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作者 | 中銀（南昌）民商金融法律團(tuán)隊(duì) 來源 | 北京市中銀律師事務(wù)所(zhongyin_lawyer） 本文僅供交流學(xué)習(xí)，若來源標(biāo)注錯誤或侵犯到您的權(quán)益，煩請告知，我們將立即刪除。 歡迎投稿實(shí)務(wù)文章至：tougao@askmylawyer.cn
隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，民間借貸日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。然而，由于我國金融和法律體系相對不健全，民間借貸風(fēng)險漸增。民間借貸的發(fā)展直接導(dǎo)致大量糾紛成訟，人民法院受理案件數(shù)量快速增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬件，2012年審結(jié)72.9萬件； 2013年審結(jié)85.5萬件；2014年審結(jié)102.4萬件；2015年已經(jīng)審結(jié)104萬件。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二大民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升，引起社會各界廣泛關(guān)注。以下整理了幾種民間借貸糾紛問題的司法裁判要旨以及律師建議。
——對于此類案件，法院會基于被告的抗辯理由做出不同裁判。 法律規(guī)定：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》 第十六條 ：原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。 案例索引 ：江西省高級人民法院（2015）贛民一終字第35號 案情簡介： 2007年8月5日，歐陽某某、唐某某、陳某、何某某、歐陽某某、劉某某共六人簽訂《合伙投資協(xié)議書》，唐某某按照該協(xié)議約定出資了100萬元，后唐某某退出長龍公司的房地產(chǎn)項(xiàng)目，熊某某同意向其返還投資款并支付相應(yīng)的投資回報，為此雙方進(jìn)行結(jié)算。熊某某于2008年6月12日向唐某某出具《借條》一張，載明：今借到唐某某人民幣240萬元整，在2008年7月30日前歸還。后雙方產(chǎn)生矛盾，訴至江西省贛州市中級人民法院，一審法院作出判決后，被告認(rèn)為法院在僅有借條，沒有轉(zhuǎn)賬憑證的情況下，未要求其提供支付140萬元的轉(zhuǎn)賬憑證，也未要求其提供收取利息的銀行憑證，悍然認(rèn)定唐某某又借款140萬元給熊某某，其公正性讓人生疑。故上訴至江西省高級人民法院。 裁判要旨： （一審法院）認(rèn)為熊某某向唐某某出具的《借條》是由唐某某對熊某某湛江房地產(chǎn)項(xiàng)目的投資款轉(zhuǎn)化而來，雙方由投資合作關(guān)系轉(zhuǎn)化為民間借貸關(guān)系，本案案由應(yīng)為民間借貸糾紛。熊某某通過《借條》、《協(xié)議書》對唐某某240萬元的債權(quán)進(jìn)行了確認(rèn)，熊某某經(jīng)本院依法傳喚未到庭應(yīng)訴，也未作答辯，視為放棄相應(yīng)的訴訟權(quán)利，故唐書敏要求其歸還240萬元的訴訟請求，予以支持。 （二審法院）認(rèn)為對于熊某某向唐書敏出具的《借條》載明的借到唐某某人民幣240萬元款項(xiàng)，其中140萬元唐某某未提供相應(yīng)的轉(zhuǎn)賬憑證，因此唐某某的實(shí)際出借金額應(yīng)認(rèn)定為100萬元，剩余140萬元為應(yīng)認(rèn)定為通過利息或投資回報結(jié)轉(zhuǎn)而來。對于雙方將不超過中國人民銀行同期同類貸款利率的四倍的利息連同本金一同結(jié)算出具新借條的，屬于雙方的自愿行為，且未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)依法予以支持，但對超出中國人民銀行同期同類貸款利率的四倍以外的利息應(yīng)不予支持。本案中，唐某某只提供了100萬元的轉(zhuǎn)賬憑證，故本院只認(rèn)可100萬元的本金。 相關(guān)案例：安徽省合肥市瑤海區(qū)人民法院（2015）瑤民一初字第00947號
——對于此類案件法院認(rèn)為僅有支付憑證不足以證明存在借貸關(guān)系。 法律規(guī)定：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》 第十七條 :原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。 律師解讀： 當(dāng)被告抗辯轉(zhuǎn)賬憑證僅是償還其他債務(wù)時，被告應(yīng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)，如舉證完成，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立要件繼續(xù)承擔(dān)舉證責(zé)任。沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。也就是說如果原告不能提出更強(qiáng)有力的證據(jù)來證明借款關(guān)系的存在，那么就要承擔(dān)敗訴的風(fēng)險。 案例索引：福建省三明市中級人民法院（2015）三民終字第403號 案情簡介： 陸某某稱張某某于2011年10月31日向其借款6萬元。后張某某未還款。請求判令張某某還款并承擔(dān)訴訟費(fèi)。一審法院判決后張某某不服一審判決向二審法院上訴。 裁判要旨： (一審法院)認(rèn)為陸某某提供的轉(zhuǎn)賬憑證及證人陳某的證言可以證實(shí)本案借款事實(shí)，張某某未能提供證據(jù)否定陸某某所提供的證據(jù)，對張某某的主張不予采納。據(jù)此，一審法院依照《中華人民共和國合同法》第二百零六條、《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條的規(guī)定，判決張某某應(yīng)于判決生效后10日內(nèi)償還陸某某借款6萬元。 (二審法院)認(rèn)為根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款的規(guī)定，當(dāng)事人對自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第九十一條第（一）項(xiàng)的規(guī)定，主張法律關(guān)系存在的當(dāng)事人，應(yīng)當(dāng)對產(chǎn)生該法律關(guān)系的基本事實(shí)承擔(dān)舉證證明責(zé)任。本案被上訴人陸某某主張與上訴人張某某存在借貸關(guān)系，未能提供相應(yīng)證據(jù)予以證明。其提供的轉(zhuǎn)賬憑證僅表明其向張某的銀行賬戶轉(zhuǎn)入款項(xiàng)，不能證明有關(guān)款項(xiàng)的性質(zhì)為借款；其他證據(jù)也不能證明張某與陸某之間存在借貸關(guān)系，故被上訴人陸某某所提供的證據(jù)材料均不足以證實(shí)其主張。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第九十條的規(guī)定，被上訴人陸某某對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，現(xiàn)其提供的證據(jù)不足以證明其事實(shí)主張，應(yīng)承擔(dān)不利的后果。綜上所述，本院認(rèn)為，被上訴人陸某某主張與上訴人張某某存在借貸關(guān)系，未能盡到舉證證明責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)不利的后果。 注意：由于民間借貸的復(fù)雜性，以上情況會復(fù)合出現(xiàn)，即可能出現(xiàn)借款人借了兩筆以上的借款，但是這些借款一部分有借條無轉(zhuǎn)款憑證，一部分無借條但有轉(zhuǎn)款憑證。對于這類案件，法院會參照以上一二兩種情況，對此分別認(rèn)定以及裁判。
——對于此類案件法院會根據(jù)被告答辯理由來確定借貸關(guān)系是否存在。 案例索引: 江西省德興市人民法院（2016）贛1181民初181號 案情簡介： 2012年至2013年期間，被告舒某某因投資需資金周轉(zhuǎn)，向原告宋某某陸續(xù)借款共計(jì)人民幣450,000元，并分別出具借條，約定月息2分至2.5分不等，被告也一直如約支付利息。后為方便計(jì)算，雙方于2015年3月26日，將所有借條匯總為一張，并約定此后利息全部按月息2.5分計(jì)算，但此后被告并未如約付息，經(jīng)原告催要，仍未歸還本息?，F(xiàn)為維護(hù)自身合法權(quán)益，原告依法提起訴訟。 裁判要旨： 審判法院認(rèn)為，民事活動應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價有償、誠實(shí)信用的原 則。公民合法的民事權(quán)益應(yīng)當(dāng)受到法律保護(hù)，合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定適當(dāng)、全面履行自己的義務(wù)。該借款合同，是雙方自愿、真實(shí)的意思表示，對雙方具有約束力，被告負(fù)有依約履行合同義務(wù)的責(zé)任，本案被告拖欠原告借款本金不予歸還，確已違反合同約定，故原告要求被告歸還借款本金的訴請，符合法律規(guī)定，法院予以支持。 相關(guān)案例：高安市人民法院（2015）高民一初字第1441號
——對于此類案件法院會結(jié)合錄音內(nèi)容的真實(shí)性以及清晰性予以裁判。 案例索引: 最高人民法院（2014）民申字第1343號 案情簡介： 2008年期間，黃某某以欠他人錢為由向王某某借款30000元，但未向王某某出具借據(jù)。王某某給付黃某某30000元錢款后，黃某某將向他人借款出具的借條交由王某某收執(zhí)。2011年7月10日，王某某向黃某某催還該30000元借款，黃某某對該借款認(rèn)可，但一直未予歸還。王某某故訴之法院，請求處置。 裁判要旨： (一審法院)黃某某以歸還他人借款為由向王某某借款30000元，雙方之間雖未書寫書面借據(jù)，但電話錄音資料、王某某提交的黃某某書寫的借條可相互印證雙方之間有借款行為存在，形成民間借貸法律關(guān)系。 (二審法院)認(rèn)為：該電話錄音的內(nèi)容存在疑點(diǎn)，分析該錄音得知王某某既沒有黃某某向其出具的借條，也沒有其向黃某某付款的依據(jù)，連借款時間也不清楚，僅舉證本案電話錄音、2007年的借條，尚不足以證明黃某某向王某某借款30000元未還的待證事實(shí)。 (再審法院)二審人民法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。王某某的再審申請不符合《中華人民共和國民事訴訟法》第二百條第二項(xiàng)規(guī)定的情形。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百零四條第一款之規(guī)定，裁定如下：駁回王某某的再審申請。律師建議1、錄音證據(jù)的取得必須符合法律的規(guī)定，錄音雙方當(dāng)事人的談話當(dāng)時沒有受到限制，是真實(shí)自由的意思表示，是為了保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益和查明案件真實(shí)情況的；2、該錄音證據(jù)的錄音技術(shù)條件較好，談話人身份明確，內(nèi)容清晰，具有客觀真實(shí)和連貫性，未被剪接或者偽造，內(nèi)容未被改變，無疑點(diǎn)。
——此類案件中，法院會根據(jù)相關(guān)證據(jù)（證人證言、利息的支付情況等）的提交以及被告提出的抗辯及提交的證據(jù)來裁判。 案例索引:一 江蘇省南充市中級人民法院（2015）南中法民終字第2009號 案情簡介： 沈某某因需要向郭某某借款，沈某某之妻王某某便向郭某某借款20萬元，并在印有其身份證復(fù)印件的紙張上書寫“向郭某某借款20萬元”的借條。郭某某當(dāng)日履行了出借義務(wù)，其中，郭某某通過銀行向沈某某賬戶轉(zhuǎn)款17萬元。借款后沈某某向郭某某付過借款利息，但雙方現(xiàn)無法確認(rèn)具體金額，郭某某多次向沈某某、王某某催收借款無果，遂提起訴訟。 裁判要旨： （一審法院）認(rèn)為雙方的借貸關(guān)系有借條及銀行轉(zhuǎn)賬憑證為據(jù)，案涉借貸關(guān)系成立。郭某某雖只提供了17萬的轉(zhuǎn)款依據(jù)，但轉(zhuǎn)款支付不是唯一的支付方式，當(dāng)事人可以選擇其他方式履行借款合同，郭某某提供了書面借據(jù)，且沈某某、王某某在借款后對借款金額未提出異議，并履行給付資金利息的義務(wù)，沈某某、王某某沒有提供充分證據(jù)證明借款金額只有17萬元，其抗辯理由不能成立。判處沈某某、王某某償還郭某某借款以及利息。 （二審法院）認(rèn)為郭某某為主張其債權(quán)，不僅提供債務(wù)人書立的借據(jù)，且提交銀行轉(zhuǎn)款憑證證明其履行出借義務(wù)，雖然借據(jù)上載明的金額與轉(zhuǎn)款金額不一致，但債權(quán)人提出除通過銀行轉(zhuǎn)款外，另外3萬元是沈某某先前所借現(xiàn)金一并寫入的案涉借條，已作出合理說明；且借款發(fā)生后，沈某某、王某某未對借款金額提出異議，并支付了部分借款利息。故案涉借款關(guān)系成立，原審認(rèn)定借款金額為20萬元并無不當(dāng)。 案例索引二: 河南省鄭州市中級人民法院（2015）鄭民三終字第1763號 案情簡介： 謝某某陸續(xù)從陳某某處借款50萬元整，本想歸還陳某某時，李某某提出他投資魚塘還需要用50萬元，經(jīng)其介紹，陳某某同意借款給李某某，謝某某通過銀行轉(zhuǎn)款給李密碼40萬元，當(dāng)晚陳某某交給李某某10萬元現(xiàn)金，幾個月之后李某某向陳某某出具借條，陳某某催款無果，起訴至法院。 裁判要旨： （一審法院）認(rèn)為自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。李某某與謝某某之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系存在爭議，謝某某未出庭作證，其書面《證言》真實(shí)性無法認(rèn)定，且陳某某所提供的證據(jù)不足以證明其將借款50萬元實(shí)際交付，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不利責(zé)任，對其訴訟請求，該院不予支持。 (二審法院)認(rèn)為陳某某起訴主張借款事實(shí)存在，提交借條一份及謝某某的轉(zhuǎn)款憑證、證人證言。李某某對其出具的借條真實(shí)性沒有異議，但主張陳某某沒有交付現(xiàn)金10萬。但李某某提供的證據(jù)與本案的借款沒有關(guān)聯(lián)，不足以反駁陳某某的訴訟請求。為查明案件事實(shí)，法院三次傳喚李小軍本人到庭核實(shí)借款形成過程及相關(guān)事實(shí)，李某某本人無正當(dāng)理由拒不到庭，其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)不利的法律后果。綜上所述，李某某收到款項(xiàng)后向陳某某補(bǔ)寫借據(jù)，陳某某提供借據(jù)主張借款關(guān)系，事實(shí)清楚，證據(jù)充分，本院予以支持。
相關(guān)法規(guī)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條至第三十一條 律師解讀： （1）自然人之間的民間借貸中出借人未約定利息或約定不明確，出借人主張借款人償還本金及利息人民法院不予支持。 （2）民間借貸中借款人主張返還已付的超過年利率36%部分的利息，對于超過部分的利息法院會判處予以折抵本金。 案例索引:河南省鄭州市中級人民法院（2015）鄭民一終字第2511號 案情簡介： 被告借原告人民幣100萬元，未明確載明利息及利率。之后被告陸續(xù)分18次向原告賬戶轉(zhuǎn)款共計(jì)564.27萬元。對付款性質(zhì)雙方說法不同，原告陳述稱，被告因資金周轉(zhuǎn)需要借款，口頭約定月息3分、隨借隨還，因均采用轉(zhuǎn)賬往來，2014年4月1日后未再要求被告出具書面借條，已歸還借款也未收回借條。被告轉(zhuǎn)出銀行流水帳中2014年7月21日100萬元、8月27日190萬元、2015年1月5日30萬元、2月27日30萬元、3月18日90萬元、5月15日一筆50.7萬元中50萬元，共計(jì)490萬元系歸還本金，現(xiàn)結(jié)余本金80萬元，其余12筆零星款項(xiàng)及2015年5月15日一筆50.7萬元中0.7萬元，共計(jì)74.27萬元均系被告分段計(jì)算的利息。被告陳述稱，借款沒有約定利息，應(yīng)視為無利息，所還款項(xiàng)均應(yīng)認(rèn)定為本金。 裁判要旨： （一審法院）根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。本案中，原告與被告并未訂立書面合同，書面借據(jù)中雖然沒有載明利息利率，但雙方在實(shí)際履行過程中，從雙方來往清單可以確定被告實(shí)際已經(jīng)按照月息3分支付給原告相應(yīng)利息，能夠印證原告所陳述的利息約定及履行事實(shí)，被告陳述雙方?jīng)]有支付過利息，不符合民間借貸的常理，也與雙方實(shí)際發(fā)生的交易流水事實(shí)不符。但雙方按照月息3分計(jì)付的利息，超過同期銀行貸款利率的四倍，只能按照四倍部分予以保護(hù)，超過部分的利息可以折抵本金。雙方借款關(guān)系發(fā)生時一年期貸款利率為6%，四倍上限為月息2分。超過部分利息折抵本金后，被告尚欠原告本金552433元。 （二審法院）對于借款利息可通過書面及口頭形式進(jìn)行約定，無論采用何種形式，對于合法的利息約定，都應(yīng)予以保護(hù)。本案中上訴人馬明杰、沙慧敏與被上訴人楊曉霞雖未通過書面形式約定利息，但從雙方往來賬目明細(xì)可反映出，上訴人馬明杰、沙慧敏對其向被上訴人楊曉霞的借款支付有利息，應(yīng)可認(rèn)定當(dāng)事人就借款的利息進(jìn)行了口頭約定。而且從雙方當(dāng)事人之間的借款數(shù)額結(jié)合民間借貸的實(shí)際情況來分析，上訴人楊曉霞所稱雙方之間就借款未約定利息也不符合常理。故上訴人馬明杰、沙慧敏上訴理由不能成立，對其上訴請求本院不予支持。
相關(guān)法規(guī)： 《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》 第十九條規(guī)定：人民法院審理民間借貸糾紛案件時發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟： （一）出借人明顯不具備出借能力； （二）出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理； （三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能； （四）當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟； （五）當(dāng)事人一方或者雙方無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾； （六）當(dāng)事人雙方對借貸事實(shí)的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理； （七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實(shí)依據(jù)的異議； （八）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的情形； （九）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利； （十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。 案例索引 :上海市長寧區(qū)人民法院審理趙某訴項(xiàng)某某、何某某民間借貸糾紛一案民事判決書 案情簡介： 原告與被告項(xiàng)某某系朋友關(guān)系。2007年7月20日，被告以裝修房屋為由向其借款人民幣20萬元，雙方約定以年利率5%計(jì)息，期限為兩年。當(dāng)日，原告從家中保險柜中取出現(xiàn)金20萬元，步行至被告經(jīng)營的干洗店內(nèi)向其交付借款，被告當(dāng)場出具借條。2009年7月23日，被告在原告的催討下支付利息2萬元，并請求延長借款期限兩年。2011年7月27日，原告再次向被告催討借款，但其仍未能還款。原告認(rèn)為，因本案借款系被告向其所借，借條和催款通知單亦由被告簽名確認(rèn)，故其僅起訴被告。被告對原告訴稱的事實(shí)均無異議，但其目前無力歸還借款。至于涉案借款的用途，其中10萬借款用于裝修兩被告名下房屋，另外10萬元于2007年8月2日用于提前償還購買該房屋時的銀行貸款。因此，涉案借款是夫妻共同債務(wù)，應(yīng)由兩被告共同償還。 裁判要旨： 法院認(rèn)為本案的爭議焦點(diǎn)為，原告趙某某與被告項(xiàng)某某之間的借貸關(guān)系是否成立并生效以及在此前提之下被告何某某是否負(fù)有還款義務(wù)?；趦杀桓婺壳暗幕橐鰻顩r（離婚訴訟中）以及利益沖突，被告項(xiàng)某某對系爭借款的認(rèn)可，顯然亦不能當(dāng)然地產(chǎn)生兩被告自認(rèn)債務(wù)的法律效果，若予以貿(mào)認(rèn)對另一被告何某不利。 法院要求原告提供相應(yīng)的證據(jù)證明其資產(chǎn)狀況和現(xiàn)金出借能力，并釋明逾期舉證的法律后果。嗣后，原告明確表示拒絕提供相應(yīng)的證據(jù)。法院認(rèn)為，原告明確表示放棄繼續(xù)舉證權(quán)利，而其提供的現(xiàn)有證據(jù)亦并未能證明涉案借款的交付事實(shí)以及原告本人的資金出借能力，其陳述的借款過程亦不符合常理，故應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。對于原告的訴訟請求，法院依法不予支持。
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