[問題]

北侖讀者蔣女士問，最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》將于9月1日起施行，其中指出：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效?！边@里，涉及到利率的三種情形：未超過24%、超過36%和24%-36%之間，對此，法律上究竟應(yīng)當(dāng)怎樣理解？

[說法]

最高院的這個規(guī)定，實際上等于劃了“兩線三區(qū)”。“兩線”之一就是應(yīng)予保護(hù)的利率為年利率24%以下，第二條線是年利率在36%以上的無效。三個區(qū)域分別是無效區(qū)、司法保護(hù)區(qū)和自然債務(wù)區(qū)，也就是說，其包含三層意思：一是年利率在24%以下的，屬于“司法保護(hù)區(qū)”，法院可以認(rèn)定其有效，責(zé)令借款人（債務(wù)人）支付。二是年利率在24%以上的，屬于“無效區(qū)”，法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效，不支持出借人（債權(quán)人）的訴求；三是年利率在24%至36%之間的，屬于“自然債務(wù)區(qū)”，借款人有權(quán)拒絕給付，出借人不能獲得勝訴權(quán)和要求法院強制執(zhí)行；如果借款人自愿給付，則給付有效，事后不得要求返還。

簡單地說，所謂“自然”是相對于法律而言的，指的是雖然債務(wù)現(xiàn)實存在，但不能通過法律程序追討，這主要包括三種情形：

1、不受法律保護(hù)的債務(wù)。如賭債，鑒于我國法律明令禁止賭博行為，《民法通則》、《合同法》等都明確規(guī)定，所有“違反法律或者社會公共利益”，“違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定”的行為無效，這就意味著“賭債”并不是債務(wù)，由此簽訂的“借貸合同”不受法律保護(hù)。

2、無法定義務(wù)的債務(wù)。如民間借貸中沒有約定利息，而債務(wù)人自愿給付利息；再譬如，《繼承法》規(guī)定，對死者生前所欠債務(wù)的清償，應(yīng)當(dāng)以其遺產(chǎn)的實際價值為限。

3、轉(zhuǎn)化而成的自然債務(wù)。如對超過訴訟時效的債務(wù)，《民法通則》在強調(diào)“不予保護(hù)”的同時又規(guī)定：“當(dāng)事人自愿履行的，不受訴訟時效限制。”最高人民法院的相關(guān)司法解釋也規(guī)定，“過了訴訟時效期間，義務(wù)人履行義務(wù)后，又以超過訴訟時效為由翻悔的，不予支持?！币簿褪钦f，如果債務(wù)人自愿繼續(xù)擔(dān)責(zé)，法院不會干預(yù)；如果債務(wù)人拒絕償還，法院也不會支持債權(quán)人的訴訟請求。

（春梅）