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隨著社會各方面文明的進步，人們的保險意識在增強，相關(guān)保險法律條款也在完善，人們享有的正當保險權(quán)益也越來越受到法律的保障。然后，即使如此，在某些險種的投保之中，我們還是會掉進不可預知的陷阱或騙局，甚至有可能這些內(nèi)藏著的陷阱和騙局，是連向你推薦購險的保險公司業(yè)務(wù)員都是未知或一知半解的。下面我將向大家詳細批露本人親自購買的中國人壽的某分紅險種蘊藏著的重大“玄機”。 經(jīng)濟和生活條件的提升，越來越多的家長會在孩子出生之后考慮為孩子投資儲備一筆未來的教育資金或者是作為未來生活的保障金，這種投資儲備勢必定要從“投資和保值”的雙重方向考慮，這種投資既然是作為“儲備”當然是要低風險有保障的，肯定不能像做股票、證券之類這樣去投資。這樣的想法當然是對的。那么如何能做到既能“投資”又能“保值”呢？如果是你，你會怎么做呢？ 第一種情況，為孩子在銀行里儲備一筆現(xiàn)金？大家都知道，從理財觀念來說，把錢存在銀行里面是最無奈也是最無可選擇的選擇，因其利率可謂是少之又少。那么實際上是不是這樣呢？看完我的敘說大家再來分辨分辨吧。 第二，既然不選擇把錢存在銀行里，那么作為家長的我們，肯定是希望給孩子儲備的這一筆資金，至少是要比銀行里面的定期存款利率高一點，即使高不到哪里去，也希望選擇的儲備方式至少是跟銀行的定期存款利率回報不相上下的吧。好吧，在作以上的考慮之后，很多家長就會想到分紅理財類的保險。 插入一點題外話，保險有很多種類，比如人身、疾病、意外等等的險種，在這里我們不談此類險種，當然不是說人身保障之類的險種沒有用，恰恰相反，在此也提醒保險意識較弱的朋友們一定要增加人身保險的意識。要首先考慮人身保障之類的險種之后，再來考慮投資類的險種。 言歸正傳，在前面說到要為孩子進行“投資儲備”，那么在選擇險種的時候，我們是純粹從“投資和保值”的角度來考慮，直接就會想到分紅險。現(xiàn)在所有的人壽保險公司都有各種各樣、五花八門的分紅險。任君選擇。 2011年8月，我的孩子未滿一周歲之前，我中國人壽惠州惠東分公司為孩子購買了一份 “國壽福滿一生兩全保險(分紅型)”。據(jù)說是中國人壽賣的非常火熱的一個險種。 我后來在中國人壽的網(wǎng)頁上找到這個險種的介紹。網(wǎng)址如下：http://www./product/gerenbaoxian/licaibaoxian/fumanyisheng.html?link=fmys_pos=1O1O202。欲知詳情的朋友可上去認真了解一下。如果有耐心看的朋友，接下來我會作詳情披露。 我當時給孩子投保時交了一萬元，選擇分十年交清。那么十年交清就是十萬元的保費。 我的保險合同上標明：保費：10000元，保險金額：17702.25元。 該保險合同的保險責任條款如下： 一、特別生存金 自本合同生效之日起至本合同約定的福壽金開始領(lǐng)取日前，若被保險人生存至本合同的年生效對應日，本公司每年按本合同首次交納的保險費的1%給付特別生存金。 二、關(guān)愛金 自本合同生效之日起至本合同約定的福壽金開始領(lǐng)取日前，若被保險人生存至本合同的年生效對應日，本公司每年按基本保險金額的10%給付關(guān)愛金。 三、福壽金 自本合同約定的福壽金開始領(lǐng)取日起至被保險人年滿七十四周歲的年生效對應日止，若被保險人生存至本合同的年生效對應日，本公司每年按基本保險金額的20%給付福壽金。（福壽金的領(lǐng)取年齡為55周歲和60周歲，在投保時可根據(jù)自己意愿自由選擇） 四、滿期保險金 被保險人生存至年滿七十五周歲的年生效對應日，本公司按基本保險金額的100%給付滿期保險金，本合同終止。 五、身故保險金 被保險人于本合同生效之日起至年滿十八周歲的年生效對應日前身故，本公司按本合同所交保險費（不計利息）給付身故保險金，本合同終止。 被保險人于年滿十八周歲的年生效對應日起至本合同約定的福壽金開始領(lǐng)取日前身故，本公司按下列約定給付身故保險金：被保險人于本合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按本合同所交保險費（不計利息）給付身故保險金，本合同終止；被保險人因前述以外情形身故，本公司按基本保險金額的200%與本合同所交保險費（不計利息）之和給付身故保險金，本合同終止。 被保險人于本合同約定的福壽金開始領(lǐng)取日起身故，本公司按被保險人身故后尚未領(lǐng)取的各期福壽金(不包括被保險人身故前已產(chǎn)生但尚未領(lǐng)取的各期福壽金)與滿期保險金之和一次性給付身故保險金，本合同終止。 六、意外傷害身故保險金 被保險人于合同生效之日起遭受意外傷害，并自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導致被保險人于年滿十八周歲的年生效對應日起至本合同約定的福壽金開始領(lǐng)取日前身故，本公司按上述第五款的約定給付身故保險金后，再按基本保險金額的800%給付意外傷害身故保險金，本合同終止。 針對以上的各項“保險金”，下面以一個實例來說明。 假設(shè)張三的孩子未滿一周歲的時候，他一樣為他孩子投保了這份保險，假設(shè)保費和保險金額都一樣。即年交一萬元，分十年交清（交清時總共十萬）。 假定張三的孩子在55歲開始領(lǐng)福壽金，那么張三的孩子可以擁有以下保障： 一、特別生存金 每年領(lǐng)100元（首次交納的保險費一萬元的1%），可以領(lǐng)54年，即到54歲。 二、關(guān)愛金 每年領(lǐng)1770.2元（基本保險金額17702.25元的10%），可以領(lǐng)54年，即到54歲。 注：以上兩項“特別生存金”和“ 關(guān)愛金”相加，領(lǐng)54年的總金額如下—— ?。磕?00元+1770.2元）X 54年 = 100990.8元 （54年，領(lǐng)回了投保用的十萬元本金） 三、福壽金 55周歲至74周歲，每年領(lǐng)3540.4元（基本保險金額的20%），領(lǐng)20年，3540.4元 X 20年 = 70808元 四、滿期保險金 75周歲，領(lǐng)取17702.25元（基本保險金額的100%），合同終止。 注：只要張三的孩子能生存到75周歲，以上四項款項是一定可以領(lǐng)到的，總額共是189501.05元。 五、身故保險金 1、張三的孩子如果在年滿18周歲之前身故的，則按照張三交了多少保費就領(lǐng)多少身故金，假如張三交完了10萬元的保險費，孩子在17歲就掛掉了，就只可以領(lǐng)回10萬元的身故金。 2、張三的孩子在年滿十八周歲之后到55周歲之前掛掉的，最高身故保險金為277022.5元。 這里說一下不好聽的笑話，張三按期交清10萬元的保費之后，張三的孩子在滿18周歲之后，在55周歲之前，要因意外傷害身亡（還必須是意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因身亡），才能領(lǐng)到最高的身故保險金277022.5元。看來這個死法還要有講究才行。 好了，接下來要說這個保險的“投資”方面的收入了，即紅利。根據(jù)以上分析，可以看出，此險種即使附帶一項“身故保障”，也是依據(jù)投保人交了多少保險金，以此來限定身故的賠付，并沒有任何高額的身故保障。而且這個險種是沒有保險本金可以返還的，即使到合同終止，這10萬投保本金實際上是沒有返還的。這個險種既然不承擔高額人身保障，又不返還本金。那么其紅利相對而言是不是應該比較高，即使不高也應該有個“合理價值”，是不是？ 大家猜猜，去年我投保一萬元，一年之后的紅利是多少？是40.24元?？吹竭@里，是不是有網(wǎng)友感到驚詫？一萬元一年的紅利40元？試想一下，去年一萬元在銀行定期存款一年，今年可以拿到多少利息？ 也許有朋友看到這里會罵人說，你這什么人，保險的價值能按這樣來比較么？！是的，本來是不能。但是，接下來的分析，我就是要給大家揭露一下這個險種到底有多少“貓膩”。 說實在，如果保險公司的紅利單上不是寫著這個令人驚訝的數(shù)字，我也不會去注意更多的“芝麻小事”，正是因為這“40元”也實在太…… 帶著疑問，我簡單了解了一下，中國人壽A股去年每股收益是0.65元，折合成去年的股票價值，那么一萬元投資的收益大約是400元上下吧（注：這里只是寫個大概，如果有專業(yè)的朋友可以根據(jù)中國人壽的年報披露認真計算一下）?？梢娭袊藟劢o的這個紅利大概就是十分之一。 保險，大家都知道，你投進去就強制你必須遵守它的“條例規(guī)則”。這個“國壽福滿一生兩全保險(分紅型)”，按照條例，交了保費，你把錢投進去就不能像銀行存款那般自由動用本金，甚至是連保險本金都不可以返還，又沒有高額人身保障的險種。其紅利還能達到如此“可觀”之地步！真是 “奢侈”得讓人嘆服！ 按以上張三投保的例子，我把銀行的定期存款收益和這個“國壽福滿一生兩全保險(分紅型)”的收益作如下的對比分析： 上面說到，銀行存款是我們最無可奈何的選擇，那么現(xiàn)在假設(shè)張三像以上投保方式一樣，每年給他的孩子在銀行存入1萬元，依次存十年，共10萬元（選擇定期存款，自動轉(zhuǎn)存的方式）。那么，其結(jié)果會怎么樣。下面我們來根據(jù)現(xiàn)階段銀行的浮動利率計算一下這個存款的收益情況： 1、第10年，本金加利息約為125000元。 2、第18年，本金加利息約為180000元。 3、第20年，本金加利息約為195000元。 4、第40年，本金加利息約為420000~458989元。 5、第60年，本金加利息約為980000~1076329元。 6、第75年，本金加利息約為1870000~2039797元。 注：以上的計算數(shù)字如有朋友抱有疑問可以請教一下銀行的朋友們計算一下是否如此?；蚴亲鲐敃ぷ?、數(shù)學專業(yè)的朋友都可以計算出以上的大致數(shù)字。哪怕是用原始的計算方法都可以計出的。 下面（按照中國人壽出示的宣傳單張標注的實際情況）來計算這份保險的價值： 1、第10年，生存金 + 假定紅利 = 35666.3元（累利），注：此時保單現(xiàn)金價值為25353元。（“保單現(xiàn)金價值”是指在此時退保時能拿回的錢）。 2、第18年，生存金 + 假定紅利 = 85270.1元（累利），注：此時保單現(xiàn)金價值為25353元。 3、第20年，生存金 + 假定紅利 = 99613.2元（累利），注：此時保單現(xiàn)金價值為26239元。 4、第40年，生存金 + 假定紅利 = 300025.7元（累利），注：此時保單現(xiàn)金價值為28459元。 5、第60年，生存金 + 假定紅利 = 665856.1元（累利），注：此時保單現(xiàn)金價值為26192元。 6、第75年，生存金 + 假定紅利 = 1146394.3元（累利），注：此時保單現(xiàn)金價值為10000元。 注：以上按照中國人壽宣傳單的“假定紅利”計算出來的收益情況，可是說是此險種最多能達到的收益就是以上這個數(shù)字。后來我在投訴中，得到的中國人壽對宣傳單張的“假定紅利”作出如是解釋：這是按照2007年的盈利情況來演示的。這說明了什么？也就是說這個“假定紅利”就是忽悠投保人罷了，如果紅利不披露你不會知道。事實上，拿到手的紅利就是這個假定紅利的四分之一。好了，現(xiàn)在大家可以按照以上數(shù)字，對比一下這個最高的“假定紅利”與銀行的定期存款收益。其差距有多少？！ 接下來，我們再根據(jù)一萬元每年40.24元的紅利來計算一下這個10萬元保險的“真實”分紅收益： 1、第10年，生存金 + 紅利 ≈ 25284元（累利）。 2、第18年，生存金 + 紅利 ≈ 54748元（累利）。 3、第20年，生存金 + 紅利 ≈ 63268元（累利）。 4、第40年，生存金 + 紅利 ≈ 182662元（累利）。 5、第60年，生存金 + 紅利 ≈ 406027元（累利）。 6、第75年，生存金 + 紅利 ≈705721元（累利）。 從以上各組分析的最后一個數(shù)字，對比結(jié)果如下： 銀行定期存款：75年后約為1870000~2039797元。 該分紅險“假定紅利”： 75年后約為110萬。 該分紅險實際收益： 75年后約為70萬。 看看吧，假定的投保人張三用10萬元為他的孩子買下的這份保險，就算75年分文不取，也許75年后拿到手的就是70萬，就算按照中國人壽出示的高估值的“假定紅利”也就是110萬。而無奈的銀行定期存款可接近200萬。 從以上對比分析出以下幾個問題： 第一、跟這個所謂的分紅保險相比，存在銀行里的10萬元可以自由支配，隨時動用，利潤就更不用說了。不管選擇怎么樣的存款方式，不管利率高低，除了利息，這10萬元本金一分不會少。但是投了這個保險呢？就算75年后也沒說還你10萬元本金。 第二、這個保險比銀行多出的一項保障：身故保障。這個保障不用說了，前面已經(jīng)說了，大家回前面去看一下這個保險條例。這里再說拿張三的孩子說一個不吉利的笑話，假設(shè)張三的孩子在17歲掛掉了，除了生存金和那丁點紅利，保險身故金就是拿回那10萬的保費。但是存在銀行照樣還是有10萬本金和利息（共約17~18萬）。如果一定要神經(jīng)缺德地比較這個保險比銀行收益高，那么張三的孩子要在滿了18歲到30歲之間，要因意外掛掉，這個時候有可能會比銀行存款“值錢”。但是，這個“死法”和“死期”還要符合前面列出的“保險條例”所說的情況。這個機率有多大？誰愿意生個孩子讓他十幾二十歲就見了閻王了？見了閻王還在意那多出的幾萬元？另外，再換個角度說，人身保障方面，我們可以另外拿錢選擇其它低保費高保額的人身保障品種不是？難道花10萬元來買這丁點保障？ 第三，結(jié)合以上情況，張三購買這個“國壽福滿一生兩全保險(分紅型)”投進去10萬元，然后中國人壽所支付的，就是給付75年的紅利（這75年的紅利比銀行的存款利率不知要低到什么程度），然后合同終止。說句不好聽的，就是中國人壽拿著這10萬存進銀行里面，然后按照最高的“假定紅利”給予支付，一樣賺錢。哪怕是給付750年、7500年甚至永遠支付，反正比銀行利率低，永遠賺錢！ 換句話說，如果能活得好，就從中國人壽保險公司拿75年比銀行還低的利息，就OK了，合同終止。這10萬元由始至終你沒有任何支配權(quán)（除非死了），相當于把10萬借給中國人壽75年，它給你75年這種超低利息，完了，本金歸它，你就Get over去吧。 以上是從未滿一周歲開始投保而作出的分析，如果是其它年齡段開始投保的，其結(jié)果也許更“慘不忍睹”，大家可以上網(wǎng)去看看。 接下來可能有網(wǎng)友要罵我了，說既然你算計得那么清楚，當初何必要投這份保險。這正是要說明的問題，本人不是個計較之人，當初投這份保險也沒有這么清楚地分析過。雖然對保險也多少有點了解，但也沒按照宣傳單的“假定紅利”去期望這么高。如果不是今年8月份收到的紅利通知單，看到那個低的離譜的數(shù)字，本人也不會從這么多的角度去琢磨。也正是琢磨多了，我才要在此呼吁廣大的投保朋友們一定要擦亮你們的眼睛，不要去上這種險種的當。 這里要澄清一點，當初幫我經(jīng)辦這份保險的業(yè)務(wù)經(jīng)理服務(wù)態(tài)度還是挺好的，所以后續(xù)出現(xiàn)的這些情況不是其能知情的，這是中國人壽保險公司的內(nèi)部深層運作，不是一個保險銷售人員可以預知的情況。后來出現(xiàn)的情況也是我本人分析之后其才獲悉。所以我在致電95519之時，已經(jīng)說明本人所投訴的不是保險銷售人員的服務(wù)問題，而且該公司的險種設(shè)計陷阱和售后方面存在的嚴重問題。 接下來還有一些實際情況和因小見大的“內(nèi)幕”問題要和眾多網(wǎng)友和眾多投保人詳細披露一下： 我在今年8月份收到并查閱了今年的紅利通知單后，帶著無比的“驚訝”，我?guī)状沃码娭袊藟圩稍冸娫?5519，對這個險種提出質(zhì)疑和投訴，也提出不再續(xù)交今年的保費，但后來還是因為我的銀行賬上有資金而被扣了今年的一萬元保費。幸好后來查賬得知。一開始，中國人壽不同意退回這一萬元保費，只同意我以退保處理。后來幾經(jīng)交涉，包括與95519專家坐席交涉之后，對方才同意退回今年的保費后，再讓我辦理退保。 我于9月10日前去中國人壽營業(yè)廳辦理退保手續(xù)，于9月14日前收到第一筆退保金額（3815.8元）。 9月23日，我咨詢95519我的退保是否辦理完畢，其告知還有一筆紅利40.24元沒有到賬。 因國慶前又收到一封“紅利通知書”的電子郵件，國慶后我才查閱。于是，10月10日，我咨詢95519為什么退保了還收到這郵件，是否退保手續(xù)沒有辦完？得到的回復是郵件不必理會，剩下的幾十元紅利會返還到賬上。 雖然是幾十元，我就納悶，都一個月了，需要那么長的處理時間嗎？而我心里更有疑問的是，其他的保險用戶是否也有類似這樣的情況發(fā)生？當然我不可能知道有哪些人。是否這幾十元中國人壽就不給了？是否他們都是這樣對待退?？蛻舻哪兀咳绻媸沁@樣，那說明什么問題？ 很快我又忘了這件事，又一個月后，到了11月份了，離我辦理退保已經(jīng)有兩個月時間了，因我這個賬戶有某些項目上的資金來往，所以我每月必須查詢一下賬上資金的流動記錄，于是我無意中又想起這件事關(guān)于退保的這檔子事，仔細查詢一下，果然沒有那個所謂的40元紅利的進賬記錄。 說實在的，投保一年，意識到這個保險陷阱，寧愿吃虧，一萬元投保退了三千來塊。相比之下，這40元錢算得了什么？一般家庭可能連一餐菜錢都不夠?？墒翘幵诟嗟耐侗Ｈ私嵌热タ?，這個問題卻是因小見大，是否還有更多的投保戶有這種情況？這不是沒有可能的，一般情況下誰會留意這種小問題。如果有更多的人有這種情況發(fā)生而他們是不知情的呢？那這個問題可就嚴重了。 帶著以上的疑問，我骨子里的那份愛鉆牛角尖的不安份的正義感就越發(fā)擴張開來。 11月8日，我咨詢中國人壽95519，辦理一個退保到所有流程處理完畢最長需要多長時間，答復最長5個工作日內(nèi)完成?？尚Φ氖沁@5個工作日內(nèi)完成工作的用了兩個月也沒完成，原因何在？后來我知道我的保險合同于9月13日終止，也就是說終止了兩個月也沒有“處理”完畢。 11月15日中午，再次致電中國人壽95519，我直接指出對于他們公司如此黑暗惡劣的操作手段，我會反映到有關(guān)部門并通過媒體的方式進行曝光，以捍衛(wèi)更多投保人的正當權(quán)益和引起廣大保險用戶的警醒。然后，當天下午，他們馬上回電（回電號碼0752-2280097）告知我那筆幾十元的紅利已經(jīng)打進我的賬戶；并向我道歉說是由于他們工作的什么什么的原因，所以又怎么怎么樣…… 嗚呼，面對這樣的處理方式，真是讓人汗顏！ 全中國有多少個像這樣被忽悠的投保戶呢？有多少個已經(jīng)被忽悠了的？有多少正在被列入忽悠的對象呢？還有多少個被正在忽悠的呢？ 但愿有更多的朋友看到我的帖子而幸免于掉進這個“被忽悠”的巨大“陷阱”！在此也呼吁更多的朋友能互相轉(zhuǎn)達，提高自身的保護意識，在選擇購買類似這樣的分紅保險時，一定要擦亮自己的眼睛！如有其他正在蒙受其害而進退不得的朋友，建議通過收集相關(guān)的證據(jù)，或者聯(lián)合他人一起收集相關(guān)信息，并通過相關(guān)正當途徑和法律途徑來捍衛(wèi)自己的正當權(quán)益！ 顧念更多人的正當權(quán)益，本來一早就想發(fā)這個帖子，但因最近很忙，所以拖了一段時間，然后昨天（12月11日）中午忽然看見我的手機上有一未接來電，號碼是中國人壽（020-95519），不知是啥事。但讓我想起了這個保險的種種，所以現(xiàn)匆忙整理以上材料。但愿還來得及給眾多朋友們作一個借鑒！ 由于本人文學水平有限，以上的累贅長篇在閱讀過程中如給大家的眼球帶來疲憊和受罪感，還請諸位海涵見諒！ 如有相關(guān)維權(quán)記者對本人反映的以上情況欲作進一步的了解，或希望本人提供更多有用的信息和資料（如紙質(zhì)材料或掃描件等），均可與我本人聯(lián)系，QQ號：35584235。 如有熱心網(wǎng)友針對以上問題有其它疑問或需要的也可加Q，添加請注明在哪個網(wǎng)上看到的帖子。我比較少在線，不過只要在線看到一定會盡快回復。 附：“國壽福滿一生兩全保險(分紅型)”宣傳單張如下    |
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