今天，浙江網(wǎng)商銀行在杭州宣布正式開業(yè)。至此，首批5家試點民營銀行已全部開業(yè)。在此之前，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行和上海華瑞銀行也都先后開業(yè)。

看門道：

1.7月開展業(yè)務，瞄準80%長尾客戶

據(jù)浙江銀監(jiān)局批復文件顯示，螞蟻金服總裁井賢棟任浙江網(wǎng)商銀行董事長、俞勝法任行長、趙衛(wèi)星任副行長、唐家才任首席信息官、馮亮任產(chǎn)品總監(jiān)、童正任合規(guī)總監(jiān)、車宣呈任財務部門負責人、廖旭軍任內(nèi)審部門負責人。具體業(yè)務有望在7月開展。

俞勝法曾表示，浙江網(wǎng)商銀行將立足于服務小微，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務80%的“長尾”客戶：小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶。

俞勝法透露，浙江網(wǎng)商銀行將采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺化”的運營思路：輕資產(chǎn)是指不走依賴資本金、物理網(wǎng)點、人員擴張的發(fā)展模式，而是用互聯(lián)網(wǎng)的方式，數(shù)據(jù)化運營；交易型是指不以做大資產(chǎn)規(guī)模，追求商業(yè)利潤為目標，更快速地實現(xiàn)資金的循環(huán)流動；平臺化是指將風險管理能力，技術(shù)支撐能力、場景化的客戶服務能力，開放共享給同業(yè)金融機構(gòu)，進而實現(xiàn)金融服務需求與供給的匹配，形成開放式、生態(tài)化的平臺。

2.發(fā)力農(nóng)村金融，如何搞定八億農(nóng)民

農(nóng)村金融將是網(wǎng)商銀行的重點方向。六月初，網(wǎng)商銀行的幾個高管到農(nóng)村去考察，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村的金融服務非常匱乏，例如，由于物理網(wǎng)點少，讓很多農(nóng)民走十幾里地才到鄉(xiāng)村信用社這類的機構(gòu)辦理存取款業(yè)務。但同時，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)用戶在逐年上升，截止到2013年的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村的手機用戶占比在84.6%，而同一數(shù)據(jù)，城市用戶在79.6%。

副行長趙衛(wèi)星說：“反而是互聯(lián)網(wǎng)的方式能夠服務好農(nóng)村八億人口，這是一個巨大的空白點。”

除了物理網(wǎng)點匱乏，農(nóng)民在購買生產(chǎn)資料時有貸款需求，傳統(tǒng)的方式需要層層審批，而網(wǎng)商銀行提供的服務是在線的實施審批、實時通過、實施發(fā)放貸款的方式。農(nóng)村的小商戶現(xiàn)在多以現(xiàn)金結(jié)算為主，結(jié)算效率低，累積了現(xiàn)金要到物理網(wǎng)點去存款，安全上沒有保障。此外，一些種子農(nóng)機農(nóng)具公司下到農(nóng)村都是現(xiàn)金交易的方式……這些在網(wǎng)商銀行的眼里都是巨大的空白，也是農(nóng)村金融未來的發(fā)力點。

阿里巴巴集團正在推廣的“村淘”計劃也是網(wǎng)商銀行下沉到農(nóng)村的突破口。據(jù)了解，阿里巴巴計劃在1000個縣，建立10萬個村淘網(wǎng)點，幫助村民上網(wǎng)代購貨物，因此，村淘的意義是在農(nóng)村鋪設一個電商的網(wǎng)絡，物流的網(wǎng)絡，而依附其上，隨時都有產(chǎn)生金融服務的場景，趙衛(wèi)星表示：“我們會隨著這張大網(wǎng)的鋪設而提供解決農(nóng)村金融服務的解決方案?！?/p>

3.放貸款的是機器和大數(shù)據(jù)

既然沒有前臺的信貸員和柜臺服務人員，眾多業(yè)務由誰來完成呢？答案是機器和大數(shù)據(jù)。你可能聽說過深藍和國際象棋大師卡斯帕羅夫的在棋盤上的人機大戰(zhàn)，也聽說紐約時報搞的機器寫稿，沒錯，現(xiàn)在機器和大數(shù)據(jù)開始從事信貸了。

網(wǎng)商銀行將是一家數(shù)據(jù)化的銀行，依靠大數(shù)據(jù)來獲取客戶，做風險甄別。比如，你何時需要貸款，有否能力償還貸款，網(wǎng)商銀行根據(jù)積累的大數(shù)據(jù)和建立的風險模型，可以實時甚至提前做出判斷。

在大數(shù)據(jù)這個“超級大腦”的幫助下，給你放貸款的將是機器，而不是人。未來在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能是這樣的，3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預。

因為沒有人工干預，做決定得是機器和大數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行判斷用戶的標準毫無功利之心——規(guī)模大小不是問題，有無信用才是關鍵。流程的差別也導致單筆貸款的成本相差巨大，網(wǎng)商銀行每發(fā)放一筆貸款的成本不到2元錢，傳統(tǒng)的線下貸款單筆成本則在2000元左右。

看熱鬧：

1.員工三分之二是技術(shù)員

當前300多員工的網(wǎng)商銀行當中，三分之二的人員是科技人員，從事數(shù)據(jù)建模等工作。

“我們一直說銀行就是有個牌照的技術(shù)公司，大家了解國外銀行的技術(shù)團隊有多大，技術(shù)力量有多雄厚。我們希望技術(shù)在這里面起到驅(qū)動作用，對整個銀行的業(yè)務，銀行成本降低和運營方面，能夠在技術(shù)上起到很大的作用?！本W(wǎng)商銀行高管表示。

此前，無論是大型銀行，股份制銀行和其他的中小商業(yè)銀行，國內(nèi)比較高的在10%左右。

2.馬云1992年就有辦銀行的想法

馬云在致辭時說，最早有辦小微銀行這個想法是1992年，那時候他剛開始在杭州創(chuàng)辦海博翻譯社，為了借3萬塊錢，他跑了三個多月，沒想到借錢那么艱難。后來，馬云托了好多人，把家里所有發(fā)票和家具湊起來去抵押也沒借到。他當時就想，如果有家銀行有一天專門做這樣的事情多好，這樣的想法一直沒有停止過。

“中國不缺一家銀行，世界也不缺一家銀行，但中國和世界都缺創(chuàng)新性、為小企業(yè)服務的銀行。我們申請牌照的時候，就提出貸款不超過500萬人民幣，必須專注小企業(yè)，大企業(yè)貸款不是我們該做的，”馬云說，阿里小微貸剛成立時，他還向同事放狠話，誰貸款超過20萬人民幣出去，就把誰開除。

“很多人說生意越來越難做了，但我認為生意難做才越有機會，關鍵看你眼光和胸懷有多大。我希望這家銀行讓所有參與的員工有成就感，網(wǎng)商銀行的高管全是70后。網(wǎng)商銀行的口號是無微不至。我們希望能做到無微不至、有情有義、與眾不同。我們的夢想是，網(wǎng)商銀行能服務1000萬家企業(yè)?！彼f。

3.史玉柱諷刺騰訊辦銀行沒戲

巨人網(wǎng)絡史玉柱力挺網(wǎng)商銀行，還調(diào)侃諷刺騰訊微眾銀行等其他民營銀行根本沒戲。

“大部分金融銀行沒戲，傳統(tǒng)銀行沒有互聯(lián)網(wǎng)思維，最多把互聯(lián)網(wǎng)作為幾十個工具當中的一個，互聯(lián)網(wǎng)金融，大部分公司也沒戲，他們的客戶要么是聊天的客戶要么是玩游戲的客戶，不是支付客戶，大部分公司搞互聯(lián)網(wǎng)金融沒戲，網(wǎng)商銀行有戲，我非常看好。”他說。

網(wǎng)商銀行是中國首批民營銀行試點之一，在2014年9月底獲準籌建，由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設立，注冊資本40億元。2015年5月27日，網(wǎng)商銀行獲開業(yè)批復。