2016年是生物特征識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域開啟“實(shí)用化”的元年，金融機(jī)構(gòu)開始向用戶大規(guī)模投放智能識(shí)別應(yīng)用。以美國四大銀行為例，美國銀行和大通銀行從今年開始全面支持“指紋認(rèn)證”功能，用戶可以通過掃描指紋登錄這兩家銀行的移動(dòng)端應(yīng)用。

與此同時(shí)，富國銀行在美國大力推行“眼紋認(rèn)證”，用戶經(jīng)手機(jī)核對過眼紋后，登錄銀行賬戶。為富國銀行提供這項(xiàng)技術(shù)的供應(yīng)商是前不久被螞蟻金服收購的美國生物識(shí)別技術(shù)公司“EyeVerify”，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在美國已有30多家地方銀行和信用合作社相繼采用了這種“眼紋認(rèn)證”。

相比前三家銀行，花旗銀行則是將生物特征識(shí)別應(yīng)用拓展到了國際市場，今年已經(jīng)陸續(xù)在中國臺(tái)灣、新加坡、澳大利亞推出了“語音認(rèn)證”服務(wù)，用戶通過電話與客服簡單交流后，系統(tǒng)會(huì)快速核對客戶身份。據(jù)悉，花旗銀行的短期目標(biāo)是在2017年完成對亞太地區(qū)12個(gè)零售銀行市場的語音認(rèn)證服務(wù)覆蓋（參見下圖）。

在金融領(lǐng)域，類似上述四家銀行的舉動(dòng)可謂應(yīng)接不暇，大大小小的金融機(jī)構(gòu)都在躍躍欲試。除了美國銀行巨頭，巴克萊、渣打和匯豐銀行在今年也不約而同地推出了各自的生物特征認(rèn)證服務(wù)。

為了充分理解這個(gè)趨勢背后所帶來的影響，下面我們來看一看：為什么金融領(lǐng)域會(huì)在這一年進(jìn)入一個(gè)智能識(shí)別應(yīng)用的爆發(fā)年？

生物特征識(shí)別彌補(bǔ)了傳統(tǒng)身份鑒定的缺陷

其實(shí)，生物特征識(shí)別在很早的時(shí)候就被人們所采用了，合約需要“簽字畫押”就是最原始的表現(xiàn)形式，但是這種方法靠的是肉眼比對真?zhèn)?，效果和效率上都差?qiáng)人意，所以“簽字畫押”更多成為了一種心理層面的約束。而計(jì)算機(jī)、生物傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等高科技手段的出現(xiàn)，讓基于生物特征識(shí)別的應(yīng)用在效果和效率上大幅提升，現(xiàn)如今行業(yè)已經(jīng)踏入了“智能識(shí)別時(shí)代”。

在“智能識(shí)別”出現(xiàn)以前，傳統(tǒng)身份鑒定主要依靠兩種方式：第一種是通過鑒定用戶自己設(shè)置的密碼內(nèi)容，比如文字密碼、數(shù)字密碼、圖形密碼；第二種是通過鑒定含有用戶身份信息的實(shí)體物件，比如智能身份證、銀行U盾、智能門卡。這兩種方式雖然給我們帶來了極大的便利，但是它們的缺點(diǎn)也很明顯：密碼容易遺忘，含有身份信息的設(shè)備容易被偽造或被盜，這個(gè)時(shí)候生物特征識(shí)別恰恰彌補(bǔ)了傳統(tǒng)身份鑒定的缺陷。

生物特征識(shí)別具有不易遺忘和不易偽造的優(yōu)點(diǎn)，它利用人體固有特征進(jìn)行身份鑒定，這些“固有特征”可以分為兩種：一種是“生理特征”，又稱為“靜態(tài)特征”，比如我們每個(gè)人與生俱來的指紋、臉紋、眼紋等等；第二種是“行為特征”，又稱為“動(dòng)態(tài)特征”，比如我們的筆跡、聲音、步態(tài)等，雖然這些特征受后天影響較大，但是我們每個(gè)人的行為特征和其他人都不一樣。

生物特征識(shí)別的優(yōu)勢是顯而易見的，但由于這類型識(shí)別設(shè)備的成本過高，所以在早期主要為政府部門所用。比如，美國入境關(guān)口采集來訪者的指紋，從而鑒定他們與簽證申請者的身份是否吻合。商業(yè)領(lǐng)域的使用也主要集中在企業(yè)內(nèi)部驗(yàn)證員工身份，醫(yī)院鑒定患者身份等方面。而隨著該技術(shù)準(zhǔn)確度的提升，硬件成本的下降以及智能手機(jī)的大量普及，生物特征識(shí)別在大眾市場推廣已具備足夠的條件。

大眾市場發(fā)展的推力：準(zhǔn)確度+低成本+智能手機(jī)

生物特征識(shí)別技術(shù)的研發(fā)從上個(gè)世紀(jì)60年代末就已經(jīng)開始了。1969年，美國聯(lián)邦調(diào)查局開始推動(dòng)指紋自動(dòng)認(rèn)證流程，隨后的40多年，生物特征識(shí)別技術(shù)研發(fā)從未間斷過，每隔一段時(shí)間都有重大突破。根據(jù)2014年美國國家標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)研究所對多項(xiàng)生物特征識(shí)別的技術(shù)測評(píng)，其中指紋識(shí)別、人臉識(shí)別和虹膜識(shí)別的最優(yōu)算法在百萬級(jí)數(shù)據(jù)庫中的準(zhǔn)確率都超過了90%。各種生物特征識(shí)別算法的1比N鑒別性能得到進(jìn)一步提升，在數(shù)百萬人中查找一個(gè)人將不再是大海撈針。

生物特征識(shí)別準(zhǔn)確度進(jìn)步的步伐有多大呢？

舉一個(gè)發(fā)生在15年前的例子：

2001年1月，在美國佛羅里達(dá)州舉辦的“超級(jí)碗”橄欖球決賽上，警方首次采用了臉部識(shí)別技術(shù)，目的是為了分辨觀眾中有沒有混入通緝犯。然而，最后的監(jiān)測結(jié)果是一個(gè)真正的通緝犯都沒有抓到，反而把很多無辜觀眾誤判成了違法分子。在當(dāng)時(shí)，臉部識(shí)別技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到大眾普及的要求。

2001年以后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，尤其是大數(shù)據(jù)計(jì)算和云技術(shù)給生物特征識(shí)別提供了更多更好的手段和技巧，為科技大力發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。經(jīng)過15年的積累和嘗試，才有了例如今年萬事達(dá)（Mastercard）在歐洲12個(gè)國家推出的“刷臉支付”功能，用戶可以通過臉部和指紋識(shí)別來簡化網(wǎng)上購物流程。

而另一個(gè)重要推動(dòng)力來自于智能手機(jī)的普及，智能手機(jī)讓生物特征識(shí)別進(jìn)入家家戶戶，蘋果公司在這方面功不可沒。2013年蘋果iPhone 5S手機(jī)首次推出了“Touch ID”指紋識(shí)別技術(shù)，2015年蘋果iPhone 6推出了第二代“Touch ID”，用戶體驗(yàn)進(jìn)一步提升，識(shí)別速度更快，使用起來也更加方便。結(jié)合Touch ID的產(chǎn)品有蘋果支付、應(yīng)用內(nèi)付費(fèi)等，三星和谷歌也相繼效仿蘋果的做法，把指紋識(shí)別功能植入到手機(jī)里，這就大大方便了美國銀行和大通銀行等金融機(jī)構(gòu)在手機(jī)上推出指紋登錄賬戶的服務(wù)功能。

在金融領(lǐng)域的應(yīng)用：2大功能 + 3個(gè)場景

生物特征識(shí)別在運(yùn)用過程中可以起到兩大功能：

第一種功能是“身份認(rèn)證（Verification）”，將用戶和自己的生物特征一對一比對，從而認(rèn)證用戶是否是其本人；

第二種功能是“身份鑒定（Identification）”，將用戶和數(shù)據(jù)庫中所有生物特征比對，查詢和鑒定用戶的身份。

這兩種功能在金融領(lǐng)域都有廣泛運(yùn)用空間，具體可以運(yùn)用在三個(gè)場景：

（1）銀行支行機(jī)構(gòu)；

（2）ATM自動(dòng)提款機(jī)；

（3）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

在銀行支行機(jī)構(gòu)方面，今年美國金融服務(wù)技術(shù)供應(yīng)商Fiserv和日本富士通（Fujitsu）合作推出了一款掌紋識(shí)別設(shè)備，銀行客戶進(jìn)入支行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以在這款掌紋識(shí)別設(shè)備上驗(yàn)證和鑒定自己的身份。

在自動(dòng)取款機(jī)方面，日本對生物特征識(shí)別的運(yùn)用比其他國家普及更早，很多ATM機(jī)目前已經(jīng)配備指紋識(shí)別功能，但仍需輸入用戶的密碼和銀行卡號(hào)。不過，從今年3月開始，日本永旺銀行（Aeon Bank）的ATM機(jī)將僅憑指紋即可進(jìn)行存款、取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬等交易。

在網(wǎng)上銀行方面，今年匯豐銀行和昔日語音識(shí)別公司的巨頭Nuance合作，在匯豐旗下子銀行First Direct引入語音識(shí)別服務(wù)，使用時(shí)客戶將錄入自己的聲波紋，一旦完成注冊，語音認(rèn)證將取代密碼或指紋認(rèn)證。First Direct在成立之初是以電話銀行定位的，年內(nèi)它將為全部1500萬個(gè)客戶實(shí)現(xiàn)語音識(shí)別服務(wù)（參見下圖）。

生物特征識(shí)別的隱患：安全 + 隱私

隨著生物特征識(shí)別應(yīng)用的不斷普及，人們對安全和隱私問題的關(guān)注也會(huì)越來越高。因?yàn)樯锾卣鞯奈ㄒ恍院筒豢筛男?，個(gè)人敏感信息一旦被竊取，將會(huì)造成不可預(yù)估的嚴(yán)重后果，而這種危險(xiǎn)主要存在于數(shù)據(jù)的傳送和存儲(chǔ)環(huán)節(jié)。

2015年6月，美國人事管理局（OPM）的數(shù)據(jù)遭遇了一次大洗劫，2150萬人的敏感信息被泄露，560萬個(gè)指紋記錄被盜。信用卡的密碼在被泄露后可以撤銷或者重新設(shè)置，但是生物特征卻不能被替換。針對這個(gè)缺陷，目前行業(yè)應(yīng)對的一種信息保護(hù)方案是“特征變化+可撤銷生物特征模板”，生物特征被錄用后以“特征變化”的格式存儲(chǔ)在系統(tǒng)里，即便被竊取后也無法還原最初形態(tài)（參見下圖）。一旦發(fā)現(xiàn)泄露事件，系統(tǒng)可以直接撤銷被盜模板，并對同一個(gè)生物特征重新發(fā)放新模板。

保護(hù)生物特征數(shù)據(jù)在傳送中的安全，避免遭遇像“中間人攻擊”等身份竊取行為，目前行業(yè)還采用了“生物特征加密系統(tǒng)”。傳統(tǒng)的生物特征識(shí)別系統(tǒng)采用細(xì)節(jié)點(diǎn)作為識(shí)別特征。不過，由于傳統(tǒng)系統(tǒng)不采用任何加密措施，如果中間遭到攔截，不法分子可以直接從指紋細(xì)節(jié)中恢復(fù)出原始生物特征圖像，為了應(yīng)對這個(gè)問題，“生物特征加密系統(tǒng)”誕生了。

生物特征加密系統(tǒng)的理論基礎(chǔ)來自于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，生物特征加密技術(shù)是一個(gè)把密鑰和生物特征安全地綁定在一起的過程，使得密鑰和生物特征本身都不能從系統(tǒng)存儲(chǔ)的模板中獲取到，當(dāng)且，僅當(dāng)活體生物特征提交給系統(tǒng)時(shí)，密鑰才會(huì)重新生成。

為了進(jìn)一步保障安全性，行業(yè)中還經(jīng)常采用的方式是增加生物特征的復(fù)雜度，比如“多特征采集”和“多因素考量”。日本富士通公司采用的就是“多特征采集”，它的智能識(shí)別設(shè)備同時(shí)錄用指紋和掌紋兩項(xiàng)特征；而美國西點(diǎn)軍校的研究院正在研發(fā)一種“多因素考量”識(shí)別系統(tǒng)，系統(tǒng)會(huì)分析用戶打字時(shí)的節(jié)奏、力度和錯(cuò)別字發(fā)生率等多個(gè)因素來核實(shí)用戶的身份。

需要提醒的是，目前沒有一種防護(hù)方式是萬無一失的，在具體應(yīng)用時(shí)要注意應(yīng)用的場合和具體需求，搭配適當(dāng)?shù)陌踩Ｗo(hù)措施。不過，信息保護(hù)措施越復(fù)雜，用戶體驗(yàn)就會(huì)越差，所以應(yīng)用開發(fā)者永遠(yuǎn)要在優(yōu)化用戶體驗(yàn)和最大化保護(hù)隱私中找到一個(gè)平衡點(diǎn)。

探究未來發(fā)展方向：多元化 + 規(guī)范化

目前大眾市場推廣的智能識(shí)別應(yīng)用以指紋和聲紋為主，這兩項(xiàng)技術(shù)在過去30多年積累了足夠多的“實(shí)戰(zhàn)”經(jīng)驗(yàn)，達(dá)到了大規(guī)模市場投放的要求，預(yù)計(jì)眼紋和臉部識(shí)別將會(huì)是下兩個(gè)興起的技術(shù)領(lǐng)域。

除了上述四個(gè)成熟技術(shù)，行業(yè)內(nèi)還有各式各樣的生物特征用于身份識(shí)別，比如人的心跳、鼻子形狀、耳朵形狀和走路步態(tài)等特征，這些技術(shù)有些已經(jīng)擁有產(chǎn)品雛形，有些尚停留在研究院研發(fā)階段，相信在不久的未來，更多成熟的技術(shù)將會(huì)投放到大眾市場。

現(xiàn)在生物特征識(shí)別并不能替代傳統(tǒng)身份鑒定，未來十年內(nèi)也不可能取代所有業(yè)務(wù)場景，我們生活中的許多方面還是需要傳統(tǒng)方法（密碼和智能身份證等）。智能識(shí)別的作用在于與上述兩種傳統(tǒng)模式配合使用，把“我們知道的（例如密碼）”、“我們攜帶的（例如智能身份證）”和“我們擁有的（例如指紋）”相互結(jié)合，根據(jù)不同的應(yīng)用場景推出最利于用戶使用的應(yīng)用，提升效率和體驗(yàn)（參見下圖）。

在未來，生物特征識(shí)別行業(yè)還必須具備一個(gè)規(guī)范化的監(jiān)管和運(yùn)作環(huán)境，需要建立和明確責(zé)任制和第三方信任機(jī)構(gòu)，這也是任何行業(yè)健康發(fā)展的必要條件。生物特征對于我們每一個(gè)人都非常重要，尤其是運(yùn)用在金融這樣的重要領(lǐng)域，任何國家都會(huì)對這個(gè)行業(yè)格外重視，有些可能會(huì)分外謹(jǐn)慎，這不是一件壞事。

智能識(shí)別技術(shù)將與智能理財(cái)機(jī)器人一起引領(lǐng)下一個(gè)“智能金融時(shí)代”，智能理財(cái)機(jī)器人將成為我們做決策時(shí)的金融助手，而智能識(shí)別技術(shù)會(huì)成為我們在支付和交易等多個(gè)環(huán)節(jié)的“金鑰匙”。