從法律視角看訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營

天津君利律師事務(wù)所合伙人 陳家緒

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，方興未艾，其可以減輕當(dāng)事人的負(fù)擔(dān)，已逐漸被各地法院和當(dāng)事人所接受，而保險(xiǎn)公司認(rèn)為訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)低，但需求量大，于是各家保險(xiǎn)公司都大舉殺入，展開同質(zhì)化競爭，保險(xiǎn)費(fèi)率也是逐步走低。低風(fēng)險(xiǎn)并非無風(fēng)險(xiǎn)，如果忽視風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)范，則必然使保險(xiǎn)公司面臨大量訴訟，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)盡快建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。面對同質(zhì)化競爭，保險(xiǎn)公司除了降低費(fèi)率、拓展銷售渠道之外，還可以開展精細(xì)化經(jīng)營，針對不同的情形設(shè)定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，這樣也有利于此種保險(xiǎn)的推廣。筆者對于保險(xiǎn)經(jīng)營并不在行，僅從法律角度對于訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營提出自己的看法，供參考。

一、保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中限定保全財(cái)產(chǎn)范圍，降低風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定不同費(fèi)率

目前保險(xiǎn)公司推出的訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)僅針對保全金額的不同設(shè)定了不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，這就造成不同的保險(xiǎn)標(biāo)的適用相同的保險(xiǎn)費(fèi)率，這樣對于低風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是不公平的。在實(shí)務(wù)中，不同的保全財(cái)產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不同的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)針對不同的保全財(cái)產(chǎn)設(shè)定不同的費(fèi)率，比如保全財(cái)產(chǎn)如果是不動產(chǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)肯定比保全生鮮貨物要低，那么相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也應(yīng)當(dāng)更低。但是針對不同的保全財(cái)產(chǎn)設(shè)定不同費(fèi)率的前提是要在保險(xiǎn)合同中限定保全財(cái)產(chǎn)范圍。

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是保全錯(cuò)誤的情況下被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。保全錯(cuò)誤大致可以分為三種，惡意訴訟、保全對象錯(cuò)誤、超標(biāo)的保全，保險(xiǎn)公司可以通過審查起訴材料防范惡意訴訟，但是由于保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單后對于保全的過程是無法控制的，在此過程中所產(chǎn)生的保全對象錯(cuò)誤、超標(biāo)的保全會無限擴(kuò)大保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。為使風(fēng)險(xiǎn)可控，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中限定保全財(cái)產(chǎn)范圍，并針對不同的保全財(cái)產(chǎn)設(shè)定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。在保全財(cái)產(chǎn)已知的情況下，其風(fēng)險(xiǎn)相對可控，那么其保險(xiǎn)費(fèi)率也應(yīng)當(dāng)比未限定保全財(cái)產(chǎn)的要低。

從被保險(xiǎn)人的角度來說，雖然保全財(cái)產(chǎn)范圍被限制，但是可以降低保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人也是愿意接受的，在實(shí)務(wù)中，保全財(cái)產(chǎn)線索基本需要申請人提供，也就是說在保全之前被保險(xiǎn)人已經(jīng)知道了擬保全的財(cái)產(chǎn)類型和范圍，那么限定保全財(cái)產(chǎn)范圍對于被保險(xiǎn)人來說并沒有什么損失。如果被保險(xiǎn)人不希望被限定，那么可以選擇保險(xiǎn)費(fèi)率較高的不限定保全財(cái)產(chǎn)范圍的險(xiǎn)種，這種不同的費(fèi)率設(shè)置有助于風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率的匹配。

另外，針對保全財(cái)產(chǎn)不同的權(quán)利狀態(tài)，保險(xiǎn)公司也可以設(shè)定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。以不動產(chǎn)為例，如果被保全的不動產(chǎn)已經(jīng)被查封，或者被保全的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)設(shè)定抵押，那么保全不動產(chǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也就相對較小，因?yàn)閷Σ粍赢a(chǎn)采取保全措施，限制的就是不動產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，而被查封、被抵押的不動產(chǎn)本就是被限制轉(zhuǎn)讓的，那么保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是很小的。當(dāng)然，這里所說的風(fēng)險(xiǎn)小是相對而言的，而并非不存在，因?yàn)椴榉?、抵押是可以被撤銷的。鑒于目前我國對于不動產(chǎn)法律狀態(tài)的查詢制度并不統(tǒng)一，保險(xiǎn)公司也只能是針對可以進(jìn)行有效查詢的地區(qū)采取有針對性的調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的措施。更進(jìn)一步來說，在不動產(chǎn)價(jià)格波動較大的時(shí)候，保全不動產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)更大，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)調(diào)高保險(xiǎn)費(fèi)率，總之，保險(xiǎn)公司可以針對不同的情形設(shè)定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，而不是所有的情形適用統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率。

二、保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系

保險(xiǎn)公司紛紛推出訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，一個(gè)很重要的原因就是認(rèn)為這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低，因?yàn)樵趯?shí)務(wù)中法院都會對保全申請進(jìn)行審查后方才采取保全措施，并且為保護(hù)當(dāng)事人的訴訟權(quán)利，人民法院并不是判決所有的敗訴的申請人都承擔(dān)賠償責(zé)任，即使是被申請人確實(shí)存在損失，但是在有保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)的情況下，人民法院是否會改變裁判傾向，尚未可知。無論如何，保險(xiǎn)公司針對保全錯(cuò)誤都應(yīng)當(dāng)盡快建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系。除了前面講過的限定保全財(cái)產(chǎn)范圍之外，保險(xiǎn)公司還可以從以下幾個(gè)方面著手：

1、建立訴訟案件材料審查規(guī)范

保險(xiǎn)公司不應(yīng)僅依賴人民法院的審查，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照比人民法院審查更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)來審查被保險(xiǎn)人提交的訴訟材料，重點(diǎn)審查訴訟主體問題、訴訟時(shí)效問題、惡意訴訟問題等方面，并逐步建立起便于操作的審查規(guī)范，在遇到疑難案件時(shí)，可以聘請相關(guān)的實(shí)務(wù)專家進(jìn)行審查。

2、積極與法律實(shí)務(wù)人員建立溝通機(jī)制

保險(xiǎn)公司所提供的這項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)雖與法律實(shí)務(wù)有關(guān)，但是保險(xiǎn)公司本身與法律實(shí)務(wù)是脫節(jié)的，對于訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)用中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)往往是后知后覺的，而保險(xiǎn)公司可以通過與法律實(shí)務(wù)人員的交流預(yù)先感知，并有針對性的采取相應(yīng)的策略。

3、建立相應(yīng)的法律實(shí)務(wù)研究機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公司建立自己的法律實(shí)務(wù)研究機(jī)構(gòu)，不僅可以了解各類案件的裁判規(guī)則，并且訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)要通過訴訟得到理賠，那么保險(xiǎn)公司必然面臨大量的訴訟，建立相應(yīng)的研究機(jī)構(gòu)可以有效應(yīng)對之。

總之，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)值得推廣的新業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)摒棄之前的粗放式經(jīng)營，逐步推進(jìn)精細(xì)化，乃至樹立保險(xiǎn)公司在司法領(lǐng)域的專業(yè)形象，這樣也有助于業(yè)務(wù)的推廣。