“雙十二”，據(jù)說(shuō)又是一個(gè)剁手族狂歡的節(jié)日。而就在這一天，中國(guó)銀聯(lián)攜手二十來(lái)家商業(yè)銀行，在北京舉行盛大的“云閃付”發(fā)布會(huì)。

“云閃付”是個(gè)什么鬼？發(fā)布會(huì)之前，中國(guó)銀聯(lián)辦公室負(fù)責(zé)人帶我到會(huì)場(chǎng)外的咖啡店，掏出了自己嶄新的三星手機(jī)，在標(biāo)有“閃付”字樣的銀聯(lián)POS機(jī)上輕輕地?fù)]了揮，輸入密碼，完成支付，全程不到一分鐘。而且，由于目前正在促銷，這杯咖啡才花了1塊大洋。這就是“云閃付”，感覺(jué)棒棒噠！

前年春節(jié)前后，微信推出的“發(fā)紅包”服務(wù)席卷網(wǎng)絡(luò)，登錄一個(gè)微信賬號(hào)就可以完成發(fā)紅包、搶紅包的游戲，讓人們?cè)趭蕵?lè)之中不僅增加了互動(dòng)與交流，還樂(lè)呵呵地交出銀行賬戶，加入微信支付大軍。

隨后，阿里巴巴和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)公司，利用兩款叫車軟件，展開(kāi)近身肉搏，斥之重金請(qǐng)全國(guó)人民打車，砸的是真金白銀，實(shí)際上搶的是移動(dòng)支付用戶。

而現(xiàn)在，無(wú)論是餐飲、超市，還是醫(yī)療、交通，眾多消費(fèi)場(chǎng)景接受手機(jī)錢包的付款方式，掃碼支付也在各地蔓延。移動(dòng)支付，自然而然地成為普通百姓特別是年輕一族生活的一部分。

從支技術(shù)手段看，移動(dòng)支付主要包括兩種形式：遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。遠(yuǎn)程支付則是指通過(guò)手機(jī)上安裝的客戶端來(lái)實(shí)現(xiàn)支付購(gòu)物、充值、轉(zhuǎn)賬等功能，屬于線上行為，需要接入移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。近場(chǎng)支付主是指客戶在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)通過(guò)手機(jī)向商家進(jìn)行支付，支付的處理在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，刷手機(jī)消費(fèi)的模式代替了刷卡消費(fèi)。

支付結(jié)算本來(lái)就是商業(yè)銀行最基本的功能之一。但在這場(chǎng)移動(dòng)支付的浪潮中，作為中國(guó)金融服務(wù)主要提供者的商業(yè)銀行，似乎過(guò)于默默無(wú)聞，沒(méi)有發(fā)出足夠強(qiáng)大的聲音，線上支付份額被瓜分殆盡，線下支付市場(chǎng)也城池漸失。

在這種背景下，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行，以及通訊運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商和商戶，適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的深刻變革，隆重推出了“云閃付”。應(yīng)該說(shuō)，“云閃付”的出現(xiàn)，使得移動(dòng)設(shè)備像銀行卡一樣方便進(jìn)行支付，使“手機(jī)即銀行”進(jìn)一步成為現(xiàn)實(shí)，其特色和優(yōu)勢(shì)還是明顯的：

首先，與第三方支付機(jī)構(gòu)的掃碼支付相比，“云閃付”在線下支付時(shí)，不需要啟動(dòng)手機(jī)銀行APP，更不需要手機(jī)聯(lián)網(wǎng)，僅僅需點(diǎn)亮手機(jī)屏幕，靠近POS機(jī)的閃付區(qū)域即可。而掃碼支付的用戶，要多出打開(kāi)手機(jī)界面、支付APP、支付碼等繁瑣環(huán)節(jié)。

據(jù)說(shuō)，“云閃付”的線上支付過(guò)程也算快捷，直接通過(guò)銀聯(lián)在線支付，選擇手機(jī)中的“云閃付”，不需要短信驗(yàn)證碼，便可完成支付。

其次，與過(guò)去傳統(tǒng)的銀行卡刷卡支付相比，通過(guò)手機(jī)銀行APP將實(shí)體的銀聯(lián)卡生成一張“替身卡”，加載到自己的手機(jī)當(dāng)中，以后不需要隨身攜帶實(shí)體銀聯(lián)卡即可完成支付。這是對(duì)實(shí)體銀行卡的顛覆性迭代，此時(shí)無(wú)卡勝有卡?。?span lang='EN-US'>2011年，招商銀行提出“消滅信用卡”的大膽設(shè)想，現(xiàn)在看來(lái)“云閃付”讓這個(gè)設(shè)想更近了一步。

在支付安全方面，“云閃付”遵循金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)，擁有動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障。而且，由于手機(jī)存儲(chǔ)的是“替身卡”信息，支付時(shí)不顯示真實(shí)卡號(hào)，能有效保護(hù)持卡人隱私及支付敏感信息。

總之，這樣的支付方式，比刷銀行卡支付更便捷，比第三方支付更安全。下一步，如果合作銀行能從目前二十多家擴(kuò)展到更多，如果支持系統(tǒng)能從目前的安卓擴(kuò)展到iOS，“云閃付”還是比較值得期待的。

只是，在整個(gè)線下支付中，銀行和銀聯(lián)本來(lái)就是一個(gè)市場(chǎng)份額的“守衛(wèi)者”。面對(duì)白熱化的“機(jī)槍之戰(zhàn)”，他們處于一個(gè)被動(dòng)地位?！霸崎W付”能否充當(dāng)銀聯(lián)和銀行疆域的守衛(wèi)者，進(jìn)而成為英勇的進(jìn)攻者，尚待市場(chǎng)檢驗(yàn)。

此外，在廣大農(nóng)村市場(chǎng)，如何推進(jìn)“云閃付”也值得思考和探索。中國(guó)農(nóng)村金融將是我國(guó)金融業(yè)的下一個(gè)藍(lán)海，目前，阿里巴巴、京東都虎視眈眈，使出各種手段挺近農(nóng)村。對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)較少的農(nóng)村而言，移動(dòng)支付的需求更多、作用更大。這一點(diǎn)，遠(yuǎn)在非洲的肯尼亞，已經(jīng)給了我們很好的啟發(fā)。據(jù)說(shuō)，目前約四分之三的肯尼亞成年人使用一種名叫M-PESA的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這也讓肯尼亞成為全球移動(dòng)支付比例最高的國(guó)家。

不過(guò)，“云閃付”最大的挑戰(zhàn)可能在于應(yīng)用場(chǎng)景。特別是在小額、高頻的支付中，功能、工具都是次要的，沒(méi)有場(chǎng)景就沒(méi)有一切。據(jù)說(shuō)，“云閃付”所依托的HCE技術(shù)，可以安全用于與任何類型客戶的交互，理論上可以使“云閃付”的應(yīng)用場(chǎng)景趨于無(wú)窮大。目前，銀聯(lián)已拓展上萬(wàn)個(gè)實(shí)體商業(yè)門店，以及三十多家線上知名商戶。但發(fā)布會(huì)結(jié)束之后，我走出會(huì)場(chǎng)，默默地掏出手機(jī)叫了一輛出租車，然后用叫車軟件中的微信支付了21元打車費(fèi)。

在“云閃付”的發(fā)布會(huì)上，央行范一飛副行長(zhǎng)在致辭中認(rèn)為，商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)是支付產(chǎn)業(yè)的主力軍，創(chuàng)新推出“云閃付”具有積極意義。其實(shí)，這也是銀聯(lián)和銀行踐行普惠金融的新探索。

而我則是希望，看上去高大上的“云閃付”，不只是風(fēng)中那朵雨做的云，而是要化身為綿綿春雨，普降大地，灑在消費(fèi)者的心坎上。