Apple Pay 在 2016-02-18 發(fā)布，朋友圈和公眾號就被刷屏了。其實自從庫克同學(xué)背著喬老爺子給 iPhone 裝上了 NFC 之后，我們就都知道這一天遲早會到來的。

但是 Apple Pay 并不是什么 Apple 的超級武器， 甚至不是什么新東西 。Apple Pay 的最大得利者，很可能不是 Apple，而是 中國銀聯(lián) 。Apple Pay 是中國銀聯(lián)用來對抗支付寶和微信的一把劍。當(dāng)然，這個合作是雙贏的， 中國銀聯(lián)的“云支付”開始支持 Apple Pay， 至少能幫助可憐的 AppStore 服務(wù)器承擔(dān)一點點支付失敗綁定銀行卡失敗的罵名吧……至于說 Apple Pay 這把劍能不能如愿以償?shù)刈屩袊y聯(lián)拳打支付寶腳踢微信支付，我們就只能拭目以待了。

如果大家厭煩了這幾天各大媒體、各個公眾號像教傻X一樣教學(xué)怎么在 Apple Pay 中綁定銀行卡的話，就聽我來說說后面的故事。

閃付 ?

細心的同學(xué)可能會注意到，許多新辦理的銀行卡上都會有一個 QuickPass 的小標(biāo)志，越來越多的銀聯(lián) POS 機上也出現(xiàn)了同樣的標(biāo)志，這就是 閃付 。

從銀聯(lián)的網(wǎng)站可以看出，閃付功能在 2012 年就已經(jīng)推出，但一直處于不慍不火的狀態(tài)。除了支持閃付的 POS 機更新緩慢的原因外，另一個重要的原因就是圈存麻煩。

閃付功能雖然包含在銀聯(lián)卡中，但它和公交卡類似，是不記名，和銀聯(lián)賬戶沒有關(guān)聯(lián)的單獨賬戶。要使用閃付功能，必須到指定銀行的圈存機（一般是帶有閃付功能的ATM機）上向閃付賬戶中轉(zhuǎn)賬。僅這一點就卡住了許多使用者。而且，銀聯(lián)的推廣也并不給力。我是在 2015 年下半年才在麥當(dāng)勞門店看到使用閃付的優(yōu)惠（用閃付支付半價）。

說白了，閃付就是在銀行卡中集成了一個獨立的支持 NFC 功能的賬戶，用于非接觸式的小額支付。商家必須有支付閃付的 POS 機才能使用。詳見 銀聯(lián)網(wǎng)站的介紹 。

NFC ?

NFC (Near Field Communication) 是一種短距離高頻無線電技術(shù)，詳細的介紹可以參見 百度百科 （很抱歉維基百科打不開） 。

NFC 在手機上也一度非常流行，Google 從 Nexus S 開始就在的親兒子們里面集成了 NFC 功能。小米 2S/3 也集成了 NFC 芯片。

不過，即使是許多手機都開始支持 NFC 功能，NFC 的主要功能還是限制在幫支持的公交卡充值、以及手機面對面對傳之類的簡單應(yīng)用上?？赡苷驗槿绱耍?NFC 在火了一陣子之后沉寂了下來。喬布斯發(fā)聲說 NFC 是 a trick 之后，許多廠商似乎打了退堂鼓。小米3就取消了 NFC 的支持，當(dāng)然在小米5中又加上了。

各方博弈 ?

NFC 是天生為支付而生的技術(shù)。為什么一直沒有發(fā)展起來？主要是各方博弈的結(jié)果。

兼容性 ?

以目前支持最廣泛的 NFC 技術(shù) —— 公交卡 為例。為什么有的公交卡可以被 NFC 手機識別甚至充值，有的卻不行？ 你的NFC手機為何不能讀公交卡？ 一文做出了解釋：

一個完備的NFC產(chǎn)品，應(yīng)該包括三個部分：NFC硬件、統(tǒng)一的系統(tǒng)接口支持、App。這個結(jié)構(gòu)和藍牙產(chǎn)品、WIFI產(chǎn)品沒啥區(qū)別，只是NFC多用于支付領(lǐng)域，所以它的App最好能帶支付接口。

在這三個部分中，都存在不同的方案，各家互相兼容的狀況有差異，其中以硬件部分最甚。

NFC的硬件部分并不復(fù)雜，由CLF（非接前端模塊）、射頻天線、SE（安全區(qū)域）三部分構(gòu)成。只是讀公交卡以及充值，CLF+天線就夠了；如果還想把手機App做成電子公交卡（支持空中發(fā)卡和空中圈存），那么還需要SE部分。

前邊提的讀卡兼容問題，出在CLF的NFC芯片上。目前國內(nèi)主流的手機NFC芯片供應(yīng)商有恩智浦、博通、聯(lián)發(fā)科、三星電子，恩智浦為業(yè)內(nèi)份額第一，博通次之，聯(lián)發(fā)科、三星電子更次，其中三星電子的量主要在Note 4這款機型上。

各家芯片公司在NFC的公開標(biāo)準(zhǔn)上，都會有自己的實現(xiàn)，比如有些更兼容老的標(biāo)準(zhǔn)，有的選用了標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的不同方法，諸如此類等等。如果不能讀卡，基本上可以確認(rèn)是不同芯片之間實現(xiàn)方法不同所造成的兼容問題。

上面提到的 NFC 的 SE 部分，目前有三種技術(shù)，它們是：

eSE、NFC-SIM 和 HCE ?

Apple Pay 屬于 eSE，它將加密信息存儲在手機獨立的安全芯片里。

NFC-SIM 是有運營商主導(dǎo)的安全方案，也就是常見的各類手機錢包，它將加密信息儲存在了 SIM 卡里，因此需要去營業(yè)廳更換特制的 SIM 卡才能使用。

銀聯(lián)的云閃付則使用的是 HCE (Host Card Emulation) 方案，它被業(yè)內(nèi)人士視為移動支付的未來趨勢。它將加密信息交由銀行的云端服務(wù)器來處理，不需要手機制造商以及運營商參與。HCE 的優(yōu)勢在于減少了對硬件的依賴，既不需要專門的安全芯片，也不需要專用的 SIM 卡。只要手機的 NFC 設(shè)計符合規(guī)范，就能方便地進行「刷卡購物」了。

順便說一句， android Pay 使用的也是 HCE 方案。

對于HCE方案的理解可以參考這篇文章： HCE方案全面解析：特點、安全及展望

從上面的分析可以看出，正是不同的廠商之間的博弈，造成了 NFC 的普及困難。也正是由于芯片廠商、移動設(shè)備制造商、電信運營商、銀行之間的競爭，造成了 NFC 技術(shù)的欣欣向榮。

HCE 和 SE方案的比較：

武漢通 ?

武漢通 是武漢的公交卡，目前已經(jīng)可以使用 QQ 錢包給武漢通充值 。但是，如果乘車不想刷卡而是希望刷手機的話，還必須換用 武漢通NFC-SIM卡 。

最早的武漢通 SIM 卡是這樣的：

SIM 卡插在卡槽中，那個黑色的部分則是 NFC 天線。我當(dāng)時超級想換一張這樣的卡，可是跑了3個營業(yè)廳都沒貨，最終放棄。

根據(jù) 手機武漢通 網(wǎng)站的描述，現(xiàn)在的武漢通 SIM 卡貌似不再自帶 NFC 天線，而是轉(zhuǎn)而要求手機必須具有 NFC 功能。

從上面的資料看來，武漢通應(yīng)該采用的是 SE 方案。

詳情參見得意生活的帖子： 【武漢通實用帖】不用花錢辦公交卡的方法有很多！附辦理武漢通手機SIM親身經(jīng)歷及經(jīng)驗~

云閃付 ?

中國銀聯(lián)早在 2015-12-12 就針對安卓手機開通了 “云閃付” 這個業(yè)務(wù)。也就是說，安卓手機是比 Apple Pay 提前了2個多月實現(xiàn)了 “刷手機” 支付的功能。

云閃付要求手機支持 NFC 功能，并在各個支持云閃付功能的手機銀行 App 中進行卡片綁定，然后就和 Apple Pay 一樣，可以在 QuickPass 的 POS 機上刷卡了。注意這個 QuickPass ！

當(dāng)然，我的屌絲機紅米 Note3 沒有 NFC 功能，所以招商銀行手機銀行的“一閃通”功能（就是云閃付的招行版本，每個銀行的名稱可能不同）非常客氣地提醒我要換手機了：

簡單說，云閃付就是采用 HCE 與 TOKEN 技術(shù)，在手機中虛擬出一張銀行卡。這張銀行卡和真實的銀行卡綁定，每次支付的時候 TOKEN 都會變化以保證支付安全。消費時可能要輸入銀行卡密碼。

如果想看看具體怎么實現(xiàn)的，參考這篇文章： 中國銀聯(lián)聯(lián)合多方發(fā)布“云閃付”刷手機等同刷銀行卡 。

Apple Pay ?

了解了云閃付，再看看 Apple Pay 。請注意銀聯(lián)官網(wǎng)的文章標(biāo)題： 銀聯(lián)云閃付開通支持Apple Pay服務(wù) 。也就是說， Apple Pay 是云閃付的一部分 。

和安卓的云閃付不同的是，Apple Pay 可以使用指紋代替密碼來授權(quán)。但是在安卓手機普及指紋識別的今天，我相信各大銀行的 App 升級支持指紋代替銀行卡密碼僅僅是時間問題。

另一個不同可能是，Apple Pay 依然利用了 iPhone 手機中的安全芯片。但安卓的云閃付顯然就完全基于 HCE 了。

注意！ Apple Pay 在線下也是依賴銀聯(lián)的 QuickPass 提供服務(wù)的！所以，中國銀聯(lián)和 Apple Pay 是要抱團取暖?。‘吘乖谥袊?，支付寶和微信支付已經(jīng)跑在前面了。

支付寶和微信支付 ?

直接看這個比較好，我就不廢話了：

易圖看懂：Apple Pay與支付寶/微信的區(qū)別

其他 ?

Rubberso 在 我不用 iPhone，但也想「刷手機購物」怎么辦？ 中提到：

如果你在使用三星 Galaxy S6/S6 edge/S6 edge+ 或者 Galaxy Note5 手機，那可以不用羨慕 iPhone 用戶了。

在去年 12 月 18 日蘋果和銀聯(lián)宣布合作的同時，銀聯(lián)還宣布與 Samsung Pay 達成了合作。除了和 Apple Pay 類似的非接觸式（NFC）支付方案，Samsung Pay 還支持 MST 模擬卡方案——這意味著在不支持銀聯(lián)的閃付（QuickPass）的普通 POS 機上，Samsung Pay 依然可以使用。

通過手機發(fā)射磁力信號，MST 能實現(xiàn)與刷普通磁條卡相同的效果，商家不需要進行任何設(shè)備升級正如像三星硬件工程師戈藍 V 在微博上說的：

第一，就應(yīng)用場景而言～Samsung Pay 支持所有的 Pos 機，而 Apple Pay 只支持帶有 NFC 的 (和銀聯(lián)閃付等同)。就統(tǒng)計而言，目前國內(nèi)支持 NFC 的 POS 大概 700W（感謝銀聯(lián)的大力推廣）, 而全國的 POS 機有 1800W 左右，百分之 40 左右，大城市會高一點。

從這點來看，棒子還是挺努力的。

而 Android Pay 已經(jīng)哭暈在廁所……

參考資料 ?

• 銀聯(lián)“閃付”（Quick Pass）：快捷支付新體驗
• NFC
• Why does the iPhone 4S lack NFC support?
• 你的NFC手機為何不能讀公交卡？
• Android Pay
• HCE方案全面解析：特點、安全及展望
• 武漢通聯(lián)合騰訊財付通在全國率先實現(xiàn)手機QQ錢包充值
• 手機武漢通辦理
• 【武漢通實用帖】不用花錢辦公交卡的方法有很多！附辦理武漢通手機SIM親身經(jīng)歷及經(jīng)驗~
• 銀聯(lián)云閃付開通支持Apple Pay服務(wù)
• 我不用 iPhone，但也想「刷手機購物」怎么辦？
• 易圖看懂：Apple Pay與支付寶/微信的區(qū)別

（全文完）