近期，中信集團(tuán)與百度聯(lián)合宣布雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，中信集團(tuán)旗下中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立百信銀行。至此，BAT國(guó)內(nèi)三大互聯(lián)網(wǎng)公司——百度、阿里、騰訊全部完成在銀行業(yè)的布局，將改變互聯(lián)網(wǎng)金融特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)格局，甚至倒逼傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，加速轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　根據(jù)相關(guān)文件精神，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中，互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)合作、各司其職，其中，互聯(lián)網(wǎng)公司回歸互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，聚焦渠道創(chuàng)新；金融機(jī)構(gòu)回歸金融業(yè)務(wù)，聚焦金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。在一定程度來說，如果把互聯(lián)網(wǎng)金融比作“馬車”，互聯(lián)網(wǎng)就是“馬”，旨在高效便捷地帶著金融產(chǎn)品和服務(wù)到需要的地方去；金融就是“車”，里面包含著多種多樣的金融產(chǎn)品與服務(wù)，旨在更好地滿足不同客戶的多樣化需求。

　　目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)可以分為三種模式。

　　一是“大馬拉小車”，主要以騰訊的微眾銀行和阿里的網(wǎng)商銀行為代表。該模式主要由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)規(guī)模較大，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，但銀行規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍面臨一定限制。

　　二是“小馬拉大車”，主要以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的直銷銀行為主。該模式主要由商業(yè)銀行主導(dǎo)，即銀行的規(guī)模較大，在資產(chǎn)配置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面經(jīng)驗(yàn)豐富，但在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)領(lǐng)域存在一定短板。

　　三是“大馬拉大車”，主要以中信銀行與百度發(fā)起成立的百信銀行為代表。該模式由銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同主導(dǎo)，兼具銀行與互聯(lián)網(wǎng)的基因。

　　當(dāng)前，盡管BAT國(guó)內(nèi)三大互聯(lián)網(wǎng)公司都已進(jìn)入銀行領(lǐng)域，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)基本都定位于普惠金融領(lǐng)域，旨在更好地滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)主要局限在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，主要目的是建立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多層次金融服務(wù)體系，商業(yè)銀行在資產(chǎn)配置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的職能只會(huì)強(qiáng)化，不會(huì)減弱。再者，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營(yíng)模式存在較大差異，銀行業(yè)可以通過加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)客戶分流與業(yè)務(wù)分化，從而提高金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的針對(duì)性和有效性，進(jìn)而形成多元化發(fā)展的新業(yè)態(tài)和差異化競(jìng)爭(zhēng)的新格局。