企業(yè)辦理銀行一般信貸業(yè)務(wù)貸款流程：

一般信貸業(yè)務(wù)包括：流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票承兌、擔(dān)保業(yè)務(wù)。

 一、申請(qǐng)貸款 

1、進(jìn)行融資安排 

1）確定融資目的。 企業(yè)需要銀行融資，主要目的有：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，通過獲得銀行授信以備不時(shí)之需。財(cái)務(wù)需要，用來提高財(cái)務(wù)利用，利用財(cái)務(wù)杠桿提高企業(yè)收益。其他目的，例如優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，促進(jìn)再融資等等。 

2）評(píng)估融資額度。 企業(yè)向銀行提出融資額度時(shí)，需要兼顧自身承受能力和實(shí)際業(yè)務(wù)需要。很多中小企業(yè)提出融資需求時(shí)，只是從收益出發(fā)，如果給了我多少錢，我投到項(xiàng)目中就可以收益多少等等。但對(duì)企業(yè)的融資能力、承受能力、還款壓力考慮較少。 

3）評(píng)估融資成本。 除了顯性的融資成本外，企業(yè)獲得銀行融資實(shí)際上是內(nèi)部管理特別是財(cái)務(wù)管理規(guī)范化的過程，還要付出其他的如報(bào)表審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估、人員精力、信息公開等成本。 

2、評(píng)估授信條件 

企業(yè)融資需要符合銀行條件，銀行對(duì)企業(yè)融資條件主要包括授信準(zhǔn)入條件、產(chǎn)品條件、法律文本條件等?；緱l件包括： 

1）工商行政管理部門（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人外，應(yīng)通過工商部門辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證。 

2）自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、有健全的財(cái)務(wù)管理制度。

3）借款用途合法、合理、合規(guī)，有按期還本付息的意愿和能力。 

4）企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好，借款確有經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還本息，一般有二年以上的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和納稅記錄，并能按要求提供符合擔(dān)保條件的保證人或抵（質(zhì)）押物品。 

5）應(yīng)在銀行開立存款帳戶，并按規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，接受信貸和結(jié)算監(jiān)督。 

6）企業(yè)應(yīng)持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡，并通過人民銀行組織的年檢。

3、準(zhǔn)備提交材料，一般包括： 

1）企業(yè)的基本情況，包括經(jīng)年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，驗(yàn)資報(bào)告，公司章程，法定代表人的身份證明或代表人授權(quán)書和授權(quán)代理人的身份證明，董事會(huì)或管理機(jī)構(gòu)同意申請(qǐng)借款的決議； 

2）企業(yè)經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表和申請(qǐng)貸款日前一個(gè)月的會(huì)計(jì)報(bào)表； 

3）抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明，保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件； 

4）企業(yè)經(jīng)年檢的貸款卡。 

5）企業(yè)提供董事會(huì)決議。 

二、銀行內(nèi)部貸款審理流程 

1、貸前調(diào)查 

1）客戶經(jīng)理初步了解后，認(rèn)為企業(yè)初步符合貸款條件。向企業(yè)提供需收集相關(guān)材料清單 

2）初步分析材料，對(duì)材料中需要了解的重點(diǎn)項(xiàng)和異常項(xiàng)進(jìn)行盡職調(diào)查。

 3）寫出調(diào)查報(bào)告，交由部門負(fù)責(zé)人； 銀行客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查是企業(yè)申請(qǐng)貸款的一項(xiàng)重要步驟，調(diào)查的數(shù)據(jù)要求全面、真實(shí)、具體，確保企業(yè)的貸款用途、合法合規(guī)性、行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保情況符合銀行貸款業(yè)務(wù)的要求。同時(shí)由于這項(xiàng)步驟的重要性，調(diào)查所需要的時(shí)間較長(zhǎng)，手續(xù)相對(duì)繁瑣，并可能反復(fù)的與企業(yè)溝通。所以一般來說，企業(yè)第一次貸款需要時(shí)間長(zhǎng)，第二次會(huì)簡(jiǎn)單好多，所以企業(yè)需要理解、配合并及早進(jìn)行第一次融資準(zhǔn)備。目前銀行對(duì)于單一產(chǎn)品已經(jīng)在簡(jiǎn)化調(diào)查的流程和手續(xù)，特備是對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，以提高貸款效率。 

2、審批 銀行要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策。貸款審批依據(jù)國(guó)家有關(guān)信貸政策，從銀行利益出發(fā)審查貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)的可行性，分析材料的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范措施，并決定是否批準(zhǔn)貸款。由此，貸款審批流程在決策上更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制與防范。需要注意的是大的銀行基層審批權(quán)大，產(chǎn)品的抵質(zhì)壓物越充足、創(chuàng)新性越低，基層權(quán)限越大，所以審批流程就越短效率就越高，所以企業(yè)要考慮融資行和融資產(chǎn)品的選擇。在受理審批后，審查人對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行盡職審查，按規(guī)定進(jìn)行集體審議，稱為審貸會(huì)，資料不完善的完善資料后進(jìn)行審查。審議后交由審批人，審批人審批后交由二級(jí)分行行長(zhǎng)按照業(yè)務(wù)雙簽的原則進(jìn)行審批。 

3.合同簽訂 審批通過后，銀行和貸款企業(yè)簽署合同，授信即可生效。 

三、放款 提交所有要求材料，銀行放款。此時(shí)間段很短。 

四、貸款管理 在貸款發(fā)放期間，銀行定期對(duì)企業(yè)的基本情況進(jìn)行檢查、跟蹤，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。