超實(shí)用理財(cái)建議送給你：收入“三分法”、養(yǎng)成記賬習(xí)慣、列出“夢(mèng)想”消費(fèi)單、合理投資…

如果你想攢錢：

收入三分法

“夢(mèng)想消費(fèi)單”

養(yǎng)成記賬的習(xí)慣

控制消費(fèi)

如果你每月有閑置的錢：

衡量資金狀況

評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力

學(xué)習(xí)投資

預(yù)留應(yīng)急資金

投資理財(cái)三大忌：

切記發(fā)大財(cái)

切忌盲目跟風(fēng)

切記輕信各種投資

你不理財(cái)，財(cái)不理你，如今負(fù)利率的時(shí)代，錢放著不動(dòng)只會(huì)越來(lái)越少，所以人人都知道投資理財(cái)?shù)闹匾?，理?cái)，是技能，更代表的是一種成熟的生活態(tài)度。但沒(méi)有理財(cái)基礎(chǔ)不知道從何下手怎么辦？今天小篇來(lái)帶你從零開(kāi)始學(xué)理財(cái)，邁出財(cái)富人生第一步！

一、先賺錢

工作是一切財(cái)富的前提，努力工作，做好創(chuàng)造財(cái)富的積累。當(dāng)薪水是唯一的收入來(lái)源時(shí)，努力做職業(yè)規(guī)劃。

1、好的職業(yè)規(guī)劃，能讓你的薪水翻番。

2、可以考慮英語(yǔ)、會(huì)計(jì)、設(shè)計(jì)、編程等培訓(xùn)，讓自己更值錢。

3、努力工作，在工作中獲得更多的技能，未來(lái)會(huì)對(duì)你有用。

4、學(xué)習(xí)求知的學(xué)問(wèn)，鍛煉欠缺的技能，見(jiàn)識(shí)陌生的世界，以及結(jié)交優(yōu)秀的人。

二、學(xué)會(huì)存錢

分析自己的財(cái)務(wù)狀況，找出能省錢和需要花錢的地方。

1、記賬。從記賬開(kāi)始，初步了解自己的收支情況，脫離“月光”，分析自己的消費(fèi)情況，并且通過(guò)分析，明確哪些是不必要的開(kāi)支，哪些開(kāi)支是可以減少的，從而在下一輪周期中加以注意，達(dá)到存錢的效果。存錢不是讓你變得小氣，而是把開(kāi)鎖控制在可接受的程度。

2、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。固定把每月收入的10%存在銀行，不要看不起這一筆小額存款，如果你不是富二代，積少成多會(huì)讓你擁有人生第一桶金。

3、留出應(yīng)急的錢。用于應(yīng)付突發(fā)情況，可以是現(xiàn)金也可以是活期，要求是變現(xiàn)快。并且不斷充實(shí)，直到達(dá)到6個(gè)月的日常開(kāi)銷。它可以保證你如果因?yàn)槟撤N原因半年沒(méi)有收入，也能正常生活。

三、投資前的技能儲(chǔ)備

有存款了，還要為理財(cái)進(jìn)行知識(shí)和技能儲(chǔ)備

1、了解信用卡、定期存款、以及儲(chǔ)蓄卡等等的優(yōu)劣之處。

2、了解各種理財(cái)產(chǎn)品的門檻、風(fēng)險(xiǎn)，以及投資的技術(shù)，可以在網(wǎng)上做虛擬的投資，或者先嘗試余額寶等門檻較低的理財(cái)方式 ，邁進(jìn)理財(cái)大門。

3、逐步攢下錢來(lái)，開(kāi)始以千元為單位進(jìn)行理財(cái)，資金多了之后，以萬(wàn)為單位進(jìn)行理財(cái)。

4、可以從最安全的貨幣基金、銀行理財(cái)、國(guó)債開(kāi)始。

四、投資前，先搞懂這些理財(cái)名詞

1、固定收益與預(yù)期收益

固定收效，意思就是到期收益是固定的，固定收益與到期實(shí)際收益是一致的，即如果固定收益為9.6%，到期實(shí)際收益就是9.6%。

而“預(yù)期收益”并不是理財(cái)產(chǎn)品到期的實(shí)際收益，而是金融機(jī)構(gòu)在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品初期對(duì)產(chǎn)品最終收益率的一個(gè)估值，實(shí)際收益是不確定的。

意思就是，固定收益是確定的固定的，預(yù)期收益只是一個(gè)預(yù)估，是不確定的。

2、清算期

這就是我們經(jīng)常能看到的“T 0'、“T 1'、“T 2'等，'T'就是指產(chǎn)品到期日，“0、1、2”是投資者本金和收益到賬需要經(jīng)過(guò)的時(shí)間，即清算期。要注意的是，資金在清算期是“零收益”的，所以清算期越長(zhǎng)，利息損失就越大。

3、年收益率與年化收益率

年收益率是指進(jìn)行一筆投資，一年的實(shí)際收益率。然而，很多人都會(huì)把年收益率和年化收益率搞混。年化收益率是變動(dòng)的，是把當(dāng)前收益率(日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來(lái)計(jì)算。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，某款90天的銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率是5%，10萬(wàn)元投資，到期的實(shí)際收益為10萬(wàn)*5%*90/365=1232.87，而不是5000元。

4、復(fù)利計(jì)息

復(fù)利計(jì)息，意思就是把本金和利息加在一起來(lái)計(jì)算下一次的利息。比如投入5000元，年利率是6%，一年下來(lái)就是5300元，第二年就是5618。但是，復(fù)利計(jì)算需要長(zhǎng)期堅(jiān)持投資才能帶來(lái)豐厚的收益。

5、保本比例

就是產(chǎn)品到期時(shí)，投資者可以獲得的本金保障比率。舉個(gè)例子，比如某銀行一款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)明書(shū)中詳細(xì)寫(xiě)明產(chǎn)品的保本比例是80%，意味著到期的本金可能會(huì)虧損20%。所以要注意，在選理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要看清收益類型、保本比例，不要一味聽(tīng)從銷售人員對(duì)收益的宣傳。

五、了解這些理財(cái)工具，選擇適合自己的進(jìn)行投資

1、國(guó)債：由國(guó)家信用擔(dān)保，收益比銀行存款高，安全性高，基本可以說(shuō)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，但就是買的人太多，要用搶的。

2、貨幣基金：安全性也較高，收效高于銀行存款，也是屬于低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

3、企業(yè)/公司債券：風(fēng)險(xiǎn)也較低，收益率高于存款和國(guó)債，靈活性好，但要面臨價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，不太適合中短期的投資。

4、公募基金：有很多種類，可以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資期限和流動(dòng)性偏好的投資者需求。

5、銀行理財(cái)：固定收益類的銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率一般高于存款和國(guó)債，安全性較高，但必需持有到期，適合于一年期限的投資，但起點(diǎn)相對(duì)高一些，5萬(wàn)起步，10萬(wàn)、30萬(wàn)都有。

6、黃金：歷來(lái)被當(dāng)作是保值增值的工具，但還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，流動(dòng)性還可以，如果要投資，還是要注意風(fēng)險(xiǎn)，要選擇適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)。

7、保險(xiǎn)：保險(xiǎn)主要是可以防范風(fēng)險(xiǎn)，作為投資來(lái)說(shuō)期限較長(zhǎng)，靈活性較差。

六、常見(jiàn)的理財(cái)定律

1、4321定律——合理配置家庭資產(chǎn)

4321定律是指把家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開(kāi)支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。

2、72定律——復(fù)利計(jì)算法則

不拿回利息，利滾利存款，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬(wàn)元，年利率是2％，每年利滾利，多少年能變20萬(wàn)元？答案是36年。

3、80定律——預(yù)計(jì)你能承受多少投資風(fēng)險(xiǎn)

預(yù)計(jì)你能承受多少投資風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)的投資占總資產(chǎn)的合理比重為80減去年齡的得數(shù)，添上一個(gè)百分號(hào)(%)。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50％，50歲時(shí)則占30％為宜。不過(guò)，究竟進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資，還應(yīng)根據(jù)個(gè)人和家庭的實(shí)際情況來(lái)判定，可以做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

4、31定律—清楚計(jì)算房貸金額

每月房貸金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為好。否則你會(huì)覺(jué)得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會(huì)捉襟見(jiàn)肘。

人生需要規(guī)劃，錢財(cái)需要打理!30歲以前，所有的錢都是靠雙手辛苦勞動(dòng)換來(lái)的，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候，30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時(shí)如何賺錢已經(jīng)不重要，這時(shí)候反而是如何管錢理財(cái)比較重要。

投資理財(cái)，趕早不趕晚，讓我們從現(xiàn)在開(kāi)始，學(xué)會(huì)使用每一元錢，通過(guò)正確的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃能使我們擁有一個(gè)高品質(zhì)的、自由自在的生活!