【理財案例】

　　柳先生今年32歲，本科畢業(yè)于北京某知名985高校，IT行業(yè)，目前是上海某科技公司的技術(shù)骨干，月收入(稅后)2.5萬元。他的妻子吳女士今年28歲，上海人，本科畢業(yè)5年，管理工作，月薪(稅后)0.6萬元。柳先生夫婦于2010年12月份登記結(jié)婚，結(jié)婚5年，打算在明年生育小孩。因為家庭生活即將進入下一個階段(生育小孩后)，柳先生打算對家庭資產(chǎn)的原有配置結(jié)構(gòu)進行一次調(diào)整，以迎接家庭新生活的到來。因此，他來到了國內(nèi)知名第三方理財機構(gòu)嘉豐瑞德進行理財咨詢。

　　【財務(wù)分析】

　　根據(jù)柳先生的敘述，嘉豐瑞德理財師對其家庭財務(wù)的基本狀況進行了簡單的整理。

　　表1-1 柳先生的家庭財務(wù)狀況分析表

　　【理財建議】

　　根據(jù)上述表格內(nèi)容，嘉豐瑞德理財師對柳先生家的財務(wù)狀況進行了詳細的分析，并在分析的基礎(chǔ)上為他提出了如下理財建議：

　　1、將資金用途進行明確定位

　　由于家庭需要開支的地方多且雜，建議柳先生在進行家庭理財活動時，對家庭資金的用途進行分工。也就是說，柳先生要對在扣除了一切開支之后，每年的資金結(jié)余具體需要用到哪些地方，各個地方需要投入多少資金等問題做到心中有數(shù)，并且能合理安排。

　　就柳先生目前的情況而言，他的家庭資金需要分為教育資金、養(yǎng)老資金、投資資金、保障資金和家庭儲備資金等五個用途進行儲備。具體原因則是，第一，如果在明年要小孩，那么孩子的成長教育資金需要提早準備。第二，柳先生家有四位老人要贍養(yǎng)，養(yǎng)老資金也要進行專項儲備。第三，如果想進行投資理財活動，就必須留出部分資金作為投資成本。第四，想要在進行投資理財?shù)耐瑫r保障正常生活不受影響，還需留出部分資金(月支出的3-6倍)作為家庭備用金。第五，家庭生活離不開風險保障的投入。

　　2、調(diào)整單一的投資結(jié)構(gòu)，進行組合投資

　　從表1-1可知，柳先生家的投資形式主要為銀行和股票，相對來說，低風險、低收益的投資(銀行存款)比重過高，投資過于單一。因此，嘉豐瑞德理財師建議，柳先生應(yīng)盡早改變單一的投資結(jié)構(gòu)，進行組合投資。此外，需要提醒柳先生的是，組合投資的目的是為了降低投資風險，提高投資的整體收益，切記不可將風險過高的投資方式放在一起組合，比如“股票+期貨”等。而是應(yīng)該注重高、低風險投資和長期、短期投資的組合，比如說“股票+穩(wěn)利精選基金等固定收益類理財產(chǎn)品+銀行存款或理財產(chǎn)品”的組合，既有高風險、高收益的投資(股票，持有時間可長可短)，又有低風險、收益穩(wěn)定的長期投資(固定收益類理財產(chǎn)品、銀行存款和理財產(chǎn)品)，能有效降低投資風險，達到提高整體收益的目的。

　　3、在社保的基礎(chǔ)上，根據(jù)需求購買適合的商業(yè)保險

　　由于每個家庭的情況都不一樣，在購買商業(yè)保險的時候，應(yīng)該盡量根據(jù)實際情況進行購買。嘉豐瑞德理財師認為，柳先生家上有四位老人要贍養(yǎng)，明年又即將添一個小孩子，雖然家庭收入較高，但在每年需還房貸的前提下，家庭經(jīng)濟壓力也是不容忽視的。此外，雖然柳先生夫婦正處于年富力強的時期，但是在強大的工作壓力之下，身體健康問題也需要引起關(guān)注。因此，為了降低家庭的資金風險和保障家人的身體健康，建議柳先生在家庭經(jīng)濟實力范圍內(nèi)有選擇性的為家人購買壽險、重疾險、意外險、教育金險等商業(yè)保險，至于具體的投保情況，則可到專業(yè)正規(guī)的保險機構(gòu)進行咨詢。

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