（原標(biāo)題：銀行信用卡亂象調(diào)查：高額年費(fèi) 受理市場(chǎng)混亂）

近年來，由于商業(yè)銀行越來越多，各銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，在都市白領(lǐng)聚集的辦公樓，經(jīng)常有推銷信用卡的銀行工作人員，希望大家辦理自己銀行的信用卡。為了吸引大家辦理信用卡，各家銀行奇招不斷，至于用不用，怎么用，就沒有去管了。市場(chǎng)的發(fā)展，也不可避免的的夾雜了違規(guī)盜刷、高額年費(fèi)、開卡市場(chǎng)混亂、銀行客服滯后等問題。在移動(dòng)支付空前高漲的當(dāng)下，種種此類市場(chǎng)亂象值得監(jiān)管部門和消費(fèi)者關(guān)注。近期，就接到多位消費(fèi)者投訴，稱在辦理和使用信用卡的過程中遇到高額年費(fèi)、“開卡陷阱”等種種不合理及霸王條款。（中金網(wǎng)10月27日）

年費(fèi)高達(dá)2000元 中信銀行白金信用卡遭投訴

為方便消費(fèi)，北京市民田文于2012年與同事一起辦理了中信銀行信用卡，一直正常使用。2014年10月，在信用卡即將到期時(shí)，中信銀行信用卡客服提示田文升級(jí)成為了白金卡?！吧?jí)的時(shí)候客服說了，只是第一年收取2000元的升級(jí)年費(fèi)，”田文說，“之后的年費(fèi)可以由消費(fèi)次數(shù)抵消。”

收卡后，田文一度很高興，因?yàn)榘捉鹂ㄖ邪藱C(jī)場(chǎng)VIP候機(jī)室等多重消費(fèi)利好。直到10月中旬，收到當(dāng)月賬單的田文傻了眼：賬單中多出2000元的年費(fèi)。田文認(rèn)為此舉十分不合理，“如果當(dāng)時(shí)聲明每年收2000元年費(fèi)，我就直接注銷不用了，”田文在接受記者采訪時(shí)表示，“現(xiàn)在哪家銀行的信用卡年費(fèi)有這么高，而且，大多是可以通過消費(fèi)抵消年費(fèi)的。再說，你要收年費(fèi)了也未提前通知消費(fèi)者，否則的話我可以銷卡不再使用?！?/p>

田文在與中信銀行信用卡客服溝通后，得到的回復(fù)是：可以在3個(gè)月內(nèi)通過刷卡消費(fèi)雙倍積分的方式抵消年費(fèi)，信用卡額度僅12000元的田文，需要45萬的消費(fèi)積分才可以抵消年費(fèi)，這意味著，田文需要在3個(gè)月內(nèi)刷卡22.5萬元。這些消費(fèi)是發(fā)生在田文信用卡只有12000元的前提下的。

“跟客服溝通的時(shí)候氣得我都想罵人了，”田文告訴記者，“我12000元的額度，3個(gè)月內(nèi)消費(fèi)22.5萬才能免年費(fèi)，真不知道這家銀行是怎么想出來的?！?/p>

記者梳理發(fā)現(xiàn)，類似針對(duì)中信銀行白金信用卡年費(fèi)高的投訴并非只有田文一人。

記者致電中信銀行信用卡客服，得到了與投訴者一樣的答案：年費(fèi)2000元不能通過消費(fèi)次數(shù)抵消，額度只有2000元的卡也需要3個(gè)月內(nèi)累計(jì)45萬積分才可以抵消。

公開資料稱，中信銀行白金信用卡主卡年費(fèi)人民幣2000元，附屬卡年費(fèi)1000元，精英卡年費(fèi)480元，精英卡附屬卡年費(fèi)240元。資料中稱，首年年費(fèi)可以找客戶經(jīng)理寫申請(qǐng)予以減免，而該行信用卡客服在與田文及記者的溝通過程中并未提及此事。

此外，第二年起可以用刷卡積分兌換年費(fèi)。但以20000元額度的信用卡年費(fèi)抵消積分即達(dá)到了驚人的45萬，以此推理，更高額度的中信銀行白金信用卡可能是需要更多的消費(fèi)積分才能兌換年費(fèi)。

使用中信銀行信用卡的過程中，田文等用戶還曾多次接到自稱是中信銀行信用卡客服的人員推銷各種保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品。

天津市民王女士近期便遇到了這種事。在近期的一次賬單查詢中，王女士發(fā)現(xiàn)，在無短信提醒、無本人簽字的情況下，中信銀行以“優(yōu)選增值服務(wù)費(fèi)”的名義，從她的信用卡中扣除了1599元為她辦理“體檢 保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。

據(jù)報(bào)道，王女士雖然要回了錢，但其對(duì)銀行的處理結(jié)果很不滿意?！叭∠恕畠?yōu)選增值服務(wù)費(fèi)’，但銀行并未就扣款作出解釋?！庇浾叩顷懼行陪y行官網(wǎng)，并在“優(yōu)選增值服務(wù)”一項(xiàng)中找到名為“體檢寶”的服務(wù)，這項(xiàng)服務(wù)共含6個(gè)類別的服務(wù)內(nèi)容，其中便包含王女士所說1599元的“體檢 保險(xiǎn)”的業(yè)務(wù)。在中信銀行客服隨后給記者的答復(fù)中稱，“銀行的每一筆業(yè)務(wù)都是經(jīng)過客戶本人同意后方可辦理，在業(yè)務(wù)生成卡內(nèi)扣費(fèi)時(shí)發(fā)送短信通知?！?/p>

民生銀行被曝信用卡開卡陷阱

包括高額年費(fèi)在內(nèi)的多個(gè)信用卡問題不斷地經(jīng)過媒體曝光，從而為公眾得知，所涉及銀行也并非只是中信銀行一家。近期，一位北京市民在接受記者采訪時(shí)表示，自己在明確告知客戶經(jīng)理只接受無年費(fèi)信用卡的前提下，收到的信用卡仍然收取年費(fèi)。

北京市民蘇先生在國(guó)企供職，因其良好的信用記錄及財(cái)富支撐，蘇先生可在多家商業(yè)銀行辦理大額信用卡。蘇先生選擇辦理信用卡銀行的唯一要求是高額度，不需要任何優(yōu)惠活動(dòng)。在與民生銀行客戶經(jīng)理的溝通過程中，蘇先生也明確表明，如有年費(fèi)則不會(huì)辦理，該客戶經(jīng)理承諾會(huì)為蘇先生爭(zhēng)取。

“這位客戶經(jīng)理告訴我，消費(fèi)18次后免第二年年費(fèi)，”蘇先生告訴記者，“卻沒告訴我首年年費(fèi)是否免除。”辦卡后，改民生銀行信用卡客戶經(jīng)理再未聯(lián)系和告訴蘇先生首年及今后的年費(fèi)具體收費(fèi)情況。

“我咨詢過民生銀行的客服，讓我跟客戶經(jīng)理溝通，”蘇先生說，“我認(rèn)為，客戶經(jīng)理在事先知道我訴求前提下，需要在我的信用卡申請(qǐng)材料中作明確背書。且這名客戶經(jīng)理在下卡后再未與我聯(lián)系?！敝鲃?dòng)聯(lián)系該客戶經(jīng)理后，得到的答復(fù)卻是：申請(qǐng)首年年費(fèi)并非一定能通過，而沒有年費(fèi)是蘇先生在第一次與該客戶經(jīng)理溝通時(shí)便明確的辦卡條件。

記者在與民生銀行信用卡客服的溝通中也得到了上述答復(fù)。此外，該客戶經(jīng)理承認(rèn)，自己并非民生銀行正式員工，相關(guān)法規(guī)條例明確規(guī)定，如未與企業(yè)簽訂正式勞動(dòng)合同并繳納五險(xiǎn)一金，該員工不能成為正式員工。

蘇先生在向民生銀行客服質(zhì)疑上述信用卡辦理人員身份時(shí)，民生銀行未能給出明確答案?！斑@名客戶經(jīng)理承認(rèn)是第三方勞務(wù)派遣，且該行信用卡中心多數(shù)員工均為第三方派遣。卻到處自稱民生員工到處拉人辦信用卡，這是不合理的。對(duì)于這種行為，民生銀行給予默許，也是民生對(duì)客戶的不負(fù)責(zé)任。”蘇先生告訴記者。

另相關(guān)媒體報(bào)道，“高額年費(fèi)、銷售市場(chǎng)混亂”等僅僅是國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)亂象的冰山一角，捆綁保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、隱形收費(fèi)、銷卡困難等亂象也在多家銀行的信用卡服務(wù)中多次出現(xiàn)。

“民生銀行告袁帥案”曾轟動(dòng)一時(shí)，袁帥代理律師顏炳杰曾表示，“民生銀行應(yīng)最起碼暫停消費(fèi)”，阻止已無力償還信用卡債務(wù)的使用人繼續(xù)消費(fèi)。

記者在十一假期前還曾接到山東一高校學(xué)生的爆料，稱其學(xué)校體育老師在課堂上公然要求學(xué)生辦理某家銀行的信用卡。

2014年11月，上海銀監(jiān)會(huì)公布了包括興業(yè)銀行等在內(nèi)7家銀行行用卡業(yè)務(wù)的違規(guī)行為，未依法審查申請(qǐng)人資料真實(shí)性、過度授信、異常交易管控不力等是主要違規(guī)行為。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平曾指出，信用卡的出現(xiàn)和發(fā)展是一次革命性的變革，深刻影響了支付、金融與信貸功能。但目前我國(guó)銀行卡市場(chǎng)也面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付，以及受理模式等多元化因素帶來的挑戰(zhàn)。(為保護(hù)當(dāng)事人隱私，應(yīng)要求，文中人物均為化名)

巧刷信用卡免年費(fèi)

一般，銀行為鼓勵(lì)辦卡，會(huì)免去第一年的年費(fèi)，但是次年年費(fèi)需要根據(jù)刷卡次數(shù)進(jìn)行減免。持卡人了解這些規(guī)則很重要，可以避免持卡人支付高額的信用卡年費(fèi)。

目前各家銀行免除信用卡年費(fèi)的方法也不盡相同。比如，招商銀行的金卡和普通卡首年都是免年費(fèi)的，并且刷滿6次就可以免次年年費(fèi);工商銀行的信用卡一年刷卡5次或者單次消費(fèi)在5000元以上，可以免除年費(fèi);建設(shè)銀行的普通卡和金卡每年取現(xiàn)或者刷卡3次可以免除年費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)白金卡刷卡或者取現(xiàn)10次也可以免除年費(fèi)。

但要注意的是，有些級(jí)別高的信用卡免年費(fèi)的政策比較苛刻，持卡人需要十分注意。比如有白金卡要刷滿20次且金額超過8萬元才能免除年費(fèi)。

需要提醒持卡人的是，部分銀行會(huì)在收取年費(fèi)的前一個(gè)月短信提醒持卡人免年費(fèi)的條件，比如還需刷夠幾次才能免除信用卡年費(fèi)，持卡人需要密切關(guān)注手機(jī)短信提醒。

特殊信用卡不激活也收年費(fèi)

激活的信用卡需要注意減免年費(fèi)的規(guī)則，有些特殊信用卡沒有激活依舊會(huì)收年費(fèi)。

有消費(fèi)者說，自己辦了一張信用卡，半個(gè)月后信用卡郵寄過來，她順手放到抽屜里，并未激活?？墒且粋€(gè)多月后，銀行卻告知這張卡還有80元的費(fèi)用。對(duì)此，銀行解釋說，其辦的是特殊卡種，即使未激活也要收取會(huì)員費(fèi)。

記者從多家銀行的客服了解到，對(duì)于信用卡，沒有激活的普通信用卡是不扣年費(fèi)的。但是，如果是白金卡等特殊卡種，也不排除未激活只要簽字確定就被扣費(fèi)的情況，或是工本費(fèi)，或是年費(fèi)。

1、半年無交易可能降信用額度

一些發(fā)卡銀行規(guī)定，對(duì)超過6個(gè)月未發(fā)生交易的信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)調(diào)減持卡人賬戶信用額度。也就是說，若手頭的信用卡開卡以后休眠6個(gè)月，發(fā)卡銀行就有可能降低卡的信用額度，一般會(huì)提前3個(gè)工作日告知持卡人。

2、憑密碼交易均視為本人所為

手頭的信用卡，到底是簽名交易安全，還是憑密碼支付安全？一些銀行的信用卡章程規(guī)定：凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均視為持卡人本人所為，依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的刷卡消費(fèi)、存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、網(wǎng)上支付、手機(jī)支付、電話支付等各類交易，所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。

3、臨時(shí)提高額度后要及時(shí)取消

持卡人申請(qǐng)并開通超授信額度用卡服務(wù)的，超過賬戶信用額度使用信用卡時(shí)，如滿足相關(guān)監(jiān)管要求，除按相關(guān)計(jì)息方法支付透支利息外，還要對(duì)超過賬戶信用額度部分，按月支付5%超限費(fèi)。也就是說，一旦臨時(shí)提高了信用額度用卡，應(yīng)及時(shí)向銀行要求調(diào)回到原來的額度。

4、信用卡到期以后要申請(qǐng)換卡

如果某一天你使用了幾年的信用卡突然用不起了，一點(diǎn)兒也不意外——這張信用卡可能到期了。一些信用卡發(fā)卡銀行規(guī)定，信用卡的有效期限最長(zhǎng)不超過5年，過期自動(dòng)失效，但持卡人使用信用卡所發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因信用卡卡片失效而終止。發(fā)卡機(jī)構(gòu)將依據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定及持卡人歷史用卡記錄，有權(quán)決定是否為持卡人更換新卡。

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