【作者】 柴迅、馮美玲、王俊銘

【來(lái)源】北大法寶律所實(shí)務(wù)庫(kù)

《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《交通事故損害賠償司法解釋》），將交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)兩種法律關(guān)系一并納入到同一訴訟中解決的制度，使受害人最大程度上得到及時(shí)有效的賠償，但交通事故保險(xiǎn)理賠過(guò)程中這一制度在法律適用上仍然存在著很多問(wèn)題。為此，筆者從司法實(shí)踐中對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)賠償?shù)木唧w細(xì)節(jié)問(wèn)題做出探析。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)賠償法律適用問(wèn)題

（一）交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償對(duì)象

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償對(duì)象為“第三者”，如何界定“第三者”，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》）第三條規(guī)定：本條例所稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

如何界定本車人員？筆者認(rèn)為，應(yīng)包括機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)思俺俗?。本車人員與非本車人員不是固定不變的，在一定的時(shí)空條件下二者的身份是可以轉(zhuǎn)換的。當(dāng)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嘶虺俗嗣撾x車輛后發(fā)生交通事故，是否應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)得到賠償需視實(shí)際情況而定。比如：乘客乘坐出租車到達(dá)目的地，下車后被出租車撞傷的，因其已完全脫離車輛，與其他第三者一樣沒(méi)有對(duì)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)的控制能力，即符合第三者的條件，應(yīng)得到交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償。如果發(fā)生交通事故時(shí)乘客先被摔出車外，后被本車碾壓的，筆者認(rèn)為乘客因交通事故的撞擊導(dǎo)致脫離本車時(shí)，此時(shí)不存在由本車人員轉(zhuǎn)換為第三者的問(wèn)題，也不能獲得交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償。

如何界定被保險(xiǎn)人？《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第四十二條規(guī)定：被保險(xiǎn)人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。換言之，被保險(xiǎn)人只有在發(fā)生交通事故時(shí)才能最終確定。例如：投保人作為雇主雇傭駕駛員駕駛車輛，在行駛途中，投保人下車處理事情，返回過(guò)程中，駕駛員駕駛汽車將投保人撞傷。此時(shí)，投保人能否得到本車交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償？筆者認(rèn)為，投保人允許的合法駕駛?cè)笋{駛機(jī)動(dòng)車造成非本車上人員的投保人損害時(shí)，被保險(xiǎn)人為投保人允許的合法駕駛員而非投保人，投保人此時(shí)與其他人一樣處于第三者的地位，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)予賠償。

（二）交強(qiáng)險(xiǎn)賠償原則

1、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。

無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，是指損害發(fā)生后，不以當(dāng)事人的主觀過(guò)錯(cuò)為責(zé)任要件的歸責(zé)原則。無(wú)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則可以簡(jiǎn)化理賠程序，保護(hù)弱勢(shì)群體的利益，降低訴訟成本。交強(qiáng)險(xiǎn)的設(shè)定目的是為了保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人依法得到賠償，為切實(shí)有效地發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)制度的保障作用，保險(xiǎn)公司不能以被保險(xiǎn)車輛無(wú)過(guò)錯(cuò)作為抗辯理由對(duì)抗受害人，履行賠償義務(wù)是交強(qiáng)險(xiǎn)條例為其設(shè)定的法定義務(wù)。

2、責(zé)任賠償限額原則。

責(zé)任賠償限額原則，是指在交通事故保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的范圍及數(shù)額有明確的限制性規(guī)定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額是確定的，賠償不足的部分，保險(xiǎn)公司根據(jù)與投保人在保險(xiǎn)合同中的約定來(lái)決定是否在機(jī)動(dòng)車第三者商業(yè)保險(xiǎn)中予以賠償，肇事車輛沒(méi)有投保第三者商業(yè)保險(xiǎn)的，由機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人賠償。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的規(guī)定，責(zé)任限額分為：死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。當(dāng)發(fā)生賠償事由時(shí)，保險(xiǎn)公司僅在相應(yīng)的限額內(nèi)賠償，而且各個(gè)賠償項(xiàng)目之間不能相互替換和轉(zhuǎn)移。

二、商業(yè)三者險(xiǎn)賠償法律適用問(wèn)題

為最大限度地保護(hù)受害第三者的利益，商業(yè)三者險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。法律賦予第三者直接請(qǐng)求權(quán)，跳過(guò)被保險(xiǎn)人先向第三者賠償，再由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人理賠，避免了因被保險(xiǎn)人無(wú)力賠償或不能全部賠償或怠于請(qǐng)求的情況下，第三者只拿到一紙判決，卻不能獲得全部賠償。在司法實(shí)踐中，將交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)放在同一訴訟中，可以最大限度地保障受害人的權(quán)益，將受害人的損失降到最低程度，同時(shí)還可以解決以往被保險(xiǎn)人在商業(yè)三者險(xiǎn)理賠中的被動(dòng)及弱勢(shì)地位帶來(lái)的利益損失。但在商業(yè)三者險(xiǎn)賠償問(wèn)題上，還存在一些有爭(zhēng)議的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)約定的保險(xiǎn)格式條款的效力問(wèn)題，具體表現(xiàn)如下：

（一）保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)的司法界定

《保險(xiǎn)法》第十七條明確規(guī)定，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人未明確說(shuō)明告知投保人的免責(zé)條款，不發(fā)生法律效力。最高人民法院研究室在答復(fù)中確定，該條“明確說(shuō)明”是指保險(xiǎn)人除在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等以書(shū)面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。對(duì)于免責(zé)條款的說(shuō)明告知義務(wù)，保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任，否則視為未說(shuō)明告知，該免責(zé)條款無(wú)效。

（二）保險(xiǎn)公司履行告知義務(wù)后，免責(zé)條款是否確定有效

商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同系投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的格式合同?！逗贤ā返谒氖畻l規(guī)定，格式條款提供者單方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。故保險(xiǎn)公司免除、減輕己方責(zé)任的條款即便明確告知投保人，該條款也不發(fā)生法律效力。因?yàn)榻邮芨袷綏l款一方為弱者，被保險(xiǎn)人并不具備與保險(xiǎn)公司協(xié)商條款內(nèi)容的地位，故即便明確告知免責(zé)條款也不能完全依據(jù)合同來(lái)確定雙方權(quán)利義務(wù)。

（三）多人受傷同時(shí)起訴，是否按比例分配商業(yè)三者險(xiǎn)保額

依據(jù)《交通事故損害賠償司法解釋》，一起交通事故造成多人受傷的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)需按比例分配，此項(xiàng)規(guī)定設(shè)立的目的是為保證傷者均有獲得賠償?shù)臋?quán)利。對(duì)于商業(yè)三者險(xiǎn)，從其設(shè)立的目的來(lái)看，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司是代替被保險(xiǎn)人予以賠償，是為減少被保險(xiǎn)人的損失為目的而設(shè)立的。筆者認(rèn)為，不需要強(qiáng)制預(yù)留分配第三者責(zé)任險(xiǎn)限額，但當(dāng)多人受傷案件分別起訴分配到同一法院時(shí)，可以考慮按比例分配第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額，最大程度地保護(hù)傷亡者能夠獲得公平的賠償。

（四）訴訟費(fèi)是否應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)

《保險(xiǎn)法》第六十六條規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。在司法實(shí)踐中，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛案件原告一般會(huì)一并起訴交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司及侵權(quán)人，如果保險(xiǎn)公司能夠證明其在保險(xiǎn)合同中明確約定訴訟費(fèi)等保險(xiǎn)公司不予承擔(dān)且將該免責(zé)條款明確告知被保險(xiǎn)人的前提下，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)訴訟費(fèi)，由實(shí)際侵權(quán)人承擔(dān)訴訟費(fèi)。而在單獨(dú)提起商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)公司理賠訴訟案件中，在保險(xiǎn)公司敗訴的范圍內(nèi)，依據(jù)《民事訴訟法》的規(guī)定，敗訴的保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)訴訟費(fèi)。