1.審貸分離的定義

①審貸分離是指將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離，分別由不同層次機(jī)構(gòu)和不同部門（崗位）承擔(dān)，以實(shí)現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢的信貸管理制度。

②按照審貸分離原則，由獨(dú)立于前臺(tái)業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的部門對不同幣種、不同客戶對象、不同類型的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理。

③要完善授信決策與審批機(jī)制，防止對單一客戶、集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)的高度集中。

2.審貸分離的意義

審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門（崗位）與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門（崗位）相分離，以達(dá)到相互制約的目的。其意義有三點(diǎn)：

① 獨(dú)立性）信貸審查人員獨(dú)立判斷風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸審查審批的獨(dú)立性和科學(xué)性；

② ②（專業(yè)性）信貸審查人員相對固定，有利于提高專業(yè)化水平，實(shí)現(xiàn)專家審貸，彌補(bǔ)客戶經(jīng)理在信貸專業(yè)分析技能方面的不足，減少信貸決策失誤；

③ ③從全局角度來講，審貸分離對促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理機(jī)制改革、提高信貸管理水平以及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

④ 3.審貸分離的一般操作規(guī)程

（1）審貸分離的形式

（2）信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分

（3）審貸分離實(shí)施要點(diǎn)

①審查人員與借款人原則上不單獨(dú)直接接觸

②審查人員無最終決策權(quán)

貸款審查只是貸款審批過程中的一個(gè)環(huán)節(jié)，不應(yīng)成為貸款審批流程的終點(diǎn)。審查人員即使對貸款發(fā)放持否定態(tài)度，也應(yīng)按正常的信貸流程繼續(xù)進(jìn)行審批。最終審批人參考審查員意見后，對是否批準(zhǔn)貸款提出明確的意見。信貸決策權(quán)應(yīng)由貸款審查委員會(huì)或最終審批人行使。

③審查人員應(yīng)真正成為信貸專家

④實(shí)行集體審議機(jī)制

●我國商業(yè)銀行一般采取貸款集體審議決策機(jī)制，多數(shù)銀行采取設(shè)立各級貸款審查委員會(huì)（以下簡稱貸審會(huì)）的方式行使集體審議職能。

●貸審會(huì)作為授信業(yè)務(wù)決策的集體議事機(jī)構(gòu)，評價(jià)和審議信貸決策事項(xiàng)，為最終審批人提供決策支持。貸審會(huì)投票未通過的信貸事項(xiàng)，有權(quán)審批人不得審批同意，對貸審會(huì)通過的授信，有權(quán)審批人可以否定。這里的有權(quán)審批人主要指行長或其授權(quán)的副行長等。

●行長不得擔(dān)任貸審會(huì)的成員，但可指定一名副行長擔(dān)任貸審會(huì)主任委員，但該主任委員不得同時(shí)分管前臺(tái)業(yè)務(wù)部門。

●貸審會(huì)委員不能過多，也不能過少，且必須為單數(shù)。審議表決應(yīng)當(dāng)遵循“集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過”的原則。未通過貸審會(huì)審查的授信可以申請復(fù)議，但必須符合一定條件，且間隔時(shí)間不能太短。貸審會(huì)成員發(fā)表的全部意見應(yīng)當(dāng)記錄存檔，且要準(zhǔn)確反映審議過程，以備后續(xù)的授信管理和履職檢查。

⑤按程序?qū)徟?/span>

授信審批應(yīng)按規(guī)定權(quán)限、程序進(jìn)行，不得違反程序、減少程序或逆程序?qū)徟谛艠I(yè)務(wù)。