導(dǎo)讀
文 | 隨手記理財(cái)社區(qū)@冰黑雪 我是從2012年開始用隨手記的，一轉(zhuǎn)眼也有三年多的時(shí)間了?？梢哉f幾乎每天都在用這個(gè)app，就算沒有帳可以計(jì)，每天看幾次自己的財(cái)務(wù)狀況也有很大的滿足感。 在2015年的年底，我達(dá)到了人生中的一個(gè)里程碑，我想通過隨手記把它記錄下來，回顧過去也展望下未來，時(shí)刻鞭策自己走得更遠(yuǎn)更好。 我現(xiàn)在在國(guó)外，為了方便記錄也給讀者一個(gè)更直觀的感受，所有寫到錢的地方我都會(huì)轉(zhuǎn)成等值人民幣。我認(rèn)為雖然國(guó)家不一樣，地區(qū)不一樣，但如何生活是有異曲同工的地方。在結(jié)尾還有一些關(guān)于財(cái)務(wù)自由的思路和啟發(fā)。 如果大家有任何的問題，請(qǐng)回復(fù)在下面可以一起討論。 可以說從我懂事起我就有了錢的概念。 我生活在一個(gè)小康家庭，父母是領(lǐng)工資的學(xué)校老師，沒有大富大貴卻衣食無憂。在90年代初就可以每周每小時(shí)付七八十元的學(xué)費(fèi)送我學(xué)鋼琴，堅(jiān)持了9年到最后學(xué)費(fèi)漲了一倍都從未間斷。PS.也正是這種不間斷的學(xué)習(xí)，我小學(xué)的時(shí)候鋼琴就達(dá)到10級(jí)啦~ 因?yàn)檫@樣，家里也沒有什么閑錢了，可以說算是當(dāng)時(shí)的月光族。從我懂事起，我就差不多知道家里的經(jīng)濟(jì)狀況，父母不會(huì)因?yàn)槲沂切『⒆泳褪裁炊疾蛔屛抑溃?/span>我知道掙錢不易，也知道自己花了家里很多錢，我都默默記在心里。 也許正是這些事情對(duì)我的影響，我從不會(huì)亂花錢，每花出去一筆，就算買個(gè)冰棍都會(huì)貨比三家。也因?yàn)檫@樣，父母從來不會(huì)限制我的零用錢，不夠就去媽媽的錢包里拿，因?yàn)樗麄冎牢乙欢ú粫?huì)亂花錢。 現(xiàn)在我都還記得，在我很小剛剛有記憶的時(shí)候，父母就自己動(dòng)手做了一個(gè)小冊(cè)子，封面用黑色的水筆畫了工行銀行的標(biāo)志還寫了“中國(guó)工商銀行”幾個(gè)大字。這就是我的第一本“存折”，我會(huì)用它記下每一筆得到的壓歲錢或者是零用錢。后來用媽媽的名字單獨(dú)開了個(gè)賬戶放我的錢，也只是存定存而已。 那個(gè)時(shí)候，我應(yīng)該還沒有任何“理財(cái)”的概念，但是我已經(jīng)知道了掙錢和存錢的重要性。 十幾歲的時(shí)候，隨家里一起出了國(guó)，我開始了在異國(guó)他鄉(xiāng)的生活和學(xué)習(xí)。每天忙碌就想著讀好書上個(gè)好學(xué)校。 因?yàn)槲幕Z言差異，父母可以說是兩眼一抹黑。小時(shí)候去別的城市獨(dú)自生活學(xué)習(xí)的經(jīng)歷教會(huì)了我獨(dú)立自立。從來到這個(gè)陌生的國(guó)度起，我就莫名的知道我要走的路是什么。 16歲，偶然間我接觸到了一本當(dāng)?shù)厝腴T的理財(cái)書，以故事的形式講述了如果給人生做規(guī)劃，尤其是理財(cái)方面。介紹了免稅賬戶，退休賬戶，基金，股票，甚至是遺囑的重要性。對(duì)當(dāng)時(shí)的我來說簡(jiǎn)直是打開了一扇新世界的大門。我突然發(fā)現(xiàn)原來錢可以生錢，原來不用一輩子辛苦工作就可以享受無憂安逸的生活。 可是那時(shí)候還小，手里沒有一分錢，家里的錢也用得緊巴巴，沒有辦法做任何投資，只好暫且擱置在一邊。可是種子已經(jīng)種下，有一天一定會(huì)發(fā)芽。在那之后，我確定了一個(gè)自己不討厭又會(huì)比較有“錢途”的專業(yè)報(bào)了大學(xué)。選大學(xué)，選專業(yè)全是自己一手搞定。父母與這個(gè)新社會(huì)的脫節(jié)絲毫幫不了我任何的忙。但是他們相信我的選擇，因?yàn)槲覐男〉酱蠖急憩F(xiàn)得很有主意，也知道自己在做什么想要什么。因?yàn)門這個(gè)學(xué)校的專業(yè)包含實(shí)習(xí)，我依然放棄了另一所更喜歡的W學(xué)校的錄取，獨(dú)自一人跑到了另外一個(gè)城市求學(xué)。至此，我和我的父母在這個(gè)陌生的國(guó)度分開住在了不同的城市。 回頭看，這個(gè)決定無疑是非常正確的?，F(xiàn)在和很多朋友聊，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的同齡人在十幾歲考大學(xué)的時(shí)候很少知道自己今后要做什么，導(dǎo)致專業(yè)沒有選好，畢業(yè)暫時(shí)沒有工作，走了很多彎路。我當(dāng)時(shí)的目標(biāo)很明確：上大學(xué)是為了什么，為了找到一個(gè)掙錢不錯(cuò)的工作。那么就要以這個(gè)為目標(biāo)的選擇。找到一個(gè)自己喜歡或至少不討厭的專業(yè)，再加上可以帶薪實(shí)習(xí)，這簡(jiǎn)直是完美。 雖然掙錢是我的目標(biāo)，但是我認(rèn)為找到一個(gè)自己喜歡或不討厭的專業(yè)很重要。畢竟是將來自己的職業(yè)，如果很討厭，就算賺大錢每天活得豈不是很痛苦。得不償失。 大學(xué)四年，除了第一學(xué)年放了暑假順便回了一趟國(guó)以外，剩下的三年每年三個(gè)學(xué)期都是兩個(gè)學(xué)期上課一個(gè)學(xué)期實(shí)習(xí)，不為別的，就為了掙錢和經(jīng)驗(yàn)。 這里有一個(gè)小插曲：回國(guó)后我去提出了存了一個(gè)童年的壓歲錢，6000多塊人民幣。在出國(guó)前那絕對(duì)是一筆巨款！可是在我回國(guó)那年，我發(fā)現(xiàn)通貨膨脹已經(jīng)把6000變得至少貶值一半。這更堅(jiān)定了我理財(cái)?shù)臎Q心，錢存銀行貶值非?？?，我存了十幾年的錢啊，心在流血，也是一個(gè)很深刻的教訓(xùn)。 感謝實(shí)習(xí)經(jīng)歷讓我一畢業(yè)就進(jìn)入了實(shí)習(xí)公司繼續(xù)全職工作。每年的實(shí)習(xí)都能給我?guī)?-7萬的收入不等。這實(shí)實(shí)在在解決了我的生活費(fèi)還有剩余。學(xué)費(fèi)是申請(qǐng)的學(xué)生貸款和獎(jiǎng)學(xué)金加助學(xué)金。獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金是不用還的，學(xué)生貸款在校期間是免息，畢業(yè)后開始計(jì)息還貸款。 我想再一次感謝我的父母，我畢業(yè)那年可以說是匯率接近頂峰的時(shí)候，他們把國(guó)內(nèi)辛辛苦苦存的那點(diǎn)錢給我全款還了學(xué)生貸款，使我不用和大部分這邊畢業(yè)的新鮮人一樣從負(fù)債開始。 當(dāng)我開始工作的時(shí)候，我通過實(shí)習(xí)和攢錢，起步存款已經(jīng)達(dá)到了15萬。 正式參加工作后，稅前工資就有24萬，加上5萬加班費(fèi)。大家不要只看到我們的收入高，相對(duì)稅也高，各種開銷加起來很容易月光，我的同事和我差不多入職現(xiàn)在都是差不多月光的狀態(tài)。另外我是換算成人民幣，占了些便宜，加上我知道我追求什么，所以愿意拋棄一些物質(zhì)欲望實(shí)現(xiàn)存錢目標(biāo)。 從我進(jìn)公司的第一天，我就開始尋找公司的退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃。自己付5%，公司給1.25%。秉著蚊子再小也是肉的精神，我馬上加入這個(gè)計(jì)劃，拿公司白給的錢。 這一年，我開了人生第一個(gè)理財(cái)賬戶。在此之前的2個(gè)月，從圖書館借了無數(shù)本關(guān)于股票，基金，ETF的書籍，具體分析如何做一個(gè)合格的DIY理財(cái)達(dá)人。 很多剛剛?cè)腴T的投資人，對(duì)于如何選擇適合自己的產(chǎn)品往往表現(xiàn)得迷茫或跟風(fēng)。但是我選擇結(jié)合自身的實(shí)際情況，對(duì)每一類產(chǎn)品進(jìn)行了解和分析，最終選出最適合的投資。 1、基金 從書里我很快知道了，基金通常費(fèi)用很高，而且很少年年表現(xiàn)都打敗大盤，加上超高的費(fèi)用讓我望而卻步。它適合喜歡做甩手掌柜的投資人。這，明顯不符合我想要的。 我希望我投資的每一筆錢都由我來掌控，買個(gè)東西還需要貨比三家研究成分出處何況是直接把錢拿去投資。 基金pass！ 2、股票 投資單只股票需要研究報(bào)表，了解企業(yè)動(dòng)向，對(duì)各種消息一場(chǎng)敏感。在這邊成熟的市場(chǎng)里，只要研究透了這些企業(yè)，掙錢不是夢(mèng)。可惜，這又不適合我。我有一份全職工作，忙得時(shí)候天天加班。根本沒有辦法做到盯盤和去研究各個(gè)企業(yè)。 我沒有那個(gè)時(shí)間和精力。 股票pass！ 3、ETF 那么，剩下最后一個(gè)選擇: ETF。這也是我現(xiàn)在主要的投資方向。 ETF是緊隨大盤走，管理費(fèi)超低，再加上選好了一個(gè)好的網(wǎng)上交易平臺(tái)，交易費(fèi)用可以到0。在這個(gè)成熟的市場(chǎng)，大盤永遠(yuǎn)是向上的，就算調(diào)整，但趨勢(shì)是向上。由于是大盤，不是某一家工資，投資的風(fēng)險(xiǎn)就大大降低了。 對(duì)于我來說，我投資的目的是為了今后的財(cái)務(wù)自由和早退休，那我的投資年限可以達(dá)到25-30年以上，偶爾的波動(dòng)對(duì)我來說不算什么。我還寧愿大盤大跌我可以買更多。 我現(xiàn)在專注于本土大盤，發(fā)達(dá)國(guó)家大盤，發(fā)展中國(guó)家大盤，再加上一點(diǎn)債卷作調(diào)劑，分散風(fēng)險(xiǎn)。只要有閑錢慢慢注入資金，按照我既定的百分比去買，保證每塊百分比不變。一年只要調(diào)整一兩次，相當(dāng)于放在自動(dòng)巡航模式，等待以后的開花結(jié)果。 投資成果： 收入：我大概估算一下，我的投資本金加上理財(cái)回報(bào)，已經(jīng)有18萬元左右。加上原來就有的15萬，手里有33萬。 支出：花掉了差不多7萬，其中3萬6是房租，這還是我別人合租的情況下。在這個(gè)普遍一室一廳房租8-9萬的城市里，我在蝸居。剩下的3萬多包涵所有交通費(fèi)和食物。每月月票600，剩下就是吃穿，買生活用品和回去看父母的機(jī)票錢5000。基本上我都是自己做飯，便宜又健康，外面的中午快餐都是60起，和朋友晚上出去吃一頓就是120-240一頓，還是自己做省錢。 剩余：25萬。 通過努力升了職，工資漲了很多，稅前工資 30萬，還有6萬加班費(fèi)，到手27萬元。 依然合租，依然堅(jiān)持自己做飯，開始用年假出去玩或回去看父母，大概在1萬左右。保持最簡(jiǎn)單的生活，擠出每一分錢存起來?？粗鴶?shù)字的增長(zhǎng)覺得一切都是值得的。 增加了和朋友聚會(huì)的消費(fèi)，加上補(bǔ)交了上一年的收入稅，存款/理財(cái)只是僅僅上升到49萬，不包括理財(cái)增值部分。 工資穩(wěn)步上升，加班累的成狗一樣，但是為了初期的資本積累算是拼了，稅前工資33萬 9萬加班費(fèi)，到手35萬 4萬補(bǔ)助費(fèi)。出差或超額加班拿到每天的定額補(bǔ)助，只要花得少，多出來的補(bǔ)助就可以存下來。生活其實(shí)不是處處充滿了激情。生活基調(diào)不變。 這一年很幸運(yùn)，幫朋友看房子免費(fèi)住，省下來房租錢。因?yàn)椴皇亲约旱姆孔?，能不買的東西盡量不買來占空間，也算是另一種減少花錢的方法。這一年干得很辛苦，給自己放了個(gè)假，好好出去玩了一圈，買了心儀的幾千塊鞋子，開始要對(duì)自己好一點(diǎn)。 年底大事件，在另一座城市生活的父母終于買了自己的房子。把國(guó)內(nèi)的房子賣了也只夠付一個(gè)首付。每月開始我除了付自己的房租還要負(fù)擔(dān)他們的貸款。其他管理費(fèi)水電支出等他們自己付。我一直沒有買房子的打算，所以給他們買個(gè)房子住一直是我的心愿。父母在國(guó)內(nèi)本來有一份很不錯(cuò)的工作卻選擇背井離鄉(xiāng)來到這里，又把僅剩的存款給我還了學(xué)貸，為了我，他們犧牲了很多。 我現(xiàn)在的打算就是不自己買房子。最近十幾二十年這里房?jī)r(jià)也被炒得非常厲害，城市里一座像樣的獨(dú)立屋沒有六七百萬是不用想的，聯(lián)排別墅也要三四百萬，公寓大概有七十平米的二室一廳也要二百多萬起。我并沒有在這座城市生根的想法，所以租房存錢投資是我的選擇。 我的職業(yè)讓我能在世界各地輕易地找到工作，我想趁著年輕多走走多看看，多去幾個(gè)國(guó)家游歷。我的父母不一樣，他們需要穩(wěn)定的生活，所以買自己的房子尤其重要，這個(gè)貸款，我背得心甘情愿。這樣每月要多出7000多的支出。 這一年，加上雜七雜八的收入，我的存款/理財(cái)達(dá)到了72萬。 今年稅前工資36萬 9萬加班費(fèi)，到手36萬 4萬補(bǔ)助費(fèi)。明年即將升職，也不會(huì)再有加班費(fèi)，不知道是好還是壞。又回到了租房的狀態(tài)，加上房貸，每月有50%的固定開支就這么花掉了。 今年又迷上了滑雪這個(gè)燒錢的運(yùn)動(dòng)。裝備和滑雪票大概要2萬左右。不過該存的錢一分不會(huì)少。到了年底，工作即將邁入的第五個(gè)年頭，我的存款達(dá)到了100萬，這其中包括了這四年來陸續(xù)通過公司存下的養(yǎng)老金和公司補(bǔ)貼共10萬。 回顧這四年存錢理財(cái)經(jīng)歷，我其實(shí)并沒有那么省到極致，喜歡玩的滑雪和喜歡買的鞋子還是一樣都不少。攢錢無外乎兩種途徑：開源或節(jié)流。如果既能開源又可以節(jié)流，財(cái)務(wù)自由指日可待。
對(duì)我來說，一個(gè)對(duì)財(cái)務(wù)自由和提前退休的向往已超越了我對(duì)其他物質(zhì)的要求。 有人可以吃泡面買奢侈品，有人可以住地下室開豪車，還有人可以向自己的祖父母借錢為了買一輛50萬的車充面子。這些這種臉充胖子的行為都不是我需要的。 一個(gè)全身上下名牌開豪車的人，可能還沒有一個(gè)穿著樸素坐公共交通的人資產(chǎn)豐厚。其實(shí)這種現(xiàn)象在東西方都是屢見不鮮。美國(guó)還專門有一個(gè)調(diào)查研究百萬富翁到底是什么樣的人，負(fù)責(zé)調(diào)查的教授出了一本書叫做《The millionaire next door》（中文版：《鄰家的百萬富翁》）。英文好的朋友可以找來讀一下，一定會(huì)大開眼界。 真正的百萬富翁原來并不像人們所想的那樣住豪宅買豪車，而是隱藏在普普通通的人群中的你我他。 我的目標(biāo)是40-45歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由然后退休。 我發(fā)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)還很少有這樣的聲音和討論financial independence/retire early （FIRE）。在國(guó)外，已經(jīng)有相當(dāng)一部分的人開始關(guān)注這個(gè)話題，討論這個(gè)話題，甚至有許多在30出頭就成功退休的案例。 也許是國(guó)情不同，我?guī)缀鯖]有看到有人提到trinity study, safe withdraw rate, 4% withdraw rate等等詞匯。 有一個(gè)研究公式可以算出當(dāng)你的資產(chǎn)達(dá)到一定的金額時(shí)，每年從資產(chǎn)拿出多少錢可以保證你的資產(chǎn)永遠(yuǎn)會(huì)取之不盡用之不竭。這是一個(gè)投資回報(bào)率與取出資金百分比的一個(gè)計(jì)算對(duì)比。當(dāng)回報(bào)率大于取出占整個(gè)資金的百分比時(shí)，你的資產(chǎn)就永遠(yuǎn)不會(huì)有用完的一天。 這個(gè)調(diào)查研究首先是用美國(guó)大盤有歷史數(shù)據(jù)以來（大概90年）的平均回報(bào)率來計(jì)算的，并給出成功和失敗的概率。里面的參數(shù)可以根據(jù)不同情況隨意設(shè)定的。不好意思，我的中文專業(yè)詞匯比較爛，如果大家有興趣可以和我在下面一起討論。我盡量表述清楚一點(diǎn)。如果大家對(duì)國(guó)外關(guān)于這個(gè)財(cái)務(wù)自由提前退休的討論感興趣，我可以提供幾個(gè)英文網(wǎng)站，大家可以上去看一看。 關(guān)于博客： 以下是我在隨手記理財(cái)社區(qū)給另外一位讀者的推薦。這只是其中眾多很好的博客之二，可以先從這里開始：
Mad Fientist是一個(gè)三十出頭半退休到處旅行的美國(guó)博主。他的文章注重在如何減稅，如何增加儲(chǔ)蓄，怎么樣能最快的實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和提前退休。他會(huì)告訴你什么是“trinity study',什么是”safe withdrawal rate' 等等。雖然他是以一個(gè)美國(guó)人角度做很多的規(guī)劃，但是很多小貼士是部分國(guó)界的。 Jim是一位已經(jīng)退休喜愛旅行的美國(guó)博主。他最厲害的在于教大家如何去組建一個(gè)適合自己的投資組合。他的“股票系列”是目前我能找到最好的例子教“如何投資”。這是“股票系列'的直通車：http:///stock-series/
《漫步華爾街》 作者是教授和投資人，對(duì)于為什么要買指數(shù)股，他給出了最好的解釋。對(duì)于現(xiàn)在股市如何投資給出了很多很好的建議。
《鄰家的百萬富翁》 正文提到過，對(duì)什么是百萬富翁，如何成為百萬富翁給出了解釋。并讓讀者接觸到真正百萬富翁的生活。
作者出了一系列的書籍都是非常值得一看的，主要是教你怎么省錢，如何省錢，如何存錢。沒有錢如何去投資？那么怎么樣有閑錢，就是看他一系列的書籍了。
雖然國(guó)情不同，但我相信知識(shí)是融會(huì)貫通的，我希望我的這個(gè)帖子能給大家打開一扇門，也許這條路不通，但是能給大家?guī)硇碌膯l(fā)。如果要說能在哪里找到志同道合的理財(cái)朋友們，那無疑是這里了。 大家可以點(diǎn)擊閱讀原文，與我在線互動(dòng)，也可以在文末直接留言，發(fā)表你的看法和觀點(diǎn)！
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