作為國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，重慶近年來探索開展基于農(nóng)村承包地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)等抵押融資試點，在一定程度上填補了農(nóng)村金融空白，緩解農(nóng)戶“貸款難”。與此同時，改革試點仍面臨土地價值評估難等問題。

　　農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押“盤活”農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)

　　作為農(nóng)村改革試點，近年來重慶放開政策限制，允許農(nóng)戶使用承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)“三權(quán)”抵押貸款，以增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入為主線，確認農(nóng)民土地財產(chǎn)權(quán)。

　　在重慶北碚區(qū)，金刀峽鎮(zhèn)綠波漾農(nóng)作物股份合作社在發(fā)展過程中，長期受到資金短缺困擾?！昂献魃缬腥肷甾r(nóng)戶570多戶，參股土地近千畝，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要大量資金，以前因為沒有抵押物無法向銀行貸款，經(jīng)常不得不搞民間融資，利息高風(fēng)險大?！焙献魃缟玳L唐朝富說，合作社發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，每年資金缺口都在100萬元以上。

　　土地經(jīng)營權(quán)抵押融資政策放開后，綠波漾農(nóng)作物股份合作社以社內(nèi)農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)向重慶銀行抵押貸款50萬元，這在很大程度上緩解了資金難題。

　　在重慶，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資對象主要就是類似綠波漾這樣有較大資金需求的農(nóng)業(yè)大戶或?qū)I(yè)合作組織，貸款主要用于發(fā)展種植養(yǎng)殖、林業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后資金需求。

　　“近年來，本應(yīng)為新農(nóng)村建設(shè)提供支持和服務(wù)的各‘農(nóng)’字頭金融機構(gòu)紛紛‘棄農(nóng)進城’，農(nóng)民的正常資金需求，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及規(guī)模化種養(yǎng)業(yè)的資金需求得不到滿足，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨‘失血癥’?！敝貞c石柱縣金融辦副主任譚海波說，以前由于農(nóng)村相關(guān)土地權(quán)益不能用于抵押貸款，農(nóng)民只能從銀行貸兩三萬元額度的小額信用貸款，甚至借高利貸搞生產(chǎn)，而目前通過實施土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款正在初步破解這一問題。

　　重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行石柱縣分行副行長唐榮說，從基層實踐來看，“三權(quán)”抵押融資試點，一方面激活了土地財產(chǎn)權(quán)能，解決貸款缺乏抵押物的問題;另一方面，土地承包經(jīng)營權(quán)貸款與農(nóng)戶小額信用貸款等其他農(nóng)貸相比，額度更大、期限相對較長，在一定程度上可滿足農(nóng)村專業(yè)大戶、經(jīng)濟能人的資金需求。

　　在“三權(quán)”抵押貸款基礎(chǔ)上，從2014年起重慶進一步放開農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資抵押物范圍：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋、林權(quán)、大中型農(nóng)機具、農(nóng)村小型水利設(shè)施(庫、塘、堰)、農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份占有權(quán)、農(nóng)村經(jīng)營性集體建設(shè)用地、地上種植(養(yǎng)殖)物及附屬設(shè)施、農(nóng)村建設(shè)用地復(fù)墾指標、地票、保單等，均可向金融機構(gòu)抵押融資。

　　評估難、變現(xiàn)難：

　　抵押融資尚存制度瓶頸

　　記者發(fā)現(xiàn)，目前產(chǎn)權(quán)抵押融資改革總體平穩(wěn)，試點范圍全面覆蓋重慶所有區(qū)縣，金融機構(gòu)呆壞賬率始終控制在安全水平以下。但農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資也面臨著評估難、變現(xiàn)難、土地承包戶與流轉(zhuǎn)戶利益難協(xié)調(diào)等情況，貸款申請程序相對繁瑣、銀行放貸積極性總體不高，需通過深化改革加以破題。

　　“銀行等金融機構(gòu)對從事土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)仍有顧慮，其中一個重要原因在于，現(xiàn)行政策框架下，土地產(chǎn)權(quán)不完整，本身難以確定價值，也沒有完善的土地資產(chǎn)評估和流轉(zhuǎn)、交易平臺。如果出現(xiàn)風(fēng)險，銀行也難以有效‘變現(xiàn)’?！睒I(yè)內(nèi)人士介紹，以承包地經(jīng)營權(quán)抵押融資為例，目前銀行發(fā)放的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，主要還不是基于承包地本身的價值，而是基于對貸款戶產(chǎn)業(yè)項目效益評估。那些資信良好、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營有效益前景的農(nóng)業(yè)項目，一般被給予較高額度的貸款;那些經(jīng)營效益差、信用不良的貸款戶，即便有大面積承包地抵押，銀行也可能不會放款。

　　重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司副總經(jīng)理徐睿說，由于承包地評估難、變現(xiàn)能力差，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款一般都需要相關(guān)擔(dān)保公司提供擔(dān)保后，銀行才愿發(fā)放貸款。貸款人需交納擔(dān)保費、風(fēng)險保證金等，這也提高了貸款成本，增加了負擔(dān)。

　　同時，目前土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款面臨的一大難題在于：一家一戶的承包地零星、分散，人均只有1畝多，規(guī)模偏小，抵押價值偏低。在現(xiàn)已完成的土地承包經(jīng)營權(quán)貸款的案例中，貸款主體并非個體農(nóng)戶，而是農(nóng)業(yè)大戶、專業(yè)合作社或農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè);貸款抵押物主要也是土地流轉(zhuǎn)后形成規(guī)模效益的承包經(jīng)營權(quán)。雖然承包地貸款需要經(jīng)過作為土地所有者的村社集體和承包方農(nóng)戶同意，但在現(xiàn)實操作中，土地承包戶與流轉(zhuǎn)戶之間利益如何協(xié)調(diào)、風(fēng)險如何防范也需要不斷探索加以解決。

　　創(chuàng)新農(nóng)村土地制度，探路抵押經(jīng)營權(quán)

　　為解決土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資困局，重慶進行不少探索。為打通“農(nóng)民貸款難”與“銀行放貸慎”間的“腸梗阻”，分擔(dān)貸款風(fēng)險，重慶專門建立產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險補償基金，即通過市、區(qū)縣兩級財政資金補助，如遇農(nóng)戶無法歸還貸款，由政府給予金融機構(gòu)適當(dāng)補償，形成政府、銀行和農(nóng)民共同承擔(dān)風(fēng)險的格局。

　　為協(xié)調(diào)土地承包戶與流轉(zhuǎn)戶之間的利益關(guān)系，重慶還對銀行受理土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款設(shè)有嚴格的禁止性規(guī)定：對于土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)原承包方與發(fā)包方承包關(guān)系不清的、承包方發(fā)包方不同意的、流轉(zhuǎn)期限超過承包期限的均不能進行抵押貸款。銀行為實現(xiàn)風(fēng)險可控，一般都會堅持將地上附著物、配套設(shè)施設(shè)備與土地承包經(jīng)營權(quán)一并進行抵押。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，產(chǎn)權(quán)抵押融資面臨的一些深層次制度問題，不是省(市)級層面能夠破解的，如擔(dān)保法等法律就規(guī)定耕地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)，不得抵押。真正完善相關(guān)制度，有待國家層面突破。

　　令人欣慰的是，基層的改革探索已得到中央高層的積極回應(yīng)。近日，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》，其中明確，開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)(以下統(tǒng)稱“兩權(quán)”)抵押貸款試點堅持依法有序、自主自愿、穩(wěn)妥推進、風(fēng)險可控的原則，按照所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)三權(quán)分置和經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)有關(guān)要求，以落實農(nóng)村土地的用益物權(quán)、賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利為出發(fā)點，深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，穩(wěn)妥有序開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長期和規(guī)?；?jīng)營的資金投入，為穩(wěn)步推進農(nóng)村土地制度改革提供經(jīng)驗和模式，促進農(nóng)民增收致富和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士認為，隨著試點的推進和改革的深化，農(nóng)民貸款抵押的難題將逐步得以破解，農(nóng)業(yè)發(fā)展將獲得源源不斷的金融“活水”注入。（半月談記者　李松）