作者董希淼系恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員。本文刊于2月20日新浪網(wǎng)。

開放和文明的社會有一個(gè)特點(diǎn)，一個(gè)新鮮事物出現(xiàn)后，瞬間就涌出千姿百態(tài)的點(diǎn)贊、吐槽或YY。

2月18日，萬眾期待的Apple Pay終于在我國正式上線。由此，中國成為繼美國、英國、澳大利亞、加拿大后開通Apple Pay業(yè)務(wù)的第五個(gè)國家。

瞬間朋友圈、媒體、自媒體就炸了鍋－－為什么你能綁而我不能綁？這神器都有哪些商戶可以用？哪家銀行的推廣活動最給力？我手機(jī)丟了別人會不會把我們的錢刷了？銀聯(lián)是不是要通過這個(gè)干掉支付寶和微信？

還有高瞻遠(yuǎn)矚的人士，則是憂心忡忡地問：Apple Pay是不是影響國家金融安全呢？這是語重心長，還是杞人憂天？作為銀行業(yè)的從業(yè)人員，我只能說：您真的想得太多了！

除了綁卡時(shí)候略有擁擠感之外，銀行業(yè)和支付圈對Apple Pay的良好體驗(yàn)贊譽(yù)有加。業(yè)內(nèi)人士堅(jiān)定看好Apple Pay發(fā)展前景，很重要的原因是看好其通過與銀聯(lián)、銀行等中國金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)姻，借助“云閃付”搭建的開放式移動支付平臺，從而從當(dāng)前掃碼支付橫行市場中獨(dú)樹一幟，為用戶提供更多更加安全、便捷的選擇。

有人擔(dān)心Apple Pay影響我國國家金融安全，可能是因?yàn)椴涣私釧pple Pay的本質(zhì)及其業(yè)務(wù)模式：

從支付流程看，蘋果公司并沒有介入支付流程。Apple Pay這個(gè)名字可能會引人誤解，以為是蘋果公司提供了支付服務(wù)并介入了支付流程。但實(shí)際上，蘋果公司不是一家支付公司，Apple Pay僅僅利用了蘋果手機(jī)中的安全芯片和NFC功能模塊，用戶通過申請將其本人的銀行卡生成一個(gè)TOKEN號(一組代碼)放入手機(jī)安全芯片，這樣手機(jī)就可以視為一張芯片卡，與實(shí)體銀行卡共用一個(gè)銀行賬戶。

此后，使用這個(gè)手機(jī)無論在商場POS上(這里需要手機(jī)的NFC模塊與POS終端進(jìn)行信息交互)，或在線上APP內(nèi)開展支付，仍然由收單機(jī)構(gòu)把交易信息通過銀聯(lián)傳遞給發(fā)卡行，然后銀聯(lián)進(jìn)行資金清算和結(jié)算。就跟我們平時(shí)拿實(shí)體銀行卡進(jìn)行支付的流程，是完全一致的。

從上述流程不難看出，Apple Pay還是沿用傳統(tǒng)的發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接的四方模式，蘋果公司不擁有支付賬號，不介入支付流程，僅僅提供技術(shù)支持和手機(jī)終端。正是由于這樣的模式和定位，Apple Pay得到銀行、卡組織的認(rèn)可，否則也很難在五個(gè)主要國家推開。

從支付特點(diǎn)看，Apple Pay具有更高的安全性。在線下實(shí)體店的POS機(jī)上支付時(shí)，Apple Pay使用NFC技術(shù)，正符合中國國內(nèi)IC卡遷移和終端NFC改造的大趨勢。簡言之，Apple Pay沒有用戶數(shù)據(jù)積累、沒有交易閉環(huán)、不集成金融服務(wù)，符合中國金融機(jī)構(gòu)的利益訴求與傳統(tǒng)運(yùn)作模式。

其不同于市場上很多支付產(chǎn)品的特點(diǎn)之一，正是由于Apple Pay沒有支付賬號，也不存在虛擬中間賬戶，支付資金完全在銀行體系流動，不存在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的卷款潛逃和少數(shù)非銀支付機(jī)構(gòu)的挪用備付金風(fēng)險(xiǎn)。這也是Apple Pay被眾多國內(nèi)銀行擁護(hù)的原因之一。從這個(gè)角度看，Apple Pay的安全性要遠(yuǎn)高于眾多第三方支付公司的產(chǎn)品。

從支付設(shè)備看，蘋果系統(tǒng)和產(chǎn)品相封閉性更強(qiáng)。蘋果手機(jī)及相關(guān)產(chǎn)品作為廣受國內(nèi)消費(fèi)者歡迎的智能終端設(shè)備，很早就進(jìn)入了我國市場，其iOS操作系統(tǒng)由于封閉性也被認(rèn)為更安全。廣大消費(fèi)者在蘋果手機(jī)及相關(guān)產(chǎn)品內(nèi)下載銀行網(wǎng)銀、支付寶、微信等工具，并用手機(jī)進(jìn)行理財(cái)、支付等金融活動，目前尚未發(fā)現(xiàn)因?yàn)樘O果設(shè)備本身而導(dǎo)致的安全隱患。如果蘋果公司需要“別有用心”地截取中國消費(fèi)者的金融信息，那他們可能獲取的信息量遠(yuǎn)超Apple Pay的信息。

我們也不難發(fā)現(xiàn)，在國內(nèi)早期的金融支付發(fā)展中，銀行卡片、ATM取款機(jī)、POS機(jī)具幾乎都是國外廠商在國外生產(chǎn)的，實(shí)踐中并沒有帶來國家金融安全問題。而蘋果手機(jī)作為一款支付發(fā)起的終端，介入支付業(yè)務(wù)的程度還沒有這些設(shè)備深。僅僅因?yàn)樘O果公司是外國公司，就說Apple Pay或?qū)⑼{國家金融安全，顯然過于草率。

我國加入WTO后，在確保國家安全的前提下，金融業(yè)以及其他行業(yè)都加快了對外開放的步伐。同時(shí)，國家也鼓勵(lì)金融業(yè)積極穩(wěn)妥開展創(chuàng)新。Apple Pay作為一種新型的移動支付產(chǎn)品，必將以其“安全、便捷和私密性”為消費(fèi)者帶來全新的支付體驗(yàn)。

關(guān)注安全情有可原，危言聳聽大可不必。我們更希望，相關(guān)言論不是“醉翁之意不在酒”，談著金融安全，瞅著利益博弈。

“沉舟側(cè)畔千帆過”，在地球村時(shí)代，我們不僅要有新技術(shù)、新產(chǎn)品，更需要寬廣的眼界和博大的胸懷。（歡迎關(guān)注人大重陽新浪微博：@人大重陽，微信公眾號：rdcy2013）