)與登記機(jī)關(guān)的事先溝通，將需要辦理抵押登記的全部文件資料提前準(zhǔn)備好，然后將注銷并重新抵押的手續(xù)一并提交于登記機(jī)關(guān)，爭(zhēng)取同時(shí)辦理，減少抵押物懸空期，使行政部門與法律實(shí)施相同步，促進(jìn)抵押登記程序的完善。

編排/李玉瑩

責(zé)編/張潔  微信號(hào)：zhengbeiqing0726