【理財案例】

　　唐韻今年29歲，是一名普通的工薪白領(lǐng)，稅后月薪1.2萬元。唐韻在目前的公司已工作了5年，職位和薪資調(diào)整了2次，由于公司規(guī)模較小，職位上升空間有限，她想在過完農(nóng)歷新年后辭職。但是，考慮到辭職會使個人的收入銳減，唐韻決定進行理財咨詢。

　　【理財目標(biāo)】

　　投資獲益，積累個人財富，使個人生活不受辭職影響。

　　【財務(wù)分析】

　　根據(jù)唐韻本人的敘述，理財師從收入開支、資產(chǎn)負債、個人保障等幾方面入手，對其個人的財務(wù)情況進行了整理和分析：

　　1）收入開支：

　　因為沒有參與其他的投資活動，唐韻每月1.2萬元的工資是其主要的收入來源。但好在唐韻的父母都有退休金收入，且她本人還未結(jié)婚成家，因此家庭負擔(dān)不重，其主要的支出負擔(dān)也只有個人的基本生活開銷。除去4000元的基本生活開銷后，每月可結(jié)余8000元。至于年度支出，除了2萬元旅游費用外，還有過年需準(zhǔn)備1萬元現(xiàn)金孝敬父母。

　　分析：個人收入穩(wěn)定，月儲蓄率（月結(jié)余/月收入）達66.7%，處于中等偏高水平；月支出略微偏高，可適當(dāng)進行縮減；個人經(jīng)濟負擔(dān)不重，財務(wù)較為寬松，資金使用也比較自由。

　　2）資產(chǎn)負債：

　　因為工作年限不久，唐韻的個人資產(chǎn)不多，只有23萬元銀行存款。至于負債方面，信用卡下個月需還3000元，債務(wù)負擔(dān)不大。

　　分析：個人資產(chǎn)不多，投資資金有限，風(fēng)險承受能力低，宜選擇穩(wěn)健的投資方式；信用卡貸款不多，債務(wù)負擔(dān)不大，但需及時償還，以免產(chǎn)生過多的利息。

　　3）個人保障：

　　唐韻本人除公司為其代繳的五險一金外，沒有其他的保障投入。至于其父母，則各自購買了養(yǎng)老保險。

　　分析：家庭保障較為齊全，但健康保障缺乏，需進一步完善家庭健康保障計劃。

　　【理財建議】

　　根據(jù)上述財務(wù)情況及分析，理財師為唐韻提出了如下幾條理財建議：

　　1、縮減個人開支，留足生活應(yīng)急資金

　　辭職意味著收入減少，甚至是收入來源被切斷，如果沒有新的收入來源，那么在辭職前，一定要對其個人的支出習(xí)慣進行調(diào)整。嘉豐瑞德理財師建議，在辭職前，唐韻要適當(dāng)縮減不必要開支，努力留住個人財富。此外，為了使正常生活不受辭職影響，唐韻要提前留足生活應(yīng)急資金。資金數(shù)額為月支出的3-6倍，儲備方式可選擇存取方便的銀行儲蓄、余額寶等。

　　2、配置固定收益類理財產(chǎn)品，穩(wěn)健增加個人收入

　　辭職到再就職這段時間內(nèi)，個人的工資收入是空白的，為了填補這些收入損失，個人應(yīng)合理利用投資來增加收入。根據(jù)上述財務(wù)分析可知，唐韻個人的資產(chǎn)不多，風(fēng)險承受能力偏低，投資方式應(yīng)以穩(wěn)健為主。因此，建議配置起投資金低、風(fēng)險低、收益穩(wěn)定的固定收益類理財產(chǎn)品，以達到穩(wěn)健增收的目的。比如，目前市場上比較流行的穩(wěn)利精選基金，投入20萬元，年化收益率達9%，一年可獲得收益1.8萬元，能有效彌補辭職后的收入損失。

　　3、降低資金風(fēng)險，為家人購買適合的商業(yè)保險

　　從上述財務(wù)分析看，唐韻家的基礎(chǔ)保障較為齊全，但健康保障缺乏，需進一步完善家庭健康保障計劃。然而，就目前的情況來看，唐韻本人資產(chǎn)有限，尚不能為家人保障而投入更多的資金。因此，建議她等資金積累到一定程度，再為家人購買適合的健康類商業(yè)保險。