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理財型保險，是側重在投資、理財功能的保險，通常指的是萬能險、投資連接險。跟它相對應的，應該是保障型保險，側重在各種保障功能。

那么，理財型保險到底能不能買？這幾種理財型保險有什么特點，我們先逐一了解，，答案自然就會有的。

萬能險，它的最大特點在于，有最低的收益率保證。就是無論市場發(fā)生多大波動，保證的收益率一定會給到，具體是多少，也會在合同中明確規(guī)定，所以比較適合，追求穩(wěn)健和保守型的投資者。

目前國內市場上的萬能險，保證最低收益率一般為2.5%，有些產(chǎn)品會高一點，到3%，也有的會低一點，大約1.75%。

知道了保證利率這個底線，就不擔心了，那么實際的結算利率會有多少呢？

目前，市場上萬能險的實際結算利率均不相同，一般在4.5%~5.5%。有的比較低，3.5%，有的產(chǎn)品能做到6%，甚至更高。

但這部分是不確定的，主要取決于保險公司的投資能力，也受到市場環(huán)境變化影響。比如未來長期處于低息環(huán)境，萬能險的資金如果大量投資在大額存款等貨幣市場產(chǎn)品，則實際結算利率很可能會比較低。

不同的萬能險也有相應成本，比如初始費用、管理費用，如果前幾年退保或部分支取的話，也會有相應的手續(xù)費用，所以持有時間越長，累計收益會越多，持有成本也會越低。

綜合看，萬能險適合追求資產(chǎn)安全、穩(wěn)健長期的投資者。如果您是這樣風格，就可以適當配置一些萬能險。

 

投資連接保險，跟萬能險的最大區(qū)別在于，需要客戶主動管理賬戶。因為國內投連險，背后實際投資的是一籃子基金組合，會掛鉤不同策略的3~5個賬戶。比如股票賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶。

所以，投資者需要自己來判斷，分配每個賬戶的投資比例，并且在市場變化的過程中，及時做買賣操作，止盈止損等。

需要投資者有一定的專業(yè)基礎，花一定精力關注產(chǎn)品價格和市場變化。如果市場發(fā)生劇烈波動，投資者也沒有及時操作賬戶，很可能幾年下來，賬戶是虧損的狀態(tài)，不像萬能險有保底收益。

當然，如果趕上好的市場行情，操作得當，實際的收益很有可能成本方面與萬能險雷同，比如初始費用、管理費用，退保或部分支取的費用等，所以您不難發(fā)現(xiàn)，保險產(chǎn)品更專注長期投資，不適合追求短期回報的投資者。

綜合看，投連險適合有一定專業(yè)基礎，風格比較進取的長期投資者。如果您是這樣，也可以適當配置一些萬能險。

其實，現(xiàn)在市場上的保險產(chǎn)品，形式都不再單一了，不同功能特點的產(chǎn)品，會搭配組合來賣。比如兩全型保險，掛鉤了萬能型賬戶，來提高收益率。萬能險也會帶重疾、醫(yī)療等保障型的附加險，讓理財與保障功能相平衡。

 

所以，此處要重點總結一下:如果計劃買保險，一定要明確自身的需求是什么？是保障，還是理財？還是兩者均需要？

理財型保險的功能，更側重于長期投資獲利，所以要跟其他的投資品種相協(xié)調，控制好大比例，把它當成投資組合的一部分來管理和回顧。

最后就是自己的能力問題，是希望自己來主動管理，那么投連險則更加適合你，如果是全權委托，追求穩(wěn)健回報，那么萬能險更適合你。