馮學(xué)榮

    “需要錢，找親友”———— 這個(gè)觀念，在我們中國(guó)，那是根深蒂固，一代傳一代，幾乎人人都認(rèn)為：“找親友借錢”是天經(jīng)地義，似乎沒有幾個(gè)人對(duì)此提出過(guò)質(zhì)疑。

    我首先跟大家講一個(gè)歷史上的小故事。

   清末民初的知名“海歸少壯派”官僚曹汝霖，在其《一生之回憶》里面，講述了以下一個(gè)故事。

   不少的讀者知道：梁?jiǎn)⒊袀€(gè)很知名的兒媳婦，名叫林徽因，這個(gè)林徽因，她的父親名叫“林長(zhǎng)民”——也是清末民初的知名人士。林長(zhǎng)民和曹汝霖，兩人本來(lái)是官場(chǎng)上的朋友，有一次，林長(zhǎng)民找曹汝霖借錢，曹汝霖不借，結(jié)果，林長(zhǎng)民懷恨在心、伺機(jī)報(bào)復(fù)（曹汝霖語(yǔ)），時(shí)機(jī)一到，林長(zhǎng)民煽動(dòng)北京的學(xué)生，（擬）毆打曹汝霖、火燒曹的住宅（趙家樓）——這就是歷史上知名的“五四學(xué)生運(yùn)動(dòng)”。

    當(dāng)然，這個(gè)小故事，只是曹汝霖的一面之詞，由于林長(zhǎng)民死得早，死無(wú)對(duì)證，這事兒恐怕再也不能確切證實(shí)——當(dāng)然，即便能證實(shí)，林長(zhǎng)民煽動(dòng)學(xué)生運(yùn)動(dòng)，也未必僅僅是因?yàn)椤敖桢X未果”這件小事。

    但是，這里有一點(diǎn)是符合情理的：“不借錢，傷感情”。

    自古以來(lái)，我們中國(guó)人因?yàn)椤坝H友不借錢” 這件事，和無(wú)數(shù)的親友疏遠(yuǎn)、甚至鬧翻、反目成仇，這種事我們?nèi)粘６家姷枚嗔恕@說(shuō)明了：我們雖然號(hào)稱擁有 “五千年文明”，但是，我們?cè)凇坝H友借錢”這個(gè)問(wèn)題上，其實(shí)一直都沒有處理好。

    在筆者看來(lái)，找親友借錢，是國(guó)民陋習(xí)之一。

    我們將目光回放到農(nóng)耕時(shí)代。在農(nóng)耕時(shí)代，農(nóng)戶有時(shí)候遇上荒年，家里斷糧了，怎樣活命呢？——只好找親戚、朋友借糧食，先撐過(guò)荒年再說(shuō)，事后，借一斗，還一斗。

    再比如在村里蓋個(gè)房子，找親友借十個(gè)八個(gè)大洋，蓋完房子之后，慢慢還——錢不夠的時(shí)候，只能這樣，沒有別的辦法。

    可見，在農(nóng)耕時(shí)代，國(guó)人在親戚朋友之間互相借貸，的確有著它的“時(shí)代合理性”，這也是“親友借錢、天經(jīng)地義”的歷史傳統(tǒng)的根源。

    問(wèn)題是——時(shí)代變了?，F(xiàn)代人的“經(jīng)濟(jì)生活方式”改變了，人的意識(shí)，因此也應(yīng)該跟著改變。

    時(shí)代怎么個(gè)變了呢？首先，由于農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)達(dá)，“荒年”這個(gè)千年夢(mèng)魘，已經(jīng)離我們遠(yuǎn)去了，現(xiàn)在的中國(guó)，年年豐收，糧食多得吃不完。再說(shuō)那建房子，現(xiàn)在也不用找親戚朋友借個(gè)把大洋了，因?yàn)楝F(xiàn)在有銀行，銀行它愿意給你借錢——我們叫“按揭貸款買房”。

    說(shuō)到“按揭貸款買房”這件事，不少人認(rèn)為那是“虧了利息”，筆者忍不住指出：這是大錯(cuò)特錯(cuò)。其實(shí)，按揭買房，盡管支付了利息，但是結(jié)果不但不虧，而且還是賺了！——我來(lái)個(gè)案例分析：

    假如你手上有一百萬(wàn)元，擬購(gòu)買一套總價(jià)一百萬(wàn)元的房子，你有兩個(gè)方案：

方案一：一次性付款。

方案二：交首付30萬(wàn)，按揭貸款70萬(wàn)（五年）。然后，將手中余下的70萬(wàn)元現(xiàn)金，存銀行五年定期。

    其中，方案二的損益計(jì)算如下：

    銀行按揭 70萬(wàn)，住房公積金貸款年息3.5％，五年“虧”了122500元利息。

    但是，手中余下的70萬(wàn)元做銀行定存五年，年利率4.75%，五年賺了166250元。

     166250 – 122500 ＝43750元。

    也就是說(shuō)，你找銀行按揭貸款70萬(wàn)買房，表面上是虧了122500元的利息，但是實(shí)際上，你是賺了43750元的利息——也就是說(shuō)：在買房的時(shí)候，就算你有足夠的錢，你最好也不要一次性付款——因?yàn)椋何迥甓ㄆ诘睦ⅲ^(guò)了住房公積金貸款的利息。

    所以，按揭買房，不但不虧，而且是賺到了——反過(guò)來(lái)說(shuō)：一次性付款買房，表面上是“節(jié)省”了利息，但是實(shí)際上是虧了利息，是一件不折不扣的傻事。

    很少人能真正算清楚這個(gè)賬、能清醒地懂得這個(gè)道理。

    我們別扯遠(yuǎn)了，還是回到“親友借錢”這個(gè)話題。

    同樣是買100萬(wàn)的房子，倘若你手上只有50萬(wàn)，缺50萬(wàn)，那么，你有以下兩個(gè)方案可供選擇：

   方案一：交首付50萬(wàn)，找銀行貸款50萬(wàn)。

   方案二：找親友借50萬(wàn)。一次性付款。

   倘若你的親友不借給你這50萬(wàn)，那么，你的親友可以將這50萬(wàn)存到銀行里，做五年定期，年息4.75%，五年的收益是118750元。

   但是，由于你的親友借了這50萬(wàn)給你了，五年之后，你還他／她50萬(wàn)元，因此，他／她沒有利息。

    換句話說(shuō)：你找親友借50萬(wàn)、借五年，你是赤裸裸地侵吞了他／她118750元的利息收益。

    讀到這里，假設(shè)你覺得不好意思，最后也決定補(bǔ)償給你的親友118750元利息，那么，其實(shí)你還不如當(dāng)初做銀行按揭，因?yàn)?0萬(wàn)住房公積金按揭五年，按年息3.5%計(jì)算，五年利息僅僅需要87500 元。

    換句話講：你找親友借錢，還不如干脆找銀行借錢劃算——除非你蓄意要侵吞親友的利息收益。

    這就是“親友借錢”深層次的真相——你打著“親情”、“友情”的旗號(hào)，干的卻是壓榨、剝削、侵吞親戚朋友利息收益（財(cái)產(chǎn)）的壞事。

    所以我說(shuō)：找親友借錢，其實(shí)是一種陋習(xí)。

    說(shuō)到這里，也許有一些讀者會(huì)提出以下這個(gè)疑問(wèn)：“經(jīng)濟(jì)有困難的時(shí)候，親友不幫助，這樣的親友，要來(lái)干什么？”

   這個(gè)問(wèn)題，迷惑性很強(qiáng)——它具有很強(qiáng)的殺傷力——看起來(lái)這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得很對(duì)，但是，我們不妨從對(duì)方的角度、反過(guò)來(lái)也問(wèn)一問(wèn)：

   “這個(gè)親友和我交往，是為了借錢，這樣的親友，我要來(lái)做什么？”

    對(duì)方這樣一反問(wèn)，似乎也很對(duì)。難道不是嗎？

    這樣，更深一層的問(wèn)題就來(lái)了：“親友” 這種社會(huì)角色，到底是做什么的？難道有需要的時(shí)候，親友不應(yīng)該互相幫助嗎？

   “有需要，親友就一定要幫助嗎？”

    那么請(qǐng)問(wèn)：你有 “性需要”的時(shí)候，我作為親友，是不是要貢獻(xiàn)我的身體呢？

    再請(qǐng)問(wèn)：你生病的時(shí)候，我這個(gè)不懂醫(yī)學(xué)的親友，是不是要給你看病呢？

    這兩個(gè)簡(jiǎn)單的反問(wèn)，道出了問(wèn)題更深一層的本質(zhì)：社會(huì)分工——人人都有他的角色。

    你缺衣服時(shí)，應(yīng)該去服裝店購(gòu)買，而不是找親友幫你裁一套。

    你家失火了，你應(yīng)該撥打119找火警救火，而不是找親友幫忙。

    你失業(yè)了，你應(yīng)該到人才市場(chǎng)找工作，而不是找親友給你謀職。

    同理，你需要錢，你應(yīng)該找銀行借錢，而不是找親友借錢。

    為什么找服裝店買衣服？因?yàn)榉b店的衣服，比親友制作的衣服更漂亮。

    為什么找火警救火？因?yàn)榛鹁绕鸹饋?lái)，比親友救火更專業(yè)。

    為什么去人才市場(chǎng)找工作？因?yàn)槿瞬攀袌?chǎng)提供的選擇，比親友所能提供的選擇更多。

    為什么找銀行借錢？因?yàn)殂y行可借的錢更多、借期可以更長(zhǎng)。

    也許不少人會(huì)說(shuō)：“你這是紙上談兵，在現(xiàn)在的中國(guó)，平民百姓找銀行借錢是很難的！”

    可是，事實(shí)上是這樣的嗎？

    事實(shí)上，不是不能，而是不想——你依賴親友慣了，你沒有跨出這一步。

    據(jù)我所知，當(dāng)今中國(guó)幾乎所有的銀行，都有“信用卡”這種產(chǎn)品，只要你有 “開發(fā)和使用銀行借貸服務(wù)” 的這種意識(shí)，你早就應(yīng)該辦一張信用卡，盡量使用它、按時(shí)還款、累積信用，日子久了，信用額度就會(huì)從小變大，從一萬(wàn)到三萬(wàn)，再?gòu)娜f(wàn)到五萬(wàn)…….一旦你需要現(xiàn)金救急，你就不需要找親友借錢了，因?yàn)槟憧梢杂眠@張信用卡，直接從銀行的自動(dòng)柜員機(jī)里，提取現(xiàn)金——日后再還。

    再往深一層說(shuō)：諸位有沒有想過(guò)：假如中國(guó)14億人都停止向親友借錢，接下來(lái)會(huì)發(fā)生什么事？

    按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，假設(shè)14億人全部戒除“找親友借錢”的惡習(xí)，那么接下來(lái)，可以預(yù)見的結(jié)果是：中國(guó)的民間，將催生一個(gè)十分龐大的借貸市場(chǎng)，在這個(gè)龐大的市場(chǎng)需求的刺激之下，幾乎所有的銀行都會(huì)推出親民的小額借貸產(chǎn)品，另外，民間也會(huì)象雨后春筍一般，催生出許許多多的小額借貸公司。

    換句話說(shuō)：即便你不找親友借錢，到最后，你也一樣能借到錢。你的親友解決不了的問(wèn)題，原本市場(chǎng)是可以解決的，只不過(guò)一直以來(lái)，你將原本可以由市場(chǎng)解決的問(wèn)題、轉(zhuǎn)嫁給自己的親友了。

    將原本可以由市場(chǎng)解決的問(wèn)題、轉(zhuǎn)嫁給自己的親友，這就是中國(guó)式的 “親情”、“友情”，請(qǐng)容筆者不客氣地說(shuō)一句：這種所謂的“親情”、“友情”，其實(shí)從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)：不但虛偽，而且丑陋。       

    我舉香港做例子。在香港，民間小額的借貸需求，催生了大量的借貸公司，這些公司都是政府合法注冊(cè)，一般叫做“財(cái)務(wù)公司”，這些公司，每天都在報(bào)紙上做海量的廣告、求你找他們借錢。

    看清楚了：不是你求人家借錢，而是人家求你找他借錢。你找他借錢，你還是上帝——你再也不用厚臉皮找親友借錢了——這就是“市場(chǎng)”的魔力。

    所以在香港，你根本不愁借不到錢，因此，你也根本不需要找親友借錢。

    不找親友借錢，親友之間的關(guān)系并不會(huì)因此而變得疏遠(yuǎn)，反而會(huì)變得更加融洽。而找親友借錢，卻往往會(huì)使得親友反目、從此不相往來(lái)。

    再來(lái)個(gè)案例分析：張三找李四借錢。李四不借。

    張三被拒絕后，是這樣想的：你不借錢給我，你這個(gè)朋友，不值得交往。

    而在李四這邊，處境卻往往是這樣的：原來(lái)，李四稍微有一點(diǎn)積蓄之后，猛然發(fā)現(xiàn)：全世界的親友都如狼似虎地、來(lái)找自己借錢：什么大姑媽、三姨媽、二表弟、青梅竹馬A、同桌的你B、鐵哥們C、老同學(xué)D……..人人都來(lái)找李四借錢。

    這時(shí)，李四有以下三個(gè)選項(xiàng)： 

    選項(xiàng)一、凡是來(lái)的都借。其結(jié)果是：李四陷入經(jīng)濟(jì)困難的境地。

    選項(xiàng)二、借一部分、不借一部分。 其結(jié)果是：李四覺得對(duì)不起沒借的那部分人，心里承受煎熬。

    選項(xiàng)三、索性一律不借。

    最終，李四選擇了第三個(gè)選項(xiàng)，結(jié)果是：所有的親友都和自己反目成仇、不相往來(lái)了。

    試問(wèn)：張三在當(dāng)初開口向李四借錢的時(shí)候，有沒有想過(guò)：自己正在為李四出難題？又有沒有為李四想過(guò)：李四的妻子，會(huì)不會(huì)有意見？張三自己的借錢行為，會(huì)不會(huì)影響李四的家庭和睦？等等，各種后果，張三有沒有為李四想過(guò)？顯然沒有。

    所以，我們可以知道：張三開口借錢的行為，其實(shí)也是一種自私的行為，在這個(gè)行為當(dāng)中，張三只想到了自己，而沒有為對(duì)方想一想——給親友添麻煩了，自己卻全然不知。

    是什么使人變得如此自私？是什么使人因?yàn)椤板X”的問(wèn)題而親友離散、反目成仇？——因?yàn)槲覀冎袊?guó)人打著 “人情味” 的旗號(hào)、將一個(gè)本來(lái)由金融市場(chǎng)承擔(dān)的問(wèn)題、轉(zhuǎn)嫁給了自己的親友——這才是問(wèn)題的根源。

    “親友借錢”，表面上不用支付利息，而在實(shí)際上，也是存在著“隱形利息” 的。你的親友借了錢給你之后，從此，在他／她的心目中，你就欠他／她一份“恩情”，從今往后，你必須加倍地對(duì)他／她好，否則，他／她就會(huì)覺得你“不懂感恩”、“忘恩負(fù)義”。

    生活經(jīng)驗(yàn)告訴我們：這種“人情債”，其實(shí)比銀行利息更難計(jì)算、更難償還。一旦對(duì)方對(duì)于這種 “人情回報(bào)”的期望值與實(shí)際所得不符，往往就會(huì)使人懷恨在心、進(jìn)而反目成仇。生活經(jīng)驗(yàn)告訴我們：這種事情，比比皆是。

    所以，無(wú)論我們從哪一個(gè)角度去探討，我們都可以得出以下這個(gè)結(jié)論：“金融借貸服務(wù)” 這個(gè)社會(huì)角色，由“金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”來(lái)承擔(dān)，是最佳的、最合理的方案。

    也就是說(shuō)：找親友借錢，在現(xiàn)代社會(huì)，既不經(jīng)濟(jì)，也不科學(xué)，而更重要的是：它不利于人際交往，是人與人之間融洽相處的一個(gè)重大障礙。

    人類的理性和實(shí)踐告訴我們：這個(gè)障礙，并非是不可排除的。

    真理往往違背直覺。我們一直以為理所當(dāng)然、甚至是天經(jīng)地義的事情，往往不一定就是對(duì)的。人類社會(huì)的進(jìn)步，也并不是依靠人類的感性沖動(dòng)，而要依靠人類高度的理性認(rèn)識(shí)。

    據(jù)此，我寫這篇文章，顯然也不是叫大家冷漠無(wú)情、六親不認(rèn)，而是要引導(dǎo)我們大家去思考以下這個(gè)問(wèn)題：

    到底什么樣的經(jīng)濟(jì)生活方式，才更合理、更科學(xué)、才能使人們生活得更好、并能使人們從中獲得最大限度的幸福？

        《老馮說(shuō)理》系列連載，下次再談。

馮學(xué)榮  2014年4月23日  草于 香港