在國務院全面放開消費金融公司試點，各路資本、機構紛紛搶灘消費金融藍海之時,山西省首家消費金融公司——晉商消費金融公司于2016年2月24日開業(yè)登場，成為我國第14家獲批開業(yè)牌照的消費金融公司。2016年3月1日消息，盛京銀行2016年公布，已獲銀監(jiān)會遼寧監(jiān)管局對消費金融公司的開業(yè)批覆。銀監(jiān)會遼寧監(jiān)管局于2016年2月24日發(fā)出《關于盛銀消費金融有限公司開業(yè)的批覆》及金融許可證，成為我國第15家獲批開業(yè)牌照的消費金融公司。那么何為消費金融公司？消費金融公司發(fā)展歷程如何？目前國內(nèi)有哪些消費金融公司？如何設立消費金融公司？
1、設立消費金融公司的法定條件
根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，設立消費金融公司法人機構應當具備以下條件：
（1）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會規(guī)定的公司章程；
（2）有符合規(guī)定條件的出資人；
（3）注冊資本為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣；
（4）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（5）建立了有效的公司治理、內(nèi)部控制和風險管理體系；
（6）建立了與業(yè)務經(jīng)營和監(jiān)管要求相適應的信息科技架構，具有支撐業(yè)務經(jīng)營的必要、安全且合規(guī)的信息系統(tǒng)，具備保障業(yè)務持續(xù)運營的技術與措施；
（7）有與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；
（8）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
2、消費金融公司發(fā)起人（出資人）資質
根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，消費金融公司的出資人應當為境內(nèi)外依法設立的企業(yè)法人，并區(qū)分為主要出資人和一般出資人。
主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設消費金融公司全部股本30％的出資人，主要出資人須為境內(nèi)外金融機構或主營業(yè)務為提供適合消費貸款業(yè)務產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)。
一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。
2.1 金融機構作為主要出資人的條件
·具有5年以上消費金融領域的從業(yè)經(jīng)驗；
·最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；
·財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；
·信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；
·入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；
·承諾5年內(nèi)不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀監(jiān)會依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；
·具有良好的公司治理結構、內(nèi)部控制機制和健全的風險管理制度；
·滿足所在國家或地區(qū)監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管要求；
·境外金融機構應對中國市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的監(jiān)督管理合作機制；
·銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
·金融機構作為消費金融公司的一般出資人，除應具備上述第3-9項規(guī)定的條件外，注冊資本應不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
2.2 非金融企業(yè)作為主要出資人的條件
·最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；
·最近1個會計年度末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%；
·財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；
·信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；
·入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；
·承諾5年內(nèi)不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀監(jiān)會依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；
·銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。非金融企業(yè)作為消費金融公司的一般出資人，應具備上述第2-6項規(guī)定的條件。
2.3 不得作為消費金融公司的出資人的情形
·公司治理結構與機制存在明顯缺陷；
·關聯(lián)企業(yè)眾多、股權關系復雜且不透明、關聯(lián)交易頻繁且異常；
·核心主業(yè)不突出且其經(jīng)營范圍涉及行業(yè)過多；
·現(xiàn)金流量波動受經(jīng)濟景氣影響較大；
·資產(chǎn)負債率、財務杠桿率高于行業(yè)平均水平；
·代他人持有消費金融公司股權；
·其他對消費金融公司產(chǎn)生重大不利影響的情況。
3、消費金融公司的籌建、開業(yè)申請
根據(jù)《中國銀監(jiān)會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法（2015年修訂）》之規(guī)定，消費金融公司法人機構設立必須經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。
籌建消費金融公司，應由主要出資人作為申請人向擬設地銀監(jiān)局提交申請，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起4個月內(nèi)作出批準或不批準籌建的書面決定。如獲批籌建，則籌建期為批準決定之日起6個月（可申請延期一次，延長期限不得超過3個月）。
獲批籌建的申請人應在前述籌建期限屆滿前提交開業(yè)申請，開業(yè)申請應由主要出資人作為申請人向擬設地銀監(jiān)局提交申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準或不予核準開業(yè)的書面決定，并抄報銀監(jiān)會。
如獲批開業(yè)，申請人應在收到開業(yè)核準文件并領取金融許可證后，辦理工商登記，領取營業(yè)執(zhí)照。
4、設立消費金融公司申報材料目錄
由于《消費金融公司試點管理辦法》公布在后，故在先出臺的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構行政許可事項申請材料目錄及格式要求》并未包括消費金融公司的行政許可事項申請材料目錄及格式要求；而也許是考慮到是試點不具有普遍性等緣故，銀監(jiān)會官網(wǎng)“行政許可辦事指南”中也并未包含“消費金融公司設立（含籌建、開業(yè)）審批”的指引，估計暫時都得遵循監(jiān)管部門的窗口指導。
值得一提的是，銀監(jiān)會對于非銀行金融機構（包括但不限于信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司等）行政許可事項審批的流程、申請材料目錄及格式要求具有高度的同質性，完全可以借鑒適用，尤其是針對汽車金融公司的行政許可事項。
循此思路，結合在類似項目中的實務經(jīng)驗，消費金融公司設立（含籌建、開業(yè)）審批的申報材料至少應包括：
4.1 籌建審批階段
（1） 籌建申請書。內(nèi)容包括擬設消費金融公司名稱（中英文，可未經(jīng)工商管理部門預核準）、擬設地、注冊資本、出資人及各自的出資額、業(yè)務范圍等基本信息。
（2） 可行性研究報告。內(nèi)容至少包括擬設消費金融公司的市場前景分析，包括市場定位、同業(yè)狀況、設立后所能提供的服務等；未來財務預測，包括擬設機構開業(yè)后3年的經(jīng)營規(guī)模、盈利水平（包括收入、成本和利潤）、流動性狀況等預測；業(yè)務拓展策略、業(yè)務發(fā)展模式；風險管理理念和風險控制能力等。
（3） 章程草案。應承諾５年內(nèi)不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依法責令轉讓的除外）、不將所持有消費金融公司股權進行質押或設立信托的承諾書等內(nèi)容。
（4） 出資人股東（大）會或董事會關于擬出資設立消費金融公司的決議。
（5） 出資協(xié)議。應明確各出資人的出資比例、權利、義務等事項。
（6） 出資人基本情況。包括出資人名稱、法定代表人、公司章程、注冊地址、營業(yè)執(zhí)照或注冊文件復印件、經(jīng)營情況等。
（7） 出資人關聯(lián)方情況。內(nèi)容包括出資人及所在集團的組織結構圖；出資人的主要股東名冊及其從事的主要業(yè)務介紹；出資人持股比例達到20％，或者持股比例未達到20％但處于最大股東地位的公司名冊及其從事的主要業(yè)務介紹；出資人之間的關聯(lián)狀況，對出資人有實際影響力的其他個人和機構的有關情況。
（8） 出資人最近2年的年度審計報告。
（9） 出資人為非金融機構的應提供資信評級機構對申請人最近1年的信用評級報告。出資人為境外金融機構的，應提供其注冊地金融監(jiān)管當局出具的書面意見，內(nèi)容包括該金融機構在注冊地守法合規(guī)情況以及是否同意其在中國設立消費金融公司；出資人在注冊地不受金融監(jiān)管當局監(jiān)管的，應提交銀監(jiān)會認可的國際評級機構對其最近1年的信用評級報告。
（10） 籌建方案。內(nèi)容包括籌建工作安排；擬設機構組織管理架構、內(nèi)控體系；經(jīng)授權的籌建組人員名單和履歷、聯(lián)系地址和電話。
（11） 出資人5年內(nèi)不轉讓所持消費金融公司股權（銀監(jiān)會依法責令轉讓的除外）、不將所持有消費金融公司股權進行質押或設立信托的承諾書。
（12） 由出資人法定代表人簽署的就用于出資的資金來源合法性、出資人最近2年無重大違法違規(guī)記錄的聲明，以及確認上述資料真實性的聲明。
（13） 律師事務所出具的申請人在申請批籌程序、材料等方面合法合規(guī)性及完整性的法律意見書。
（14） 銀監(jiān)會按照審慎性原則規(guī)定的其他文件。
4.2 開業(yè)核準階段
（1） 開業(yè)申請書。內(nèi)容包括機構名稱（中英文）、住所；是否在注冊資本、股本結構、股東資格、董事、高級管理人員的任職資格等方面達到開業(yè)的條件，以及對第一次股東（大）會、董事會和監(jiān)事會組成及通過各項決議的相關情況的說明；擬開辦業(yè)務及制度、系統(tǒng)的準備情況；內(nèi)設機構、職工人數(shù)等事項。
（2） 第一次股東（大）會、董事會通過的相關決議。
（3） 公司章程。應包括出資人5年內(nèi)不轉讓所持消費金融公司股權（銀監(jiān)會依法責令轉讓的除外）、不將所持有消費金融公司股權進行質押或設立信托的承諾書的內(nèi)容。
（4） 工商行政管理機關出具的對擬設機構名稱預核準登記證書。
（5） 法定驗資機構出具的驗資證明。
（6） 股東名冊及其出資額、出資比例。
（7） 擬任職董事、高級管理人員任職資格的相關材料。
（8） 公司風險管理和內(nèi)部控制制度以及擬辦業(yè)務操作流程和管理制度等。
（9） 公司管理信息系統(tǒng)及風險控制系統(tǒng)。
（10） 公司的組織結構圖，各部門職責分工授權及部門負責人背景介紹。
（11） 公司營業(yè)場所的所有權或使用權證明文件復印件。
（12） 公安、消防部門出具的營業(yè)場所安全、消防設施合格證明。
（13） 申請人法定代表人簽署的確認所提供資料真實性的聲明。
（14） 律師事務所出具的申請人在申請開業(yè)程序、材料等方面合法合規(guī)性及完整性的法律意見書。
（15） 銀監(jiān)會按照審慎性原則規(guī)定的其他文件。
5、最新政策
2015年6月，最新國務院會議指出，發(fā)展消費金融，重點服務中低收入人群，有利于釋放消費潛力、促進消費升級。會議決定，放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。審批權下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立消費金融公司，成熟一家、批準一家。
消費金融行業(yè)的門檻較高，而且試點期間有牌照限制，申請下來有難度。根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》要求，消費金融公司的注冊資本應當為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。對于出資人條件也有明確要求，比如金融機構作為主要出資人需具有5年以上消費金融領域的從業(yè)經(jīng)驗，最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣等。雖然試點名額全部放開，但由于申請條件較高，很多企業(yè)還是很難達到條件。
在進軍消費金融領域的名單上，上市公司主要通過共同出資方式參與申請，如生意寶擬出資5000萬元與杭州銀行等出資人共同設立杭銀消費金融股份有限公司；小商品城作為一般出資人現(xiàn)金出資3000萬元參與發(fā)起設立馬上消費金融股份有限公司，占10%股份。海印股份與中國郵政儲蓄銀行等共同發(fā)起設立“中郵消費金融有限公司”事宜，已獲得銀監(jiān)會批復同意。
但是在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域，由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還沒有具體出臺?，F(xiàn)運營的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司都是無牌申請，由于沒有監(jiān)管層發(fā)放的牌照，這些公司只能圍繞著自身的業(yè)務做經(jīng)營。在今年新政策出臺后，各大電商都積極參與到消費金融牌照的申請中。
