引子：頂尖銀行紛紛向新興金融科技公司學(xué)習(xí)甚至是與之合作，融合新的數(shù)字化解決方案并提供絕佳的客戶(hù)體驗(yàn)。為了與金融科技公司合作并利用其優(yōu)勢(shì)，銀行需要具備新的合作能力。要想提高對(duì)客戶(hù)需求的認(rèn)識(shí)、提供客戶(hù)真正在意的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行則需要掌握新的數(shù)據(jù)管理和分析能力。

對(duì)金融科技公司來(lái)說(shuō)，打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)最好的體現(xiàn)在了當(dāng)今千禧一代的習(xí)慣上。

千禧一代明顯傾向于通過(guò)數(shù)字應(yīng)用程序和服務(wù)來(lái)完成任務(wù)——就速度和個(gè)性化方面而言，金融科技公司提供的服務(wù)要比銀行來(lái)得更好。

據(jù)2016年世界零售銀行業(yè)報(bào)告，目前有62%的北美千禧一代已經(jīng)使用金融科技公司的產(chǎn)品。更令人不安的是，Y世代遠(yuǎn)不忠于自己的銀行：和其他所有年齡組中85%的北美受訪(fǎng)者相比較之下，僅有45%的北美千禧一代表明他們計(jì)劃繼續(xù)選擇當(dāng)前銀行。

雖然銀行一直穩(wěn)步發(fā)展他們的在線(xiàn)和移動(dòng)渠道——部分原因是為了吸引千禧一代——他們?cè)谀切┣捞峁┑漠a(chǎn)品和服務(wù)是建立在原有系統(tǒng)之上的，因此無(wú)法提供千禧一代期望的速度水平和個(gè)性化程度。一位顧客也許能夠隨處通過(guò)他們手機(jī)設(shè)備進(jìn)行支票存款，但存款到賬需要耗費(fèi)數(shù)日。

為了滿(mǎn)足處于該年齡段日漸重要的消費(fèi)者，銀行應(yīng)立即投身于區(qū)塊鏈科技和人工智能，不然就面臨著千禧一代客源流向未被舊技術(shù)桎梏的金融科技公司的風(fēng)險(xiǎn)。

畢竟支撐區(qū)塊鏈系統(tǒng)的分布式記賬技術(shù)是專(zhuān)為近實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)傳遞設(shè)計(jì)。它可以為消費(fèi)者和銀行間的交易提供即時(shí)解決方案。除了實(shí)時(shí)支付，區(qū)塊鏈還可用于數(shù)據(jù)在大量使用場(chǎng)景中的快速數(shù)據(jù)傳輸，包括實(shí)時(shí)開(kāi)戶(hù)和積分計(jì)劃。如區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司Ascribe正在和凱捷管理顧問(wèn)公司合作開(kāi)發(fā)一個(gè)基于分布式記賬技術(shù)的應(yīng)用程序，該應(yīng)用使得消費(fèi)者可以將不同積分計(jì)劃的積分綜合起來(lái)，并可立即在各種不同商家進(jìn)行消費(fèi)。

Ascribe網(wǎng)站界面

除區(qū)塊鏈之外，機(jī)器學(xué)習(xí)——人工智能的一個(gè)方面——也可幫助加速消費(fèi)者交易。不少銀行已經(jīng)開(kāi)始使用機(jī)器學(xué)習(xí)更快捷、精確地識(shí)別可疑交易。最近，銀行已經(jīng)開(kāi)始探索使用聊天機(jī)器人。聊天機(jī)器人由機(jī)器學(xué)習(xí)算法支持，可以快速解答消費(fèi)者咨詢(xún)并解決他們的問(wèn)題。不僅僅聊天機(jī)器人可以快速傳遞信息，同時(shí)該算法梳理整合了許多交易數(shù)據(jù)，可以幫助銀行為消費(fèi)者量身定制金融咨詢(xún)和建議，推薦迎合消費(fèi)者個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品。可以類(lèi)比想想看像Spotify和Amazon這樣的數(shù)字公司是如何成功通過(guò)個(gè)性化推薦贏得無(wú)數(shù)千禧一代忠實(shí)消費(fèi)者的。

可以肯定，考慮到銀行現(xiàn)有的系統(tǒng)，實(shí)施區(qū)塊鏈和機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用程序?qū)?huì)是一件困難的事情。此外，尋找擴(kuò)大區(qū)塊鏈應(yīng)用的出路是一個(gè)持續(xù)的行業(yè)斗爭(zhēng)。然而，銀行在制定計(jì)劃時(shí)依舊需要優(yōu)先考慮這些技術(shù)的實(shí)施。

那些試想取代銀行的金融科技公司打算對(duì)區(qū)塊鏈和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)提供的速度和個(gè)性化加以利用，以贏得更多的千禧一代消費(fèi)者。不像是銀行一樣有傳統(tǒng)IT系統(tǒng)制約的負(fù)擔(dān)，金融科技公司實(shí)施這些技術(shù)會(huì)更輕松容易。

例如，相比傳統(tǒng)銀行，一個(gè)全數(shù)字化創(chuàng)業(yè)銀行更可能實(shí)施基于區(qū)塊鏈的核心系統(tǒng)——像是最近ThoughtMachine發(fā)布的Vault OS系統(tǒng)。舉另外一個(gè)例子，像Azimo這樣的創(chuàng)業(yè)公司打算讓消費(fèi)者通過(guò)由機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)支持的Facebook Messenger的聊天機(jī)器人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

這僅僅是金融科技公司如何“離間”銀行和千禧之間的兩個(gè)例子。銀行需要做的是將這些技術(shù)盡快運(yùn)用到實(shí)際，以滿(mǎn)足千禧一代的預(yù)期。

小編結(jié)尾想說(shuō)：銀行如果想采取這些變化并將其保持下去，就需要對(duì)整個(gè)組織架構(gòu)進(jìn)行全面改造。一是需要盡快行動(dòng)，設(shè)計(jì)和采用新的工作方式，部署橫跨產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)、法律合規(guī)、IT以及測(cè)試等各個(gè)職能部門(mén)的團(tuán)隊(duì)。二是必須吸引并留住稀缺的創(chuàng)業(yè)型人才、變革企業(yè)文化、建立數(shù)字化思維，以支持全行范圍內(nèi)的合作與探索活動(dòng)。