【理財(cái)案例】

　　趙先生今年48歲，上海人士，目前在浦東區(qū)一家私企就職，每月薪資為2萬(wàn)元(稅后，下同)。他的妻子楊女士是一名會(huì)計(jì)，每月收入約8000元。至今年1月份，趙先生夫婦已結(jié)婚整整20年，兩個(gè)兒女都已長(zhǎng)大成人，并相繼進(jìn)入了大學(xué)學(xué)習(xí)。

　　因?yàn)榧抑蟹?、?chē)早已齊備，且家庭收入也很穩(wěn)定，趙先生一家的生活也算得上是安穩(wěn)富裕。然而，隨著兩個(gè)孩子進(jìn)入大學(xué)，教育、生活費(fèi)用急劇增加，趙先生深感家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)越來(lái)越重了。為了能讓孩子更好地接受教育，也為了減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，趙先生來(lái)到了第三方理財(cái)公司嘉豐瑞德進(jìn)行理財(cái)咨詢(xún)。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　1、為孩子留學(xué)深造準(zhǔn)備200萬(wàn)元的資金；

　　2、完善家庭保障規(guī)劃，保證有品質(zhì)的退休生活。

　　【財(cái)務(wù)情況】

　　根據(jù)趙先生的敘述，嘉豐瑞德理財(cái)師從收入、開(kāi)支、資產(chǎn)、負(fù)債等方面入手，對(duì)其家庭財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了整理。

　　表1-1 趙先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債表(單位：萬(wàn)元)

　　根據(jù)上述財(cái)務(wù)情況，嘉豐瑞德理財(cái)師分析認(rèn)為，總體來(lái)說(shuō)，趙先生的家庭總資產(chǎn)512萬(wàn)元，無(wú)任何負(fù)債，財(cái)務(wù)非常穩(wěn)健，家庭財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)偏低。但從其他角度來(lái)看，其財(cái)務(wù)也存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

　　1)投資資產(chǎn)比率偏低。在512萬(wàn)元的總資產(chǎn)中，固定資產(chǎn)為325萬(wàn)元，在總資產(chǎn)中占比63.4%，可用于投資的資產(chǎn)則占36.6%，可以分析看出趙先生家庭的財(cái)務(wù)安全性較強(qiáng)，但是家庭理財(cái)投資和提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力相對(duì)來(lái)說(shuō)偏低，不利于家庭財(cái)富的增長(zhǎng)，因此建議充分利用資金，增加家庭投資收益。

　　2)家庭的債務(wù)償還能力很強(qiáng)，但不妨利用自身的償債能力來(lái)提高資產(chǎn)規(guī)模。趙先生家的收入穩(wěn)定，支出合理，家庭結(jié)余比率也比較高，家庭具備較強(qiáng)的控制開(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力，就可以利用自身的償債能力來(lái)增加資產(chǎn)規(guī)模，比如信用卡，用于平時(shí)的消費(fèi)；公積金貸款，用于買(mǎi)房等等。

　　從上述財(cái)務(wù)情況及分析可知，趙先生家的自用型固定資產(chǎn)規(guī)模偏高，反映家庭資產(chǎn)增值能力不足，會(huì)降低家庭資產(chǎn)收益率。建議適度調(diào)整資金分配結(jié)構(gòu)，增加投資資產(chǎn)比重，以提高家庭資產(chǎn)收益。

　　【理財(cái)建議】

　　趙先生的家庭目標(biāo)正處于成熟期，夫妻雙方的工作能力和經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)包含生活應(yīng)急準(zhǔn)備、子女教育、家庭保障及養(yǎng)老等方面。

　　1、應(yīng)急準(zhǔn)備：留足3-6個(gè)月的生活備用金

　　為了保障生活不受投資及其他突發(fā)事件影響，建議留足3-6個(gè)月的家庭生活費(fèi)用作為應(yīng)急資金。就目前來(lái)看，趙先生家每月需支出約2萬(wàn)元，需要準(zhǔn)備6-12萬(wàn)元，建議將12萬(wàn)元的銀行活期存款作為生活備用金。

　　2、子女教育：穩(wěn)健投資獲益，儲(chǔ)備教育資金

　　趙先生的兒女目前都在念大學(xué)，如果想送他們出國(guó)深造，就得及早準(zhǔn)備資金。在穩(wěn)獲投資收益的情況下，趙先生便可穩(wěn)定積累子女出國(guó)留學(xué)的教育費(fèi)用。同時(shí)，趙先生家具有較強(qiáng)的償債能力，也可借助貸款來(lái)幫助兒女完成學(xué)業(yè)，減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　3、家庭保障：購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，保障家人健康

　　從表1-2可看出，趙先生的年收入占家庭年度總收入的59%，是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦出現(xiàn)任何意外，都會(huì)使家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境，孩子求學(xué)艱難。因此，建議趙先生在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，將家庭保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)一步完善，尤其是要為自己購(gòu)買(mǎi)適合的商業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)考慮重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和終生壽險(xiǎn)，也可考慮養(yǎng)老年金。

　　4、養(yǎng)老規(guī)劃：每月進(jìn)行基金定投，逐步積累養(yǎng)老資金

　　趙先生夫婦已步入中老年階段，還有十幾年便要退休，應(yīng)及早規(guī)劃退休后的養(yǎng)老生活。為了保障有品質(zhì)的晚年生活，建議趙先生在重視養(yǎng)老保險(xiǎn)投入的同時(shí)，從現(xiàn)在開(kāi)始每月進(jìn)行基金定投，逐步積累養(yǎng)老資金。

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