（加拿大帝國商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄）

當(dāng)下中國，支付寶、微信轉(zhuǎn)賬大行其道，廣得民心。其實(shí)他們是復(fù)制了20世紀(jì)90年代誕生于美國硅谷的貝寶公司（PayPal）商業(yè)模式。但貝寶公司在美國為什么做不大？因?yàn)槊绹你y行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品很豐富，網(wǎng)上銀行服務(wù)更好。上世紀(jì)八、九十年代日本經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展階段，日本出現(xiàn)了一個(gè)世界級的支付品牌—JCB，而如今中國這個(gè)角色是支付寶！而中國的銀行為什么競爭不過支付寶？主要是因?yàn)橹袊你y行不作為，對客戶的儲(chǔ)蓄需求嚴(yán)重偏廢，銀行以理財(cái)產(chǎn)品替代儲(chǔ)蓄的現(xiàn)象這在發(fā)達(dá)國家是很難想象的,沒有品牌，沒有運(yùn)用存貸聯(lián)動(dòng)的手段，所以，如想重新奪回客戶和存款，中國的銀行應(yīng)該集中精力開發(fā)適合國情的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品！ 

（日本富士銀行儲(chǔ)蓄）

儲(chǔ)蓄，出現(xiàn)于17世紀(jì)初，當(dāng)時(shí)英國的倫敦出現(xiàn)了工業(yè)化的萌芽，從農(nóng)村來到倫敦的自由仆人，為了籌集個(gè)人墓葬基金，大家湊在一起按每個(gè)月6便士的繳存，能為自己來日辦一個(gè)體面的葬禮。這是最早的個(gè)人資金歸集。出版于英國1873年的《吉爾巴特銀行論》中有一句名言：“如果可以選擇的話，工人階級十分之九，都寧愿要一張紙幣，而不愿要一個(gè)金鎊”，為什么？因?yàn)榧垘趴梢陨?，而金鎊是無息的。由此產(chǎn)生儲(chǔ)蓄的意愿，銀行伴隨儲(chǔ)蓄已有幾百年的歷史，并成為銀行的立命之本。

（美國美洲銀行儲(chǔ)蓄）

作者曾對十多個(gè)發(fā)達(dá)國家30多家銀行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行過系統(tǒng)的分類整理和研究，現(xiàn)將世界上大銀行的主要儲(chǔ)蓄產(chǎn)品介紹給讀者。
（日本東海銀行儲(chǔ)蓄）

一、生涯需求型儲(chǔ)蓄

這類儲(chǔ)蓄設(shè)計(jì)體現(xiàn)了大眾化銀行、市民化銀行的思想，它從客戶的生涯開始規(guī)劃、從百姓的生活著手服務(wù)，一點(diǎn)一滴體現(xiàn)了“以人為本”的服務(wù)理念，具體品種有：

兒童儲(chǔ)蓄 

青少年儲(chǔ)蓄 

樂齡儲(chǔ)蓄   

養(yǎng)老金零存整取儲(chǔ)蓄

康年樂儲(chǔ)蓄、  

松柏儲(chǔ)蓄

自由型零存整取儲(chǔ)蓄

紀(jì)念日零存整取儲(chǔ)蓄

住房儲(chǔ)蓄 

獎(jiǎng)金儲(chǔ)蓄

寵物儲(chǔ)蓄

 （日本大和銀行儲(chǔ)蓄）   

二、金融交叉型儲(chǔ)蓄

這類儲(chǔ)蓄充分運(yùn)用銀行的結(jié)算與客戶平臺(tái)，將存款與保險(xiǎn)、債券、基金、黃金、期貨、外匯等進(jìn)行交叉組合，形成一種多樣性的存款服務(wù)，豐富了銀行的產(chǎn)品線。具體品種有：

養(yǎng)老金國債儲(chǔ)蓄    

零存整取金融債券存單

零存整取純金儲(chǔ)蓄   

雙貨幣選擇權(quán)存單

“兩全?！苯逃齼?chǔ)蓄   

“鐵三角”外幣組合儲(chǔ)蓄

定期金融債券存單

（日本住友銀行儲(chǔ)蓄）

三、經(jīng)濟(jì)價(jià)值型儲(chǔ)蓄

這類儲(chǔ)蓄的服務(wù)者和被服務(wù)者以經(jīng)濟(jì)價(jià)值作為雙方交易的準(zhǔn)繩，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，這類儲(chǔ)蓄的種類越來越多，定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)越來越細(xì)，要求銀行對資產(chǎn)與負(fù)債的控制與核算能力越來越強(qiáng)。 具體品種有：

期限優(yōu)先型儲(chǔ)蓄

金額大小型儲(chǔ)蓄  

定活互轉(zhuǎn)型儲(chǔ)蓄

保險(xiǎn)與非保險(xiǎn)型儲(chǔ)蓄

服務(wù)選擇型儲(chǔ)蓄等。

（日本櫻花銀行儲(chǔ)蓄）

以上三類儲(chǔ)蓄歸納：

生涯需求型儲(chǔ)蓄：服務(wù)

金融交叉型儲(chǔ)蓄：經(jīng)營

經(jīng)濟(jì)價(jià)值型儲(chǔ)蓄：核算

以下五種儲(chǔ)蓄是作者根據(jù)國情而設(shè)計(jì)的，可供國內(nèi)有關(guān)銀行參考。

（香港國華商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄）

1、“喜臨門”賀慶儲(chǔ)蓄

將社會(huì)中經(jīng)常遇到的人情往來以“存單”形式賀贈(zèng)，有生日、添丁、結(jié)婚、喬遷、春節(jié)、壓歲等項(xiàng)目，存單專門設(shè)計(jì)，并附贈(zèng)精美賀卡賀詞，該產(chǎn)品200元起存，定活兩便執(zhí)行央行標(biāo)準(zhǔn)利率。定位理由：此儲(chǔ)種是人世間禮尚往來的需要，具有長久性、個(gè)性化和節(jié)氣性，是銀行細(xì)化服務(wù)的一種嘗試，社會(huì)各階層均有需求,市場需求很廣。

（香港匯豐銀行儲(chǔ)蓄）

2、“兩全其美”貸款儲(chǔ)蓄 

本儲(chǔ)蓄承諾在存滿24個(gè)月后（不得中途有欠存現(xiàn)象）無需質(zhì)押擔(dān)保，即可獲得本行雙倍消費(fèi)貸款，每期最低為300元，最高貸款額10萬元，還款期不得長于存款期。該產(chǎn)品可分為零存整取24期、36期、60期并執(zhí)行央行標(biāo)準(zhǔn)存款利率，優(yōu)惠貸款利率。定位理由 ：該儲(chǔ)種主要面向工薪階層，尤其是為達(dá)到一定目的：如結(jié)婚、購置家庭大件、購房首付、子女上學(xué)等。定位理由：在經(jīng)過24個(gè)月的穩(wěn)定存款后，該自然人的信用和收入已相當(dāng)穩(wěn)定，基本具備信用貸款的條件，該儲(chǔ)種原則上只對單位營銷，貸款申請表內(nèi)應(yīng)專例單位資薪證明一欄。

（新加坡達(dá)利銀行儲(chǔ)蓄）

3、“連心鎖”定期儲(chǔ)蓄 

儲(chǔ)蓄起存金額為1萬元，存單或存折預(yù)留兩個(gè)人的姓名及身份證件，銀行辦理人員必須雙人制審核。取款時(shí)存款人必須兩人同時(shí)到場，出具身份證明并簽名。該產(chǎn)品可分為定期儲(chǔ)蓄3個(gè)月、半年、1年、2年、3年、5年，執(zhí)行央行標(biāo)準(zhǔn)利率。

（美國花旗銀行儲(chǔ)蓄）

定位理由：目前中國的銀行存單（除單位）、存折均為單人制，而現(xiàn)實(shí)社會(huì)中對某一筆財(cái)富兩人共同擁有更具有現(xiàn)實(shí)意義，如夫妻、買賣雙方等，因此，有特定的市場需求，因?yàn)楝F(xiàn)在的銀行存款從某種意義上說是代民保管財(cái)富，利息收益是副產(chǎn)品。

（香港新華銀行儲(chǔ)蓄）

4、“貝貝的儲(chǔ)蓄箱”—兒童儲(chǔ)蓄

該儲(chǔ)種分為A、B兩款，A型兒童儲(chǔ)蓄，雖然以孩子的名義設(shè)立，但存款由父母擁有，如有急用，仍可取出或質(zhì)押貸款；B型兒童儲(chǔ)蓄完全屬于孩子，是強(qiáng)制的，只有孩子到18周歲以后，才可由孩子自己來提款，不得質(zhì)押。起存金額1000元。該產(chǎn)品為定期，按央行最高期限利率執(zhí)行。該類儲(chǔ)蓄還可進(jìn)一步發(fā)展為針對兒童的理財(cái)產(chǎn)品，如基金、保險(xiǎn)、黃金投資等。定位理由：主要面向兒童，尤其是獨(dú)生子女?，F(xiàn)實(shí)生活中，父母、長輩在過年、生日、“六一”兒童節(jié)等都會(huì)有所表示，長年累積儲(chǔ)金巨大。因此，這類儲(chǔ)種將擁有廣泛的市場。

（美國第一洲際銀行儲(chǔ)蓄）

5、“銀色生活”夕陽紅儲(chǔ)蓄