平安守護(hù) 微信號：pinganshouhu(←長按復(fù)制) 從6月1號開始,全國啟動商業(yè)車險改革試點，我們擁有商業(yè)車險業(yè)務(wù)的保險公司，將全部使用新的車險條款費率。那么，新的商業(yè)車險條款費率，有哪些具體的改變呢？ 當(dāng)記者問及商業(yè)車險費率改革后，最大的變化是什么時？保險人員和車主不約而同提到了出險次數(shù)。以全國車險改革首單保險客戶柳州黃先生為例，由于近兩年沒有出險記錄，黃先生的保費比去年少了兩百來塊錢。 替黃先生辦理續(xù)保的保險公司業(yè)務(wù)員也說道：“費改之前最低只能打到0.7折，現(xiàn)在可以打到0.5折。 按照新規(guī)定，出險次數(shù)少的車主，保費更加劃算，連續(xù)三年不出險可享受6折優(yōu)惠。但相對來說，上一年度出險次數(shù)多的車主，保費不降反升。 在一家4s店，保險業(yè)務(wù)員剛剛接待完一位有續(xù)保意向的車主，業(yè)務(wù)員告訴記者，車主嫌價格太高因為車主去年出險為3次，按照系統(tǒng)的算法保費是1萬6千多，比他去年要高出了3000多元。 除了出險次數(shù)，車型也成了決定保費的一個重要因素，雖然保險行業(yè)沒有正式向外界公布各款車型的基礎(chǔ)保費，但決定基礎(chǔ)保費的主要因素，是車輛的零部件更換費用，行業(yè)用語就是零整比。因此，一些零配件更換成本高的進(jìn)口車輛，保費將增加。 南寧一家奔馳4s店負(fù)責(zé)續(xù)保的工作人員告訴記者，費改后對保費還是有影響的。即使車子沒有出險，但由于奔馳的零整比，相對上年平均會上漲兩三千塊。 而正是由于擔(dān)心出險次數(shù)多保費上漲，一些近期需要續(xù)保的車主，特別是車隊這樣的團(tuán)體客戶，選擇了在新費率實施前辦理續(xù)保。 5月底，各家保險公司都經(jīng)歷了一場出單小高峰。不過人保財險南寧市分公司車險部負(fù)責(zé)人葉文表示，其實，按新費率，團(tuán)體客戶的總體保費漲幅并不大，只是個別事故次數(shù)多的車輛保費上漲明顯。 葉文告訴記者：“跟駕駛?cè)藛T，跟運輸公司的安全生產(chǎn)管理有關(guān)系，我們以前有一個客運公司，他有一年的賠付率非常高。后來我們也協(xié)助他做了一些安全生產(chǎn)，他們自己也下了決心，在內(nèi)部做了些處罰，做了一些安全行駛工作。第二年整個賠付率，一下子降得很低。” 葉文認(rèn)為，雖然很難講百分百不發(fā)生事故，但只要司機(jī)、車隊管理方重視駕駛安全，發(fā)生事故的風(fēng)險率，相對來說是可以控制的。 如果要說這次車險費改給人一個怎樣的直觀印象，還得去看各家保險公司提供的保費條款。費改后保險公司采用行業(yè)統(tǒng)一示范性條款，不再區(qū)分ABC條款。 各類車險條款被裝訂成冊，每本厚度不超過20頁。一般家用車輛或非運營車輛辦理商業(yè)車險，只需要閱讀《機(jī)動車綜合商業(yè)保險條款》、《機(jī)動車綜合商業(yè)保險免責(zé)事項說明書》兩本內(nèi)容。 人保財險南寧市分公司車險部負(fù)責(zé)人葉文認(rèn)為，在各家保險公司車險條款差異不大的情況下，提升客戶體驗將成為保險公司競爭的方向?！凹訌?qiáng)理賠服務(wù)上給客戶的增值體驗，比如說速度、態(tài)度，還有整個辦證簡化上面，一系列操作上給客戶更好的感受度?！?/span> 費改后除了車損、第三者責(zé)任、車上人員責(zé)任、盜搶等四個主要險種；還設(shè)置有玻璃破碎、自燃、劃痕、涉水等11個附加險，其中新增了一個“機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險”。 另外，商業(yè)車險中倍受爭議的“無責(zé)免賠”條款，在費改后也將成為歷史。 廣西保監(jiān)局產(chǎn)險處處長胡英全：“車輛受損后，車主既可以向責(zé)任方進(jìn)行索賠，也可以向責(zé)任方的公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付，并授權(quán)公司向責(zé)任方追償，也就是原來的“無責(zé)免賠”問題在這次改革是可以解決的?！?/span> 葉文表示，取消“無責(zé)免賠”，也向保險公司的追償能力提出了新的挑戰(zhàn)：“如果出現(xiàn)大面積量或者說量突增的情形，實際上成本會有一定提升。但現(xiàn)在好就好在，我們行業(yè)，正在搭建各保險公司之間代位追償?shù)钠脚_?！?/span> 此外，商業(yè)車險費改，還給了保險公司制定創(chuàng)新條款的空間，不少保險業(yè)內(nèi)人士表示，在費改后統(tǒng)一使用示范性條款的情況下，如果保險公司能順利推出自己的特色車險產(chǎn)品，對提高行業(yè)競爭力將很有幫助。 商業(yè)車費險改革12問 答：一是促進(jìn)費率公平。預(yù)計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標(biāo)，良性競爭可以在商業(yè)車險價格、服務(wù)等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。 答：通用條款方面共減少七條責(zé)任免除事項，分別是：駕駛證失效或?qū)忩炍春细?；其他依照法律法?guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機(jī)動車的其他情況下駕車；發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證；改變使用性質(zhì)未如實告知；發(fā)動機(jī)車架號同時變更；訴訟費、仲裁費；責(zé)任免除的兜底條款。 答：車損險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。 答：第三者責(zé)任險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車（含掛車）或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的其他機(jī)動車拖帶。 答：車上人員責(zé)任險條款減少了三條責(zé)任免除事項：一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。 答：盜搶險條款減少了三條責(zé)任免除事項：一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險機(jī)動車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤。 答：不可以，依據(jù)合同原理，如果當(dāng)事人依據(jù)法律的規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會自然產(chǎn)生法律拘束力，投保時簽訂哪個條款就按照簽訂時的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相關(guān)替換。 答：保險公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費率，杜絕頻繁調(diào)整條款費率損害保險消費者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。 答：商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費*費率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率） 費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù) 答：對于平臺已經(jīng)與交通管理平臺對接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費率的浮動，交通違法系數(shù)由平臺返回保險公司，保險公司據(jù)實使用，不得調(diào)整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺返回保險公司系數(shù)值1.0，保險公司不得調(diào)整。 答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認(rèn)全額保費入賬時點之后。 答：新費率切換后，未投保確認(rèn)并繳費生成保單的投保查詢單全部作廢，必須重新開始投保查詢。 【來源于網(wǎng)絡(luò)】 平安守護(hù) 公眾號：pinganshouhu(長按黃底復(fù)制) 交流號：83004707(長按黃底復(fù)制) 每天五篇文章、您的人生平安守護(hù)
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