牟欣竹律師，畢業(yè)于上海交通大學(xué)法學(xué)院，劍橋商務(wù)英語高級(jí)。2014年執(zhí)業(yè)，專長(zhǎng)民商事糾紛，著有《視聽作品作者“二次獲酬權(quán)”探究》等文，現(xiàn)為遼寧鍇億律師事務(wù)所律師。

     前言

近幾年，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越來越活躍，金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大，但是伴隨著市場(chǎng)的波動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)“回款難”的問題也逐漸突出，金融借款糾紛案件數(shù)量也是逐年攀升，這與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控以及金融監(jiān)管力度都有密切關(guān)聯(lián)。筆者結(jié)合近期為國(guó)內(nèi)某銀行代理四十余起金融借款合同糾紛案件中遇到的問題和對(duì)這些問題的思考，從代理人的角度對(duì)金融借款合同糾紛中常見的一些法律問題做簡(jiǎn)要的分析。

       一、金融借款合同糾紛特點(diǎn)

      （一）送達(dá)難，審判周期長(zhǎng)。

     金融借款訴訟案件最先面對(duì)的問題就是送達(dá)問題，由于涉及被告人數(shù)越來越多，除了債務(wù)人，還可能有眾多的保證人。企業(yè)債務(wù)人資金鏈斷裂，對(duì)外負(fù)債累累，負(fù)責(zé)人常常下落不明，企業(yè)更換辦公場(chǎng)所甚至人去樓空。而對(duì)于向自然人送達(dá)訴訟文書更難度不小，不少自然人早就更換了當(dāng)初在銀行留下的手機(jī)號(hào)碼，或者雖然接電話但遲遲不去法院簽收傳票，有意拖延案件進(jìn)展程序，由于法院的訴訟文書無法直接送達(dá)當(dāng)事人，導(dǎo)致大量案件采取留置送達(dá)或公告送達(dá)方式，案件審理周期自然被拉長(zhǎng)，嚴(yán)重影響了后續(xù)程序的開展。

     （二）案件普遍事實(shí)清楚、證據(jù)充分，金融機(jī)構(gòu)勝訴率高。

      金融機(jī)構(gòu)對(duì)外貸款都會(huì)履行嚴(yán)格的審批程序，保留完整的書面資料并做好檔案的收歸與管理，在訴訟中掌握著主動(dòng)權(quán)。對(duì)于被告到庭參加訴訟的，一般對(duì)借款的事實(shí)都會(huì)表示認(rèn)可，但是由于沒有還款能力希望銀行方面給予延期還款或者減免利息。此外由于金融借款合同糾紛中公告送達(dá)率較高，被告不到庭參加訴訟的情況居多，法院直接根據(jù)金融機(jī)構(gòu)提供的證據(jù)材料支持銀行的訴訟請(qǐng)求。

（三）判決生效后，案件普遍進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序，債權(quán)實(shí)現(xiàn)率低。

案件不論最終以判決結(jié)案還是調(diào)解結(jié)案，負(fù)有還款義務(wù)的當(dāng)事人很少在規(guī)定期限內(nèi)能夠主動(dòng)履行還款義務(wù)。不少當(dāng)事人在執(zhí)行階段拒絕接電話，采取回避的態(tài)度，因此絕大多數(shù)案件最后還是要進(jìn)入執(zhí)行程序，但是由于不少金融借款借款糾紛案件中涉及的抵押房產(chǎn)是被執(zhí)行人的唯一住房，導(dǎo)致執(zhí)行程序不得不暫時(shí)擱置，“執(zhí)行難”也是法院面臨的普遍性難題，再者房地產(chǎn)市場(chǎng)近幾年的低迷，抵押房地產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值低于原先評(píng)估價(jià)值的情況居多，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)債權(quán)受償率低。

       二、金融借款糾紛大量出現(xiàn)的原因

（一）自然人借款生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，資金周轉(zhuǎn)困難。

借款人多次逾期還款，承擔(dān)的逾期利息隨著還款時(shí)間的拖延呈現(xiàn)滾雪球般增長(zhǎng)，借款人索性拒絕還款，徹底的選擇不遵守合同。還有借款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)甚至法院謊稱其經(jīng)營(yíng)狀況不佳，沒有能力還款，反正金融機(jī)構(gòu)普遍手握抵押物，抱著法院不能強(qiáng)行拍賣的僥幸心理，而其實(shí)則有經(jīng)濟(jì)實(shí)力歸還，金融機(jī)構(gòu)不得不投入金錢和時(shí)間通過訴訟途徑解決。

（二）企業(yè)之間互相擔(dān)保，城門失火殃及池魚。

作為借款人的企業(yè)資金鏈斷裂被銀行起訴，作為連帶保證人的其他企業(yè)也同時(shí)受到銀行起訴，復(fù)雜的擔(dān)保鏈任何一環(huán)出現(xiàn)問題都會(huì)出現(xiàn)多米諾效應(yīng)，導(dǎo)致在這鏈環(huán)上的各家企業(yè)都會(huì)收到嚴(yán)重的影響，可謂一損俱損，而由此引發(fā)的金融借款糾紛訴訟也會(huì)增多。

（三）金融機(jī)構(gòu)貸前審查不嚴(yán)。

金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，在貸款初期沒有做好貸前風(fēng)險(xiǎn)防控，不審查借款人的資信狀況和還貸能力，盲目將大額款項(xiàng)放出，致使大量貸款逾期無法收回，從而引發(fā)糾紛。許多銀行只要有保證人，有財(cái)產(chǎn)抵押就會(huì)放貸，而對(duì)借款的原因、用途以及借款的企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等實(shí)質(zhì)問題缺乏調(diào)查。筆者代理的一起金融糾紛案件中，夫妻二人均作為保證人在保證合同簽字，妻子的簽字并非本人所簽，而銀行的業(yè)務(wù)員對(duì)此也是明知的，最后不得不將對(duì)對(duì)該保證人的起訴撤回。還存在個(gè)別借款人為取得銀行貸款虛構(gòu)交易合同，如果信貸業(yè)務(wù)員對(duì)此事明知還依然為其辦理貸款，擔(dān)保人可借此主張債務(wù)人涉嫌貸款詐騙罪，要求脫保，對(duì)銀行后續(xù)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)造成極大的阻礙。

三、金融借款合同簽訂及履行過程中的重點(diǎn)工作

     （一）貸前審查嚴(yán)格把關(guān)，貸后監(jiān)督必不可少。

      借款人提交申請(qǐng)材料時(shí)，要嚴(yán)格審查借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)材料，對(duì)于委托他人代簽合同的情況建議金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求其提供公證機(jī)關(guān)出具的公證文書，金融機(jī)構(gòu)也可以同時(shí)委托律師對(duì)借款材料出具律師法律意見書或者律師見證。信貸人員放貸前對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶實(shí)際狀況一定要嚴(yán)格審查，對(duì)借款人、擔(dān)保人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、借款用途、有無還貸能力都要做全方位的評(píng)估。筆者代理的金融借款合同糾紛中，其中就有兩筆案件，被告都只是個(gè)頂名的貸款人，實(shí)際上并沒有用款，真正的用款人另有他人，訴前溝通時(shí)，被告就表示她并沒有得到貸款，不應(yīng)該承擔(dān)還款義務(wù)，希望律師去找實(shí)際借款人，之后該被告就不愿在接聽電話了。出現(xiàn)這種情況就是信貸人員對(duì)借款用途考察不細(xì)，對(duì)實(shí)際用款人和辦理貸款手續(xù)的人是否一致沒有仔細(xì)考察，導(dǎo)致訴訟過程中出現(xiàn)問題，只能起訴名義上的借款，而無法起訴實(shí)際用款人，而名義借款人大部分不愿意或者沒有能力去承擔(dān)還款責(zé)任。在放貸后，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督，對(duì)企業(yè)借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)定期核查，即要跟蹤監(jiān)督借款人，又要督促擔(dān)保人。

      （二）合同條款要逐漸完善，代理律師要及時(shí)將訴訟中所涉及合同條款可能出現(xiàn)的漏洞反饋給銀行，不斷修正完善合同范本。

      1、借款人住址和聯(lián)系方式

      多數(shù)的借款合同中，對(duì)于借款人住址，大多是身份證上載明的住址或是營(yíng)業(yè)執(zhí)照上標(biāo)明的企業(yè)地址。但是實(shí)際上很多借款人并不居住在這些地址或不在此處辦公，而提起訴訟程序之后，面對(duì)第一個(gè)難題就是送達(dá)，只能按照合同上的這些地址，但是卻常常白跑一趟或者郵寄的文書被退回，最后還是只能采取公告送達(dá)的形式，而公告期是六十日，不僅增加了訴訟成本，更主要是拖延了整個(gè)訴訟進(jìn)程。建議金融機(jī)構(gòu)將發(fā)生糾紛時(shí)“訴訟文書送達(dá)地址”在合同文本中進(jìn)行明確約定。雖然司法實(shí)踐中，該做法并未完全被法院所接受，但是也獲得了一些法院的認(rèn)可，例如上海市高級(jí)人民法院在2011年制定的《關(guān)于審理信用卡糾紛案件的若干指導(dǎo)意見》(滬高法〔2011〕24號(hào))中規(guī)定“三、送達(dá)1.如信用卡領(lǐng)用合約中明確約定訴訟期間送達(dá)地址，并約定受訴法院郵寄到該地址即視為送達(dá)的，該約定應(yīng)屬有效。受訴法院應(yīng)依法根據(jù)上述地址進(jìn)行送達(dá)?！睂?duì)法院而言如果認(rèn)可當(dāng)事人在合同中做如此約定，也減輕了法院在訴訟過程的送達(dá)負(fù)擔(dān)，節(jié)省了司法資源。

      2、實(shí)現(xiàn)債權(quán)各類費(fèi)用（如律師費(fèi)、催收費(fèi)、交通費(fèi)等）

     大多數(shù)金融借款合同中，對(duì)于關(guān)于金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)債權(quán)各類費(fèi)用都有明確約定，但是在訴訟中往往由于金融機(jī)構(gòu)無法提供相應(yīng)的證據(jù)證明或者提供的證據(jù)無法證明是因案件所發(fā)生的，而被法院駁回對(duì)該部分的訴請(qǐng)。所以如果借款合同中有該條款，建議金融機(jī)構(gòu)注意保留與費(fèi)用承擔(dān)有關(guān)的合同及票據(jù)，比如與律師事務(wù)所簽訂的《委托代理合同》及律師費(fèi)的付費(fèi)憑證。

      3、利息、罰息及復(fù)利

      由于金融機(jī)構(gòu)的借款合同大多是格式合同，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于利息、罰息及復(fù)利等關(guān)鍵性的合同條款可以采取加粗或者在合同附頁中手寫填寫的方式，防止借款人在庭審中以格式合同未提示借款人足夠注意為由抗辯，筆者代理的一起案件中就有被告提出這一抗辯理由。此外，關(guān)于大多數(shù)金融借款合同中都有復(fù)利的約定，但筆者所代理的金融借款合同糾紛案件中，銀行只是向法院主張逾期利息及罰息，并未主張復(fù)利。目前司法實(shí)踐中，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)主張復(fù)利的訴請(qǐng)，大多數(shù)法院是不予支持的，在北京高院（2015）高民（商）終字第3613號(hào)判決以及南昌縣人民法院（2014）南民初字第577號(hào)判決書中的裁判思路都有體現(xiàn)。

      4、“宣布貸款提前到期”與“解除合同”

      多數(shù)金融借款合同違約救濟(jì)條款中中，列舉了包括宣布貸款提前到期和解除合同在內(nèi)的多項(xiàng)違約救濟(jì)手段，根據(jù)合同的自治性，當(dāng)借款人出現(xiàn)合同約定的違約事由時(shí)，金融機(jī)構(gòu)既可以宣布貸款提前到期，要求被申請(qǐng)人立即清償全部借款本息，也可以要求解除合同，恢復(fù)原狀，收回貸款本息。但是由于實(shí)踐中對(duì)“宣布貸款提前到期”與“解除合同”的區(qū)別認(rèn)識(shí)不一，金融機(jī)構(gòu)為了遷就個(gè)別法官的認(rèn)識(shí)，不得不調(diào)整訴訟請(qǐng)求，實(shí)際上二者還是有很大不同的。上海市高級(jí)人民法院《關(guān)于審理金融借款合同糾紛案件若干問題的解答》第五條規(guī)定：“金融借款合同關(guān)于貸款人提前收貸有約定的，該約定只要不違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定有效。在貸款人主張借款人提前還款的條件成就時(shí)，貸款人據(jù)此訴請(qǐng)要求借款人提前還款的，法院應(yīng)予支持。該訴請(qǐng)不以解除合同為前提，故貸款人無須主張解除合同訴請(qǐng)”。實(shí)際上嗎，二者還是有很多不同之處的嗎，宣布貸款提前到期和主張解除合同的法律后果也不完全一樣。宣布合同到期前提是繼續(xù)維持合同的效力，解除合同是合同效力終止，因此，在宣布貸款提前到期后，只要合同中對(duì)還款方式及期限、違約金、利息等條款仍然有效，金融機(jī)構(gòu)就可以依據(jù)金融借款合同要求借款人還款，如果金融機(jī)構(gòu)主張解除合同，關(guān)于逾期利息、罰息就不能再按照合同約定的利率來計(jì)算，而只能參照中國(guó)人民銀行同期商業(yè)貸款逾期利率，在執(zhí)行階段就會(huì)增加銀行的工作量，不能根據(jù)銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)直接得出被執(zhí)行人應(yīng)承擔(dān)的本息數(shù)額，而需要要另行計(jì)算，如此看來銀行還是應(yīng)慎用'合同解除',建議優(yōu)先使用'宣布貸款提前到期'條款，更有利于維護(hù)銀行合法權(quán)益。

      （三）與貸款有關(guān)的材料應(yīng)該妥善保存，復(fù)印件材料應(yīng)盡可能保證清晰，日期可辨。

     筆者代理的金融借款合同糾紛中，多次發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)提供的借款人或者保證人身份證復(fù)印件十分不清晰，有一起案件中保證人的身份證號(hào)無法辨認(rèn)清楚，法官要求另行提供保證人戶籍查詢卡，但是保證人又不在本市，增加了律師工作難度也拖延了案件審理進(jìn)程。還有一起案件中，是借款人提供的結(jié)婚證復(fù)印件結(jié)婚日期被公章覆蓋住復(fù)印后就更加無法辨別準(zhǔn)確日期，法官要求另行提供婚姻登記機(jī)關(guān)出具的證明材料，金融機(jī)構(gòu)的信貸人員在最初工作中應(yīng)該注意這些問題，避免日后訴訟中帶來阻礙。

（四）加強(qiáng)對(duì)信貸人員的法律培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)技能同時(shí)應(yīng)當(dāng)著重提高其責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，銀行應(yīng)定期對(duì)法務(wù)部門員工加強(qiáng)法律專業(yè)培訓(xùn)，由法律專業(yè)人員在信貸過程中把控好文件審核關(guān)，在借款人發(fā)生多次逾期還款后能夠及時(shí)應(yīng)對(duì)，盡早采取法律措施。

（五）執(zhí)行階段，銀行應(yīng)加強(qiáng)與執(zhí)行部門的溝通聯(lián)系。

      應(yīng)積極協(xié)助法院尋找被執(zhí)行人的其他財(cái)產(chǎn)線索，在抵押房產(chǎn)進(jìn)入拍賣環(huán)節(jié)后，銀行之間應(yīng)當(dāng)相關(guān)交流，積極尋找潛在的意向競(jìng)買人。同時(shí)這一階段也不可放棄與被執(zhí)行人的積極對(duì)話，共同商討還款方案，以謀求執(zhí)行階段的和解，既保證銀行方面能夠利益最大化，也給被執(zhí)行人一定的緩和空間。

結(jié)語

金融借款案件難度普遍不大，證據(jù)充分，金融機(jī)構(gòu)的勝訴率都很高。但是后續(xù)的執(zhí)行回款一直是困擾各方的難題，其中還有很多有待探討和解決的問題，給律師帶來業(yè)務(wù)的同時(shí)也帶來了更大的考驗(yàn)，要以嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的態(tài)度推進(jìn)訴訟程序，挖掘問題，解決問題，更好的為金融機(jī)構(gòu)提供法律服務(wù)。