序言

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及物聯(lián)網(wǎng)等新興科技與傳統(tǒng)金融服務(wù)加速融合，成為金融業(yè)全面轉(zhuǎn)型升級(jí)的核心驅(qū)動(dòng)。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融業(yè)的核心載體以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)資源配置的絕對(duì)核心，須緊跟行業(yè)發(fā)展大勢(shì)，主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，加速引入新技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，滿(mǎn)足多元化金融需求，通過(guò)實(shí)施金融科技應(yīng)用與創(chuàng)新，開(kāi)展智慧銀行建設(shè)，這是商業(yè)銀行推動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求，也是商業(yè)銀行適應(yīng)金融發(fā)展新形勢(shì)、應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)的迫切需要。

一、基于金融科技的智慧銀行金融生態(tài)構(gòu)建

基于金融科技的智慧銀行建設(shè)不可能一蹴而就，商業(yè)銀行須以生態(tài)化的思維重新審視自身業(yè)務(wù)的全流程，利用金融科技的力量實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造，不斷降低銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本，提升銀行客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)施銀行智慧經(jīng)營(yíng)模式，降低銀行資金和賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，全面提升銀行運(yùn)營(yíng)效率。賽迪顧問(wèn)認(rèn)為，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展金融科技型智慧銀行生態(tài)體系構(gòu)建的總體思路是：堅(jiān)持一條主線(xiàn)，即發(fā)展移動(dòng)金融；完善四個(gè)層級(jí)，即數(shù)據(jù)層、系統(tǒng)層、感知層、產(chǎn)品層；發(fā)展五大方向，即移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、電商服務(wù)、生活服務(wù)、社交應(yīng)用。

（一）堅(jiān)持一條主線(xiàn)，把握外部發(fā)展大勢(shì)

隨著智能終端的快速普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)加速滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用也呈現(xiàn)出向移動(dòng)端演進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，移動(dòng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展的制高點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)碎片化、場(chǎng)景化等核心特征決定了移動(dòng)金融用戶(hù)的等待時(shí)間很短，對(duì)于用戶(hù)體驗(yàn)的水平要求很高，使用產(chǎn)品和服務(wù)的方式由被動(dòng)接受變?yōu)橹鲃?dòng)獲取，這就要求商業(yè)銀行需從各場(chǎng)景的客戶(hù)痛點(diǎn)切入，滿(mǎn)足客戶(hù)存貸匯等傳統(tǒng)金融需求的同時(shí)，還要能夠整合第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)，提供一站式的證券、信托、基金、保險(xiǎn)等非銀行金融服務(wù)以及商務(wù)、社交等非金融服務(wù)。銀行的金融服務(wù)已不限于金融本身，而是能夠提供全面的生活解決方案。

（二）完善四個(gè)層級(jí)，修煉銀行自身內(nèi)功

對(duì)于商業(yè)銀行自身來(lái)說(shuō)，需要圍繞金融科技打造智慧銀行的四個(gè)層級(jí)，不斷提升內(nèi)部能力支撐，才能形成外延式突破發(fā)展。

——數(shù)據(jù)層：隨著銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及精細(xì)化管理的推進(jìn)和深化，涉及資產(chǎn)、負(fù)債、客戶(hù)、交易對(duì)手及業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制、成本核算、改善產(chǎn)品、智慧決策等方面發(fā)揮著重要作用。為了有效解決數(shù)據(jù)問(wèn)題，商業(yè)銀行需要大力加強(qiáng)和完善數(shù)據(jù)管理體系建設(shè)，促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值最大化，推動(dòng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力形成。

——系統(tǒng)層：基于金融科技的智慧銀行建設(shè)需要商業(yè)銀行利用量子通信、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)對(duì)IT基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行重構(gòu)，通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)、流程、設(shè)備、程序的銜接與交互，滿(mǎn)足、引導(dǎo)和超越客戶(hù)需求，驅(qū)動(dòng)員工與員工、員工與客戶(hù)、內(nèi)部與外部的無(wú)縫協(xié)作。這些系統(tǒng)平臺(tái)包括但不限于網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)覽系統(tǒng)、自助柜臺(tái)系統(tǒng)、客戶(hù)交互系統(tǒng)、互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)等。

——感知層：以客戶(hù)為中心是智慧銀行建設(shè)的主要依據(jù)，智慧銀行需要主動(dòng)滿(mǎn)足客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的需求，其次要增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)客戶(hù)的精準(zhǔn)性，最后還要在高效服務(wù)的同時(shí)注重安全性，而在解決這些問(wèn)題上，對(duì)于人工智能、生物識(shí)別、AR/VR技術(shù)、定位技術(shù)的引入和深度應(yīng)用是提升用戶(hù)體驗(yàn)的重要手段。

——產(chǎn)品層：產(chǎn)品層是商業(yè)銀行所提供產(chǎn)品和服務(wù)的最終呈現(xiàn)，需要同時(shí)滿(mǎn)足多元化、定制化、便捷化等多個(gè)要求才能夠在提升用戶(hù)體驗(yàn)方面具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)金融時(shí)代必爭(zhēng)的核心產(chǎn)品和服務(wù)包括轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)、融資借貸、電商服務(wù)以及生活服務(wù)等。

（三）發(fā)展五大方向，實(shí)施生態(tài)全面布局

商業(yè)銀行構(gòu)建基于金融科技的智慧生態(tài)，需充分借助最前沿的信息科技，聚焦移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、生活服務(wù)、電商服務(wù)以及社交化應(yīng)用等五大重點(diǎn)領(lǐng)域。其中，移動(dòng)銀行是核心，移動(dòng)支付是工具，生活服務(wù)是關(guān)鍵，電商服務(wù)是增值，社交應(yīng)用是紐帶。

1、做強(qiáng)移動(dòng)銀行主業(yè)，提升銀行核心能力

移動(dòng)銀行是承載商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品創(chuàng)新的載體，是商業(yè)銀行智慧生態(tài)的核心組成部分，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)不僅包含傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)，同時(shí)也需要能夠整合第三方保險(xiǎn)、證券、基金、信托等業(yè)務(wù)，吸引一批高凈值用戶(hù)，提升價(jià)值增值。在具體的產(chǎn)品服務(wù)方式上，應(yīng)聚焦于跨行服務(wù)能力提升、交易流程便捷化、線(xiàn)上線(xiàn)下一體化應(yīng)用等方面。

2、鋪開(kāi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，增強(qiáng)用戶(hù)使用黏性

移動(dòng)支付在商業(yè)銀行智慧生態(tài)中發(fā)揮著支撐各種金融、非金融應(yīng)用場(chǎng)景交易服務(wù)的支撐作用，是增強(qiáng)客戶(hù)使用黏性的關(guān)鍵所在，這也是商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)公司的主要領(lǐng)域之一。未來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)向兩個(gè)方面發(fā)力努力縮小差距，第一是不斷豐富自身支付的應(yīng)用場(chǎng)景，從金融到非金融，從商務(wù)到生活，第二是不斷提升用戶(hù)使用體驗(yàn)，包括支付方式便捷化以及指紋、人臉、聲波、虹膜、NFC、二維碼等新技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新。

3、全面拓展生活服務(wù)，深入開(kāi)展場(chǎng)景金融

銀行產(chǎn)品和服務(wù)的生活場(chǎng)景應(yīng)用成為目前商業(yè)銀行趕超互聯(lián)網(wǎng)公司的關(guān)鍵所在，也是商業(yè)銀行增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)客戶(hù)黏性的最有效手段之一。商業(yè)銀行在提供生活繳費(fèi)類(lèi)服務(wù)的同時(shí)，還可積極與第三方服務(wù)商達(dá)成合作，提供面向用戶(hù)衣食住行的全場(chǎng)景化的移動(dòng)生活服務(wù)，為客戶(hù)提供便捷新穎的生活體驗(yàn)。

4、創(chuàng)新發(fā)展電商服務(wù)，推動(dòng)生態(tài)價(jià)值增值

商業(yè)銀行應(yīng)積極探索嘗試電子商務(wù)服務(wù)，專(zhuān)注于根據(jù)用戶(hù)消費(fèi)行為提供全方位增值服務(wù)，提升生態(tài)價(jià)值。基于自身的客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)采取自建或與第三方平臺(tái)合作的方式探索電商服務(wù)模式創(chuàng)新，走出一條差異化的銀行電子商務(wù)發(fā)展之路。

5、深度融合社交應(yīng)用，引領(lǐng)產(chǎn)品服務(wù)提升

社交化應(yīng)用在商業(yè)銀行智慧生態(tài)建設(shè)中屬于重要組成部分，商業(yè)銀行應(yīng)積極與微博、微信等主流社交平臺(tái)合作，推出微博銀行、微信銀行等基于場(chǎng)景服務(wù)的交互平臺(tái)，一方面通過(guò)收集用戶(hù)意見(jiàn)反饋不斷改進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)，另一方面通過(guò)交互將用戶(hù)納入到自身產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)過(guò)程中，提升其參與感和歸屬感，有效增強(qiáng)用戶(hù)使用黏性。

二、商業(yè)銀行開(kāi)展金融科技創(chuàng)新的重要技術(shù)突破點(diǎn)

（一）商業(yè)銀行支付技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新：全場(chǎng)景金融生態(tài)的入口之爭(zhēng)

在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，支付可以說(shuō)是與科技結(jié)合最緊密且模式變化最快的環(huán)節(jié)，提供了大量創(chuàng)新機(jī)會(huì)，而同時(shí)支付又是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的必爭(zhēng)入口。目前應(yīng)用在支付創(chuàng)新領(lǐng)域的新興技術(shù)主要包括：生物識(shí)別技術(shù)，其中又以指紋、虹膜以及人臉識(shí)別為主；二維碼識(shí)別技術(shù)，主要被大多數(shù)第三方支付公司使用，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較少涉及；NFC技術(shù)，目前主流的線(xiàn)下近場(chǎng)支付技術(shù)，主要有蘋(píng)果公司主導(dǎo)的NFC終端模式和運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的SWP-SIM模式。

縱觀以上支付技術(shù)應(yīng)用，賽迪顧問(wèn)認(rèn)為：二維碼識(shí)別和生物識(shí)別是發(fā)展前景最廣闊的技術(shù)，特別是二維碼識(shí)別技術(shù)幾乎能夠完全繞過(guò)硬件環(huán)節(jié)，國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始這方面的業(yè)務(wù)布局；NFC技術(shù)中以蘋(píng)果為主導(dǎo)的終端模式未來(lái)也將會(huì)有一定的發(fā)展空間，中國(guó)銀聯(lián)也已經(jīng)推出了NFC閃付，而以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的SIM模式應(yīng)用前景將非常有限，這是因?yàn)樵撃Ｊ缴婕暗漠a(chǎn)業(yè)鏈過(guò)長(zhǎng)。綜上，商業(yè)銀行宜積極開(kāi)展生物識(shí)別和二維碼識(shí)別兩類(lèi)支付技術(shù)創(chuàng)新，適當(dāng)開(kāi)展基于NFC技術(shù)的支付創(chuàng)新。

（二）商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新：由內(nèi)向外的核心競(jìng)爭(zhēng)力提升

手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行、移動(dòng)支付等互金業(yè)務(wù)的重點(diǎn)還是在于渠道的爭(zhēng)奪、經(jīng)營(yíng)模式的改變，而區(qū)塊鏈技術(shù)有望將金融業(yè)的下一個(gè)發(fā)展階段推向更加接近金融本質(zhì)的層面——信用。區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)資產(chǎn)數(shù)字化和重構(gòu)金融基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)，可大幅度提升金融資產(chǎn)交易后清、結(jié)算流程效率和降低成本。它能夠讓交易雙方無(wú)需借助第三方信用中介開(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)全球低成本的價(jià)值轉(zhuǎn)移。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算、資產(chǎn)數(shù)字化、客戶(hù)識(shí)別等應(yīng)用場(chǎng)景最有可能成為商業(yè)銀行顛覆傳統(tǒng)模式的創(chuàng)新發(fā)力點(diǎn)。

在支付清算領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠協(xié)助構(gòu)建一套通用的分布式銀行間金融交易協(xié)議，為用戶(hù)提供跨境、任意幣種實(shí)時(shí)支付清算服務(wù)，大大提高交易速度，降低交易成本；在資產(chǎn)數(shù)字化領(lǐng)域，股權(quán)、債券、票據(jù)、收益憑證、倉(cāng)單等均可被整合進(jìn)區(qū)塊鏈中，成為鏈上數(shù)字資產(chǎn)，使得資產(chǎn)所有者無(wú)需通過(guò)各種中介機(jī)構(gòu)就能直接發(fā)起交易，并在托管庫(kù)和分布式賬本之間搭建一座橋梁，讓分布式賬本平臺(tái)能夠安全地訪(fǎng)問(wèn)托管庫(kù)中的可信任資產(chǎn)；在客戶(hù)識(shí)別領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)可實(shí)現(xiàn)數(shù)字化身份信息的安全、可靠管理，在保證客戶(hù)隱私的前提下提升客戶(hù)識(shí)別的效率并降低成本。

（三）商業(yè)銀行人工智能應(yīng)用創(chuàng)新：重塑銀行用戶(hù)感知交互體驗(yàn)

隨著人工智能技術(shù)的進(jìn)步，傳統(tǒng)銀行業(yè)也應(yīng)順應(yīng)潮流，用智能化技術(shù)和設(shè)備改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式，提升服務(wù)效率和客戶(hù)體驗(yàn)，這將引發(fā)傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)走向變革。目前，人工智能技術(shù)應(yīng)用在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域主要有智能投顧業(yè)務(wù)、智能化柜臺(tái)、AI客服等。

在智能投顧方面，商業(yè)銀行可利用智能投顧工具面向高凈值人群，采用最少量人工干預(yù)的方式幫助投資者進(jìn)行資產(chǎn)配置及管理。智能投顧的目的在于提供自動(dòng)化的資產(chǎn)管理服務(wù)，為投資者提供符合其風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資建議；在智能化柜臺(tái)方面，超級(jí)柜臺(tái)能夠打破傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)處理流程，通過(guò)硬件設(shè)備的集成和軟件系統(tǒng)的整合，實(shí)現(xiàn)“大堂現(xiàn)場(chǎng)引導(dǎo)、客戶(hù)自主辦理、后臺(tái)專(zhuān)業(yè)審核”的新型業(yè)務(wù)處理；在AI客服方面，AI客服能夠通過(guò)獲得用戶(hù)的健康、支付、偏好、社交媒體等數(shù)據(jù)，提供度身定制的產(chǎn)品及服務(wù)、為用戶(hù)推薦短期現(xiàn)金的最佳管理方式并解決金融問(wèn)題，同時(shí)幫助銀行創(chuàng)建一個(gè)廣泛的客戶(hù)需求數(shù)據(jù)庫(kù)。

（四）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新：全面提升銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值

近年來(lái)，金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，應(yīng)用快速發(fā)展，但應(yīng)用分散，信息共享度不高，深層次的數(shù)據(jù)挖掘難度大，難于形成有效及時(shí)、科學(xué)準(zhǔn)確的決策信息，而大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)的出現(xiàn)，將為銀行解決營(yíng)銷(xiāo)、征信及安全問(wèn)題提供一種嶄新而高效的方法。

在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方面，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心。通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)行的個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)策略，能夠輕易、清晰的鎖定細(xì)分目標(biāo)客戶(hù)群體，了解客戶(hù)喜歡的金融產(chǎn)品，需要的金融服務(wù)，并根據(jù)需求情況，將客戶(hù)潛在或即時(shí)需求的產(chǎn)品有針對(duì)性的推送給客戶(hù)，同時(shí)為客戶(hù)提供全方位的售后產(chǎn)品應(yīng)用服務(wù)，有效提高產(chǎn)品推廣的成功率。在大數(shù)據(jù)征信方面，大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)用到的征信數(shù)據(jù)不僅包括個(gè)人和機(jī)構(gòu)在借貸、賒購(gòu)、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、信用卡等活動(dòng)中履行義務(wù)的信息、行政處罰信息、繳納各類(lèi)社會(huì)保障和公共事業(yè)費(fèi)用信息，還包括大量網(wǎng)上交易記錄、客戶(hù)評(píng)價(jià)、庫(kù)存量、現(xiàn)金流等信息以及社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，能夠更加真實(shí)、立體地掌握個(gè)人和機(jī)構(gòu)的信用狀況。在數(shù)據(jù)安全方面，云計(jì)算在銀行業(yè)有著良好的應(yīng)用前景，“私有云”架構(gòu)的建立，有利于商業(yè)銀行借力高端虛擬技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造，可實(shí)現(xiàn)云計(jì)算中心后臺(tái)云存儲(chǔ)資源完全的訪(fǎng)問(wèn)控制，所有前臺(tái)交易的處理都基于這個(gè)平臺(tái)，從而有效降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。通過(guò)云計(jì)算，銀行可以訪(fǎng)問(wèn)來(lái)自第三方供應(yīng)商的IT資源，這樣就能夠讓客戶(hù)第一時(shí)間了解新的應(yīng)用程序，享受到新的服務(wù)或其他資源。云計(jì)算的應(yīng)用還能推動(dòng)IT資源的優(yōu)化整合，提高銀行的管理能力和創(chuàng)新水平，從而增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、商業(yè)銀行開(kāi)展金融科技創(chuàng)新的對(duì)策與建議

（一）動(dòng)態(tài)跟蹤行業(yè)核心技術(shù)，積極推動(dòng)銀行支付創(chuàng)新

支付是構(gòu)成“運(yùn)營(yíng)-場(chǎng)景-支付”完整閉環(huán)的核心要素。商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)方面與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司之間的差距較大。我們認(rèn)為，未來(lái)商業(yè)銀行應(yīng)借助支付技術(shù)創(chuàng)新、支付場(chǎng)景創(chuàng)新、支付載體創(chuàng)新“三位一體”的創(chuàng)新發(fā)展模式帶動(dòng)自身支付業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展。

——支付技術(shù)創(chuàng)新：商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展基于生物識(shí)別、二維碼識(shí)別的支付技術(shù)創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始補(bǔ)足自身在這塊業(yè)務(wù)上的短板，如民生銀行推出了指紋支付服務(wù)，工商銀行推出了二維碼支付服務(wù)，極大提高了支付便捷性和用戶(hù)體驗(yàn)度。

——支付場(chǎng)景創(chuàng)新：支付的痛點(diǎn)在于“連接”，也即支付的場(chǎng)景化，這是支付技術(shù)的發(fā)力點(diǎn)，因此商業(yè)銀行在推動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)還應(yīng)推動(dòng)支付場(chǎng)景創(chuàng)新，通過(guò)提升運(yùn)營(yíng)能力不斷豐富自身支付工具的場(chǎng)景化應(yīng)用。

——支付載體創(chuàng)新：商業(yè)銀行還要開(kāi)展支付載體創(chuàng)新，即除在手機(jī)、平板電腦等傳統(tǒng)終端設(shè)備提供支付應(yīng)用外，還要緊跟形勢(shì)研發(fā)基于VR、可穿戴、數(shù)字電視、車(chē)載等新興終端領(lǐng)域的支付應(yīng)用，搶占行業(yè)發(fā)展先機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在這方面走得比較靠前，如螞蟻金服已經(jīng)退出全球首個(gè)VR支付產(chǎn)品VR Pay。

（二）利用區(qū)塊鏈提升內(nèi)生發(fā)展力，開(kāi)展核心業(yè)務(wù)創(chuàng)新

根據(jù)區(qū)塊鏈的去中心化、開(kāi)放性、去信任、信息不可篡改等主要特征，銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新可落地的具體產(chǎn)品有：

——貿(mào)易結(jié)算和跨境支付：商業(yè)銀行可通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)打造點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付結(jié)算方式，撇除第三方金融機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，降低跨境支付資金風(fēng)險(xiǎn)，滿(mǎn)足跨境支付清算服務(wù)的便捷性需求。例如，9月初巴克萊銀行宣布完成了全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈貿(mào)易交易，傳統(tǒng)需要耗時(shí)7至10天的交易處理流程被縮短至不足4個(gè)小時(shí)；借助區(qū)塊鏈技術(shù)，澳大利亞國(guó)民銀行和渣打銀行均實(shí)現(xiàn)了10秒內(nèi)實(shí)時(shí)跨境支付。

——銀團(tuán)貸款：商業(yè)銀行可通過(guò)建立一個(gè)連接數(shù)字貨幣和法定貨幣的區(qū)塊鏈系統(tǒng)使銀團(tuán)貸款尤其是大額的銀團(tuán)貸款的發(fā)放變得更加簡(jiǎn)單、快速和透明。例如瑞士信貸銀行正在測(cè)試區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀團(tuán)貸款項(xiàng)目，以獲得更快的貸款結(jié)算。

——小額信貸：商業(yè)銀行可將小額信貸的所有活躍賬戶(hù)交易歷史轉(zhuǎn)移到區(qū)塊鏈，從而可以實(shí)現(xiàn)更加快速的數(shù)據(jù)傳輸。例如微眾銀行與上海華瑞銀行兩家民營(yíng)銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)了一套區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)，用于“微粒貸”聯(lián)合貸款的結(jié)算和清算業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)也可借鑒這些以非銀機(jī)構(gòu)為主體的直銷(xiāo)銀行的成功做法。

——票據(jù)結(jié)算：區(qū)塊鏈可在票據(jù)的承兌、流轉(zhuǎn)、托收等多個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。例如浙商銀行稱(chēng)2017年1月將推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的移動(dòng)數(shù)字匯票平臺(tái)，為企業(yè)與個(gè)人客戶(hù)提供在移動(dòng)客戶(hù)端簽發(fā)、簽收、轉(zhuǎn)讓、買(mǎi)賣(mài)、兌付移動(dòng)數(shù)字匯票的功能，提高客戶(hù)資金管理效率并降低使用成本。此外，外匯交易、貴金屬交易、債券發(fā)行等銀行業(yè)務(wù)也都是可以拓展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的熱點(diǎn)領(lǐng)域。

（三）推動(dòng)人工智能深度融入客戶(hù)交互，全面提升用戶(hù)體驗(yàn)

商業(yè)銀行應(yīng)積極引入人工智能技術(shù)，推動(dòng)其與銀行服務(wù)深度融合，目前銀行可基于人工智能技術(shù)推出以下產(chǎn)品和服務(wù)：

——智能投顧業(yè)務(wù)：美國(guó)巴克萊銀行的開(kāi)發(fā)人工智能系統(tǒng)，使客戶(hù)能夠與該系統(tǒng)間自動(dòng)完成業(yè)務(wù)交易。國(guó)外人工智能在金融領(lǐng)域的運(yùn)用主要還是集中在提升效率這個(gè)層面上，更多還是為精英階層服務(wù)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以推出智能投顧服務(wù)業(yè)務(wù)，根據(jù)用戶(hù)的行為軌跡洞察到他的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，自動(dòng)為其進(jìn)行資產(chǎn)配置，并幫助用戶(hù)追蹤、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，基于高凈值用戶(hù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值。

——智能柜臺(tái)產(chǎn)品：商業(yè)銀行可基于智能化技術(shù)推出超級(jí)柜臺(tái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人開(kāi)卡、電子銀行產(chǎn)品簽約、賬戶(hù)掛失、轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人外匯、理財(cái)簽約購(gòu)買(mǎi)、基金購(gòu)買(mǎi)贖回等個(gè)人業(yè)務(wù)自主辦理，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行均已推出類(lèi)似產(chǎn)品和服務(wù)，并取得不錯(cuò)反響。

——智能客服服務(wù)：商業(yè)銀行可推出基于智能語(yǔ)音識(shí)別和機(jī)器學(xué)習(xí)算法的智能客服服務(wù)，運(yùn)用AI、預(yù)測(cè)分析和感知傳訊等技術(shù)，協(xié)助客戶(hù)進(jìn)行支付、跟蹤監(jiān)控預(yù)算并降低債務(wù)，另外也可以追蹤客戶(hù)的信用評(píng)分等。美國(guó)銀行計(jì)劃研發(fā)自動(dòng)聊天機(jī)器人助理“Erica”并將于2017年投入服務(wù)。

（四）構(gòu)建大數(shù)據(jù)與云計(jì)算平臺(tái)，驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值最大化

——定制化報(bào)表：商業(yè)銀行可基于大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，生成定制化的客戶(hù)報(bào)表。在為客戶(hù)提供賬戶(hù)管理的同時(shí)，可以生成在線(xiàn)支出報(bào)表，為客戶(hù)量身定制省錢(qián)計(jì)劃，給客戶(hù)提供有關(guān)理財(cái)規(guī)劃、財(cái)務(wù)管理及投資等方面的信息與服務(wù)，形成在線(xiàn)互動(dòng)社區(qū)。

——大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)：商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，將網(wǎng)絡(luò)中的各種硬件設(shè)備通過(guò)應(yīng)用軟件集合起來(lái)協(xié)同工作，共同對(duì)外提供數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、處理和訪(fǎng)問(wèn)功能。借此對(duì)自身系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)或深層次整合，利用電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放平臺(tái)開(kāi)拓更多元化、多維度的數(shù)據(jù)內(nèi)容，提供更高效、優(yōu)質(zhì)的征信產(chǎn)品與服務(wù)。

——云計(jì)算中心：商業(yè)銀行可逐步組建一個(gè)以“私有云”架構(gòu)為基礎(chǔ)的云計(jì)算中心，將其內(nèi)部科技信息資源匯集為資源池，從而實(shí)施自動(dòng)管理與調(diào)度。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有應(yīng)用系統(tǒng)的整合，將目前以大型機(jī)為核心的后臺(tái)處理模式逐步轉(zhuǎn)化為基于網(wǎng)格技術(shù)的集群處理模式，這種集群模式就構(gòu)成了銀行“私有云”架構(gòu)的后臺(tái)云端，當(dāng)后臺(tái)處理出現(xiàn)性能瓶頸時(shí)，可通過(guò)商業(yè)銀行現(xiàn)有的高速專(zhuān)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)后臺(tái)處理資源的即時(shí)擴(kuò)充。

（作者：門(mén)長(zhǎng)暉 黃銳 樊凱 劉若飛 賽迪顧問(wèn)）