2015年7月，人民銀行聯(lián)合10部委發(fā)布《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，“意見”指出，從業(yè)機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)督。2016年8月24日，《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》出臺，銀行存管被正式寫入該辦法，成為網貸平臺合規(guī)運營的標配之一。
2017年 來給自己定個P2P理財小目標吧! 
達成小目標，挑選平臺倍兒重要！ 新政出臺，銀行存管是“標配” “標配”的P2P平臺是否一定安全？ 下面小編幫你們梳理存管那些事！ 小伙伴可要擦亮眼睛哦！
1.你投的平臺是銀行存管嗎？
2016年8月24日，史上最嚴P2P網絡借貸監(jiān)管政策出臺，對資金存管做了要求，具體的銀行存管政策預計今年會出臺。
P2P平臺管理用戶資金賬戶，五大類型你知道嗎？
① 資金池
用戶的錢直接放在p2p平臺賬戶里，這就是資金池。在監(jiān)管政策下，這種屬于直接被槍斃的類型，此類型容易造成非法集資，圈錢、跑路的P2P平臺基本屬于這一種。
② 第三方托管
用戶的錢在第三方支付為你單獨開的一個虛擬賬戶里，這種叫第三方托管。現(xiàn)階段，大部分平臺屬于第三方托管，一部分平臺正在積極接入銀行存管，但一些無背景、無關系、資金弱的平臺難適應監(jiān)管，紛紛停業(yè)、轉型，良性退出。
③ 聯(lián)合存管（銀行+第三方支付）
用戶的錢在第三方支付為你單獨開的一個虛擬賬戶里，但第三方支付的總賬戶在銀行做存管，這種叫聯(lián)合存管。第三方支付提供成熟的技術支持和個性化的解決方案，能使得平臺與銀行之間進行快速對接，有降低成本和節(jié)約時間的好處，但監(jiān)管會把第三方扯進去。
④ 銀行存管
這種模式是最普遍也是最能得到認可的模式，銀行為投資人和借款人分別開設獨立賬戶，實現(xiàn)資金與平臺隔離，避免平臺自行操作資金挪作他用，同時，也為平臺開設風險備付金獨立賬戶，這筆資金的流動將受到銀行的全程監(jiān)控。現(xiàn)階段接入銀行存管的基本都是這種模式。
⑤ 銀行直連存管
網貸平臺在銀行開通直接支付結算通道，不需要先充值再投資，在交易上，投資人直接通過銀行在線操作，同賬戶進出，可以理解為平臺和銀行是內嵌關系，使用這類存管模式的平臺相對較少。
2.哪些銀行積極對接P2P平臺存管？
說起熱衷于和平臺對接存管的銀行，非中小銀行莫屬了。數(shù)據(jù)顯示：恒豐銀行、華興銀行和江西銀行在存管方面最為積極。 請看下圖，是銀行對接P2P平臺數(shù)量的前八強（數(shù)據(jù)截止2016年11月） 
圖里可以看出：中小銀行率先搶占了P2P資金存管市場，成為P2P平臺銀行存管的首選。
那為啥沒有大型銀行對接呢？原因是：具體的銀行存管政策暫未出臺，大型銀行不敢輕舉妄動，一直處在觀望狀態(tài) 。接入銀行存管的P2P平臺，防止了平臺對用戶的資金的操控，保障了投資者資金的安全，降低了非法集資的風險，相對來說比較安全。
3.接入銀行存管的P2P平臺有哪些？
截止2016年底，真正接入銀行存管的平臺不到10%。小編根據(jù)第三方媒體不完全統(tǒng)計，整理了銀行存管129家平臺，如下表： 
據(jù)小編觀察，還有一部分P2P平臺正在和銀行洽談存管。預計2017年，銀行存管政策出臺后，還將有一波平臺會正式接入銀行存管。 4.銀行存管的就一定靠譜嗎？
小編覺得，將來資金存管一定是P2P平臺開展業(yè)務的“標配”。銀行存管確實能有效的規(guī)避資金池風險，但不能作為投資的唯一參考指標。現(xiàn)在許多平臺夸大銀行存管的作用，殊不知，銀行存管并不能規(guī)避平臺的流動性風險。銀行存管也不意味著100%安全（比如出現(xiàn)兌付危機的國誠金融），但相對來說安全性要高得多。
所以，咱們挑選P2P平臺，不能單單只看平臺合規(guī)性，還需從其他角度判斷其流動性風險；除了風險之外，還要考慮收益情況。遵循“精選+分散”的原則，進行投資，才能提高自身的安全系數(shù)。 |
