眾所周知，信用卡的分期功能可以解決手頭緊的燃眉之急。然而，他仍存在一些弊端，你可能不知道吧？

第一，手續(xù)費較高。每個銀行的信用卡分期費用不同，但支付的分期手續(xù)費比目前的銀行貸款利息稍高。

第二，手續(xù)費的本金基準(zhǔn)不能使用遞減法。比如說你花了1.2萬元，你分了12期還款，還款3、4個月后，其實你的手續(xù)費本金基準(zhǔn)仍然是1.2萬元，而不是已付完4期1000元本金后的8000元。到你分期的最后一個月時，盡管你只欠銀行1000元本金，但銀行仍按12000元為基數(shù)收取手續(xù)費，所以，你實際承擔(dān)的年化利率會明顯高于7.2%。按照測算，你的這筆分期實際支付的真實年利率約為13.03%，接近銀行宣稱的7.2%費率的兩倍。

第三，不能提前還款。假設(shè)你花了2萬元，這個月手頭緊還不清，你辦理了12期分期付款；然后，過了10天，忽然你老板給你發(fā)了300股期權(quán)（比如大家都羨慕的企鵝廠），你手頭上有了這2萬元了，但是，你的信用卡負(fù)債也是不能提前還款的，你還是要眼睜睜地付出12期的手續(xù)費。

注：上述情況是在沒有計算滯納金費用的基礎(chǔ)手續(xù)費……

信用卡的分期信息，一般是在你大額消費，或者賬單日時提醒你可以使用分期，但是在告知你可以分期的時候，卻沒有非常詳盡地告訴你應(yīng)付的手續(xù)費等，筆者的一個親人在初用信用卡時，就沒有意識到信用卡的這些弊端，當(dāng)初在使用一筆1萬元的費用時，隨后收到銀行卡的分期邀請短信，他二話不說就馬上辦理了12期的分期，過了20分鐘后，筆者告訴了他上述這些弊端時，他立即打電話至銀行客服要求取消分期業(yè)務(wù)，結(jié)果客服說系統(tǒng)已辦理成功，她也沒有權(quán)限可以為他取消這個業(yè)務(wù)。就這樣，白花花地多付出了幾百元手續(xù)費。

筆者先給大家介紹一下銀行的標(biāo)準(zhǔn)分期付款手續(xù)費。

就是說，但你雙11時使用了1.2萬元并分了12期分期付款時，你實際上要多花921.6元手續(xù)費，雙11本來能省下的那個優(yōu)惠，其實算上手續(xù)費后更貴了……

那么，究竟能使用什么樣的分期付款，才能比銀行分期付款更劃算呢？（聲明：以下內(nèi)容并無廣告嫌疑，筆者和以下任一機構(gòu)沒有關(guān)系）

第一選擇，積極使用購物平臺支付渠道本身的免息分期。比如你要買一個128G的Iphone 7 plus，總價是7188元，如果你用信用卡一筆刷了這個費用，然后使用了3期分期，手續(xù)費要付50.32*3=151元，等于你的I7實際支出是7188+151=7339元。

但是如果你直接使用了淘寶螞蟻金服的花唄免息3期付款，京東白條免息12期付款等等，實際上你的151元是無需支出的。

第二選擇，使用信用卡商城本身的免息分期。同上，各大行的信用卡商城為了吸引客流和銷量，本身也具備有免息分期的功能，大宗商品一般也是分12期免息，而且有時還有很大優(yōu)惠，比如近期平安信用卡商城上I7的24期免息分期。

第三選擇，使用具有免首期手續(xù)費的信用卡分期優(yōu)惠。很多信用卡為了吸引客戶分期，往往會給予首期免手續(xù)費的優(yōu)惠，這種情況一般出現(xiàn)在小銀行上，比如民生銀行、光大銀行等等。

第四選擇，當(dāng)你預(yù)期3個月內(nèi)可以還款，無需分期3期時，使用螞蟻借唄功能緩解。筆者分析了很多P2P平臺、信用卡小額快速貸款的利息，截至目前，筆者能肯定地說，但螞蟻借唄出現(xiàn)優(yōu)惠的萬3日利息時（平常無優(yōu)惠是萬5的日利息），是目前最劃算的快速小額借款利息了。而且分期付款辦理后，可以提前還款。提前還款時按日計算利息，提前還款免收違約金。

比如你刷了一筆1.2萬元消費，本月不能按時還款，但下個月你又預(yù)期可以還款（比如收到租金、發(fā)了年終獎等），那你就使用螞蟻借唄；當(dāng)你使用銀行3期分期時，你需要承擔(dān)的手續(xù)費是252元（見上表），但是你使用了螞蟻借唄借了1.2萬元還款（辦理期數(shù)同樣為3期），但是你在第40天時提前全部還款，即實際上你承擔(dān)的手續(xù)費為3.6元/天*40天=144元，比你的信用卡分期手續(xù)費少了108元。（不要小看108元，按目前貨幣基金的利息，1萬元1天利息0.65元，大概需要儲蓄160天，即半年才有的利息?。。?/div>