《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（征求意見稿）下發(fā)之后，各方都在關(guān)注，P2P老板們其實(shí)只關(guān)心一個(gè)問題：銀行到底給不給我們家接“存管”？至于其他問題，均可忽略。這種心態(tài)無可厚非，但是，理性的商業(yè)主體，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真研究權(quán)利義務(wù)，在征求意見時(shí)期就表達(dá)自己的不同看法。咱們就來看看《存管指引》（征求意見稿）。

1、P2P委托資金存管的權(quán)利來源不明

根據(jù)意見稿第三條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸資金是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為委托人，委托存管人保管的，由借款人和出借人進(jìn)行投融資活動(dòng)形成的專項(xiàng)借貸資金。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為居間人，并非出借資金所有人，其委托存管的權(quán)利來源必須是真實(shí)的出借人。其委托銀行存管，屬于轉(zhuǎn)委托，委托人必須同意。而這種同意是否可以用概括授權(quán)的方式，有待司法案例出現(xiàn)。

2、意見稿主旨是規(guī)制存管銀行

意見稿第九條對(duì)于銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存款業(yè)務(wù)提出了六個(gè)條件，必須同時(shí)滿足。其中包括設(shè)立一級(jí)部門；自主研發(fā)運(yùn)營(yíng)的技術(shù)系統(tǒng)；內(nèi)部管理到位；有跨行支付能力；完成存管備案；監(jiān)管部門要求的其他條件。設(shè)置六個(gè)條件實(shí)質(zhì)門檻功能較小，只能擋住部分小銀行。

3、存管銀行設(shè)置業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)被市場(chǎng)認(rèn)為具有“背書功能”嫌疑

例如，股東必須國(guó)有、上市公司、業(yè)內(nèi)聲譽(yù)、交易量等。建議公平、公開、公正，切勿嫌貧愛富（雖然不可避免）。

4、辦理支付可通過“出借人與借款人發(fā)出的指令或有效授權(quán)指令”

這一定會(huì)是今后法律糾紛的重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有效授權(quán)指令無法阻擋道德風(fēng)險(xiǎn)，只要有平臺(tái)工作人員操作就存在被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。（人性如此，很難杜絕）

5、不得外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶

看到此“職責(zé)”，不禁對(duì)“第三方支付與銀行合作”模式有了更新的想象，恐怕現(xiàn)在的模式要修改。

6、網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管合同主條款，無特色

僅網(wǎng)貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露值得關(guān)注，但是如果P2P平臺(tái)將如上情況公布給存管銀行，銀行是否要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任呢？或者是不是應(yīng)當(dāng)知道資金用途？這將導(dǎo)致出現(xiàn)平臺(tái)跑路案件時(shí)，金融消費(fèi)者會(huì)依據(jù)此向銀行索取證據(jù)或追責(zé)。（如果我是存管行代表律師，在合同中一定會(huì)保留單方面解除合同的權(quán)利，畢竟老獵手也有走眼的時(shí)候）

7、請(qǐng)神容易，送神難

對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，要想換掉最初選中的銀行，是一件很難的事。意見稿第18條暫?；蚪K止業(yè)務(wù)要提前三十個(gè)工作日，別告訴我換一家不是終止業(yè)務(wù)，這當(dāng)然屬于。

8、不得“公開營(yíng)銷宣傳”可能性不大

且不說背書功能，平臺(tái)如實(shí)陳述自家使用的存管賬戶在哪家銀行，不違法。

9、捆綁銷售問題，被提前提出來預(yù)防，點(diǎn)贊。

銀行存管，大勢(shì)所趨。存管行既然開啟網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)，就應(yīng)該兢兢業(yè)業(yè)，努力把服務(wù)做好，而不是外包給技術(shù)團(tuán)隊(duì)，賬戶安排也偷懶，還怕平臺(tái)沾光宣傳。任何合同要想履行，必須斜而不倒，一邊倒的買賣不長(zhǎng)久。我們認(rèn)為，網(wǎng)貸資金存管是好事，樂見其成，但各方應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)磨合，放下不信任，攜手并進(jìn)！

作者：肖颯