?保險，可不是有錢就可以隨時買到的商品哦，很多保險公司在承保或理賠時，都有一張“黑名單”，趁著年輕、身體健康的時候，早買保險，免得“上榜”后想買也買不到。

保險公司在設(shè)計險種、厘定費率，是以標準人群的生命表為基礎(chǔ)的。在正常標準以外的人群投保時，如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風險職業(yè)等情況下，被保險人的風險要遠遠大于標準人群。保險公司會根據(jù)風險不同調(diào)整費率，因被保險人體重超重而追加保費的事例非常多，排在加費“排行榜”的第2位。

通常，乙肝患者投保，保險公司都會對其健康狀況進行嚴格審核、要求體檢，對于早期的患者一般可以加費承保，對于中末期的患者其拒保率非常高。來自一保險公司的數(shù)據(jù)顯示，乙肝排在加費和拒?！芭判邪瘛钡牡谝晃?，占到30%以上。

因此，乙肝患者在投保時一定如實告知健康狀況，配合提交過往所有病歷資料，保險公司會給予客觀、公正的答復。若不如實告知，在兩年內(nèi)如果轉(zhuǎn)成肝硬化或肝癌，保險公司將不予賠償。需說明的是，若僅是乙肝病毒攜帶者，其肝功正常的話，其投保也可獲得正常健康人一樣的費率。

現(xiàn)代醫(yī)學證明：酗酒、熬夜、吸煙這三大不良生活被認為是引起、誘發(fā)、惡化應激類疾病如高血壓、血脂異常、痛風等疾病的元兇。長期酗酒的直接后果，直接損傷肝臟，肝臟組織開始結(jié)成硬痂，當損傷不可逆時，肝臟會逐漸硬化。

酗酒者的壽命一定會大打折扣，風險大大增加。保險公司一般把它列入除外責任，即被保險人因酗酒導致的身故，保險公司不會給付保險金。若在投保時未據(jù)實告知，一旦出事，依照保險法告知義務的規(guī)定，解除合約，不予理賠。

保險公司的核保統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，肝功能異常居加費“排行榜”的第4位。肝功能是保險體檢必檢的一種項目，主要通過驗血，檢測ALT(谷丙轉(zhuǎn)氨酶)、AST(谷草轉(zhuǎn)氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)這3項指標。

如果指標都高的話，說明肝功能異常，一般就要加費了；如果高到3倍以上，就延期，暫不承保；如果高達10倍，或者乙肝發(fā)展成小三陽、大三陽，可能就沒機會參保了。

不少人到了中年，患上或輕或重的高血壓，當身體出現(xiàn)這情況后，如果想投保住院醫(yī)療或重疾等健康類保險的話，保險公司多數(shù)會要求體檢，并從檢查結(jié)果再評估做出核保結(jié)果。

如果只是輕微血壓高也許能順利通過，但稍重一些者則要根據(jù)血壓高程度核保，其結(jié)果主要有除外責任承保、加費承保、延遲承保或拒保。同時，也不排除對于血壓高引起的事故作除外責任承保。

血尿是壽險體檢必做的一個項目，血尿不是一種疾病，而是一種現(xiàn)象，壽險醫(yī)學不會診斷血尿背后的疾病是什么，只看它顯示的異常指標。血尿既可能是腎結(jié)石，或者腎小球發(fā)炎，也可能是非常嚴重的尿毒癥。

尿毒癥就是由慢性腎小球腎炎導致的，而它們初期的表現(xiàn)就是血尿。所以，保險公司會根據(jù)血尿的嚴重程度，做出不同的加費決定，甚至延期承保。

糖尿病是一種典型的“富貴病”，具有不可逆性，只要一經(jīng)診斷，就不可能承保重疾險了，而有血糖代謝異常而沒發(fā)展到糖尿病，可酌情加費承保。

如果客戶的保單失效，申請復效時，保險公司根據(jù)客戶當前的情況，要求其體檢，并依據(jù)體檢狀況，如果查出患糖尿病，則無法復效。

隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏的加快，女性乳腺疾病的發(fā)病率越來越高——年齡越大患乳腺癌的風險越高，長期在高強度壓力下生活、攝入過多的高熱量食物是導致乳癌的因素。

乳腺增長，乃至出現(xiàn)乳腺腫瘤，患有乳腺腫瘤的人有較高的幾率發(fā)展成乳腺癌患者，保險公司出于風險的衡量，往往把它列為除外責任。

吸煙者患肺癌的危險性是不吸煙者的13倍，死亡率比不吸煙者高10～13倍；吸煙也是許多心、腦血管疾病的主要危險因素，吸煙者的冠心病、高血壓病、腦血管病及周圍血管病的發(fā)病率均明顯升高。另外，吸煙是慢性支氣管炎、肺氣腫和慢性氣道阻塞的主要誘因之一。吸煙者患慢性氣管炎較不吸煙者高2～4倍。

在國外，由于生命表的數(shù)據(jù)完備，所以把投保人士分為吸煙者與非吸煙者，前者的費率比后者高。但在國內(nèi)還沒有區(qū)別吸煙者與非吸煙者來投保，但在核保時會參考其他體檢指標加以區(qū)別。

血脂高，即使沒有發(fā)展到高血壓、糖尿病，但有這種發(fā)展的危險趨勢，可能導致死亡率的提高，如果保險公司接受患有血脂高的被保險人太多，保險公司就會賠本。出于公正性的考量，輕者要加費承保，中末期患者被拒保的幾率很高。

保險公司在受理投保的時候，在面對血脂高的被保險人，輕度者是加費，中度以上者就是直接拒保了。