作為第三批費改試點地區(qū)之一，北京地區(qū)商業(yè)車險費改新系統(tǒng)近日正式上線，平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險等公司都完成了費改系統(tǒng)的正式切換。記者昨日獲悉，各保險公司為爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，會推出折上折的優(yōu)惠方案，駕駛習(xí)慣良好、風(fēng)險較低的客戶能獲得更多優(yōu)惠，最理想狀態(tài)下保費能打2.9折；而少數(shù)出險次數(shù)較高、風(fēng)險較高的客戶保費會有所上漲，最高可能上浮到5倍以上。

　　折扣率浮動全國最大

　　商業(yè)車險改革后，決定車險價格優(yōu)惠的系數(shù)有四個，即NCD（無賠款優(yōu)待系數(shù)）、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)。其中，前兩項對應(yīng)的是出險次數(shù)和違章次數(shù)，由北京保監(jiān)局統(tǒng)一制定浮動范圍，而后兩項則是保險公司自主確定的保費浮動系數(shù)。這也是商業(yè)車險自主定價、費率放開的一次嘗試。

　　記者獲悉，北京地區(qū)NCD系數(shù)在0.4到3之間，連續(xù)多年不出險保費最低打4折，而一年內(nèi)頻繁出險理賠的車主，最高上浮到標(biāo)準(zhǔn)保費的3倍。在此基礎(chǔ)上，保險公司還會再對保費進行浮動，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)可選用的區(qū)間均為0.85至1.15。

　　“如果都按照最低的計算，0.4×0.85×0.85=0.289，也就是說車主可以享受到的最低優(yōu)惠價格是2.9折。反過來，如果一年之內(nèi)出現(xiàn)多次理賠，且多次違章，保費上浮也會因為保險公司的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)而放大，最多可上浮5.75倍?！被ヂ?lián)網(wǎng)保險電子商務(wù)平臺慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理盧翔說，北京這樣的浮動幅度在全國是最大的。不過，截至記者發(fā)稿時為止，各保險公司還未詳細披露自主定價部分的費率浮動方案。

　　車主告別“高保低賠”

　　知道了基礎(chǔ)保費之上的折扣率，那么基礎(chǔ)保費怎么計算？

　　車險改革后，基礎(chǔ)保費的計算更加科學(xué)，會按照車輛投保時的實際價值確定，也就是根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或其他市場公允價值協(xié)商確定。

　　比如，一輛使用了4年的汽車，新車價格為10萬元，使用4年后的實際估價為6萬元。以前，車主投保車損險需按10萬元支付保費，而全損理賠時卻只按6萬元進行賠付；而根據(jù)新條款，未來車主投保該車輛僅需按車輛投保時的實際估價6萬元支付保費，對應(yīng)的賠付也為6萬元，避免了“高保低賠”。

　　需要注意的是，零整比高的車型，不但養(yǎng)護成本較高，因其賠付成本高也會帶來較高的保費。一款30萬元的奔馳和一款30萬元的大眾，費改前保費相同，但費改后可能就會出現(xiàn)變化，如果這款奔馳零配件的價格高，保費就會更高。業(yè)內(nèi)人士提醒，消費者在買車時，除考慮安全性、外觀、發(fā)動機性能等因素，還應(yīng)上網(wǎng)查查車型的零整比，盡量購買零整比低的車型。

　　如何更省錢地購買車險？平安產(chǎn)險北京分公司個人產(chǎn)品部經(jīng)理楊振成建議，對于小剮蹭事故的“傷痕”，車主可暫不向保險公司理賠，待車輛下一次出現(xiàn)較為嚴(yán)重的損害情況后，再一起維修，避免因保險理賠次數(shù)多而拉高保費浮動幅度。

　　“該省的省，該花的還得花。如三者險是對交強責(zé)任險的補充，特別是遇到人身傷害事故時，買一份限額數(shù)十萬甚至上百萬元的三者責(zé)任險就會踏實很多?！睏钫癯烧f。

　　車燈倒車鏡不用再單買保險

　　明明買了車損險，車燈和倒車鏡損壞卻不給賠，除非你單獨買了倒車鏡和車燈破碎險。這樣的奇怪條款，在北京不會再執(zhí)行。

　　這次車險改革后，主險責(zé)任范圍擴大，有3項舊版條款的附加險責(zé)任并入了主險責(zé)任。倒車鏡、車燈單獨破碎險并入機動車損失險；車載貨物掉落責(zé)任險并入機動車第三者責(zé)任保險；租車人人車失蹤險并入機動車全車盜搶險。同時，車上人員險對車上人員的定義進行了修改，車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員?；谝陨隙x，發(fā)生意外事故的瞬間，車上人員被甩出車外的，仍屬于車上人員，在車上人員險責(zé)任范圍內(nèi)。三者險中，被保險人、被保險人指定的駕駛?cè)思捌浼覍俚娜松韨?，也屬于三者險的保險責(zé)任了，但是財產(chǎn)險的損失仍不能賠付。

　　新版車險費率執(zhí)行后，北京車主總體保費負擔(dān)是升是降？這要看各家保險公司最后執(zhí)行的具體浮動方案。記者從中國保監(jiān)會了解到，前兩批車險費改試點地區(qū)，約77%的保險消費者車險保費比上一年同期有所下降，車險業(yè)務(wù)的單均保費同比下降約9%。因此，北京地區(qū)車險費改后獲得更大優(yōu)惠的可能性較高。