車上人員責(zé)任險未買不獲賠
事故：

周先生雖然剛剛拿到駕照，但他對自己的車技很有自信，覺得沒有必要花太多錢在車輛保險上。因此，除了交強險等少數(shù)車險外，其他的險種他都沒有購買。結(jié)果，在春節(jié)期間，他駕駛剛買的新車載著全家出游，半路上由于轉(zhuǎn)彎時車速過快，不小心撞到路邊護欄，車上人員均有不同程度的受傷。事故發(fā)生后，他向保險公司報案，保險公司卻告訴他：車輛損失和護欄損失可以賠付，但受傷人員的醫(yī)藥費卻不能賠付，理由是他并沒投保車上人員責(zé)任險。
點評：

車險的兩個主險——車損險和第三者責(zé)任險，都沒有包含駕駛員責(zé)任在內(nèi)，所以，車主們應(yīng)補充投保人身意外傷害保險或車上人員責(zé)任險。以周先生為例的部分車主，一直以為投保了車損險、交強險、商業(yè)三者險以及不計免賠，應(yīng)該就是“全保”了，發(fā)生事故后的所有損失都應(yīng)由保險公司賠付。 

但實際上，車損險保的只是車輛本身，而交強險和第三者責(zé)任險則保障在事故中受傷害的第三方，車上乘員則不在這兩個險種的責(zé)任范圍內(nèi)。車險條款中，有專為車上乘坐人員設(shè)計的車上人員責(zé)任險，如果當初周先生投保了這個險種，遇到類似這次的受傷事故，就可以得到理賠。這種可省則省的心理，容易發(fā)生在一些自忖車技過關(guān)，購買的是經(jīng)濟型車，且平時喜歡精打細算的車主身上。

不計免賠險≠全賠
事故：

葉先生年初購買車險時特意挑選了一份“不計免賠險”。他以為，這樣一旦自己的車出險了，就可以獲得全部理賠。可是，前天他的車出險了，保險公司要他自己承擔15%的維修費。
點評：

不計免賠險不是車主完全不擔風(fēng)險，而是風(fēng)險自擔變小。即使車主買了“不計免賠險”，也還有車主自己承擔部分費用的“絕對免賠”。不計免賠險分為“基本險不計免賠險”和“附加險不計免賠險”。如果車主買的是“基本險不計免賠險”，這是個附加條款，在事故發(fā)生后，在車損和第三者責(zé)任內(nèi)保險公司會承擔他本人應(yīng)該承擔的部分風(fēng)險。車主所投保的“車身劃痕險”屬于附加險種，因此“基本險不計免賠險”不能對其免賠率部分進行賠償。在此情況下，車主可考慮購買“附加險不計免賠險”來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。 

需要提醒的是，以下幾種情況“不計免賠險”是不起作用的。如當車損險中應(yīng)當由第三方負責(zé)賠償，而確實無法找到第三方的；因違反安全裝載規(guī)定而引起的事故，保險公司也可以拒賠。

車輛“全險”≠全賠
事故：

市民李先生委托其在保險公司的朋友代為投保了車輛“全險”。之后，不幸與其他車輛發(fā)生了事故，交警現(xiàn)場認定李先生負事故的次要責(zé)任，但李先生認為自己的車輛投保了“全險”，又有朋友在保險公司工作，在事故雙方為事故損失爭執(zhí)的時候，大度地承擔了事故的大部分損失。但其后的理賠事宜并不如李先生的想象，保險公司只是按照事故責(zé)任比例承擔了少部分損失的理賠。 

點評：

在實際車險業(yè)務(wù)操作過程中，所謂的“全險”往往是指車主投保了“交強險、三者險、車損險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠”等幾個主要的險種。但這也和現(xiàn)行車險保單中20幾個險種總數(shù)相去甚遠。即使是已經(jīng)投保的如車損、盜搶等，亦可能由于保費偏低而不是足額投保。所以，所謂“全險”的說法是不準確的，而且像李先生那樣理解偏差可能會造成利益上的受損。 

據(jù)悉，只有車險保單中列明的保險責(zé)任，且又不在責(zé)任免除條款范圍內(nèi)的損失，保險公司才承擔賠償責(zé)任，其他損失應(yīng)該找相應(yīng)的責(zé)任人索賠。比如車輛在收費停車場丟了，或者停在樓下的車被樓上掉下的花盆砸壞了等等，這些損失即使投保了再多險別保險公司也是不予賠付的，車主應(yīng)該找到相應(yīng)的責(zé)任人進行索賠。