民生銀行曾是富國的忠實粉絲，小微金融、小區(qū)金融均仿效富國銀行，此外，招商銀行、浦發(fā)銀行也多次向富國“取經(jīng)”。

或許很多人都沒有注意到，今年下半年以來，北京的許多小區(qū)附近多出了一些“奇怪”的銀行網(wǎng)點。這些網(wǎng)點不足50平米，最小的僅有20多平米，布置較為簡陋，既不同于自助銀行網(wǎng)點，更不像一般銀行支行網(wǎng)點。

這些“奇怪”的網(wǎng)點正是目前各家銀行致力推廣的社區(qū)銀行。這些社區(qū)銀行，有的銀行命名為“金融便民店”或“社區(qū)金融服務(wù)中心”，也有的銀行稱之為“直銷銀行”，個別銀行直接命名為社區(qū)銀行。

無論如何稱謂，這些社區(qū)銀行的本質(zhì)依然是小區(qū)金融。在利率市場化、金融脫媒等多重壓力之下，銀行尤其中小型銀行不僅更加重視小微金融，并且在小區(qū)金融方面開始跑馬圈地，意圖在利差收窄的大環(huán)境下，依然擁有利差的相對優(yōu)勢。

社區(qū)銀行正成為硝煙四起的新戰(zhàn)場，而這場由中小型銀行主導(dǎo)的“爭奪戰(zhàn)”才剛剛開始。

多銀行混戰(zhàn)

目前，股份制銀行是這場社區(qū)銀行“圈地”中的主力，但個別大行及城商行也開始出現(xiàn)其中。

在這場來勢洶洶的社區(qū)銀行浪潮中，民生銀行是諸多銀行中最為積極的銀行之一。

早在2012年，民生銀行董事長董文標(biāo)就多次提及“小區(qū)金融”將是銀行一個完美的發(fā)展方向。他將“小區(qū)金融”視為民生銀行的“下一個殺手锏”，將其與“小微金融”共同構(gòu)成民生銀行未來“兩小”的戰(zhàn)略方向。

到了2013年，民生銀行的社區(qū)銀行開始向全國各大城市鋪設(shè)。按照董文標(biāo)提出的目標(biāo)，未來3年內(nèi)，民生銀行在全國開設(shè)的社區(qū)銀行將突破1萬家。

民生銀行將社區(qū)銀行命名為“小區(qū)金融便利店”，目標(biāo)是形成以小區(qū)為圓心、1.5公里半徑范圍內(nèi)的便利式服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在功能上與附近的支行網(wǎng)點形成業(yè)務(wù)互補。

由于便利店并不是實際的支行網(wǎng)點，所能提供的金融服務(wù)僅限于咨詢服務(wù)和終端自主服務(wù)，并不能辦理現(xiàn)金等柜臺業(yè)務(wù)。民生銀行的想法是，通過大量鋪設(shè)便利店的方式進入社區(qū)，一方面實現(xiàn)攬儲，另一方面挖掘居民及附近商戶的信貸需求。

不僅是民生銀行，其他股份制銀行也是懷著如此想法加入這場社區(qū)銀行浪潮之中。

今年6月，興業(yè)銀行在開設(shè)了全國首家社區(qū)支行后，大步伐地向社區(qū)銀行邁進。據(jù)了解，僅濟南一地，興業(yè)銀行就計劃在2014年底新建110家“社區(qū)銀行”，而民生銀行同期濟南計劃新建數(shù)量也僅為150家，興業(yè)緊隨其后。

光大銀行也在迅速鋪設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點，按照之前披露的計劃，光大銀行2013年年內(nèi)將會開設(shè)200家社區(qū)銀行。浦發(fā)銀行9月份也宣布要試點社區(qū)銀行，首批籌備工作已漸近尾聲。有消息稱，浦發(fā)銀行在上海、福州、長沙等地的首批社區(qū)銀行有望在今年內(nèi)開業(yè)。

除此之外，中信銀行、華夏銀行、平安銀行今年也紛紛啟動社區(qū)銀行的布局。

目前，股份制銀行是這場社區(qū)銀行“圈地”中的主力，但個別大行及城商行也開始出現(xiàn)其中。

據(jù)了解，上海農(nóng)商銀行、上海銀行、南京銀行等一些城商行也開設(shè)了社區(qū)銀行。長沙銀行計劃三年內(nèi)開設(shè)300家社區(qū)銀行，覆蓋長沙80%以上的社區(qū)，其中年內(nèi)將開設(shè)40家社區(qū)銀行。

富國模式

“這些家庭客戶和小企業(yè)客戶，都是在我們的零售網(wǎng)點和ATM的兩英里范圍之內(nèi)。對于美國人來說，大家都喜歡開車，開上兩英里去ATM或者零售網(wǎng)點是非常容易的?！?/p>

富國銀行在美國有著超過一百年的歷史，最初僅是從一家快遞公司脫胎而出的社區(qū)銀行，后來逐漸成為加州最大的社區(qū)銀行之一。后經(jīng)過上世紀(jì)80年代上百次的收購發(fā)展為一家全國性的銀行。

雖然規(guī)模遠遠超過了成立之初，但唯一不變的是，社區(qū)銀行依然是富國銀行三個核心業(yè)務(wù)之一，其他兩個分別是批發(fā)銀行和財富管理。

今年7月24日，美國富國銀行的市值超過工商銀行，成為全球市值最大的銀行。而在市值第一的背后，其社區(qū)銀行的富國模式更受追捧。在此之前，民生銀行曾是富國的忠實粉絲，小微金融、小區(qū)金融均仿效富國銀行，此外，招商銀行、浦發(fā)銀行也多次向富國“取經(jīng)”。

據(jù)了解，截至目前，富國銀行共擁有2200萬的零售家庭客戶，在美國的39個州和華盛頓特區(qū)，一共有6200多個零售網(wǎng)點，有12000個ATM機。

“這些家庭客戶和小企業(yè)客戶，都是在我們的零售網(wǎng)點和ATM的兩英里范圍之內(nèi)。對于美國人來說，大家都喜歡開車，開上兩英里去ATM或者零售網(wǎng)點是非常容易的?！备粐y行私人業(yè)務(wù)策劃前總監(jiān)高惟德介紹稱。

富國銀行最大的特色在于網(wǎng)點小，服務(wù)客戶小。富國銀行將自己的零售網(wǎng)點稱為商店，一個網(wǎng)點一般僅不足100平方米，在整個店面設(shè)計上采用了許多零售和超市的概念以突出顧客和服務(wù)的重要性，許多網(wǎng)點甚至布設(shè)在超市內(nèi)。

富國銀行要求員工認(rèn)真經(jīng)營社區(qū)內(nèi)的每個家庭，發(fā)展每一個家庭成為富國的客戶。在富國銀行的收入結(jié)構(gòu)中，零售業(yè)務(wù)收入的60%來源于社區(qū)銀行。

對于新設(shè)網(wǎng)點，富國銀行也有著自己的策略。富國銀行一般會選擇業(yè)務(wù)增長非常大的城市區(qū)域建立新網(wǎng)點，新網(wǎng)點均貼近生活區(qū)，而且在雜貨店里和社區(qū)里建立起更小、更便宜的零售網(wǎng)點。

“要想發(fā)展得快，一定要在人口增長快的地方有比較多的分行。我們在美國人口增長非?？斓闹荩际桥琶谝坏诙?，不僅支行數(shù)量多，而且位置很好?！睋?jù)美國富國銀行高級副總裁于霄介紹，在于霄看來，社區(qū)銀行系統(tǒng)中，網(wǎng)上銀行是不可分割的?！艾F(xiàn)在我們的網(wǎng)上銀行部，已經(jīng)改成了數(shù)據(jù)部門，包括網(wǎng)上銀行、包括移動銀行、包括社交媒體，主要服務(wù)的客戶有將近2300萬網(wǎng)上銀行的客戶?！?/p>

原標(biāo)題：社區(qū)銀行急行軍上演鏖戰(zhàn) 銀行亟待監(jiān)管指明方向