近期，銀行員工牽頭的“過橋貸款”案件頻發(fā)，受害人損失慘重，銀行員工憑借著內(nèi)部資源及信息優(yōu)勢，給客戶之間撮合過橋貸，獲取高額手續(xù)費(fèi)，一旦企業(yè)資金鏈斷裂后果將不堪設(shè)想。日前，興業(yè)銀行某員工充當(dāng)資金掮客，不久前卷款而逃，客戶損失金額高達(dá)30億元。

　　過橋貸款一直處于法律的灰色地帶，是銀監(jiān)會(huì)不允許的，但是銀行員工積極撮合、貸款提供方積極配合、貸款使用方求之不得，銀行高層也是睜一只眼閉一只眼，過橋貸風(fēng)險(xiǎn)巨大，各方仍是飛蛾撲火的原因究竟是什么呢？小融來一一揭秘。

　　什么是銀行過橋貸款？

　　銀行過橋貸款是指，銀行借款人在自有資金不足的情況下，通過民間融資的方式籌措資金歸還給銀行，然后再從銀行拿到新貸款去償還民間貸款。

　　流程一般如下：A（企業(yè)或個(gè)人）在銀行貸款，由于資金緊張到期無法還上，資金掮客（多為銀行內(nèi)部員工）知道B有錢，讓B先行墊付，A支付B較高的利息，A抵押自己的房產(chǎn)、土地等作擔(dān)保，等A從銀行拿到新的貸款之后把錢還給B。一般來說手續(xù)費(fèi)是一天千分之三，遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率。

　　利益各方為何偏愛過橋貸？

　　銀行員工：收取高額手續(xù)費(fèi)

　　銀行員工清楚地知道哪些客戶有錢、那些客戶沒錢、哪些客戶可以再次獲得企業(yè)貸款，因此可以讓資金在這些客戶之間流動(dòng)起來，并且從中收取高額的手續(xù)費(fèi)，而且客戶對(duì)銀行員工通常比較信任，因此有銀行內(nèi)部員工撮合起來的過橋貸成功率很高。另一方面，如果銀行客戶無法按時(shí)還貸，將會(huì)造成壞賬，也會(huì)影響銀行員工的考核成績。所以目前很多銀行員工都經(jīng)手過過橋貸，甚至樂此不疲。

　　銀行高層：降低不良貸款率

　　近年來銀行的不良貸款率持續(xù)攀升，數(shù)據(jù)顯示，截至2015年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額9825億元，較上季末增加1399億元，不良貸款率為1.39%，這已經(jīng)是從2013年二季度開始，商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)第七個(gè)季度出現(xiàn)攀升。不良貸款率是與銀行高管的薪酬掛鉤的，如果不良貸款率上升，則高官的薪酬必然會(huì)受到影響。一般來說銀行員工涉及過橋貸款銀行不可能不知道，但是往往都是睜一只眼閉一只眼。

　　銀行借款方：緩解短期資金緊張局面

　　對(duì)于一些企業(yè)來說，如果一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈，無法及時(shí)還上銀行貸款，有可能被計(jì)入不良貸款或關(guān)注貸款，影響企業(yè)的后續(xù)貸款。因此，如果這時(shí)候能從其它渠道獲取資金來暫時(shí)解決燃眉之急顯然是求之不得的，即使代價(jià)很高。當(dāng)然，銀行員工已經(jīng)知道這些客戶是能獲取新的貸款來填補(bǔ)空缺才會(huì)做過橋貸的。

　　資金提供方：獲取超高收益

　　過橋貸款的資金提供方一般是民間借貸，對(duì)于他們來說，把金提供給銀行客戶可以獲取高額收益，而且一般銀行員工對(duì)客戶的背景比較了解，他們知道哪些客戶可以再次獲得貸款，因此資金提供方比較信賴銀行員工，敢把錢借出去。另一方面，他們也省去了自己去開發(fā)客戶的這一過程，一般銀行方面去找民間借貸的情況要更多。

　　過橋貸款存三大風(fēng)險(xiǎn)

　　過橋貸款處于法律灰色地帶，但是在銀行內(nèi)部卻非常常見，并且被銀行高層默許。近期不斷被曝出關(guān)于過橋貸的風(fēng)險(xiǎn)事件，涉案金額動(dòng)輒達(dá)到數(shù)十億，公眾也逐漸關(guān)注起其風(fēng)險(xiǎn)。融360分析師認(rèn)為，過橋貸款存在三大風(fēng)險(xiǎn)：

　　一、小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)民間機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，過橋貸款的融資成本高達(dá)40%以上，企業(yè)規(guī)模及借貸資金越小、時(shí)間越短，利率就越高。背負(fù)如此高的貸款利率，很多小微企業(yè)顯然支撐不住，對(duì)其經(jīng)營會(huì)造成負(fù)面影響，使用過橋貸款就相當(dāng)于是飲鴆止渴。

　　二、企業(yè)的資金流斷裂風(fēng)險(xiǎn)。一旦企業(yè)資金流斷裂無法還上貸款，那么會(huì)牽涉到多方利益，會(huì)導(dǎo)致一系列的金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、銀行員工的道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前很多員工重視自己的業(yè)績考核，并且希望從過橋貸中獲取私利，銀行高層也不加阻攔，縱容了員工的非法行為。一旦員工卷款私逃，銀行、客戶及資金提供方都將遭受重大損失。