花旗銀行最近發(fā)布了一份聳人聽聞的報告——“FinTech是怎么把銀行業(yè)逼向引爆點的”。

FinTech公司的使命是：用科技讓金融運作更高效。我們熟悉的PayPal、支付寶、陸金所這些，都屬于這個范疇。

1、未來十年，銀行業(yè)持續(xù)大幅裁員

花旗預(yù)計，2015–2025年間，銀行雇員將減少30%，且下跌速度會由近些年的每年2%上升到3%?；ㄆ靾蟾娣Q，F(xiàn)inTech正在影響未來銀行業(yè)的經(jīng)營模式——未來銀行機構(gòu)可能會更多專注在咨詢和顧問業(yè)務(wù)，而非交易業(yè)務(wù)。

這是因為銀行實體網(wǎng)點的投資回報率在逐漸降低，銀行分支及其人力成本占銀行零售業(yè)務(wù)成本的65%，而這些成本中很大的是可以通過自動化省下來的。

2、最賺錢的業(yè)務(wù)，可能要提前退居二線

零售銀行業(yè)務(wù)是目前銀行最賺錢的業(yè)務(wù)之一?；ㄆ旃烙?，全球范圍內(nèi)，零售銀行業(yè)務(wù)利潤占總利潤的35%，而這個比例在美國、歐洲則還要高，占比達40%。但這一塊目前最賺錢的業(yè)務(wù)，卻在逐漸被這兩年興起的FinTech公司侵蝕。

3、最受影響的業(yè)務(wù)有這幾項

花旗將最容易受FinTech公司影響的業(yè)務(wù)做了一張矩陣表。越往上，表示這些業(yè)務(wù)越容易受到FinTech威脅；越往右，則表示這些威脅越逼近。

從圖中看，又容易受威脅且威脅又灰常緊迫的銀行業(yè)務(wù)有：個人貸款（PersonalLoans），中小企業(yè)貸款（SMBloans），移動支付（Digitalpmts.）和財富管理（WealthMgmt.）。

4、中國第三方支付就像另一個銀行系統(tǒng)

對于這些變化感受最深的，莫過于我們身邊那些受到支付寶等第三方支付業(yè)務(wù)侵蝕的銀行業(yè)務(wù)了?；ㄆ靾蟾娣Q，中國的第三方支付就像是另一個銀行系統(tǒng)一樣。第三方支付相比銀行有勝之而無不及之處是：第三方支付公司將支付當做是接觸用戶的一個入口，這有助于它們?nèi)蘸笙蚱涮峁└嘟鹑诜?wù)，比如“存款”和財富管理服務(wù)（余額寶），借貸服務(wù)（螞蟻小額貸款）以及網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)（網(wǎng)商銀行）。單單支付這一活動就能積累大量有價值的用戶交易數(shù)據(jù)。

因為支付寶等第三方支付工具的強勢出境，銀行交易費收入大大減少，不過，對消費者有利之處在于，低價便捷的第三方支付會倒逼銀行，使后者取消交易費。

5、借貸市場也快保不住了

銀行另一塊被搶奪的業(yè)務(wù)，可能是借貸市場。2015年，F(xiàn)inTech領(lǐng)域的投資已增長到190億美元，相較2014年的120億增長了近六成。這些錢都投去哪兒了？花旗數(shù)據(jù)顯示，近一半的投資資金都選擇了借貸市場，是FinTech排名第一的吸金王。

市場證明，這些投資決策可能也是對的。近幾年，P2P借貸平臺蓬勃發(fā)展。2014年12月，美國最大的P2P公司LendingClub在紐交所高調(diào)上市，而借著上市大撈一筆的，還是那些在各個階段進入的風投們。

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