想起發(fā)生在年前的一個(gè)小故事。 那天，我?guī)鹤尤ス涑匈I年貨，看到一個(gè)小男孩正在央求媽媽給他買貨架上的變形金剛。 媽媽很嚴(yán)肅地對(duì)孩子說：“昨天才給你買了一盒樂高，今天不能再買變形金剛了！”說完，又低聲慨嘆道：“現(xiàn)在的小孩真知道折騰錢！” 可是，孩子不依不撓地說：“可是你說過的，每次逛超市，我都可以自己挑選一個(gè)東西的！” 媽媽沒轍，退一步說：“那你也挑一個(gè)便宜點(diǎn)兒的東西，這個(gè)太貴了?！?/p> 孩子顯然有些生氣了，問媽媽：“難道我們家很窮嗎？”媽媽一時(shí)間愣在了那里，不知道該如何回答。 接下來是持續(xù)的僵持。 孩子對(duì)金錢沒有概念，堅(jiān)持要那個(gè)變形金剛。媽媽堅(jiān)持拒絕。最后，孩子賴在地上，緊抱住媽媽的腿，邊哭邊喊：“嗚嗚！你必須給我買，我們的約定里沒有價(jià)格，你必須遵守約定！”媽媽無奈，只能被迫買下。 我陷入了沉思。類似的窘境，不少父母都碰到過，我也是。 細(xì)想起來，原因主要有兩個(gè)。第一個(gè)，是規(guī)則訂立的不夠明確，如孩子已經(jīng)識(shí)破的，只有數(shù)量的規(guī)則，沒有價(jià)格的規(guī)定；第二個(gè)，對(duì)于金錢的態(tài)度是模糊的，所以當(dāng)孩子問“難道我們家很窮嗎”，媽媽無言以對(duì)。 我們先談?wù)劦谝粋€(gè)，關(guān)于金錢方面的規(guī)則問題。在半年前的某一天，我兒子也是說著同樣的話，“逼”我給他買了一輛遙控車。 也許，你會(huì)說，哪能孩子要什么就買什么？就讓他哭鬧唄，告訴他這個(gè)東西太貴不能買，不就可以了？那之前說好的約定呢？制定好的規(guī)則如果可以單方面隨意改變，那以后還怎么要求他遵守規(guī)則？ 也是從那一天開始，我意識(shí)到，必須要培養(yǎng)孩子的財(cái)商了，我需要在給他建立購物規(guī)則時(shí)慢慢將更多的理財(cái)觀融入進(jìn)去。 那天晚上，我和他聊了很久，共同制定了一個(gè)新的購物規(guī)則。 我跟他說：“你已經(jīng)上大班了，媽媽想和你一起制定一個(gè)新的超市購物規(guī)則，讓你有更大的自主權(quán)。”他雖然不懂什么叫自主權(quán)，但知道這肯定是對(duì)他有利的權(quán)利，于是欣然同意。 我接著說：“我們每次（基本上一個(gè)周末一次）去超市，都給你10塊錢的零花錢。你可以自己看價(jià)簽，買自己喜歡的東西。這10塊錢，你也可以不花，媽媽幫你留存起來，那么等到下周逛超市，就變成20塊錢了。以此類推，如果你有5次都沒花，那就有50塊錢了。等你的錢存到50塊，媽媽會(huì)再給你5塊錢的獎(jiǎng)勵(lì)（類似于存款利息）。等你的錢存到100塊，媽媽會(huì)再給你10塊錢的獎(jiǎng)勵(lì)。” 他一聽這個(gè)規(guī)則對(duì)他有這么多好處，當(dāng)即答應(yīng)了。 不過，立完新規(guī)則，第一次逛超市的時(shí)候，問題又來了。 他發(fā)現(xiàn)10塊錢能買的東西太少了，他喜歡的那些玩具很多基本上都在百元以上，10塊錢只能買到非常小兒科的玩具。他的心情很不爽，一個(gè)勁兒地要我加大零花錢的額度。我提醒他，規(guī)則已經(jīng)約定好了，不要輕易改變，不過可以把這次的零花錢留存下來，過段時(shí)間就可以攢到足夠的錢了。 一想到還要過好幾個(gè)星期才能買到自己喜歡的玩具，他覺得自己被新規(guī)則坑了，很是郁悶。我安慰他說，不用擔(dān)心，節(jié)日禮物是爸爸媽媽送給你的，不要用你的零花錢買。他才松了口氣。 但是第一次可以自己購物的自主感讓他興奮，他覺得，必須要花一點(diǎn)零花錢，買一點(diǎn)東西才行。既然買不到喜歡的玩具，那就買吃的吧。后來千挑萬選，買了一瓶3塊錢的兒童酸奶。 就這樣，他有了7塊錢的存款，這是他人生的第一筆存款。不過一開始他顯然不理解存款的意義，第二次去超市，他一到玩具區(qū)，就又很興奮地挑選玩具去了。挑了一圈，發(fā)現(xiàn)還是沒有足夠的錢買喜歡的玩具。 直到第五次逛超市，他手里的錢已經(jīng)勉強(qiáng)可以買到一個(gè)還算好玩的玩具了，但他突然不想買了，想把錢存下來，因?yàn)槊恳淮钨徫锘貋?，我們就?huì)在一個(gè)購物表格上把存錢的數(shù)字寫上去。他看著那個(gè)數(shù)字越來越大，很有成就感。 他興奮地跟我說：“媽媽，我今天如果也不買玩具，就可以積累到57塊錢了吧？”我微笑著回答：“是的，而且存款超過了50塊錢，媽媽還要額外給你5塊錢的獎(jiǎng)勵(lì)?！甭犖疫@么一說，他果斷地做出決定：“那今天就看看，啥都不買了?！?/p> 我對(duì)他豎起大拇指，心里暗暗高興。這個(gè)購物新規(guī)起作用了，不僅讓他有了初步的理財(cái)意識(shí)，還讓他在現(xiàn)實(shí)生活中練習(xí)了計(jì)算，提高了數(shù)學(xué)能力。最讓我欣慰的是，他再也不會(huì)每次都吵著鬧著要我給他買玩具了。 回過頭來想想，孩子有時(shí)不聽話，不懂事，很大程度上是因?yàn)槲覀兘o他的規(guī)則建立得不夠好。這不僅包括規(guī)則的內(nèi)容，還有規(guī)則的執(zhí)行方式。 第二個(gè)，我們?cè)僬務(wù)勱P(guān)于金錢態(tài)度的問題。對(duì)于錢，在當(dāng)下這個(gè)浮躁的社會(huì)背景下，我們國(guó)人是有很多復(fù)雜感情的。一方面覺得談錢太俗氣，一方面私心里覺得沒錢萬萬不能，對(duì)于“沒錢”、“窮”有很多的“羞恥感”。 正因?yàn)槿绱?，?dāng)孩子問媽媽“我們家是不是很窮？”，很多父母都不曉得怎么回答才更妥當(dāng)。 比如一位媽媽很會(huì)過日子，總愛在家里討論某超市的海報(bào)商品很便宜，或者等某樣商品打折后再去買。所以，她的小孩也問過類似的問題。這位媽媽如何應(yīng)對(duì)的呢？ 智慧的她，聽見了孩子問題背后的擔(dān)心：如果家里窮，是不是就會(huì)有危機(jī)？會(huì)不會(huì)影響父母陪伴自己？這涉及到孩子的安全感問題。 于是媽媽告訴孩子：“寶貝你放心，我們家的錢，足夠養(yǎng)你了?！?/p> 然后，她又明確告訴孩子：買便宜貨與貧窮無關(guān)，只是為了花更少的錢買到同樣多的好東西，這樣，節(jié)省下來的錢可以干更有意義的事，比如看一場(chǎng)電影或資助災(zāi)區(qū)的小朋友上學(xué)。 誰說不可以買便宜貨、不可以精打細(xì)算過日子呢？如果你是這么精于過日子的父母，還記得要告訴孩子買便宜貨的幾條原則：一不買不需要的東西，二不買質(zhì)量沒有保障的東西，三如果限時(shí)搶購的場(chǎng)面容易失控，不要去湊熱鬧，畢竟安全第一。 假若你的孩子超過5歲，可以教他如何尋找買便宜貨的信息，比如報(bào)紙中的超市特價(jià)海報(bào)，把路上散發(fā)的洋快餐優(yōu)惠券帶回來；再比如收集周刊類雜志中的打折剪角，甚至從網(wǎng)上的休閑街區(qū)下載電子打折券……這樣可以慢慢把孩子培養(yǎng)成精明消費(fèi)的高手。 當(dāng)然，日常生活中會(huì)有更多時(shí)刻涉及到“錢”，也需要?jiǎng)佑酶改競(jìng)兊闹腔?。比如下面整理的一些關(guān)于錢方面的問題，都是孩子會(huì)經(jīng)常問起來的。如果你家寶寶還小，更該讀一讀，有備無患。 問題一：你為什么要去上班？不能不上班嗎？ (寶寶3歲)不要對(duì)孩子說：“要是媽媽不上班，你就得餓肚子。”或者說：“媽媽也想跟寶寶整天在一起，但不上班就掙不到錢，就養(yǎng)不活你?！边@樣的說法聽上去仿佛在說：工作是一件令人挺不愉快的事，而為了孩子你才去接受它——都是孩子的錯(cuò)。 不如告訴孩子，你工作掙錢是為了提高全家的生活水平，比如下個(gè)月帶孩子去香港迪斯尼樂園或?yàn)榱速I一輛新車。你一定要強(qiáng)調(diào)工作給你帶來的收獲：眼界開闊，有朋友，處理事物的能力強(qiáng)，敏捷。告訴你的孩子，你需要同事就像孩子需要幼兒園伙伴一樣。家長(zhǎng)負(fù)責(zé)地跟孩子談?wù)摴ぷ魇鞘种匾?，這可以幫助孩子了解你的職業(yè)，理解有工作的好處不只是帶來買很多好東西的錢。你還可以在假日加班時(shí)帶他一塊兒去你的辦公室，讓他用你辦公室里的飲水機(jī)，并用廢棄的廣告紙疊紙飛機(jī)。能在加班時(shí)與孩子在一起，將大大減輕你和孩子分離的愧疚感，也能讓你在孩子面前充分展示你的平衡技巧：你能照料好她，也能干好工作，這將為孩子做出榜樣。 問題二：為什么你總是讓我們隨手關(guān)燈？ (寶寶3歲半)沒錯(cuò)，如果你和孩子的爸爸沒有合伙開電力公司，你總得付電費(fèi)的。許多小孩子對(duì)家中隱性的開支，如電費(fèi)、煤氣費(fèi)、供暖費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、電話費(fèi)、有線電視費(fèi)等一無所知，他們只對(duì)在超市里花錢買東西有概念。因此，這正好是一個(gè)對(duì)你的寶貝解釋這些隱型費(fèi)用的一個(gè)好時(shí)機(jī)，要不然你的孩子總認(rèn)為你不滿足他的某些消費(fèi)要求是“吝嗇”的表現(xiàn)。下次交電費(fèi)時(shí)帶他一起去，并幫他把這個(gè)月的電費(fèi)換算成他最喜歡的冰激凌，看看能買多少個(gè)。你看吧，下次不用你提醒，孩子出門時(shí)就會(huì)把空調(diào)和電燈都關(guān)了。 當(dāng)然，如果你的孩子超過5歲，隨手關(guān)燈的問題就不僅僅是一個(gè)合理開支的問題，你可以對(duì)他解釋電是怎么來的，解釋少用電少燒煤氣可以為預(yù)防環(huán)境惡化，節(jié)約能源做貢獻(xiàn)。 問題三：我的儲(chǔ)蓄罐里有35元錢，我能把它都花了買一個(gè)娃娃嗎？ (寶寶4歲)如果父母曾經(jīng)跟孩子約定，他們有權(quán)支配自己攢下的錢，那就不要制止她，盡管你可能認(rèn)為那個(gè)娃娃值不了那么多錢。如果孩子是經(jīng)過一番自我約束才攢下這筆錢的，那他們就應(yīng)該得到回報(bào)。 你用不著對(duì)她說，“你看，你一個(gè)月只有10元零用錢，35元錢你攢了三個(gè)多月呢，我本指望你能買一些有意義的東西，比如一本圖畫書或一頂絨線帽……”孩子可能認(rèn)為就自己而言，沒有什么比那個(gè)娃娃更有意義了，你為什么不能讓孩子揮霍一次呢？只要這東西不是有害孩子身心健康，就可以購買?？吹綕M滿的儲(chǔ)蓄罐一下子就空了，這本身就是一個(gè)教訓(xùn)，敏感的孩子下次動(dòng)用“老本”時(shí)，自然會(huì)考慮值不值的問題。 問題四：你究竟掙多少錢？” (寶寶5歲)父母的第一反應(yīng)是：“這孩子什么時(shí)候成了包打聽？我要據(jù)實(shí)給他一個(gè)數(shù)字，他會(huì)不會(huì)跳出來說，那你還不給我買某某玩具什么樣的新衣服之類？要是縮水一半報(bào)給他，他到幼兒園里與同學(xué)一攀比，會(huì)不會(huì)覺得很自卑？” 基于這些顧慮，父母會(huì)生硬地?fù)蹰_孩子：“這不關(guān)你的事?！边@讓孩子覺得他是這個(gè)家庭無關(guān)緊要的小角色，你們一定有很多秘密瞞著他，這可不好。 父母完全可以選擇模棱兩可，但又親切婉轉(zhuǎn)的回答：“雖然不很多，但支付你的興趣班學(xué)費(fèi)是沒有問題的?！薄氨扔行┘彝ナ杖攵?，但比另一些少，所以節(jié)約一點(diǎn)我們才能去海南度假?！?/p> 年齡小的孩子對(duì)這樣的回答會(huì)很滿意的：他們并不理解4萬與10萬有什么區(qū)別，只要你向他保證衣食無憂，他就是輕松很多。 當(dāng)然，如果孩子超過7歲，父母可以向孩子解釋得更多一點(diǎn)，比如，你實(shí)際拿到手的錢要比你掙到的少一點(diǎn)，因?yàn)橐鄱悾槐热缒悴荒苁裁炊假I的理由是家里要還貸款，你還要交汽車保險(xiǎn)。你也要為家中的意外情況準(zhǔn)備一點(diǎn)錢，比如有人生很嚴(yán)重的病的話，醫(yī)療保險(xiǎn)不能支付所有的費(fèi)用，很多藥費(fèi)是自付的，因此你需要為家人留一點(diǎn)“救命錢”。這就解釋了你為何掙得不少，也不能當(dāng)“月光族”的原因，放心，孩子會(huì)支持你的。 問題五：“我想要那輛遙控汽車，我可以提前得到零用錢嗎？” (寶寶6歲)一般孩子開始上小學(xué)就能給孩子固定的零花錢了。如果父母遇到上面這個(gè)問題，大多數(shù)的情況下最好不要答應(yīng)。 之所以鼓勵(lì)父母定時(shí)定額地給孩子發(fā)放零用錢，是為了讓孩子做一個(gè)小小的財(cái)務(wù)規(guī)劃，讓他可以有錢去滿足自己的小心愿，與同學(xué)AA制購買一些小零食，也包括可以享受到父母平時(shí)不大允許的一些消費(fèi)項(xiàng)目。零用錢幫助孩子學(xué)會(huì)“未雨綢繆”，學(xué)會(huì)為了一個(gè)較大的計(jì)劃克制自己的一些零星花費(fèi)，并且學(xué)會(huì)延遲滿足感。如果你已經(jīng)講明了你不準(zhǔn)他再買遙控汽車，卻提前預(yù)支了兩個(gè)月的零用錢，以滿足孩子的心愿，這就前后矛盾，與我們給孩子零花錢的本意沖突了。 這個(gè)時(shí)候，一個(gè)巧妙的辦法是引入“借錢”的概念。即父母可以這樣告訴孩子：“這么說，你要是貸款，貸款是要支付一定的利息的。我可以在兩個(gè)月內(nèi)給你免息——如果你還清的話；要是四個(gè)月歸還就得付2%的利息，六個(gè)月則要付3%。你愿意嗎？”孩子會(huì)仔細(xì)考慮，他也許說：“這樣??？那我還是攢夠了錢再買吧！”也許他愿意支付利息，那么坐下來跟他簽一個(gè)合約，把他借的錢小心翼翼記下來。你甚至還可以和銀行一樣，在免息期快到時(shí)，給他發(fā)一個(gè)“友情提醒”。這樣“苛求”你的孩子，看上去挺不近人情，但卻是孩子終身免于卷入貸款危機(jī)和信用卡透支危機(jī)的一劑“疫苗”。 問題六：“錢花完了嗎？到提款機(jī)上取就行了?！?(寶寶5歲)不要?dú)夂吆叩卣f：“錢又不是天上掉下來的”，如果你的孩子親眼看到ATM機(jī)嘩嘩地吐出錢來，你這樣的解釋只能讓他們更糊涂。 不如告訴孩子，銀行的提款機(jī)實(shí)際上并不印鈔票，它就像一個(gè)大存錢罐一樣，為了安全，你把工作掙來的錢存在里面。你在提款機(jī)上取的錢，實(shí)際上就是你從自己存進(jìn)去的錢里取一部分出來，如果錢取完了，你就不能再讓它吐鈔票了，就像小孩子的存錢罐空了一樣。 如果這樣的解釋還是太抽象，你可以準(zhǔn)備一張金額不足的卡，帶孩子去ATM機(jī)上操作，當(dāng)孩子發(fā)現(xiàn)確實(shí)取不出錢來時(shí)，他就不會(huì)覺得你的卡是一個(gè)聚寶盆，無論怎樣使勁用，里面都是滿的。 說實(shí)話，關(guān)于孩子財(cái)商的培養(yǎng)，國(guó)外這一點(diǎn)做得很好。比如美國(guó)兒童的理財(cái)教育目標(biāo)是：
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