理財就是理生活，這句話在今天的主人公身上體現(xiàn)地淋漓盡致。先消費還是先攢錢？先買車還是先換房？享受生活和積累財富有時候真的是矛盾的，而理財規(guī)劃的目的就是在兩者之間尋求一個平衡。

Nothing先生，28歲，獨自撫養(yǎng)4歲的兒子。每月工資收入4000元，另外每月有1000元的公積金，年終獎2萬元。每月生活支出固定在1000元左右，意外支出一般在500元以內(nèi)。

2010年在父母的資助下，花了30萬全款買了一套房。目前的主要資產(chǎn)是4萬元公積金賬戶余額和3000元貨幣基金。剛剛開始定投基金，目前共投入1000元。無負(fù)債。

為了控制買買買的沖動，Nothing先生把自己的錢分成3個賬戶：第1個賬戶是理財賬戶，每月1000元的基金定投和1000元的P2P投資；第2個賬戶是夢想賬戶，500元的消費資金，以滿足自己的購物欲望；第3個賬戶是日常支出賬戶，每月1000元的生活開支和500元的意外支出。

1、想攢錢貸款買車（但是會影響每月定投計劃，所以Nothing先生很糾結(jié)）；

2、想用公積金貸款買新房，然后把現(xiàn)有房產(chǎn)賣掉或出租，（但又擔(dān)心房產(chǎn)變現(xiàn)有風(fēng)險）；

3、想給父母和兒子買商業(yè)保險。

根據(jù)Nothing先生的信息，規(guī)劃君對其家庭的財務(wù)情況進(jìn)行了整理和分析：

1、結(jié)余率合理，但收入結(jié)構(gòu)單一

每月收入4000元，固定生活支出1000元，夢想清單500元，意外支出500元以內(nèi)，每月結(jié)余率在50%-62.5%之間；年終獎2萬元，年結(jié)余率在65%左右，結(jié)余率合理。

由于Nothing先生的月結(jié)余率已經(jīng)很高了，想要實現(xiàn)更多攢錢目標(biāo)，比如買車買房，首先要做的就是提高工資水平。

可是Nothing先生告訴規(guī)劃君，他所從事的工作上升通道狹窄，所以規(guī)劃君覺得可能是在體制內(nèi)或者是領(lǐng)取固定報酬的工作，如果有能力和機(jī)會的話，調(diào)崗或者增加兼職收入是個不錯的途徑。當(dāng)然了，這條路肯定很艱難，但是請你相信，多賺錢才是王道。

2、公積金不是只有買房時才能用

Nothing先生最大的一筆存款竟然是公積金賬戶里面的4萬塊錢，還沒取出來，規(guī)劃君看著好心疼。

其實公積金不是非得買房才能用，像Nothing先生這種情況，之前全款買過一套房，只要名下有房產(chǎn)，就可以辦理提取手續(xù)，分分鐘把4萬塊錢取出來。

公積金的多種用途，見規(guī)劃君之前的一篇文章：省下200萬！這樣的公積金用法為什么不早告訴我？

3、拿收入的50%去投資，先給你一個大大的贊！

雖然Nothing先生經(jīng)?？刂撇涣速I買買的沖動，但是還是把收入的50%拿去投資，分別是1000元的基金定投和1000元的P2P，說明Nothing先生其實是一個行動派，規(guī)劃君覺得很棒，請繼續(xù)堅持下去！

只有一點想提醒你，基金定投和P2P是當(dāng)下很適合普通人的理財方式，但是基金稍不留心也會發(fā)生虧損，不妨關(guān)注每周六推出的《基金周報》；P2P也一定要選個好平臺，10%以內(nèi)的年收益率會更安全。

一開始，規(guī)劃君就說了，理財就是理生活。你是想擁有一堆變現(xiàn)困難、看上去很光鮮的固定資產(chǎn)還是著急用錢不求人的金融資產(chǎn)呢？

哪種資產(chǎn)未來更具有增值空間，規(guī)劃君不敢打包票，可是對Nothing先生這種上有老下有小的夾心層，把錢全部花在房子和車子上不是一個明智的選擇，老人可能的醫(yī)療支出、孩子未來的教育費用才是這個家庭的重中之重。

車子真的不是標(biāo)配！

Nothing先生第一個理財困惑就是要不要買車，其實規(guī)劃君覺得Nothing先生已經(jīng)找到了答案。

一旦買車，所有攢的錢都變成了車子的首付，每月還要還車貸、加油，每年還得買車險、做保養(yǎng)等等，基金定投也將被迫停止，N年之后，別人的賬戶上是一筆不少的資產(chǎn)，你卻只留下了一堆破銅爛鐵。

另外，Nothing先生上班很近，也就是5分鐘車程，如果只是因為擔(dān)心雨雪高溫這種極端天氣而買車的話，實在是沒必要，不如拼個車或打個出租，實在不行，步行鍛煉上班也不錯啊。不騙你，規(guī)劃君靠步行省下了不少錢~~~

換房可以先等等

Nothing先生的第2個困惑是想用公積金貸款買套新房，然后把目前這套房子出租或賣掉，但是規(guī)劃君覺得就目前的情況很難實施。

我們算筆賬：

規(guī)劃君按照首套房30萬的總價、13萬的裝修等費用來算，首付30%需要9萬塊，除去已有的4萬元公積金，還需要再攢18萬元。照現(xiàn)在的攢錢進(jìn)度，需要攢4年。4年之后，每月至少要還將近1000元的房貸。

最重要的是，Nothing先生提到，老家的房子5年內(nèi)有很大可能拆遷，安置的房子到時候肯定會多，而且Nothing先生所在地區(qū)房地產(chǎn)不景氣，賣房子并不一定能賣個好價錢。

就Noting先生的實際情況和當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)情況，買新房真的不著急，可以一邊攢錢，一邊等老家拆遷，等時機(jī)成熟，再用多余的房產(chǎn)來置換新房。

父母和孩子才是我們手心里的寶

規(guī)劃君苦口婆心地勸Nothing先生不買車、過幾年再換房，其實只是因為父母和孩子才是我們手心里的寶，這也是Nothing先生的最后一個理財困惑，他想給父母和孩子買商業(yè)保險產(chǎn)品。

Nothing先生的父親還沒有退休，母親剛退休幾年，規(guī)劃君推測年齡應(yīng)該在60歲左右，針對這個年齡段的人群，可買的健康險非常少，而且繳納的保費也很高，保費幾乎等同于保額或者只有20%的價差。規(guī)劃君認(rèn)為，不妨通過儲蓄、投資理財?shù)姆绞?，為他們建立醫(yī)療儲備金，從而替代健康險。

先大人，后小孩。Nothing先生想給兒子買意外險和重疾險，可是規(guī)劃君想告訴你，大人的保障要優(yōu)先考慮，因為你才是這個家庭的支柱。實在想配置的話，可以買消費型的少兒綜合險，保障范圍廣泛，可以登錄好規(guī)劃網(wǎng)站查看，上面有我們精心篩選的適合少兒的保險產(chǎn)品。

規(guī)劃君點評：

Nothing先生處于上有老下有小的夾心層，肩負(fù)著壓力和責(zé)任，同時懷著追求和夢想，規(guī)劃君感同身受，但是在理財這條路上，除了學(xué)習(xí)理財知識，還要有所舍棄，因為有舍才有得。

PS：本周二七夕節(jié)規(guī)劃君舉辦了“解救單身狗”的活動，分享活動的老用戶有機(jī)會獲得七夕幸運紅包，現(xiàn)在獲獎名單已經(jīng)新鮮出爐：

185****4929，156****0339

158****5525，189****8945

134****0069，153****5573

159****9454，180****5683

189****3786，186****7327

紅包最遲將在明天18:00前發(fā)到對應(yīng)賬戶，請獲獎的小伙伴注意查收哦～