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所謂的”互聯(lián)網(wǎng)金融“平臺、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”成百上千，如何辨別其中的真真假假呢。 2013年起，伴隨著余額寶的崛起，“互聯(lián)網(wǎng)金融”開始進入人們的視野；經(jīng)歷了2014年野草般的生長之后，2015年盡管問題開始出現(xiàn)，當(dāng)年7月出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的風(fēng)向仍然是支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并初步確定了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管框架；但是，隨著e租寶、大大相繼出事，進入2016年，畫風(fēng)突變，國務(wù)院召集14部委啟動互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作，暫停所有“金融”類企業(yè)注冊，一時間又風(fēng)聲鶴唳。 面對姍姍來遲的監(jiān)管，作為行業(yè)一員，不僅對行業(yè)野蠻生長過程中出現(xiàn)的各種怪相尷尬，為行業(yè)因為監(jiān)管缺失而發(fā)生的劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象嘆息，更為在監(jiān)管缺失的過程中被惡意、虛假的”互聯(lián)網(wǎng)金融“欺騙的投資人痛心。那么，所謂的”互聯(lián)網(wǎng)金融“平臺、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”成百上千，如何辨別其中的真真假假呢。筆者采訪到上海一家科技金融公司錢升錢的風(fēng)控部，下面是他們的解讀。 衡量平臺風(fēng)控體系 風(fēng)控永遠是金融的核心，衡量一家金融平臺好壞的最核心標(biāo)準(zhǔn)之一就是風(fēng)險控制。那么是不是一家平臺來了幾個金融背景的合伙人，建立了一個名為風(fēng)控的部門就是安全的呢？答案不置可否。風(fēng)控體系從前到后，從市場端到投放端全流程的控制，是貫穿于整個公司的。從最前端的銷售，一直到最后的資產(chǎn)管理，在整個過程中都需要保持著對風(fēng)險的敬畏去做。 貸前信審。借款人的準(zhǔn)入會有一定的門檻，拿錢升錢的業(yè)務(wù)舉例，僅資料審核這方面就有很多辦法，首先會對借款人提交的材料進行驗證。通過收入數(shù)據(jù)，移動數(shù)據(jù)，支付數(shù)據(jù)，社交等外延數(shù)據(jù)交叉比對并分類，進行有效驗真。同時利用騰訊反欺詐系統(tǒng)進行攔截，而后利用大數(shù)據(jù)的辦法，搜集碎片化信息，清晰地畫出借款人的經(jīng)濟畫像。通過信息聚合和近似度等幾個維度分析出借款人的資質(zhì)，應(yīng)用系統(tǒng)算法界定風(fēng)險區(qū)間，事前給借款人進行定性。 貸中跟蹤。當(dāng)債權(quán)成交后，錢升錢對借款人進行跟蹤。因為在一筆信貸的過程中，借款人可能隨著家庭情況的變化、生活的變化、工作的變化，資質(zhì)還會發(fā)生裂變，在這個過程中錢升錢會通過合法手段進行數(shù)據(jù)采集，對借款人還款以及其他行為的信息進行更新。 如果發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險的可能，會及時進行管理和預(yù)警。 貸后管理。每筆金融業(yè)務(wù)可能都會發(fā)生少量的逾期狀況，如果逾期發(fā)生了，錢升錢會及時發(fā)現(xiàn)，找到借款人，通過有效、合法、合理的手段完成賬款催收。同時，將交易數(shù)據(jù)沉淀，反饋給相關(guān)信用征信機構(gòu)，實現(xiàn)整個分控體系的閉合。 了解個人風(fēng)險偏好 風(fēng)險一定是有償?shù)模突貓蟪烧?。中國?jīng)濟大發(fā)展，個人財富開始積累，投資者的風(fēng)險意識開始逐漸建立，但還很不成熟。面對亂花漸欲迷人眼的金融產(chǎn)品，應(yīng)先了解個人風(fēng)險偏好，而后再選擇合規(guī)性高的產(chǎn)品。沒人能比投資者自己更能了解自己的風(fēng)險偏好，坦言，這不是一兩套風(fēng)險測評的問卷可以定論的。這里只能跳過這一步，為讀者選擇合規(guī)金融產(chǎn)品做一個建議。 科技金融產(chǎn)品的本質(zhì)皆為融資交易、資產(chǎn)交易的互聯(lián)網(wǎng)化，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺投資的產(chǎn)品一定要落到真實的資產(chǎn)上。否則，一方面投資人資金可能被平臺隨意使用進行高風(fēng)險投資賺取利差甚至挪用，另一方面也可能被平臺用于對“取現(xiàn)”的投資人進行兌付，不斷用新加入的資金來兌付老用戶的退出；一旦平臺投資失敗或者是資金鏈斷裂，投資人的錢可能就有去無回了。 普通用戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)了解不深，也許很難通過金融知識來為一家平臺打分，這里提供兩個最直觀的方式幫助大家進行判斷：是否對接了銀行存管、是否加入重量級行業(yè)協(xié)會。資金存管可將用戶資金與平臺運營資金進行有效隔離，銀行開設(shè)專戶用于存放平臺用戶交易資金，用戶的資金自交易之初就在銀行體系內(nèi)運轉(zhuǎn)。這種隔離避免了平臺自建資金池的可能性，消除了平臺擅自挪用資金的隱患，從而在根源上保障了用戶資金安全。銀行對于企業(yè)的合規(guī)性和技術(shù)能力要求也有隱形門檻，通過存管銀行的資質(zhì)審核后，平臺后續(xù)還需要投入大量的研發(fā)人員對存管系統(tǒng)進行技術(shù)開發(fā)、系統(tǒng)維護、升級，僅系統(tǒng)研發(fā)這一階段的平均用時就需要1年左右。 結(jié)語：萬變不離其宗，任何投資都是有風(fēng)險的，無非是風(fēng)險大小以及風(fēng)險是否與自身的承受能力相匹配的問題。擦亮眼睛，謹慎投資。 來源：企業(yè)投稿 |
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