隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，信用卡的使用越來越普遍，隨之而來的就是信用卡詐騙案件特別是“惡意透支”型信用卡詐騙罪迅速增多。

　　根據(jù)刑法和司法解釋的規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的行為，屬于惡意透支。在司法實踐中，一些偵查機(jī)關(guān)通常將持卡人在兩次催收之后三個月內(nèi)未還款的，就推定其具有非法占有的目的，視為惡意透支，認(rèn)定持卡人構(gòu)成信用卡詐騙罪。該做法忽視了信用卡詐騙罪構(gòu)成要件中的“以非法占有為目的”與“兩次催收之后三個月內(nèi)未還款”的并列關(guān)系，是典型的客觀歸罪。這會將大量具有民事違約性質(zhì)的透支行為納入信用卡詐騙罪的打擊范圍，進(jìn)而嚴(yán)重侵犯當(dāng)事人的合法權(quán)益。

　　信用卡透支除正常的透支外，還有違約透支和惡意透支兩種。前者是一種民事侵權(quán)行為，是指持卡人在正常透支后，由于客觀原因或者不可預(yù)見的原因?qū)е挛茨馨凑瞻l(fā)卡行約定的限額或期限還款的行為。這種透支行為違反了民事法律規(guī)定，發(fā)卡銀行可以提起民事訴訟來追究持卡人的違約責(zé)任。后者是一種犯罪行為。持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為，數(shù)額較大的，構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪。可見，違約透支和惡意透支是兩種性質(zhì)截然不同的行為，兩者的界限在于持卡人是否具有非法占有銀行財產(chǎn)的目的。

　　那么，如何認(rèn)定“非法占有目的”要件呢？筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面著手：

　　1.關(guān)于行為人集中刷卡階段的收入能力和償付能力。這方面可以通過調(diào)取行為人的工資收入或者經(jīng)營收入，同時結(jié)合其銀行卡存款來證明。如果發(fā)現(xiàn)行為人在集中刷卡消費(fèi)階段具有穩(wěn)定的收入（調(diào)取收入證明）或者良好的經(jīng)營狀況（調(diào)取刷卡期間的經(jīng)營報表），或者通過調(diào)取其他銀行卡發(fā)現(xiàn)行為人集中透支階段仍有大量存款，那么，即便后來其因客觀原因變化導(dǎo)致其無力還款，也不能認(rèn)定持卡人構(gòu)成信用卡詐騙罪。因為這不符合最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（下稱《解釋》）第6條第2款第1項關(guān)于“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”的規(guī)定。

　　2.關(guān)于違約的原因。如果違約是因為行為人揮霍或者不良惡習(xí)，如賭博、吸毒等原因造成的（通過調(diào)取信用卡消費(fèi)記錄、證人證言、被告人供述予以證實），那就可以認(rèn)定其有非法占有的目的。反之，如果違約是因意志以外的原因?qū)е聲簳r無法償還，比如本人或者主要家庭成員出現(xiàn)重大疾病導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)開支過大、經(jīng)營發(fā)生不可預(yù)料的巨大虧損、失業(yè)、遭遇天災(zāi)或者橫禍等情況，則不能視為行為人具有非法占有的目的。

　　3.關(guān)于行為人消費(fèi)清單以及透支到期后的還款表現(xiàn)。透支到期后如果行為人不還或者僅以低于最低還款額還款，以合法形式掩蓋非法目的的，應(yīng)當(dāng)視為持卡人具有非法占有為目的。反之，如果行為人具有長期穩(wěn)定的消費(fèi)和良好的還款記錄，發(fā)生特殊困難后仍堅持盡力還款（應(yīng)結(jié)合其收入能力考查還款比例），最后確無能力償還的，不能認(rèn)定行為人具有非法占有的目的。

　　4.關(guān)于透支后變換聯(lián)系方式逃避債務(wù)的情形。根據(jù)《解釋》第6條第2款第3項的規(guī)定，“透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的”視為具有非法占有的目的。有觀點(diǎn)認(rèn)為，透支后改變聯(lián)系方式，一律視為具有“非法占有目的”，過于武斷。筆者認(rèn)為，鑒于信用卡透支有別于審查條件較為嚴(yán)格的普通借貸，為了維護(hù)正常的信用卡使用秩序，這一規(guī)定具有一定的現(xiàn)實合理性。

　　需要注意的是，行為人是否具有還款能力以及是否發(fā)生了特殊困難導(dǎo)致無力還款，需要考察行為人的整體經(jīng)濟(jì)狀況來評價。這往往需要諸多證據(jù)，比如工資表、經(jīng)營賬表、信用卡交易明細(xì)、銀行存款明細(xì)、固定資產(chǎn)清單等來證實。對于涉及到罪與非罪的案件，承辦人員應(yīng)當(dāng)對所有證據(jù)認(rèn)真梳理、仔細(xì)審查，做到不枉不縱。如果綜合全案證據(jù)，仍無法得出唯一性結(jié)論的，應(yīng)當(dāng)本著對被告人有利以及疑罪從無的原則辦理。

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