2016年1月1日起，車險費率改革除了已經(jīng)開展的黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島6個試點外又增加了天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖 北、湖南、廣東、四川、新疆、寧夏和青海12個試點，車險費改地區(qū)增加到了18個省市。據(jù)悉今年年中車險費率改革會全國鋪開。那么費改到底改了什么？對車主的影響是什么？作為車主的你必須看過來了。

　　一、 “高保低賠”、“無責不賠”的非議是引發(fā)車險費改的主要原因之一。

　　2011年2月，中央電視臺《每周質量報告》曝光車險賠付中的“霸王條款”，對所謂“無責不賠”條款進行抨擊。從條款設計方面講，投了足額的車損險，出了事故，是按照本車的責任進行賠付，如果沒有責任，自己的保險公司就不用賠償。

　　2011年3月，中央電視臺《每周質量報告》再次曝光車險賠付中的霸王條款，并對保監(jiān)會關于車險“高保低賠”的條款進行抨擊，將矛頭指向整個保險行業(yè)。質疑的是投保時按新車的購置價來確定保險金額，發(fā)生全損后，保險公司按折舊后的實際價值來賠償。

　　保監(jiān)會陸續(xù)做出回應，終于2015年6月1日迎來了第一批費改試點地區(qū)。

　　二、車險費改改了啥

　　（一）條款 - 合并保險條款，體現(xiàn)風險差異

　　費改后的行業(yè)使用統(tǒng)一的示范條款，不再區(qū)分ABCD類條款，也就是說不管在哪家公司保，使用的都是一個行業(yè)統(tǒng)一的條款了。　　

      （二）費率 – 保費怎么算

　　計算公式=（純風險保費/(1-附加費用率））×NCD因子× 自主核保系數(shù)×渠道系數(shù)×交通違法系數(shù)。（NCD是無賠款優(yōu)待系數(shù)）

　　其中純風險保費/(1-附加費用率）、NCD因子和交通違法系數(shù)均由行業(yè)平臺返回，也就是如果你有交通違法記錄了，或者出了險發(fā)生理賠了，那這些記錄都在車險的行業(yè)平臺上記錄下來了，保險公司不得調整。

　　純風險保費/(1-附加費用率）的計算過程中增加了車輛零整比的風險評定，零整比高的車，要繳納更多保費。所謂的零整比，就是汽車所有零配件的價格與整車價之比。因為有些豪華低配車，其零部件可能很貴，繳納的保費卻與同價格的普通車一樣，保險公司自然虧了。比如寶馬零正比可能高達1200%多，就是說，其所有零部件的價格可以購買12輛寶馬。所以買車得注意了，零正比高的車要考慮多交保費的成本。以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費 基本是一致的。但寶馬維修費顯然更高。因此保費也會更高。

　　自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)由保險公司制定，均有上下15%的浮動空間。而據(jù)了解目前各保險公司為了爭搶市場源均下浮到了最低值。

　　再來看下NCD系數(shù)，即上年出險次數(shù)記錄系數(shù)

　　所以你的保費還是你做主，少出險，沒有交通違法記錄的保費越便宜，而出險的尤其出險兩次及以上的，保費開始大幅的上漲，像出險3次的費改前保費僅上浮10%，而費改后上浮了50%。安全駕駛才是省保費的王道啊。

      （三）保險責任 – 對車主有利的點

　　1、刪除車損險事故責任比例賠償，不論是否有責，車輛損失均可以在車損險項下全額賠償。

　　2、完善代位追償約定，第三方造成的保險事故，被保險人可以直接向保險公司索賠，然后保險公司執(zhí)行代位追償。

      3、車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定，解決了高保低賠的問題。

　　4、將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍。

　　5、“車上人員”進一步明確為“發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員”

　　6、新增1個“無法找到第三方特約險”，投保了機動車損失保險后，可投保本附加險。投保了本附加險后，對于機動車損失保險第十二條（三）款列明的，被保險機動車損失應當由第三方負責賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。

　　總結：費改之后大部分車主是獲益的。比如，費改后增加了駕駛證未年審、未上牌車輛發(fā)生保險事故也可以獲得理賠的條款；車損險增加了冰雹、臺風、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害及車上人員或車上貨物意外撞擊所造成損失的保險責任……這些都在很大程度上擴大了保險責任范圍。

       不過，對于一些平常不注意安全駕駛的車主們來說，出險次數(shù)越多，保費漲的越多。所以說，新的費改制度還在一定程度上約束了駕駛者的行為規(guī)范。你安全駕駛少出險，保費自然就比別人低。

本文轉自微信“易鑫車貸”（yxchedai）