從2013年的各項(xiàng)市場(chǎng)價(jià)格來(lái)算，把孩子養(yǎng)到25歲，花費(fèi)過(guò)百萬(wàn)：從幼兒園到大學(xué)，除去義務(wù)教育，學(xué)雜費(fèi)9萬(wàn)；擇校費(fèi)3萬(wàn)左右；孩子上興趣班，3萬(wàn)；日?；ㄤN平均每個(gè)月1500元，25年45萬(wàn)；以上整個(gè)花費(fèi)就達(dá)60萬(wàn)。

事實(shí)上，如果按照截至2005年數(shù)據(jù)來(lái)看，一個(gè)城鎮(zhèn)兒童從出生到大學(xué)畢業(yè)，平均花費(fèi)已經(jīng)達(dá)到49萬(wàn)元。

以上是中國(guó)社科院的一組調(diào)查數(shù)據(jù)，如果算上再幫孩子付掉買房的首付30萬(wàn)，這樣算下來(lái)不難發(fā)現(xiàn)，父母養(yǎng)兒的成本多的話就要超過(guò)100萬(wàn)了。換句話說(shuō)中國(guó)的父母這輩子把孩子拉扯大了，個(gè)個(gè)都是“百萬(wàn)富翁”。

從孩子的花費(fèi)詳情可以看出，家庭對(duì)于孩子的支出“貴”在教育，且隨著社會(huì)的進(jìn)步，家庭對(duì)孩子的教育投入越來(lái)越大，如下圖所示

面對(duì)養(yǎng)兒貴，養(yǎng)兒難這一大問(wèn)題，父母?jìng)冊(cè)撊绾蚊鎸?duì)并解決呢？大多數(shù)的美國(guó)父母在孩子出生之后都會(huì)做四件事：

1、為自己立一份遺囑

2、為孩子準(zhǔn)備一份保險(xiǎn)

3、為孩子建立一個(gè)教育金儲(chǔ)蓄賬戶

4、為孩子建立一個(gè)信用賬戶

那么，參考國(guó)外的做法，父母?jìng)冇衷撊绾螢楹⒆拥男?mèng)想積蓄大力量呢？今天我們來(lái)看看解決這個(gè)問(wèn)題的一大神器——香港保險(xiǎn)。

內(nèi)陸居民到香港購(gòu)買保險(xiǎn)偏愛(ài)的險(xiǎn)種集中在“年金儲(chǔ)蓄計(jì)劃(非投資連結(jié)保險(xiǎn))”和“其他個(gè)人業(yè)務(wù)”（主要是重大疾病保險(xiǎn)和高端醫(yī)療保險(xiǎn)）。而年金儲(chǔ)蓄計(jì)劃不僅適合于儲(chǔ)蓄一筆養(yǎng)老退休金，也適合為孩儲(chǔ)蓄一筆教育金基金。

那么，是否有回報(bào)率較高，能幫助父母更好地為未來(lái)的賬單（教育金）提前做準(zhǔn)備，為孩子的小夢(mèng)想積蓄大力量的計(jì)劃呢？它與國(guó)內(nèi)的產(chǎn)品又有何區(qū)別。下面我們以1歲小男孩為例：

通過(guò)香港與內(nèi)陸兩份計(jì)劃的對(duì)比發(fā)現(xiàn)，在相同保費(fèi)的情況下：

1、香港的保額更高，人壽保障為人民幣1,250,950，而重疾保障為人民幣317,500，不僅保障為終身且重疾的保障種類更全面。

2、香港的回報(bào)率更高，該款計(jì)劃滾存至30歲時(shí)的回報(bào)率為6.54%，而國(guó)內(nèi)計(jì)劃的回報(bào)率為2.82%。且計(jì)劃提取彈性高，可隨時(shí)提取部分利息收益。

通過(guò)上述對(duì)比之后，或許大家反而會(huì)產(chǎn)生疑問(wèn)，真的有這么好嗎？為什么區(qū)別會(huì)如此大？其實(shí)很簡(jiǎn)單，因?yàn)橄愀鄣谋ｋU(xiǎn)保費(fèi)比較便宜，而保費(fèi)是由“風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+附加費(fèi)用+儲(chǔ)蓄保費(fèi)”組成的。

相較之下，內(nèi)陸保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和附加費(fèi)用比香港地區(qū)明顯偏高，有些可能是香港同類產(chǎn)品的兩三倍，這是導(dǎo)致香港保險(xiǎn)費(fèi)用較為低廉的主要原因。

1、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)設(shè)定時(shí)香港預(yù)期人均壽命比內(nèi)陸高了10歲左右，自然保費(fèi)低些。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，香港人平均壽命85歲，內(nèi)陸則僅為78歲左右，也就是說(shuō)，按照統(tǒng)計(jì)學(xué)的角度，內(nèi)陸人口預(yù)期生命比香港短，人口比例相對(duì)發(fā)病率和死亡率差距較大。

加上內(nèi)陸保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間短，社會(huì)誠(chéng)信存在一定問(wèn)題，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較大，亦導(dǎo)致經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，從而使風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)部分比香港高。

2、管理費(fèi)用：由于內(nèi)陸保險(xiǎn)公司投保率低、營(yíng)銷成本過(guò)高，加上道德風(fēng)險(xiǎn)等原因，導(dǎo)致其管理成本比香港更高。

3、儲(chǔ)蓄保費(fèi)：由于內(nèi)陸保險(xiǎn)資金投資渠道有限，保監(jiān)會(huì)限定利率上限為3.5%。而香港是全球第三大金融中心，香港保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用途徑更廣泛，可以投資于全球多個(gè)區(qū)域多個(gè)行業(yè)，加上，投資經(jīng)理的專業(yè)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力更勝一籌。

所以購(gòu)買收益型保險(xiǎn)的香港保單持有人享受的收益普遍較高，有的普通分紅險(xiǎn)的年分紅水平可以高達(dá)6%左右；

與此同時(shí)，香港保險(xiǎn)公司、代理人的經(jīng)營(yíng)成本和交稅都低于內(nèi)陸。企業(yè)利潤(rùn)越大，投保人受益自然也更多。

購(gòu)買香港保險(xiǎn)除了保費(fèi)優(yōu)勢(shì)外,是否還有其他方面的優(yōu)勢(shì),但又應(yīng)該注意些什么呢？主要有以下幾點(diǎn)：

1、防止為了方便而購(gòu)買了“地下保單”，出現(xiàn)理賠風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。近年來(lái)深圳出現(xiàn)某些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為讓客戶盡快簽單而讓投保人在中國(guó)內(nèi)陸簽署境外保單，此類保單則屬于“地下保單”，所簽署的保單是無(wú)效的，也無(wú)法獲得理賠。

但如果是保單持有人持有效通行證親自赴港簽約的，就肯定受香港法律保護(hù)。且香港保單遵循的是“嚴(yán)進(jìn)寬出”的原則，如果客戶履行了如實(shí)告知的義務(wù)，理賠并不難，很多時(shí)候，其理賠時(shí)效都高于大陸保險(xiǎn)公司。

2、匯率風(fēng)險(xiǎn)。香港保險(xiǎn)主要以港幣與美元定價(jià)，內(nèi)陸客戶想購(gòu)買須將人民幣兌換成港幣或美元，這期間就存在匯率兌換風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)十年前，人民幣持續(xù)升值的情況下，買香港保險(xiǎn)確實(shí)不劃算。

但是強(qiáng)勢(shì)貨幣背后必須有2樣?xùn)|西支撐：一是豐厚的人均資源支撐；二是強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)動(dòng)力支撐；而中國(guó)人力資源的優(yōu)勢(shì)已蕩然無(wú)存，人力成本的增長(zhǎng)導(dǎo)致制造業(yè)利潤(rùn)空間下降，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)支柱房地產(chǎn)業(yè)前景也堪憂，目前能否保住7%的增長(zhǎng)率都是政府最關(guān)注的問(wèn)題。

且受美國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇的影響，人民幣貶值壓力越來(lái)越大，8月10號(hào)開(kāi)始人民幣的大幅貶值就是這些問(wèn)題的反映。之后美國(guó)降息的幾率越來(lái)越大，一旦美國(guó)降息，美元走強(qiáng)，會(huì)加劇人民幣的貶值，所以目前購(gòu)買香港保險(xiǎn)其實(shí)是不錯(cuò)的時(shí)機(jī)，這樣也可以為家庭配置一部分海外資產(chǎn)，分散人民幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

若家長(zhǎng)們想讓孩子出國(guó)留學(xué)，也可以通過(guò)上文提及的香港保險(xiǎn)計(jì)劃提前為孩子準(zhǔn)備海外留學(xué)基金，不僅能降低人民幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)，也減少孩子留學(xué)時(shí)用人民幣兌換外匯的麻煩。

3、上文提及的香港保險(xiǎn)計(jì)劃雖說(shuō)提取方便，但是否需要本人親自到香港提取？一般情況是客戶告知其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人幫忙申請(qǐng)，申請(qǐng)通過(guò)保險(xiǎn)公司會(huì)以支票（客戶可以選擇美元、港幣或人民幣）的形式寄給客戶，部分大型的保險(xiǎn)公司可在內(nèi)陸直接提取。但是不同保險(xiǎn)公司情況不同，所以客戶購(gòu)買前需了解清楚，防止需要資金時(shí)得本人親自去香港提取。

綜上，家長(zhǎng)在為孩子的教育金提前做準(zhǔn)備時(shí)，也須根據(jù)家庭的具體情況選擇，無(wú)論是選擇香港的或內(nèi)陸的，除了考慮回報(bào)率之外，也要從是否符合家庭資產(chǎn)配置、是否符合孩子未來(lái)的規(guī)劃、是否方便購(gòu)買及資金提取等方面考慮。