2017-01-17作者：谷新生 風控君推薦語：本文是本平臺“我最喜愛的風控文章”有獎征稿活動舉辦以來刊登的第四十二篇投稿，關于活動詳情請點擊鏈接有獎征稿了查看！ P2P網絡借貸是互聯(lián)網和金融的融合，其本質屬性仍然是金融屬性。因此網絡借貸公司的風險管理包括了互聯(lián)網和金融的風險管理。在這兩大部分中，一是互聯(lián)網的風險，包括了互聯(lián)網本身、技術和信息的風險；二是借貸經營的信貸風險。網貸公司信貸風險也包括兩個方面：從網貸平臺自身來說，取決于平臺自身的風控能力；從借款人來說，取決于其信用，即我們說的還款意愿和還款能力。 眾所周知：信用是現(xiàn)代市場經濟運行的基礎，信用更是金融產生的基礎。那么什么是信用呢？信用是指遵守諾言，實踐成約，從而取得別人的信任。不同的研究角度對信用有不同的解釋。從經濟學和金融學的角度來看，信用的內涵是以償還和付息為基本特征的借貸行為，也即信用是一種以還本付息為條件的特殊價值運動，信用是一種他人認可的未來的履約意愿和履約能力。 在借款人借款過程中，網貸平臺會根據(jù)借款人的情況，給予一定額度的授信。所謂授信，就是授予信任，在市場經濟中，最常見的兩種授信行為一是信貸，一是賒銷。在金融領域我們常說的授信是指銀行或具有貸款能力的機構向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。一般認為，信用的要素包括：授信人、受信人、付款期限、信用流通工具和風險。在這五個要素中，授信人和受信人作為信用的兩個主體，是信用中最重要的決定因素。信用風險的管理取決于這兩個主體的行為。就信貸業(yè)務而言，銀行或具有貸款能力的機構包括網貸是授信人，借款人為受信人。以下就兩大主體進行研究，如何更好地加強信用管理。 從借貸經營的角度對網絡借貸信貸風險管理進行分析。 借款人的信用 由于網絡借貸業(yè)務與銀行一樣，完全可以看作是一種授信行為，而信用包括履約意愿和履約能力兩方面，網絡借貸機構在辦理借貸業(yè)務時需要對借款人的還款意愿和還款能力進行調查和了解，并且需要在調查和了解的基礎上進行評估，并根據(jù)評估情況決定是否對借款人授信以及授信的額度和期限。 相對而言，貸款項目的正常與否，一般取決于兩大因素，即還款能力和還款意愿，其中，還款能力是客觀因素，還款意愿是主觀因素，二者缺一不可。在實際工作中，我們往往偏重于對借款人還款能力的評估，而對借款人還款意愿的評估重視程度不夠。從已經發(fā)生的逾期來看，借款人的還款意愿對于出借方同樣至關重要，因為，出借人一旦將資金借予借款人，能否按期歸還就取決于借款人了。 (1)什么是還款能力？ 借款人還款能力是一筆借款能按期償還的客觀因素。就還款能力而言，以企業(yè)借款人為例，企業(yè)還款能力是企業(yè)實力的體現(xiàn)。企業(yè)還款能力是企業(yè)資產狀況和經營情況的綜合反映，是反映企業(yè)財務狀況和經營能力的重要標志，企業(yè)有無到期償債務的還能力，是企業(yè)能否持續(xù)經營的關鍵。企業(yè)的還款能力可以通過一些關鍵的財務指標表現(xiàn)出來，如資產負債率、銷售增長率、總資產增長率、凈利潤增長率、現(xiàn)金流、流動比率、速動比率等，我們通過這些量化指標可以對借款企業(yè)的還款能力有一個準確的判斷。 (2)什么是還款意愿？ 是指借款人向出借人還款的意思表達和愿望。一般而言，對于還款意愿的評估，我們往往局限在對借款人品德及信用記錄的考量上，而忽視了違約成本對還款意愿的影響。事實上，借款人的還款意愿可以分為兩類，主動的還款意愿和被動的還款意愿，其中，主動的還款意愿取決于借款人的人品和道德，被動的還款意愿取決于借款人的違約成本。 一個人的品德，是指人的品質和道德，是指個體依據(jù)一定的社會道德準則和規(guī)范行動時，對社會、對他人、對周圍事物所表現(xiàn)出來的穩(wěn)定的心理特征或傾向。借款人的品德如何，對借款的影響非常大。 在網絡借貸的項目中，對借款人品德評估的核心是對借款人的商譽和誠信度的評估，對于企業(yè)借款人“品德”的評估其核心是對企業(yè)實際控制人和主要負責人(包括高管團隊)品德的評估。 違約成本，是指借款人需要為其不履行合約行為付出的代價或費用，包括經濟的和非經濟的代價。網貸公司通過平臺撮合將借款發(fā)放給借款人，作為一個正常的人，借款人會衡量履約或不履約的后果，如果其違約帶來的好處(收益)大于守約的好處(收益)，借款人會選擇拒絕償付借款（策略性違約）。但如果其違約成本大于履行合同的好處(收益)時，作為正常的人，借款人自然有足夠的還款意愿，會做出按期還款的選擇。 網貸公司評估借款人的信用，應對還款意愿應結合還款能力進行綜合的分析。 借款人還款能力和還款意愿是信用這個問題的兩個方面，缺一不可。還款能力是基礎，還款意愿是關鍵。如果沒有還款能力，光有還款意愿，信用實現(xiàn)就無從談起；還款意愿再強，沒有實力和能力，信用也無以達成。 如果是一個品質及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，借款到期雖有可能會拖欠，但借款人一方面會想方設法，積極配合籌措資金歸還借款；另一方面，朋友和親戚等相關人員知其困難，也會主動幫助其實現(xiàn)信用。但如遇到品質及道德很差的人，即使有還款能力，他也會費盡心機地拒絕還款，甚至會采取轉移資產、隱匿資產、虛假借款、虛假擔保等各種方式逃廢債務、欺騙出借人，導致信用無法實現(xiàn)。 因此，一筆借款的是否正常歸還是借款人還款能力和還款意愿共同決定的，不可偏廢，也不能顧此失彼。借款的自始至終的完成是還款能力與還款意愿圓滿地實現(xiàn)。 網貸公司的風控能力。 一個網貸公司的風控能力，是該公司綜合實力的體現(xiàn)，是該平臺戰(zhàn)略和目標實現(xiàn)的保證。如何評價一個金融機構(包括網貸平臺) 的風控能力，是一個不太好取舍的問題，綜合來說，我們認為：高素質的人才隊伍，完善的風控體系，嚴格的風控制度，嚴密的風控流程，完備的考核措施等五大因素應該可以成為判斷一個平臺風控能力的標準。 高素質的人才隊伍。人才是一個團隊的核心競爭能力，是干事創(chuàng)業(yè)的主導，而一個團隊的核心能力是通過組成人員的素質體現(xiàn)出來的。因此，一個團隊組建一支高素質的人才隊伍是首要的選擇。 完善的風控體系，風險管理體系是網貸公司為可持續(xù)發(fā)展達到其發(fā)展戰(zhàn)略經營目標，通過制定和實施一系列制度、流程和管理方法，形成相互補充、相互支持的有機組合，對公司總體風險進行全方位的管理機制。通過建立科學、規(guī)范、有效的規(guī)章制度及業(yè)務管理體系，建立風險預警系統(tǒng)及分析控制功能，確保網貸公司可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。 嚴格的風控制度，制度是企業(yè)管理的基礎，是企業(yè)規(guī)范運營的前提。而完備的風控制度更是風險管理的重要保證，是流程實施的依據(jù)。 嚴密的風控流程，流程是通往成功的捷徑，越規(guī)范嚴密越能確保效率和速度。 完備的考核措施，說到底是制度執(zhí)行力的落實和考核，是確保一切制度和流程付諸實施的堅強保證，是風控能力有效行使的結果。 這五大因素是網貸公司自身做好風險控制的基本要求，是“打鐵還需自身硬”的基本條件。從一定程度上說，網貸公司的風控能力比掌握借款人信用能力更重要。 對還款能力和還款意愿的具體分析和衡量標準，筆者在《信用擔保實務》和 《小額貸款公司實務》二書中有詳盡的敘述，在此不再贅言。 因此，從授信人和受信人作為信用的兩個主體來分析對信用風險如何進行管理，應該說是抓住了問題的本質，是信用風險管理的核心工作。至于信用中其它因素的影響，只要按照要求開展工作就行了。 注：本文參考了孫自通先生的《小貸公司如何評估借款人的還款意愿？》一文（原文鏈接：小貸公司如何評估借款人的還款意愿？） 作者簡介：谷新生，研究生學歷，注冊會計師、碩士生導師?，F(xiàn)為安徽鹽業(yè)典當公司、安徽鹽業(yè)金融服務公司、安徽徽鹽資產管理公司總經理。重點熟悉和研究領域是財務會計、經營管理、金融服務等。在全國、省級報刊雜志和網絡上發(fā)表各種專業(yè)論文六十多篇。多篇文章在全國、?。ú浚┘壉荣愔蝎@獎。被業(yè)界稱為“國內知名擔保、小額貸款風險識別和控制專家”，是我國知名的類金融專家。 |
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