對(duì)于很多貸款買房的人來(lái)說(shuō)，幾十年的房貸是一筆不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也是一種心理負(fù)擔(dān)。近期，有多位讀者來(lái)咨詢銀行關(guān)于提前還貸的規(guī)定，記者在走訪了數(shù)家銀行后發(fā)現(xiàn)，提前還貸如何還，其實(shí)大有講究。

　　部分銀行已不再收取違約金

　　記者走訪了多家銀行的個(gè)貸中心發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行在貸款期一年內(nèi)提前還款需要支付違約金。例如，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行等，都規(guī)定在一年以后提前還款不收取違約金。但在一年期以內(nèi)提前還款，各個(gè)銀行收取的違約金標(biāo)準(zhǔn)各不一樣，收取提前還款金額的1%-5%不等的違約金和收取幾個(gè)月的利息當(dāng)違約金是多數(shù)銀行的主要收取方式。而浦發(fā)銀行、光大銀行、招商銀行等已經(jīng)不再收取提前還貸的違約金。

　　已還房貸5年的劉先生近期關(guān)于提前還貸很郁悶。劉先生在2011年貸款買了婚房，“當(dāng)時(shí)只知道等額本金和等額本息還款的每個(gè)月月供不同，就選擇了等額本息，沒(méi)想到現(xiàn)在想提前還款才發(fā)現(xiàn)，兩者的利息差別很大?！眲⑾壬?dāng)時(shí)貸款60萬(wàn)元，還款期為20年，今年想提前還款，就去銀行個(gè)貸中心咨詢，一算賬才發(fā)現(xiàn)，5年共還了235599.6元，利息還了135433.26元，本金只還了100166.34元，還有499833.66元。如果當(dāng)時(shí)選擇等額本金方式，前五年的本金還了15萬(wàn)，剩余45萬(wàn)的本金，利息則償還較少，這樣選擇提前還貸就能少付不少利息。

　　等額本金方式越到后期，所剩本金越少，產(chǎn)生的利息也越少。等額本息是每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。浦發(fā)銀行負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的王經(jīng)理表示，如果貸款20年，5年以內(nèi)打算提前還款，等額本金和等額本息兩種方式，最終還款的金額差別并不大。郵儲(chǔ)銀行個(gè)貸中心的工作人員建議，如果在貸款5年至10年間有提前還款的打算，選擇等額本金的方式，會(huì)更劃算一些。這個(gè)時(shí)候本金已經(jīng)相對(duì)等額本息要減少許多，提前還款的本金部分沖抵的更多，這樣重新計(jì)算利息的時(shí)候就會(huì)少許多利息支出，能省不少錢(qián)。

　　月供不變縮短還款時(shí)間更劃算

　　想要提前還貸，除了在貸款前的還款方式選擇上需要注意，不同還款方式利息也有很大的差別。目前，提前還房貸一種是一次性全部還清，另外一種就是部分還清。部分還清可以選擇是減少月供而還款年限不變，或者是月供不變，減少還款年限。

　　以市民郭女士的房貸為例，2014年她在南三環(huán)附近購(gòu)買了一套三室的房子，選擇等額本息商貸，貸了40萬(wàn)，還款期為20年。從2014年8月開(kāi)始還款，每個(gè)月的還款額為3272.22元。今年，郭女士準(zhǔn)備在下半年提前還5萬(wàn)元房貸。咨詢銀行后發(fā)現(xiàn)，按照當(dāng)前商貸利率計(jì)算，如果選擇月供不變，縮短還款時(shí)間的方式，每個(gè)月還款額不變，貸款年限可縮短至2031年6月，算下來(lái)可節(jié)省總利息66658.59元。如果選擇減少月供，還款年限不變的方式，則每個(gè)月的還款額為2900.57元，節(jié)省利息共計(jì)27004.49元，兩者相差近4萬(wàn)元，如果貸款總額高，差別將會(huì)更大。

　　郭女士表示，如果不算清楚這些，自己并不知道兩種方式的選擇會(huì)有好幾萬(wàn)塊錢(qián)的差別。招商銀行負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的張經(jīng)理表示，提前還款的方式選擇，也要考慮到人民幣貶值的問(wèn)題。從金額上來(lái)看，月供不變，縮短還款期限利息會(huì)省一些，但是也有人考慮到人民幣貶值因素，選擇月供減少，還款年限不變的方式。每一種都需要根據(jù)自己的還款計(jì)劃充分考慮，選擇更適合自己經(jīng)濟(jì)條件的方式。

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