12月20日，從中原銀行獲悉，該行于日前收到《中國銀監(jiān)會關(guān)于籌建河南中原消費金融股份有限公司的批復(fù)》，批準(zhǔn)中原銀行作為主要出資人在鄭州市籌建河南中原消費金融股份有限公司。

擬設(shè)立的河南中原消費金融股份有限公司注冊資本為5億元人民幣，中原銀行作為主要出資人出資3.25億元，持股比例為65%。在此之前，有消息顯示，擬設(shè)立的河南消費金融公司主發(fā)起人為中原銀行，丹尼斯和中國銀聯(lián)為共同發(fā)起人，此外，還包括其他股東。

據(jù)銀監(jiān)會非銀部主任毛宛苑透露，目前國內(nèi)已批準(zhǔn)開業(yè)的消費金融公司共有16家，已批復(fù)籌建但尚未開業(yè)的有3家，正在審核的有3家，進行論證輔導(dǎo)的有5家，未來還將有一批消費金融公司批籌。目前包括京東、宜信、拉卡拉、萬達、唯品會等在內(nèi)的公司均在申請消費金融牌照。

陜西長銀消費金融有限公司于11月23日正式開業(yè)，成為全國第16家、西北首家、面向全國展業(yè)的消費金融公司。據(jù)了解，長銀消費金融公司注冊資本3.6億元，總部位于西安市，三大股東長安銀行、匯通信誠租賃有限公司、北京意德辰翔投資有限公司分別持股：51%、25%、24%。

國內(nèi)擁有消費金融牌照的15家公司

近期獲批復(fù)的消費金融公司

今年9月，黑龍江銀監(jiān)局于9月13日批準(zhǔn)哈爾濱銀行發(fā)起投資設(shè)立哈爾濱哈銀消費金融有限責(zé)任公司。

11月25日，上海銀行公告稱已收到銀監(jiān)會的批復(fù)，獲準(zhǔn)在上海市籌建上海尚誠消費金融股份有限公司。該消費金融公司的注冊資本為10億人民幣，由本上海銀行與攜程旅游網(wǎng)絡(luò)技術(shù)(上海)有限公司、深圳市德遠益信投資有限公司、無錫長盈科技有限公司等四家公司共同出資設(shè)立。

除了獲批和正式開業(yè)的，還有幾家機構(gòu)宣布擬成立消費金融公司。

其中由光大銀行占40%股權(quán)并牽頭的光大消費金融公司注冊資本10億元，由世紀瑞爾、中國鐵路總公司、我愛我家各持有20%的股權(quán)，現(xiàn)正在審核階段。

今年五月，河北銀行發(fā)布公告稱，擬設(shè)立注冊資本為3億元的消費金融公司，其中河北銀行出資1.53億占比51%，為主要發(fā)起人。

今年六月，通程控股公告稱，長沙銀行作為主發(fā)起人，與北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)部有限公司、長沙通程控股股份有限公司，擬共同發(fā)起設(shè)立“長銀五八消費金融股份有限公司”（暫定名），開展個人消費貸款業(yè)務(wù)。該設(shè)立尚需銀監(jiān)會等監(jiān)管單位的審批。

華夏銀行11月19日公告稱，擬設(shè)立消費金融公司，注冊資本5億元。其中華夏銀行出資2.55億元，持股51%。

11月10日，新三板上市公司神州優(yōu)車公告稱，將與張家口銀行籌建河北幸福消費金融公司。

消費金融公司銀行是主力

公開資料顯示，目前已獲批和宣布擬籌建的消費金融公司已經(jīng)不下20家，其中銀行系占八成以上，大部分是由銀行主導(dǎo)。原因在于消費金融公司的出資人中必須至少有一名具備5 年以上消費金融業(yè)務(wù)管理的風(fēng)險控制經(jīng)驗的出資人，且控股比例必須在15%上。

從目前很多傳統(tǒng)銀行的消費類貸款業(yè)務(wù)(如汽車按揭、裝修貸款、個人消費貸款、信用卡分期業(yè)務(wù)等)來看，很多情況下仍然是銀行傳統(tǒng)信貸流程中的一種產(chǎn)品分支，在信貸審核的依據(jù)上，往往更注重傳統(tǒng)銀行的信貸審批流程，因此在審批入口、渠道、效率和風(fēng)控因素的控制上都比較結(jié)構(gòu)化。正因為如此，各家銀行紛紛通過成立消費金融公司的形式，提供給消費者更多的消費信貸服務(wù)。

為什么銀行扎堆布局消費金融市場？

一：消費金融市場空間巨大

從我國個人消費信貸市場的數(shù)據(jù)來看，未來幾年內(nèi)，每年居民的消費信貸規(guī)模都將保持在20%左右的增速，預(yù)計2020年可以達到十萬億級別。從占比情況來看，居民消費信貸又在全國銀行業(yè)的信貸規(guī)模中僅20%；而從消費信貸與居民實際消費支出的比重來看，我國近年來呈現(xiàn)增長趨勢，但是目前水平與發(fā)達國家相比仍有一段距離。

二：政策利好

今年3月份，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與銀監(jiān)會今年聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，鼓勵有條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)圍繞新消費領(lǐng)域設(shè)立特色專營機構(gòu)，推進消費金融公司設(shè)立常態(tài)化。

現(xiàn)狀

一、行業(yè)起步較晚，社會影響力還不算大。16家公司中近半數(shù)開業(yè)時間尚不足一年半，開業(yè)初期主要為夯實發(fā)展基礎(chǔ)與業(yè)務(wù)試水階段，尚未進入穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長與盈利期。

二、消費金融市場競爭激烈，商業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、小貸公司、電商企業(yè)等都在進入消費金融市場，消費金融公司特色化發(fā)展過程面臨挑戰(zhàn)。

三、社會誠信環(huán)境有待優(yōu)化，消費信貸發(fā)展缺乏成熟信用土壤。毛宛苑指出，“目前我國個人征信體系建設(shè)尚不完善，征信人群覆蓋有限，信用信息難以有效整合導(dǎo)致消費金融公司風(fēng)險管控難度加大。同時社會對小額失信的懲戒力度不夠，個人違約成本較低，進一步加劇了消費金融公司面臨的欺詐風(fēng)險”。

如何應(yīng)對挑戰(zhàn)？

從消費金融公司角度，銀監(jiān)會非銀部主任毛宛苑指出，一方面，應(yīng)堅持以防控風(fēng)險為核心，做好貸款“三查”和用途管理，有效防范信用風(fēng)險；加強業(yè)務(wù)渠道管理，切實防范有組織、團伙化騙貸行為；進一步豐富反欺詐手段，完善欺詐風(fēng)險防御機制；重視市場約束，提升貸前貸后服務(wù)水平，有效應(yīng)對外部機構(gòu)聲譽風(fēng)險連帶傳導(dǎo)。

另一方面，消費金融公司要培養(yǎng)自身核心競爭力，與消費場景緊密結(jié)合、重視客戶體驗、構(gòu)建智能風(fēng)控體系。

從監(jiān)管角度，繼續(xù)加強和改進監(jiān)管服務(wù)，對消費金融公司采取差異化監(jiān)管措施，做到“一司一策”，扶優(yōu)限劣。

同時，在財稅、征信、司法等方面加強部門間溝通協(xié)調(diào)和密切配合，推動消費金融公司外部發(fā)展環(huán)境的不斷改善。